保险法第一章保险法

第一章保险法,主要内容：保险的概念和特点以及构成、危险、保险法的基本特征推荐书目：李玉泉：保险法（第2版），法律出版社2003,第一节保险法概述,一、危险含义及保险基本构成要素明星一掷千金从头保到脚明星收入高，高收入必须付之日以继夜拍戏，高强度曝光率，没有规律的饮食。陈逸飞突然病逝引起对娱乐明星身体状况的关注。明星自己心里更清楚，因此早早在事业上升时期就买好了巨额保险的数不胜数。2600万元保眼皮、近千万港元保头发豪爽一掷千金令人咋舌。接明星大单的保险公司也是战战兢兢、如履薄冰。,广东九江大桥被撞塌事故进入司法程序,张学友：5000万元护驾雪狼湖,一危险含义,风险：在特定客观环境下，在特定时期内，某事件发生导致某损失的不确定性。1.危险发生与否不确定2.发生属于偶然3.发生属于可能4.危险程度可从经济上预测：非政治上,中国人保向四川灾区建行系统受损营业网点预付保险赔款1100万元“5.12”汶川地震以来单个保险企业最大一笔保险预赔款支付。,蒋勤勤：每次排戏都买百万意外险,伊丽莎白泰勒100万美元保眼睛,5.危险范围属于约定的6.危险具有适法性如，对酒后驾车险,好莱坞明星伊丽莎白泰勒：有一双美丽的紫色眼睛，被人们认为足以“倾国倾城”。伊丽莎白很钟爱自己的眼睛，因为这双眼睛不仅带来了观众，还带来了金钱。为了保护它们，她为自己的眼睛买了100万美元的保险。,秦海璐有一双单眼皮，有独特气质的。崇尚自然的她觉得自然就是美，她对自己的单眼皮很是满意。当很多艺人为了漂亮，通过手术把单眼皮变成双眼皮时，秦海璐却坚持做单眼皮女生，更不惜花钱为她的单眼皮投保，保额高达2600万元。,二、保险的构成要素和含义（一）保险的构成要素,1.危险2.协力3.保险基金的建立4.补偿或帮助危险事故的受害人或关系人,保险基金,受害人,协力,危险,经营保险基金,（二）保险的含义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2保险法：规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险业的健康发展。1,莫文蔚早前代言洗头水和护发素广告，广告商特为莫文蔚头发购买近千万港元保险，假若染发过程中因为化学作用而令莫文蔚秀发有损伤或脱发危险，保险公司需作出赔偿。,性感天后珍妮弗洛佩兹玉臀保险：哇，10亿美元!,三、商业保险的特点,与非商业保险（社会保障）比较：1.是合同保险：主要是约定性，非建立在法律强制性基础上2.基本形式是缴费与赔付：具有有偿性，不是无偿的；社会保障是国家社会责任3.保险约定的保障：约定性决定奠基于当事人的意思自由上4.保险金由保险费形成，而非政府拨款参与5.是自愿性,国家社会救济200亿,保险公司理赔呢？非常有限！,商业保险与社会保险的区别,1.任意性自愿性与强制性2.营利性有偿性与公益性3.保险功能的差异性：互助性是围绕基本生活保险否4.权利义务性质不同：合同性双向性与法定性5.保障危险范围不同：商业保险以财产、人身为客体，范围广泛；社会保险以基本人身保障需求为限6.保险人资格：国家主体与保险公司损益性；附条件和附期限性,电眼女郎：100万美元保下发电站伊丽莎白泰勒,四、保险业的发展趋势,1.社会危险越来越集中：标的价值集中2.竞争激烈：保险公司之间竞争激烈3.保险业规模越来越大4.国家对保险业的监管趋于放松：国家干预合理力度退出，市场调节进入5.新险种日益增加6.再保险业务趋于重要,五、保险的种类,教材：第440-441页1、根据保险标的的不同：财产保险人身保险2、根据保险保障范围：财产保险、责任保险、保证保险、人身保险3、根据承担责任次序：原保险再保险,原保险,再保险,第二节保险法,一、保险法的概念二、保险法的构成1.保险合同法2.保险业法3.保险特别法三、保险法的立法体例1.分别制定保险单行法2.在商法典内包含保险合同法，另外单独制定保险业法3.制定保险基本法：我国后发优势体现,四、保险法的性质,1.私法兼具有公法性复杂性：国家调节放松，市场调节2.私法特别法具有特定主体，主体履行义务具有必然性和偶然性3.保险法内容具社会性、营利性、强行性、技术性和国际性：强调社会公共利益，维护被保险人利益；具有特定立法技术,五、保险法的适用对象和基本内容（一）适用范围,在境内从事保险活动，适用本法。3保险业务，由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营商业保险业务。6境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向境内保险公司投保。,（二）保险法的基本内容,第一章总则1-9第二章保险合同第一节一般规定10-30第二节人身保险合同31-47第三节财产保险合同48-66第三章保险公司67-94第四章保险经营规则95-116第五章保险代理人和保险经纪人117-133第六章保险业的监督管理134-158第七章法律责任159-181第八章附则182-187,第三节保险法的基本原则一、保险与防灾减损相结合的原则,保险从根本上说，是一种危险管理制度，目的是通过危险管理来防止或减少危险事故，把危险事故造成的损失缩小到最低限度，所以保险应该与防灾减损相结合。（一）保险与防灾相结合主要适用于保险事故发生前的事先预防。保险方应该对承保的危险责任进行管理。,被保险人应遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人为维护保险标的安全，经被保险人同意，可采取安全预防措施。51,在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按合同约定应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。52增加与减少：公平合理有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。53,2.保险与减损相结合,主要适用于保险事故发生后的事故减损。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。21保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或减少损失。57.1保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。57.2,二、保险利益原则,（一）保险利益原则的含义1.保险利益：可保利益，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第12条6人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。2.保险利益原则的含义投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。,（二）确立保险利益原则的目的（三）保险利益的构成要件,避免赌博，防范道德风险保险利益的构成要件1.在财产保险合同中1必须是法律承认的合法利益2一般来说是具有经济价值的利益3必须是能够确定的利益最高法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）,保险利益：即可保利益，应当是可以确定的经济利益。投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益：（一）物权；（二）合同；（三）依法应当承担的民事赔偿责任。不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自保险利益范围内投保。48：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。49.1保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。49.2保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。49.4被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。50货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。,如何从时间上界定保险利益？,保险利益时效财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当依法承担保险责任。人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。,2.在人身保险合同中,（1）适法性：确定的合法的人身关系：31/第53条规定；经过被保险人本人同意（2）确定性,原第53条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益：31（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。注意：具有可投保利益的被保险人不得提出超过其可投保利益价值的索赔。如，债权人为其债务人的生命投保非补偿性的人寿保险被注入补偿性因素。,例：团体人身保险,团体人身保险合同：即团单团体人身保险合同是法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其他法律关系，以其职工、雇员或其管理对象作为被保险人而订立的团体人身保险合同。,例：团险,团险合同中指定法人或其他组织为受益人的，法院是否应当依法支持？保险费实际上由被保险人承担的除外。团险合同的生效及受益人的指定必须以被保险人的书面同意为条件，但以被保险人或其近亲属为受益人的除外。被保险人离开原单位时，对请求将团险中涉及自己的部分变个体保险单的，法院应予支持。但团险合同中明确约定职工不得将涉及自己的部分转变为个人保险单的除外。（属于意见一种）投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。39.2,三、最大诚信原则,误服农药中毒保险公司拒赔,市民李某的丈夫为其向某保险公司购买了家庭幸福保险和附加意外伤害医疗费用保险。2006年11月2日，李某在饮酒时误服农药中毒病危，经医院抢救脱险，支出医疗费6000余元。李某在向保险公司理赔时，保险公司以服用、吸食毒品为责任免除为由拒赔。李某不服遂向法院起诉。诉讼中，保险公司向法院提交了其家庭幸福保险条款和附加意外伤害医疗费用保险条款。约定，因被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外，保险公司不负给付保险金责任。法院审理认为，保险公司在保单中并未载明责任免除条款，仅在保险单背面注明保单未尽事宜以家庭幸福保险条款和附加意外伤害医疗费用保险条款为准，将责任免除条款置于该两个文件中，该责任免除条款不足以引起投保人的注意，保险公司该责任免除条款不产生效力。法院判令保险公司依据保险合同给付李某保险金4000元。2007年11月13日金融时报朱燕祥,保险公司免责无据赔偿47.8万,2006年10月30日，高区纺织厂与财险公司签订财险综合险合同。双方约定，纺织厂将本企业固定资产和流动资产向该保险公司投保，总保险金额为300万元。保险责任期限自2006年11月1日零时起至2007年10月31日24时止。合同签订后，纺织厂向保险公司支付了全部保险费1.2万元。2007年2月22日，该纺织厂意外发生火灾，大火烧毁了仓库里的机器设备、库存货物及车辆，损失惨重。该厂负责人邹某随即向这家保险公司报案，并办理了相关索赔手续。然而，保险公司竟然拒赔。双方就此产生纠纷。保险公司免责无据2007年7月26日，双方协商无果，纺织厂无奈按当初约定，向威海仲裁委提起仲裁，请求裁决保险公司向其支付保险金150万元。保险公司称拒赔理由为：首先，保单“特别约定”提到，纺织厂应保证24小时保安值班，监控有效，否则出险后保险公司不予赔付。合同签订后，纺织厂没按当初约定安排保安24小时值班，火情也是他人报警后才发现；其次，保单“特别约定”中提到，纺织厂应每月向保险公司出具存货清单。自2006年10月投保至出险之日，纺织厂并未提供存货清单。仲裁庭发现，投保单第7条至第9条对保险公司责任免除进行了约定。保险公司拒绝赔偿依据的免责条款未在上述条款中进行约定，而是在后来保险公司出具的保单中另行填加内容，双方对此内容并没达成合意，对纺织厂不产生约束力。仲裁庭对保险公司拒赔理由不予支持。因纺织厂对绝对免赔率10%无异议，所以，保险公司应按10%的免赔率赔偿纺织厂。,保险公司免责无据赔偿47.8万,保险公司同意赔偿损失，但双方就赔偿金额再度产生分歧。原来，火灾发生后，纺织厂与保险公司各自委托了一家司法鉴定中心对火灾损失进行鉴定。但因鉴定时间及方法不同，鉴定火灾损失分别为144万余元和53万余元。应以哪份鉴定结论为依据？纺织厂认为，本案出险时间为07年2月22日，而保险公司提供的鉴定报告委托时间为07年6月26日，勘查结果不可信。对此，保险公司却提供了一份纺织厂07年1月份资产负债、损益表，并提出以此表为赔偿依据。但纺织厂却表示，发生火灾，纺织厂库存货物账目也被烧毁，2月份，仓库存放货物及物品数量没人知晓。纺织厂代理律师提出：保险法第26条规定：保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。仲裁庭认为，纺织厂虽对保险公司出具的鉴定结论不予认可，但对该报告所依据的现场勘查记录没异议，因此，保险公司应依据该鉴定报告所确定损失数额，先行向纺织厂支付保险赔偿金，待有确切证据证明纺织厂投保资产的实际损失后，再向纺织厂支付相应的差额。11月5日，威海仲裁委作出裁决，保险公司向纺织厂先行支付保险金共计47.8万元。,被自己货车碾死保险公司赔20万,2007年11月12日贵州都市报陈晓伟仁怀一司机被自己所开汽车压死后，其家属因赔付遭拒而将保险公司告上法院索赔25万。近日，遵义市中院对该案作出终审判决：撤销一审判决；由保险公司赔偿原告保险金20万。2006年10月，蒲元朝花6000余元向中国平安财险股份公司遵义中心支公司购买了交强险、第三者责任险(保险金额20万)以及车上乘客险。2007年2月16日，蒲在驾车至贵阳途中，停车小便。就在期间，蒲的车发生滑行，为避免汽车继续滑行，蒲抱起石头“垫”车轮，结果被当场压死。交警部门认定，事故责任属于蒲元朝。事后，蒲家人向保险公司提出理赔。但保险公司以蒲是被保险人而非第三人，不属赔付范畴而拒绝赔付。遭拒绝后，蒲父母及子女6人作为原告，于7月3日向法院起诉，包括6000元精神抚慰金在内，要求保险公司赔偿共计25万元。原告认为，蒲是在车下死亡，应视为第三者。按照道交法第17条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。保险公司应在“交强险”和“第三责任险”两个险别上，对该案予以相应赔付。汇川区法院审理认为，“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额范围内予以赔偿；保险法规定，第三责任保险是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。本案中，蒲既是受害人，也是惟一责任人，蒲不对任何人负有民事责任，也没任何人对蒲负有民事责任。蒲作为被保险人，不属上述两者保险责任范围。作出驳回原告诉讼请求的一审判决。原告不服提起上诉。,被自己货车碾死保险公司赔20万,终审判决：保险公司赔偿20万在一二审中，原被告双方均认可已签订的保险合同依法成立。原告诉称，保险合同中“蒲元朝”签名，不是蒲本人所签，说明在订立合同中，被告未依法履行免责条款的说明义务。遵义中院审理认为，本案保险条款中虽有“被保险人或者允许的驾驶员以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有保管的财产损失，保险人不负赔偿”的约定，但根据保险法关于“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时就应当向投保人明确说明，未作说明的，该条款不产生效力”的规定，因此，保险公司没证据证明自己履行了说明义务，故该条款无效。其次，本案保险事故虽然不适用交通事故强制保险，但蒲的死亡应适用商业第三责任保险进行赔偿。另外，被保险人、车上人员与第三者的身份并不是固定不变的，三者在特定情形下可以发生身份转换与竞合。蒲已将车辆停放并走下车，其身份已由车上人员转变为第三者。此外，我国保险法规定责任保险是指以被保险人对第三者依法应负有的赔偿责任为保险标的保险。但该赔偿责任实为一种物质的损失的弥补，应当适用于被保险人作为第三者身份时自身所遭受的损失。遵义市中院作出终审判决：撤销一审判决和由保险公司赔偿6名上诉人保险金20万。,农妇杀夫骗保案,一波三折历经4年真相大白2007年11月12日广州日报邓秀琼听到广州中院对她的第三次判决时看上去还算平静。这位37岁花都农妇因被控“杀夫骗保百万”于四年前被广州中院一审判处死刑，半年后又被广州中院重审宣告无罪，恢复2年3个月15天“自由身”。2007年7月20日，因检察机关抗诉，邓秀琼被再次逮捕。7/24广州中院第二次重审此案，11/9日在花都狮岭法庭作出第三度宣判：公诉机关指控的基本事实清楚，基本证据充分，罪名成立。邓秀琼被判处无期徒刑。2003年1月13日，花都公安分局接群众报案，在岐山村新华砖厂鱼塘发现一男尸。死者叫曾剑时，本地人。法医在死者胃里发现迷药“三唑仑”代谢物。警方了解到，曾剑时生前由妻子邓秀琼代买了105万元人身保险，受益人分别是曾本人和邓秀琼。同时，警方还发现可疑地方；在2002年12月，邓秀琼曾经买过大量安定片，两人平时夫妻感情并不好。侦查人员据此认为邓秀琼有重大作案嫌疑。2003年1月29日，邓秀琼向平安人寿保险广东分公司下属花都支公司提出理赔申请，谁知保险金还没到手，于2月10日凌晨被警方采取强制措施。,厦门首例车辆贬值费案二审开庭,宝马车主认为车贬值，起诉到法院向事故责任方索30万元车辆贬值费。06年12月31日，陈某违反信号灯直行过路口，追尾碰撞前方宝马后部。07年1月18日，交警部门认定陈某违反道交法应负全责。宝马车被撞损坏严重，修理费用高达22万余元。一审湖里区法院认为，在这起交通事故发生后，被告根据宝马车维修项目清单，已全部支付维修费用。宝马车主认为车辆贬值，因原被告双方共同指定的鉴定机构无法对此次委托事项进行评估，可车主既无法提供其他可从事此次鉴定事项的有资质的鉴定机构名单，又未对车辆的贬值损失进行其他方面的举证，故车主提出赔偿车辆贬值的诉讼请求，没有事实和法律依据，法院不予支持。宝马车主认为，诉求合情合理，因新车无端被撞，即便修好，配件也无法保证原装，必然会造成车辆价值贬损。代理律师表示，这类新型案件，法院完全可尝试向已有先例学习，了解他们是如何评估“车辆贬值费”的。作为无责方，宝马车主提出这一新赔偿要求，有没有法律依据？交法中没提出“车辆贬值费”，更没这一赔偿项目。但车主代理律师认为，这一索赔要求是有充分法律依据的，合理合法。在法律上，这一价值差额应属民法损失范畴，受害人权益应该得到保护。他认为，肇事方虽赔偿了车辆修理费用，但宝马车属高档商品，高档商品的一个特点是完美无缺，如今被撞车辆经修理，在汽车交易市场上，其估价显然要比无事故车辆低许多。车辆受损，虽已修理，但很难完全恢复到事故前此车具有的性能、规格、安全性等要求。这一价值差额应是车辆的直接损失，属民法规定的范畴，肇事方应承担责