第五次责任保险

责任保险,通过本章学习，了解责任保险的含义、特征、适用范围以及合同的主要内容；理解资本成本的意义和影响因素；理解产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险和职业责任保险的基本理论和实务。,（一）重点识记：责任保险的含义理解：责任保险的特征和主要内容；产品责任保险的基本内容应用：责任保险的适用范围和承保形式；公众责任保险的分类（二）次重点理解：公众责任保险的基本内容（三）一般识记：产品责任保险的概念；公众责任保险的概念；雇主责任保险的概念；职业责任保险的概念理解：雇主责任保险的特征和基本内容；职业责任保险的基本内容和种类,本章内容提要,责任保险概述公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险,责任保险概述,一、概念：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。试卷5,是被保险人在法律上应负的民事损害，承保的是被保险人的法律风险，归属广义的财产保险。,责任保险概述,责任？有所为，有所不为!应尽的义务，分内应做的事。应承担的过失。民事责任法律责任是指源于法律规定或当事人间的契约而产生的法律效果。,老鼠和狗：一群老鼠爬上桌子准备偷肉吃，却惊动了睡在桌边的狗。老鼠们同狗商量，说：“你要是不声张，我们可以弄几块肉给你，咱们共享美味。”狗严辞拒绝了老鼠们的建议：“你们马上滚，要是主人发现肉少了，一定怀疑是我偷吃的，到那时我就会成为案板上的肉了。”,引申-法律责任的不同类型侵权行为民事法律责任违约责任法律责任刑事法律责任行政法律责任,引申-法律责任的归属方式1、过错责任：是以行为人必须在主观上对自己的行为及其所造成的损害有过错（故意和过失）为前提而才承担相应法律责任的归责原则。2、无过错责任：在一定条件下，行为人即使无过错，按照法律规定也要承担法律责任。民法通则106条规定了无过错责任。侵权责任法规定的无过错责任,无民事行为能力人、限制民事行为能力人致人损害的，监护人承担无过错责任（侵权责任法第32条）。机动车与行人、非机动车驾驶人之间发生道路交通事故的，机动车一方承担无过错责任（侵权责任法第48条）。因环境污染致人损害的，污染者承担无过错责任（侵权责任法第6568条）,引申-赔偿责任的法律基础（一）一般的赔偿责任：民法通则、娱乐场所管理条例、道路交通安全法等（二）雇主赔偿责任：民法通则、劳动法、工会法、合同法、劳动保险条例等（三）产品责任：民法通则、产品质量法、食品卫生法、药品管理法、消费者权益保护法等,（四）职业赔偿责任：律师法、注册会计师法、执业医师法、医疗机构管理法、建筑法合同法、保险法等（五）其他赔偿责任（监护责任、合同责任等）：民法通则、合同法、未成年人保护法等,7月5日，北京地铁四号线电梯故障,第一节责任保险概述,责任保险的定义1、责任的负担以法律法规规定为基础；2、法定责任是指被保险人对第三者应负的责任；3、保险标的所包含的法定责任是赔偿责任,第一节责任保险概述,责任保险的保险责任，一般包括两项内容：1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。,第一节责任保险概述之起源,财产保险产生与发展的基础自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展人寿保险产生与发展的基础社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果责任保险产生与发展的基础民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段最直接的基础：法制的健全与完善,一、责任保险的起源,责任保险起源于19世纪初叶的法国。1804年3月21日，法国正式公布了一部法国民法典（又被后人称为拿破仑法典），在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体须负担赔偿责任的规定。由于法律责任风险的存在，法国便率先开办了责任保险，建立了责任保险制度，随后德国也仿效法国开办了责任保险。,19世纪中叶以后，责任保险在欧美国家的许多领域开始实施。1855年，英国制定了世界上首部提单法，承运人因此而面临着相关法律责任风险。同年世界航运史上第一家船东互保组织在英国成立，承运人责任保险因此而产生。1875年，英国沃顿保险公司签发第一张载有公众责任的保险单，同年，还出现了马车第三者责任保险。1880年，英国颁布雇主责任法规定：雇主在经营业务过程中因过错致使雇员受到伤害时须负法律责任。同年英国成立了雇主责任保险公司并出具了第一份雇主责任保险单。,1886年，出现了承包人责任保险。1888年，出现了升降梯责任保险。18901900年，出现医生职业责任保险。1896年，英国法律事故保险公司首先开创了汽车责任保险，成为汽车责任保险“第一人”。1898年，法国制定了劳工赔偿法，规定工业事故的无过失责任。工人发生不测，雇主虽能证明工人过失或笨拙亦不能免责，而只有证明工人故意自愿受伤时，才能免责。1930年保险契约法出台，标志着责任保险在法国开始法律化、制度化。,产品责任保险始于1910年，刚开始时被称为毒品责任保险，主要承保的是与人的身体健康有直接关系的产品，如食品、饮食、药品等；1912年，美国制定了劳工补偿法，使得雇主对雇员应承担的法律责任加大，雇主责任保险有了更快的发展。1923年，会计师职业责任保险产生；1932年出现了个人责任保险；,我国的责任保险发展较为缓慢，现在责任保险的险种主要是机动车辆第三者责任保险，还有产品责任保险、公众责任保险和雇主责任保险和职业责任保险等。派生的专项责任险有：校方责任险、公共营业场所火灾责任险、旅行社责任险、医疗责任险、律师责任险、会计师责任险、供电责任险等,责任保险的种类,责任保险的基本特征,有形,责任保险的基本特征,责任保险概述,1、责任保险的保险事故的成立必须具备的条件：A.损害事实或违约事实的存在；B.受害人（第三者）向致害人（被保险人）提出索赔要求。2、承保形式多样。3、理赔依据法律基础，实务理赔计算复杂。4、设计绝对免赔，分项赔偿限额，区分期内发生，和期内索赔两种保险归责。,责任保险概述,5、适用范围投保人是谁,（1）各种公众活动场所的所有者、经营管理者。如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等，均有可能导致公众的人身或财产损害，这些地方的所有者或经营管理者就负有相应的法定赔偿责任，从而需要且可以通过责任保险的方式向保险公司转嫁。（2）各种产品的生产者、销售者、维修者。（3）各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。,（4）各种需要雇用员工的法人或个人。（5）各种提供职业技术服务的单位。（6）城乡居民家庭或个人。此外，在各种工程项目的建设过程中也存在着民事责任事故危险，建设工程的所有者、承包者等亦对相关责任事故危险具有保险利益；各单位场所（即非公众活动场所）也存在着公众责任危险，企业等单位亦有着投保公众责任保险的必要性。,第二节、雇主责任保险,2006年元月25日，某金属制品公司员工欧某（20岁）在企业流水线操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入车床内，颈部被机器横梁严重割伤，尽管在场另一员工及时关闭电源，欧某终因失血过多而死亡。事后调查，企业对员工有过培训，欧某系明显违反操作规程，工作分心导致工伤事故。企业负责，保险公司埋单,1、雇主责任保险概念概念雇主责任险是以被保险人对其雇员，在其雇佣期间因从事被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的经济赔偿责任为保险标的的保险。本保险所承保的经济赔偿包括：（一）死亡赔偿金；（二）伤残赔偿金；（三）误工费用；（四）医疗费用。,雇主责任保险的起源,雇主责任保险是早期工人罢工争取的一项福利政策，是责任保险中最早兴起并成为强制保险的险种。从20世纪60年代起，投保雇主责任保险已经成为企业主必须履行的法定义务之一。因此，雇主责任保险在西方国家普遍比较发达。我国没有雇主责任法，工伤保险条例仅适用于各种企事业单位，保险公司在经营雇主责任保险时，一般在保险法的规范下以雇佣合同为承保基础，按保险双方约定的保险合同承担责任。,雇主责任与保险责任,雇主的故意行为导致的责任雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任,保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。（包括长期固定工、临时工、季节工、徒工）,劳务派遣？,明确的定义：1、所雇佣的员工：被保险人直接雇佣的员工，包括长期固定工、短期工、临时工、季节工和徒工。2、被保险人：指与雇员有直接的雇佣合同，有劳动合同为依据，承担对雇员在受雇期间遭受伤害的法律赔偿责任。3、根据服务合同而非劳动合同为被保险人工作的人不属雇主责任险范畴。4、受雇过程：指雇员在受雇期间（包括假日加班），不分时间和地点，只需在保险期限内。,雇主责任险,被保险人和投保人一张雇主责任险保单的投保人和被保险人一般只有一个，但如被保险人有下属子公司，也可以将其下属子公司做为共同被保险人。如有多个被保险人，需分别例明各个被保险人的经营地址和雇员名单。,5、保险单载明的业务工作：是指在保单中对每一个雇员从事的工作都要列明，雇员从事的工种必须是列明的或与列明有关的。6、职业性疾病：是指经过医院确诊的与职业有关的疾病。依据：职业病范围和职业病患者处理办法的规定7、医疗费、诉讼费用：以上述范围的事故而致伤、残为条件，而且合理，在限额内负责。8、承保的对象：雇主对其雇员依法应承担的责任，不包括雇主（企业董事会成员）自身,基本责任,被保险人所雇佣的员工在保险期限内，在雇佣过程中，从事与保险单所载明的被保险人的业务工作时，由于遭受意外事故而导致伤残或死亡，被保险人根据雇佣合同和有关法律法规必须承担经济赔偿责任,因患有与业务有关的职业性疾病而致使所雇佣的员工伤残或死亡的经济赔偿责任,医疗费用,诉讼费用,保险责任（请对照保险条款）本公司依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：（一）死亡赔偿金；（二）伤残赔偿金；（三）误工费用；（四）医疗费用。经本公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，本公司负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。在本保险期间内，本公司对本保险单项下的各项赔偿的最高赔偿金额之和不得超过保险单中列明的累计赔偿限额。保险赔偿是以事故发生在保险期内为基础,雇主责任险之除外责任,除外责任的三种类型,通常除外,其他险种承保,加批加费,通常除外：（1）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子辐射所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病；（2）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；（3）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的伤残或死亡：（4）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所发生的伤残或死亡；（5）被保险人的故意行为或重大过失；,加批加费,附加第三者责任保险条款医药费保险条款罢工、暴动、民众骚乱保险条款员工公务/劳务出国保险条款,雇主责任保险的保险期限一般按时间计算，多为一年期；若雇主限于某些特殊的劳动合同期限的需要，也可以根据该劳动合同的期限投保不足一年或超过一年的雇主责任保险。保险期限不足一年的，按短期费率收取保险费，对于保险期限超过一年的，一般按年费率承以保险期限年数收取保险费。,雇主责任保险的保险期限,雇主责任保险的保险费,费率因素：（1）工资总额（2）行业性质（3）工作地址（4）风险程度（5）赔偿限额,标准保费=伤亡责任保费+医疗责任保费+法律责任保费伤亡责任保费=每人伤亡责任限额伤亡责任费率人数最终保费=标准保费免赔额折扣特殊风险调整比例雇员人数优惠系数,通常，雇主责任保险采用期内索赔式，以索赔提出的时间是否在保险单有效期内计算保险单的责任期限。雇主责任保险的索赔时效为两年，如果超过两年未能做到有效索赔，则视同自动放弃权益。,雇主责任保险的索赔期限,1.期内发生式(OnOccurrenceBasis)以损失（事故）发生的时间为基础，即保险事故必须发生在保险期间内，保险人才按照保险合同承担赔偿责任。2.期内索赔式(Claims-madeBasis)以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期。保险人不考虑责任事故发生的具体时间，只要首次正式提出索赔的时间在保险单有效期内，保险人就要承担赔偿责任。,两种赔偿基础的图示：事故发生式：保险事故发生提出索赔-保单起保保单终止期内索赔式：保险事故发生索赔提出-（追溯期）保单起保保单终止,雇主责任保险,雇主责任保险的赔偿在处理雇主责任保险索赔时，保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系。雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。,赔偿限额根据雇主责任险的赔偿范围，需分别设定赔偿限额，一般情况下；死亡/伤残赔偿限额相同，但以2-100万元人民币为限医疗费（仅指因工受伤产生的医疗费）赔偿限额：3万元人民币以下误工费：以当地最低工资标准为赔付依据，最高不超过365天，且以死亡赔偿限额为限。,风险评估,被保险人详情,工作场所,员工详情,过往记录,特殊承保要求,1、保险责任,雇主责任险：,团体意外伤害险：（附加意外医疗、住院津贴）,（一）死亡赔偿金；（二）伤残赔偿金；（三）误工费用；（四）医疗费用；必要的、合理的诉讼费用。保险期间：在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作期间,（一）意外伤害身故保险金；（二）意外伤害残疾保险金；（三）意外伤害医疗保险金；（四）意外住院医疗津贴。保险期间：一天24小时的任何时刻,（一）雇主责任险与团体意外伤害险的区别,注意：1、意外住院医疗津贴实务中按税后日工资的80%作为最高限额；误工费用和住院津贴不同，不必住院，在家休养即可，在理赔时保险公司根据假条和医院的证明，按照当地上一年度的最低工资（除以30）减去免赔额计算。2、对于突发疾病死亡属于雇主责任保险赔付范畴，不属于意外伤害。,2、被保险人,雇主责任险：,团体意外伤害险：,雇主,单位的雇员（职工）,3、保险标的,雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任（无形）,被保险人（雇员）的身体或生命（有形）,雇主责任险：,团体意外伤害险：,4、赔偿依据（续）,雇主责任险,误工费用：当地最低工资标准/30*（实际暂时丧失工作能力天数5天），最长赔付天数为365天，且以保单约定的每人死亡赔偿限额为限。医疗费用：赔偿必需的、合理的医疗费用，具体包括挂号费、治疗费、手术费、床位费、检查费（最高人民币300元/每人）、医药费。（为国务院颁布的工伤保险条例所规定的工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准之内的医药费用。国家基本医疗保险药品目录规定之内的医药费用）,意外伤害医疗保险金：给付实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分。包括治疗费、手术费、床位费、检查费、医药费。（符合当地社会医疗保险或其它公费医疗管理部门规定的项目和药品。）因意外事故进行住院治疗，本公司按照被保险人的合理住院天数，按每天10元人民币/每份给付“意外伤害住院津贴保险金”。,团体意外伤害险（附加意外医疗、住院津贴）,注意：附加医疗保险保险责任不包括挂号费，而且当地社保规定的自费药除外。,雇主责任险与工伤,1、法律依据与性质不同工伤保险依据劳动法、劳动合同法、工伤保险条例维护保险范围内全体劳动者的公共利益，是不以营利为目的的社会保障；雇主责任保险的依据是保险法与雇主责任保险合同，它作为商业性业务，保障的是雇主的私人或雇主单位利益。,2、实施方式不同工伤保险借助政府行政权力强制实施，由社会保险经办机构具体承办工伤保险事宜；雇主责任保险是一种商业保险，财产保险公司经营，投保人可以根据需求自愿购买。3、保险费的支付人不同雇主责任保险由雇主作为投保人和被保险人支付保险费；工伤保险则通常由政府、雇主和雇员一起按一定比例缴付保险费。,5、责任范围不同雇主责任保险承担“被保险人所聘用的员工，在受雇过程中从事与保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡的赔偿责任。在责任限额内，按照双方约定的赔偿内容进行赔付，包括医疗费、一次性伤残补助金、一次性工亡补助金、误工工资、根据雇佣合同超出工伤保险赔偿额的部分以及诉讼费用，但是医疗费不包括陪护费、伙食费、营养费、交通费以及安装假肢、假牙、假眼和残疾用具的费用。,7、保险对象不同雇主责任保险的保障对象范围较广，包括一切存在雇佣关系的企业、事业单位、社会团体、机关学校、个体工商户等。工伤保险的保险对象是各类企业、有雇工的个体工商户的职（雇）工。2005年12月29日劳动和社会保障部、人事部、民政部、财政部联合发布了关于事业单位、民间非营利组织工作人员工伤有关问题的通知。2006年12月5日劳动和社会保障部和建设部联合发布了关于做好建筑施工企业农民工参加工伤保险有关工作的通知。,8、赔付原因不同工伤保险对职业伤害事件均按严格责任或“无过失补偿”原则处理，待遇给付和责任追究分开，并不因为事故责任追究与归属而影响待遇给付时间及额度。雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义务，即因为过失或疏忽而产生的民事赔偿责任的保险。对故意行为或重大过失行为或无过失行为所致的雇员伤害，保险公司一般不承担赔偿责任。,原告梁恒之母徐风云2006年退休。2008年徐风云被告嘉禾人寿保险股份有限公司汉中中心支公司(以下简称嘉禾公司)，申请并填写了营销人员入司申请表，营销人员保证书及保险代理人王丹、杨嘉签字同意成为徐风云的担保人的担保书，徐风云又以同一身份证号填写了营销人员增员关系确认书，自愿成为王丹的被增员人。同年徐风云通过保险代理从业人员资格考试，2008年5月8日嘉禾公司培训部通知徐风云已顺利通过该公司全省转正培训班的学习，经考核成绩合格，准予结业。徐风云曾被告公司保险代理人身份为投保人员屈某办理了保险业务，被告公司按保险额给徐风云提取了佣金。2008年6月10日徐风云与被告公司保险代理人王丹在联系保险业务途中，从王丹电动车后座上坠落在地受伤，经抢救无效于6月11日去逝。花医疗费8445.84元，原、被告就赔偿事宜协商未果，原告即以雇员损害提起诉讼。,代理合同而非雇员,刘某是公司工段长，在分货时与员工程某发生口角，两天后，刘某在公司加班，程某持刀砍伤刘某。刘某住院，公司投保了雇主责任险，随即向保险公司提出索赔。,区分合同，用以判定是否雇主责任、或者工伤。？,产品责任保险,案例：1995年的一天，佛罗里达的一对夫妇因其孩子在游泳池内玩耍被淹死而起诉游泳圈生产商和游泳池的业主。被告抗辩不应该在无人看管下让孩子独自一个人游泳，而且其产品的标志也说明了这一点。但是原告坚称游泳圈上画有迪斯尼卡通人物独自游泳的图案，很显然，这些人物代表儿童并鼓励他们独自游泳。结果法院裁定被告违反了默示担保原则，判决被告赔偿44,679,350美元。,产品责任保险,一、概念：产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。生产、出售的产品或商品存在缺陷发生事故，致使使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担经济赔偿责任。,产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。,产品缺陷法律依据：产品质量法46条规定：本法所称缺陷，是指产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康和人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准。,产品缺陷,设计上的缺陷,原材料的缺陷,制造装备缺陷,指示上缺陷,产品缺陷,设计上的缺陷。例如：建筑结构设置不合理、机械设备没有设置保护装置。原材料的缺陷。例如：电器产品选用的原材料绝缘性能差会导致产品使用时漏电而伤人性命、化纤衣料未经阻燃处理会导致衣物烧伤穿用者。制造装配上的缺陷。例如：产品制造粗糙边缘有锐角、毛刺、产品部件装配不当出现松动、脱落造成损害。指示上的缺陷。例如：产品生产者或销售者若有作不真实广告或未给产品用户或消费者以适当的告诫。,（二）产品责任保险的特点：1、强调以产品责任法为基础。2、不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的非产品本身的损害。3、续保的连续性与保险的长期性4、强调保险人与被保险人的协作与信息沟通5、对于生产性特别是外向型企业的作用日益重要。,产品责任保险,保险标的：产品责任，以产品为指向投保人与被保险人：制造商、销售商（含出口商、进口商、批发商、零售商）以至于修理商等一切可能对产品事故造成损害负有赔偿责任的人，都具有保险利益，都可以投保产品责任险。,产品责任保险之保险责任,1、在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。2、被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的费用。,强调产品的缺陷,偶然、意外的事故，发生在制造或销售场所外的地方，产品所有权发生转移。,保险责任明确了5个方面：1、以事故发生为索赔基础。2、产品责任事故必须发生在承保区域内。3、依法承担的民事损害赔偿责任。4、保险人按约定的赔偿限额承担赔偿责任。5、赔偿金额与诉讼等法律费用之和不得超过限额。,产品责任保险之除外责任,除外责任的三种类型,绝对除外,其他险种承保,加批加费,除外责任。保险人对于以下原因导致的产品责任不予承保：1、根据合同或协议应当由被保险人承担的其他人的责任。2、对于雇员造成的伤害；（应由工伤或雇主责任保险）3、被保险人自有或控制的财产在事故中的损失。（投保财产保险）4、产品仍然在制造或销售地点，所有权尚未发生转移。（投保公众责任保险）,5、被保险人故意违法生产、出售的产品造成的损害。如假冒伪劣商品、变质食品造成的损失。违法行为6、产品本身以及被保险人收回有缺陷产品而发生的费用和损失等。（属于产品保证保险或产品召回保险的范畴）7、不按说明或非正常状态下使用造成的损害，保险人不负责赔偿。8、未经检验或经检验仍属不合格产品或残次品造成的损害。,产品责任保险之保险期间,产品责任保险的保险期限以年度为单位，一般为一年。由于涉及承保基础的不同，一般的产品责任保险期满后都在同一公司续保。期内发生式和期内索赔式追溯和延后的特别条款。,产品责任保险之保险费,产品责任保险的费率的拟订，主要考虑如下因素：1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；3.承保的区域范围；4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；5.赔偿限额的高低。,我国产品责任保险的费率：应收保险费=生产（销售）总值适用费率待保险期满后再根据被保险人在保险期内的实际生产、销售或分配的产品总值计算实际保险费，对预收保险费实际多退少补，但实收保险费不得低于保险人规定的最低保险费。,媒体行业职业责任,张小姐准备明年举行婚礼，她打算在拍摄婚纱照之前，做一个小小的面部整形手术。但她又隐隐有些担心：万一手术发生意外怎么办？,设计师在绘图时可能出现细微偏差药剂师在司药时可能误拿药品等。,职业责任保险,一、职业责任保险概念：职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的一种保险。,职业责任：从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任。,职业责任的归责原则我国民法通则106条：公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。（该规定反映的是过错责任）律师法、会计法、建筑法等中，对于相关职业技术人员的侵权责任的归责原则基本上也体现了过错责任原则。,以被保险人从事的职业为划分依据分类：医疗责任保险律师责任保险会计师责任保险建筑师责任保险设计师责任保险等,职业责任保险的被保险人,一、职业责任保险的被保险人执业机构专业技术人员一般需要在相应的机构执行业务。这种情况下，专业人员因疏忽、过失等原因致使委托人或者第三人损害的，其责任由执业机构承担。在我国多数职业责任保险单通常只将执业机构列为被保险人。,二、职业责任保险的保险责任,保险责任：在保险单明细表中列明的保险期限或追溯期内，被保险人或其法律上应负责的其他人在提供与其职业相关的专业技术服务时，因疏忽或过失行为给受害人造成了经济损失，在保险期间，受害人首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,职业责任保险承担的赔偿责任人包括赔偿金和法律诉讼费用。,职业责任保险的除外责任,被保险人的隐瞒或欺诈引起的索赔。如使用过期药物,被保险人被指控有诽谤或恶意中伤而引发的索赔。如律师诽谤原告、记者歪曲报道引发当事人的索赔等；,职业责任事故造成的间接损失或费用,职业责任保险的保险期限,通常定为一年，对在追溯期开始后发生的疏忽行为且在保险单有效期内提出的索赔负责。,医疗职业责任保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失,职业责任保险的主要险种,会计师责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失建筑、工程技术人员责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险,历史上的公众责任事故案例：,1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英格兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。,公众责任保险,一、概念公众责任保险：以