第九章保险市场

第九章保险市场,山东大学经济学院于殿江,第九章保险市场,教学要求：通过本章的学习，要求学生了解保险市场及其主要模式，保险市场特征及其构成要素，保险市场的一般组织形式及典型形式，保险市场供求及其各自的影响因素，保险市场平衡及其内容。掌握保险市场机制及其特殊作用，保险商品供求弹性及其种类。能够分析比较保险的各种组织形式的优缺点，运用保险需求的费率弹性说明保险需求、保险费率与保险费收入之间的关系。主要内容：保险市场的主要模式、保险市场机制、保险市场的供给与需求、保险供给和需求弹性。课时安排：6第一节保险市场概述；第二节保险市场的组织形式第三节保险市场的供给与需求；,第一节保险市场概述,本节目录1、保险市场的概念及构成：概念、主体、客体；2、保险市场的特征；3、保险市场模式：完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式、寡头垄断模式；4、保险市场机制：市场机制及内容；保险市场机制及作用,第一节保险市场概述,1、保险市场的概念及构成保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。在当今社会，随着计算机和网络技术的发展，保险市场的含义应从广义上理解。保险市场的构成要素有保险市场的主体和客体。其中，保险市场的主体包括：保险商品供给方、保险商品需求方、保险市场中介方；保险市场的客体是保险市场供求双方交易的对象，是保险经济保障。,第一节保险市场概述-保险市场的参与者,监管方,需求方,保险单,供给方,保险中介,第一节保险市场概述,2、保险市场的特征保险市场的特征是由保险市场的交易客体保险经济保障的特殊性所决定的。主要有以下几方面：（1）保险市场是直接风险市场，其交易对象与风险之间的关系非常密切，风险的客观存在是保险产生和发展的前提条件；,第一节保险市场概述,（2）保险市场是非即时清结市场。保险市场的交易活动，因风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得交易双方都无法早知道交易结果，因此不能立即清结：（3）保险市场是特殊的“期货”交易市场。保险交易双方交易的实际上是一种“灾难期货”。,第一节保险市场概述,3、保险市场的模式保险市场的模式主要有完全竞争模式、完全垄断模式、垄断竞争模式和寡头垄断模式。（1）完全竞争模式：是指在一个保险市场上，有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。在这种模式下，保险资本可以自由流动，市场规律可以充分发挥作用。国家对保险企业管理相对较松，保险业公会在市场上发挥重要作用。一般认为，这是一种最理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。,第一节保险市场概述,（2）完全垄断模式：是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可以是私营的，也可以是国营的。在这种市场上，市场规律不起任何作用，这家垄断公司凭借其垄断地位获取超额利润。该种模式还有两种变通的模式：一种是专业型完全垄断模式，一种是地区完全垄断模式。（3）垄断竞争模式垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司之间激烈展开。,第一节保险市场概述,（4）寡头垄断模式是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式下，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。这种模式既可存在于发达国家，也可存在于发展中国家。,附录：我国保险市场模式特点,利用市场集中度来说明市场集中度，顾名思义即市场中主要品牌的集中程度，一般指：在一定区域，行业内排名前几位的品牌其销量累加所占总量的比例。业内人士和研究专家通常以CR4（即行业内前四位品牌市场份额之和）或CR8两项数据来计算市场集中度的高低。市场集中度反映出行业内垄断及竞争状况，是分析竞争行业环境和发展阶段一项重要指标。,CR460%即可视为高市场集中度行业，30%CR460%为中市场集中度行业，CR460%即可视为高市场集中度行业，处于寡头垄断阶段。同时，鉴于中国人寿和人保财险在各年所占的绝对比例，所以也有人说我国的保险市场属于“主导厂商”型。我国目前的这种紧密寡头市场结构却并非来自有效的市场竞争，而是由于历史上政府的特殊扶植所致，因此，具有其特殊性。,同时，从上述数据中我们也可以看出，无论是总体还是产险还是寿险市场，市场集中度正在逐年下降，这也是近几年保险业不断深化改革的结果，但是，也仍然处于很高的水平。因此，我国应进一步加强对保险市场的改革与规范，以创造一个利于竞争和提高效率的市场环境。,-当今保险市场的特点,由寡头垄断的市场格局向垄断竞争的市场格局过渡新成员的加入给保险市场注入新的活力;市场体系进一步完善，中介市场与再保险市场开始形成制度创新取得突破性进展-民营资本进入市场-有限责任公司/相互制保险公司,-我国保险市场体系变迁一览(1),计划经济体制下（19491980年）,-我国保险市场体系变迁一览(2),多元化的市场格局形成(19881996),-我国保险市场体系变迁一览(3),分业监管格局形成,对外开放力度加大(1998-),保险市场组织体系建设进一步发展,第一节保险市场概述,4、保险市场机制（1）市场机制及其内容市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场，就是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。价值规律、供求规律、竞争规律三者之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系，即供求影响价格，价格调节供求。,第一节保险市场概述,（2）保险市场机制及其特殊作用保险市场机制是指将一般市场机制引入保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律、竞争规律之间相互影响、相互作用的关系。但由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。,第一节保险市场概述,第一，价值规律在保险市场上的作用。保险费率是保险商品的价格，而保险费率是有纯费率和附加费率构成的，其中纯费率是依据过去的、历史的保险额损失率和稳定系数测算的未来保险额损失率，与价值规律联系不大，所以价值规律的作用要受到较大的局限，只能通过促进保险公司改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率。,第一节保险市场概述,第二，供求规律在保险市场上的作用。供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定市场价格，一般而言，当供过于求时，商品价格下降，当供不应求时，商品价格上升。而在保险市场上，保险费率特别是纯费率不是由市场供求关系决定的。所以，尽管保险费率的确定要适当的考虑供求状况，但是，供求本身并不是确定保险费率的主要因素。,第一节保险市场概述,第三，竞争规律是保险市场上的作用。价格竞争是任何市场的重要特征，但在保险市场上，由于其价格的形成不是由市场因素决定的，而主要是由过去实际的保险额损失率决定的，因此，一般市场上的竞争规律在保险市场上的作用必然受到某种程度的限制。,第二节保险市场的组织形式,本节目录：1、保险市场的一般组织形式：国有、私营、合营、合作、个人；2、几种典型的保险市场组织形式：保险股份有限公司、有限责任公司、相互保险公司、国有独资保险公司、保险合作社、劳和社,第二节保险市场的组织形式,1、保险市场的一般组织形式保险市场的组织形式是指一过或一个地区的保险市场上，保险人采取何种组织形式经营保险业务。一般经营保险业务的保险组织，按所有制关系不同，可以分为以下几种形式：国营保险公司、私营保险公司、合营保险公司、合作保险公司、个人保险公司和行业自保组织。,第二节保险市场的组织形式,2、几种典型的保险市场组织形式由于社会经济制度、经济管理体制和历史传统等方面的差异，保险人以何种形式进行经营，在各个国家都有特别规定。从各个国家的情况来看，保险公司主要有以下几种较为典型的组织形式：保险股份有限公司、有限责任公司、国有独资保险公司、相互保险公司、保险合作社、相互保险社以及英国的劳合社。,我国保险法第九十四条保险公司，除本法另有规定外，适用中华人民共和国公司法的规定。第一百八十三条保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。中国船东互保协会(简称中船保)，1984年设。阳光农业相互保险公司，2005年1月1日开业中国渔业互保协会（原中国渔船船东互保协会）于1994年7月成立，2007年7月，经民政部批准改用现名。,国有独资公司是指国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。有限责任公司，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。相互保险公司是指没有股东的、由所有投保人或被保险人所有的、不以赢利为目的的保险公司。,第三节保险市场的供给与需求,本节目录1、保险市场的供给：含义；影响因素；供给弹性；2、保险市场的需求：含义；影响因素；需求弹性；3、保险市场的供求平衡,第三节保险市场的供给与需求,1、保险市场的供给（1）保险市场供给的含义保险市场供给是指在一定费率水平下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场的供给可以用保险市场上的承保能力来表示，是各个保险公司的承保能力的总和。保险供给包括质和量两个方面。,第三节保险市场的供给与需求,（2）保险市场供给的影响因素保险市场供给是以保险需求为前提的，因此保险需求是制约保险供给的主要因素。在存在保险需求的前提下，保险市场供给则受到以下因素的制约：保险费率、保险人的偿付能力、互补品和替代品的价格、保险技术、政府的监管。,第三节保险市场的供给与需求,（3）保险商品供给弹性第一，保险商品供给弹性的概念保险商品的供给与保险费率成正相关关系(见下图)。PSP2PP1SSOS1S2Q,第三节保险市场的供给与需求,保险商品的供给弹性通常是指保险商品供给的费率弹性，即指保险费率的变动所引起的保险商品供给量的变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，其公式为：,第三节保险市场的供给与需求,式中,S-保险商品供给量,S-保险商品供给量变动,P-保险费率,P-保险费率变动。第二，保险商品供给弹性的种类由于保险商品的有机结构、保险对象、设计的难易程度等诸多因素影响，使得保险商品供给弹性表现出不同的情况：供给无弹性、供给无限弹性、供给单位弹性、供给富于弹性、供给缺乏弹性。,第三节保险市场的供给与需求,供给无弹性，即无论费率如何变化，保险商品供给量都保持不变。如图（1）S=0PSpP1P2PSOSQOQ（1）（2）供给无限弹性，即，即使保险费率不再变化，保险商品的供给也会无限增加。如图（2）S=,第三节保险市场的供给与需求,供给单位弹性，即保险供给的变动幅度与保险费率的变动幅度相同。见图（3）P=SPPP2SP2SP1P1OS1S2Q0S1S2（3）(4)供给富于弹性，即保险商品供给的变动幅度大于保险费率的变动幅度。见图（4）SP,第三节保险市场的供给与需求,供给缺乏弹性，即保险供给的变动幅度小于保险费率的变动幅度。见下图。SP,P,P2,P1,O,S1,S2,Q,S,第三节保险市场的供给与需求,第三，保险商品供给弹性的特殊性首先，保险商品的供给弹性较为稳定。这是指保险商品的供给不易受经济周期的影响，弹性较为稳定。其次，保险商品供给弹性较大。这是指保险商品生产过程中受固定资产限制较少，供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求，所以供给弹性较大。,第三节保险市场的供给与需求,2、保险市场需求（1）保险市场需求的含义保险市场需求是指在一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。,第三节保险市场的供给与需求,（2）保险市场需求的影响因素保险市场需求是一个变量，受诸多因素影响，当这些因素发生变化时，保险市场需求也会发生变化。这些影响因素主要有：风险因素、保险费率、保险消费者的货币收入、互补品与替代品的价格、文化传统、经济体制。,第三节保险市场的供给与需求,（3）保险市场需求弹性第一，保险市场需求弹性的概念保险商品的需求弹性是指保险商品的需求对其诸多影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即式中，D-保险需求，D-保险需求的变动，F-影响保险需求的因素，F-影响保险需求因素的变动。保险需求弹性主要包括费率弹性和收入弹性。,第三节保险市场的供给与需求,第二、保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。保险需求与保险费率成负相关关系。保险需求的费率弹性用公式表示为：其中，P-保险费率，P-保险费率的变动。,第三节保险市场的供给与需求,由于保险需求的费率弹性为负值，所以一般用其绝对值表示。当Ed=0时，称为完全无弹性，即保险费率的变动不会引起保险需求的变动；当Ed1时，称为富于弹性，即保险需求的变动幅度大于保险费率的变动幅度；当Ed1时，称为缺乏弹性，即保险需求的变动幅度小于保险费率的变动幅度；当Ed=1时，称为单位弹性，即保险需求的变动幅度与保险费率的变动幅度相等；当Ed=时，称为无限弹性，即保险费率的微小变动，会引起保险需求的极大变动。,第三节保险市场的供给与需求,第三、保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入的变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。保险需求与消费者的货币收入成正相关关系。保险需求的收入弹性用公式表示为：,第三节保险市