第八章保险公司运作

版权所有,RESERVED,第八章保险公司的运作,版权所有,RESERVED,一、展业,（一）展业含义保险展业也称推销保险单,它是保险展业人员引导具有保险潜在需要的人参加保险的行为,也是为投保人提供投保服务的行为,它是保险经营的起点。保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成,版权所有,RESERVED,保险展业流程,版权所有,RESERVED,（二）保险展业的方式,(1)保险人直接展业。直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务，这适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。(2)保险代理人展业。对许多保险公司来说，单靠直接展业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不合算的。如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，而且展业具有季节性特点，在淡季时，人员会显得过剩。因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广泛地建立代理网，利用保险代理人和保险经纪人展业。(3)保险经纪人展业。保险经纪人不同于保险代理人，保险经纪人是投保人的代理人，对保险市场和风险管理富有经验，能为投保人制订风险管理方案和物色适当的保险人，是保险展业的有效方式。,版权所有,RESERVED,（三）保险展业的方法,缘故法转介绍法陌生拜访法其他,版权所有,RESERVED,缘故法的优势及注意事项,优势:1.较易接近，易得到信任，容易成功2.可建立营销经验3.接触说明容易注意事项:1.利他而来,为主顾着想2.惜缘、用缘3.保持平常心，不计较成败得失,切记：你不做，别人会做,版权所有,RESERVED,缘故法,版权所有,RESERVED,介绍法,最常用、最有效,版权所有,RESERVED,陌拜法,陌拜法：是在陌生的环境中，寻求拜访机缘，复访中过滤并成交准主顾的一种销售方法。,版权所有,RESERVED,陌生拜访法有助于：积累准主顾数量锻炼销售技能同时要有心理准备：陌生拜访成交的概率相对比较低陌生拜访成交的周期相对比较长陌生拜访可能是最困难的销售方法,陌拜法的优势及注意事项,版权所有,RESERVED,讨论：陌生拜访一个公司的采购部经理，如何获取对方姓名？,版权所有,RESERVED,如果作为一名保险营销员，在展业过程中，可能会遇到形形色色的客户，他们会用各种各样的理由拒绝你的推销，应掌握哪些拒绝技巧来应答以使客户满意？如下客户：1.保险不吉利，不买没事，一买就出事2.听说日本很多生命公司都倒闭了，我们国家的保险公司倒闭了怎么办？所以我还是不买了。3买保险没用，我现在已经很有钱了不需要4我宁愿把钱存到银行更保险5保险公司在我们投保时说的都很好，该赔时就变脸，到时不赔怎么办？,版权所有,RESERVED,二、保险承保,（一）承保的含义：当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。,版权所有,RESERVED,（二）承保的内容1、对投保申请的审核（1）审核投保人的资格（2）审核保险标的（3）审核保险费率2、控制保险责任（1）控制逆选择（2）控制承保能力,版权所有,RESERVED,3、分析风险因素（1）实质风险因素（2）道德风险（3）心理风险（4）法律风险,版权所有,RESERVED,（三）保险承保的程序基本步骤：1.填交投保单：营销员、投保人（被保险人）2.接单初审（快速核保）：承保内勤3.预收录入（电脑核保）：收银员、内勤人员4.专业核保：专业核保人员5.缮制保单：制单内勤6.递送保单：营销员7.整理归档：承保内勤,版权所有,RESERVED,1.接受投保申请填交投保单,1、投保单的基本样式与填写注意事项：证件、年龄、职业代码、住址和邮寄地址、联系回访电话、受益人资料、投保事项、银行转账事项、（红利选择、投连账户）、健康与财务告知、投保人与被保险人各自的亲笔签名、笔误处理。2、一般投保规则（平安为例）,版权所有,RESERVED,填交投保单,2、一般投保规则（续）,版权所有,RESERVED,2.核保（1）审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等（2）验险是对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险和人身保险验险两种。,版权所有,RESERVED,接单初审,承保内勤接收营销员递交来的保险费和投保材料，并进行初审。投保材料一般包括投保单、保费暂收收据、业务员报告书、委托银行代扣保险费协议书、各附加问卷等。初审注意事项,版权所有,RESERVED,预收录入,1、预收收银员根据初审合格的投保单、暂收收据和委托银行代扣保险费协议书等相关文件，核实与营销员所缴保险费是否一致，并收取保险费。2、录入内勤人员将投保资料中的各项信息输入电脑，并运用电脑进行核保，若不通过，说明投保单填写有误，退回营销员由客户重新填写签字。,版权所有,RESERVED,专业核保,对于未能通过业务内勤人员初审或电脑核保的投保单称为问题保件或非标准保件。对于问题保件，或者需要医务上的支持（即相应的体检），进行医务风险选择；或者需要派工作人员到投保人、被保险人生活和工作的环境走访，向其家属、邻居或同事调查了解有关情况，即进行生存调查。专业核保人员根据体检和生存调查的结果，对被保险人的风险进行归类，根据投保规则和核保规定作出相应的核保结论，确定承保费率或作出拒保决定。,版权所有,RESERVED,3.作出承保决策（1）.正常承保（2）.优惠承保（3）.有条件地承保（4）.拒保,版权所有,RESERVED,4.缮制单证（1）.单证相符（2）.保险合同要素明确（3）.数字准确（4）.复核签章，手续齐备5.收取保费,版权所有,RESERVED,保险承保的基本程序,制定承保方针,获取评价承保信息,审查核保,投保单,体检报告,地区销售经理,投保单审核,保险标的风险的核保,作出承保决定,单证管理,有条件承保,正常承保,拒绝承保,续保,版权所有,RESERVED,三、保险核保,（一）财产保险业务的核保1.对投保人的审核（1）法律资格的审核（2）对投保人管理投保财产状况的审核（3）对投保人信誉的审核2.对保险标的风险性质的审核3.对责任范围的审核4.对投保金额的审核5.对费率的审核,版权所有,RESERVED,（二）人身保险业务的核保1.个人寿险业务（1）年龄（2）性别（3）同健康相关的风险因素体格既往病症家族病史（4）同健康无关的风险因素职业习惯或嗜好道德风险因素,版权所有,RESERVED,销售人员核保,1、销售人员核保内容（1）面晤：投保动机、讲解和指导；（2）观察：健康状况、生活环境；（3）询问：健康情况、职业情况及其他告知事项；（4）了解投保人经济能力；（5）填写报告。2、销售人员核保要求（1）排除道德风险，确定适合的缴费和保额水平；（2）初步掌握被保险人健康状况，初步判断体检必要性；（3）切实并详尽履行保险人的说明义务；（4）认真填写业务员报告书。,版权所有,RESERVED,体检医师核保,投保体检尽可能在保险公司的体检机构由专任医师进行，同时还应与特约医院联系，作为对保险体检的必要补充，从而达到危险选择特别是健康评估的目的。专任医师或特约医师在听取被保险人的告知和进行身体检查后，要出具体检报告书，还应对核保结论提出自己有影响力的核保建议。,版权所有,RESERVED,核保人员核保,一般程序（1）搜集投保客户资料；（2）初步审核：资料是否齐全，投保需求是否符合公司规定和承受能力；（3）进一步搜查投保资料：有疑点、有问题的保件，高额保件等；（4）综合分析，查定核保手册：确定危险等级；（5）确定承保条件：保准体、次标准体、延期体、拒保体。附：常见的高危职业,版权所有,RESERVED,投保资料：投保人及被保险人张某，男，32岁，未婚，职业为农民，四川省江安县某乡人。身高175cm，体重65Kg，年收入6万；既往无投保记录；无吸烟史及饮酒史；健康告知无异常；无遗传性家族病史。购买寿险公司某产品1份，风险保额5万，20年缴，年保费592元。受益人为法定。,版权所有,RESERVED,核保分析：被保险人为青年男性，职业风险小，受益关系合理，健康告知无异常，投保险种为终身寿险，目的明确，无明显逆选择及道德风险，其累计风险保额5万元，乍一看，可以算得上是一件标准件。但核保员没有放过任何一点蛛丝马迹。通过对被保险人生存地区及生存条件分析，以其175cm的身高，6万的年收入，在该居住地区无疑是“钻石王老五”级青年，成为异性追逐的对象。而32岁仍然未婚，必有缘由。于是将这张所谓的“标准件”转核保生存调查。通过生存调查发现，被保险人全身瘫痪，长年卧床不起，没有收入来源，依靠父母及兄长养活。而代理人明知被保险人生存及身体状况，对公司刻意隐瞒事实真相，得知公司进行生调，就自动撤回投保申请。,版权所有,RESERVED,（三）团体寿险业务的核保,1.团体核保的要素（1）团体的性质（2）团体成员的组成（3）团体成员的流动性（4）团体成员的参保率（5）团体的地理位置（6）团体所属行业（7）团体的财务状况（8）团体保险的保费负担方式,版权所有,RESERVED,（1）团体的性质投保团体必须为合格团体，即通过对团体成立原因和动机的考察，明确团体成立是出于某些特定目的，团体有其自身的专业活动，购买保险为其从属性活动。这是因为如果购买保险保障变成团体存在的主要目的，那么高风险的人会被自然吸引成为团体成员，而标准风险的人就几乎没有兴趣加入或继续存在于该团体中，逆选择的可能性很大。,版权所有,RESERVED,（2）团体成员的组成年龄分布平均年龄较高的团体未来的理赔成本会较高，通常附加管理成本也会增大。年龄结构较轻的团体可能会有较频繁的工作转换，保险公司也可能会花费较多的后续管理费用。性别分布对于寿险而言，女性的寿命一般会长于男性对于健康险而言，女性在年轻时往往比男性有着更高的患病率,版权所有,RESERVED,配偶、子女的分布在可以附加配偶、子女的团体保险中，如果某个团体配偶、子女的参加比例过低的话，为了避免逆选择，保险公司往往需要调查这个团体所有雇员的配偶、子女的情况来确定一个有效的附加比例。一般来说，配偶、子女的附加比例达到75%以上，团体的风险就是核保可以接受的。,版权所有,RESERVED,（3）团体成员的流动性团体成员的流动性也是核保需要注意的因素，团体成员的流动率过低时，团体的平均年龄将逐步上升，平均健康状况也会恶化，团体风险程度增加，预期的理赔赔付率上升，保费也会相应调高。团体成员的流动率过高时，相应的保险计划的附加处理费用会上升。保险公司需要根据不同的行业特点，对不同团体的成员流动率进行合理的评估。,版权所有,RESERVED,（4）团体成员的参保率为了减少逆选择行为发生的可能性以及降低人均附加费用，团体保险要求参加保险的人数必须达到一定的比例。保险公司通过规定最低参保比例来防范逆选择风险。在非醵金制下，即由投保团体负担全部保险费，通常规定具有参加资格的成员均须参加。在醵金制下，由于成员需要负担部分保险费，通常要求75%以上具有参加资格的员工参加，对于大型团体，这一比率可以比75%稍低。,版权所有,RESERVED,（5）团体的地理位置团体的地理位置也可成为大部分团体保障计划的风险因素。主要是因为团体所在的地理位置不同，发病率会相应呈现出差异性，并且得到医疗救助的机会和成本也可能会有所不同，则保险人承担该团体保障计划的成本会受到相应的影响。此外，受地区经济发展水平和物价两方面的影响，医疗服务具有明显的地区特征。在厘定费率的时候往往也要考虑到对不同的地区使用不同的附加风险因子，或者针对不同地区制定不同的核保标准。,版权所有,RESERVED,（6）团体所属行业对于一个新的投保团体而言，团体所从事的行业是衡量其风险程度的一个重要因素。不同行业的团体具有不同的职业风险，其成员的健康安全水平和工作强度水平就会有所差别，因此要采用不同的风险保费和管理费用，以避免未来可能给保险人带来的经济损失。即使是处于同一行业的团体，不同的团体也具有不同的经验赔付率。这不仅是因为不同团体的工作环境存在差别，即使在同一个团体内，不同的工作也具有各异的危险。核保人员需要综合评估各项风险因素，加权平均团体的职业风险。在评估意外风险因素时，核保人员必须注意风险集中的因素，因为集中在同一个场所的团体，发生聚合风险的概率远大于分散在多个工作地点的团体。,版权所有,RESERVED,（7）团体的财务状况对于财务状况不佳的投保团体，必须要清楚其出现目前这种状况的原因，并明确以下几个问题：（1）团体是否存在无力缴纳保险费的风险；（2）团体是否具有多方面筹资的能力；（3）团体所处经营周期是走高还是走低等。如果出现财务问题，一般公司会进行裁员，这样投保的团体在工作类别、年龄组成等方面会出现变化，可能导致风险的增加，以致在团体保险计划转换时容易出现逆选择行为。,版权所有,RESERVED,（8）团体保险的保费负担方式在醵金制下，保险公司通常在团体保险计划中规定雇主负担保费的最低比例。由于醵金制下投保团体和被保险人共同负担保费，投保单位的负担比率必须订立在足以保证成员参加比例达到一定的水平之上，以防止团体成员可能出现的逆选择行为。如果团体成员的负担比率过高，那么只有年龄较高而且健康状况较差的员工愿意参加，而年轻的成员则不愿意参加。投保单位负担的比率越高，则团体成员参加比率也就越高。目前，传统的75%的最低负担比例标准仍比较普遍。,版权所有,RESERVED,2.续保业务的核保（1）团体的理赔经验（2）参保率,版权所有,RESERVED,团体保险保险费定价方法,表定费率法经验费率法混合费率法,版权所有,RESERVED,表定费率法,表定费率法（又称手册费率法）是在不考虑特定团体先验赔付经历的情况下，确定团体保险费率的一种方法。在此方法中，保险公司利用它自己的经验数据，估计该团体的预期理赔成本和相关费用。保险公司通常利用表定费率法确定新投保团体的首期保费，或者小团体的首期保费和续期保费。因为这些团体或者缺乏可供保险公司确定保险费率参考的先验赔付经历，或者由于团体规模太小，使得其赔付经历缺乏可靠性，保险公司难以肯定这种先验赔付经历究竟是一种随机结果，还是代表了该团体的平均损失率。,版权所有,RESERVED,经验费率法,经验费率法是指保险公司以特定团体的先验赔付经历为基础，确定团体保险费率的一种方法。保险公司通常应用这种方法确定大型团体的续期保费，但也常用于确定那些目前正被其他保险公司承保的大型团体的首期保费。因为，在这种情况下，保险公司仍然可以获得该团体的先验赔付经历。,版权所有,RESERVED,混合费率法,某些团体的规模不大不小，使得保险公司既不能完全采用经验费率法，又必须充分考虑其理赔经历。此时，保险公司可以采用混合费率法，即在确定团体保险费率时，应用表定费率和经验费率的某种组合。一般而言，团体规模越大，保险公司赋予团体自身理赔经历的可信度就越大，而对表定费率的依赖程度就越小。,版权所有,RESERVED,保险费示例,下表是对一个假设团体每月需要缴纳保费的计算过程，其中反映了：男性和女性死亡率的预期差异10%的行业附加10元的合同费用附加5%的规模折扣。,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,月保费费率（0.27元）在费率约定期间（如一年内）保持不变每月用该费率乘以当月的寿险保额就可以确定每月应该缴纳的保费。,版权所有,RESERVED,团体保险续保参考理赔经验,团体人寿保险通常为一年，可续保。续保时往往就要依据上年度经验，决定下一年度的续保费率，同时计算上年度的经验分红。表定费率采用一段时间后，保险人往往要以过去的经验来调整续保费率，形成经验费率，以反映实际成本。实务中，许多投保团体排斥以表定费率承保，认为表定费率过于保守，使得其保费负担沉重。这时，保险人会要求这些团体提供过去的经验作为调整依据，如果该团体能提供在其他保险公司承保的经验，证明可采用较低费率作为初年度承保费率，其团体人寿保险合同往往也就采用经验费率计算保险费。,版权所有,RESERVED,第三节保险分保,版权所有,RESERVED,一、分保的基本概念1、分保分保也称再保险，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，又称“保险人的保险”。接受再保险业务的保险公司称为分入公司、分保接受人或再保险人。分保接受人将接受的再保险业务再分保出去叫做转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。再保险转嫁风险责任支付的保费叫做分保费或再保险费；由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金（Reinsurancecommission）或分保手续费。,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,2、再保险与原保险再保险与原保险的相同点:再保险与原保险一样，都是对风险或责任的承担、分散和转嫁。再保险与原保险具有连续性。再保险是一种独立的保险业务。再保险合同的成立，同原保险合同的成立一样，适用的保险原则相同。,版权所有,RESERVED,再保险与原保险的区别如下：主体不同。保险标的不同。合同性质不同。,版权所有,RESERVED,再保险与原保险的关系图示,版权所有,RESERVED,3、再保险与共同保险,版权所有,RESERVED,二、分保的分类基础1、危险单位危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。危险单位划分的标准是坐落于同一地点的两（多）项保险财产彼此安全区隔，发生于其中一项财产的保险事故不会同时影响另一项保险财产。我国保险法第99条规定：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分，应当办理再保险。”,版权所有,RESERVED,2.自留额和分保额自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。,版权所有,RESERVED,3.分类的基础以保险金额为计算基础的分保方式叫比例再保险；以赔款金额为计算基础的分保方式叫非比例再保险。,版权所有,RESERVED,三、分保方式1、比例再保险比例再保险是指原保险人按保险金额的一定比例向再保险人进行分保，其再保险责任、再保险费、损失赔款的分担，均以相应的比例计算。比例再保险包括成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险三种。,版权所有,RESERVED,(1)成数分保例如，某成数分保合同，每危险单位的最高限额约定为200000元，自留比率为25%，分出比率为75%。保险责任分配如下：单位：元保险金额自留部分25%分出部分75%其他保单1000025007500保单1000002500075000保单15000037500112500保单2200005000015000020000,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,(2)溢额分保A.概念溢额再保险是由原保险人根据承揽的各类保险业务的危险性质以及自身承担能力，对每一个危险单位确定一个具体的自留责任限额，对超过确定的自留额以上部分视为溢额，转让给再保险人，并以约定的自留额的一定倍数，作为分出额，然后按照自留额与分出额对保险金额的比例分配保险费和分摊赔款。,版权所有,RESERVED,B溢额再保险三要素危险单位、自留额和线数是溢额再保险的三大关键项目或称三要素。危险单位自留额线数:是计算分出公司自留金额及接受公司接受金额的计算单位。,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,例题：现组织一份海上货运险溢额分保合同，危险单位按每一船每一航次划分，自留额10万美元。第一溢额合同限额为10线，第二溢额合同限额为15线，有关责任、保费和赔款的计算如下表所示,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,C.溢额再保险的优缺点及应用a.可以灵活确定自留额其优点：可根据不同的业务种类、质量和性质确定不同的自留额，具灵活性。体现分出公司与分入公司利益上的不一致性，一般对分出公司有利。b.比较繁琐费时,版权所有,RESERVED,D.溢额再保险与成数再保险的区别与联系（1）相同点：都是以保险金额为基础来确定责任分配，且自留额、分保额与总保险金额都存在一定比例关系，都属比例再保险。（2）区别：a溢额再保险的自留额是确定的，在自留额限额内不需分保；成数再保险的自留额是不确定的，且无论保险金额多少，均需按比例分保。b溢额再保险的分保比例是变动的，根据保险金额与自留额而变动，而成数再保险的分保比例是不变的。c溢额再保险合同双方的利益不是完全一致，且对分出公司有利，而成数再保险合同双方利益一致，对分入公司有利。d溢额再保险具有一定的灵活性，但手续繁琐；成数再保险缺乏弹性，但手续简单。,版权所有,RESERVED,（3）成数与溢额混合再保险成数与溢额混合再保险，是指在一个合同中既有成数再保险，又有溢额再保险，并将二者根据需要，有机地组合在一起的比例再保险方式。成数分保合同之上的溢额分保合同分出公司先安排一个成数分保合同，规定合同最高限额，当保险金额超过该限额时，再按照另外订立的溢额分保合同处理。溢额分保合同之内的成数分保合同分出公司先安排一个溢额分保合同，确定自留额，并对自留额部分通过成数分保处理。,版权所有,RESERVED,例：假定成数分保最高限额50万元，溢额合同限额为4线。,版权所有,RESERVED,2、非比例再保险非比例再保险中，以危险事故损失为基础来确定各自的保险责任，因此，也称损失再保险、超损失再保险。即只有当损失达到一定标准时，再保险人才对原保险人进行补偿，又称第二危险再保险。（1）险位超赔再保险（2）事故超赔再保险（3）赔付率超赔再保险,版权所有,RESERVED,1、险位超赔再保险指原保险人对每一个危险单位的赔款确定一个自负责任额，如果总赔款金额低于自负责任额，由原保险人全部负担；多出部分由再保险公司负担。险位超赔再保险对赔款的赔偿分两种情况：一种是按危险单位分别计算，对每个危险单位赔款的超额部分都由再保险人承担，无总额限制；另一种是设定事故限额，即对一次危险事故的赔偿规定一个最高额，如果在限额以内仍不能满足对各危险单位的赔偿总合，多出部分由原保险人承担。,版权所有,RESERVED,例如，有一笔超过50万元以后的500万元的险位超赔再保险合同，当危险事故发生后，无事故限额和有事故限额（150万元）时的赔款分担情况如下表：,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,2、事故超赔再保险事故超赔再保险是以对一次巨灾事故所发生的赔款总合为基础来计算元保险人自负责任额和再保险公司赔款额。事故划分的关键是区分“一次事故”。例如，有一份超过1000万元以后的1000万元的巨灾超赔分保合同，一次性洪水持续了6天，共造成损失5000万元。如果按照一次事故计算，全部赔款5000万元的1000万元由再保险公司赔付，元保险人要承担4000万元的损失。如果以3天为标准划分为两次事故计算，假定前后两次事故造成的损失为2000万、3000万元，则按照合同原保险人共承担3000万的赔款，而再保险人承担2000万的赔款。,版权所有,RESERVED,可见，事故划分不同会造成责任分摊的不同，因此，合同中对如何划分事故有详细的规定。通常划分标准如下：关于风暴、龙卷风、暴风雨、飓风、旋风、台风、暴雨或冰雹等由同一大气扰动造成的灾害连续达72小时；同一震中的地震或海啸，潮汐和火山爆发连续达72小时；同一城市暴动、恶意破坏连续达72小时；森林、草原的大号连续达72小时；同一河流形成一个地区的洪水达72小时。,版权所有,RESERVED,事故超赔再保险中，可安排分层再保险。例如，一笔1000万的事故超赔再保险业务分三层安排：第一层为超过100万的200万；第二层为超过300万的300万元，表示总赔款超过300万元的部分由第二个层次再保险公司承担，但最多300万元。第三层为超过600万的400万元。,版权所有,RESERVED,3赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。当事人双方约定一个赔付率（赔款与保费的比例）标准，在1年之内，当原保险人的赔付率超过这个标准时，由再保险公司负担超出部分，但责任也有限额。通过这种再保险方式，原保险人的年度赔付率被控制在了一定限度内，因此又被称为停止损失再保险。合理的赔付率是关键，一般要满足：既要对原保险人起到保障作用，又不能使原保险人有机会从中获得不当利益。,版权所有,RESERVED,例如，有一份赔付率超赔再保险合同，赔付率标准为80%，再保险人的责任限额为60%，同时规定再保险人赔付金额以100万元为限。具体赔付情况如下表：,版权所有,RESERVED,共同再保险：有的赔付率超赔再保险合同中还规定，对于再保险人承担的60%的责任额，原保险人还要分担其中的10%，或者说再保险人实际只要支付应承担赔款额的90%。这样使得超过规定赔付率的赔偿部分，原保险人和再保险人之间仍存在利益一致关系。,版权所有,RESERVED,常用的赔付率赔付率=已发生赔款/满期保费*100%已发生赔款=本年度已付赔款净额+本年度未决赔款准备金-上年度未决赔款准备金满期保费=本年度保费+上年度未满期保费准备金-本年度未满期保费准备金,版权所有,RESERVED,实际中赔付率的计算常按照净保费收入和赔款净额的比例来计算。实际用的赔付率=赔款净额/净保费收入其中：净保费收入=毛保费+加保费-退保费-佣金-再保费支出-保费税-盈余佣金赔款净额=已发生赔款（包括理赔和诉讼费用）-收回的赔款-摊回的再保险赔款,版权所有,RESERVED,版权所有,RESERVED,与比例再保险相比，非比例再保险具有如下特点：（1）在比例再保险之下，接受公司的所有保费及赔款，皆与分出公司保持一定的分配比例。非比例再保险下，接受公司并不分担任何比例责任，仅在赔款超过分出公司自负额时负其责任。（2）比例再保险以保额为基础分配自负责任和分保责任；而非比例再保险以赔款为基础，根据损失额来确定自负责任和分保责任。（3）比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险采取单独的费率制度，再保险费以合同年度的净保费收入为基础另行计算，与原保险费并无比例关系。,版权所有,RESERVED,（4）比例再保险通常都有再保险佣金的规定，非比例再保险中，不必支付再保险佣金。（5）比例再保险的接受公司对分入业务必须提存未满期责任准备金。非比例再保险的接受公司不发生未满期保险费责任。（6）比例再保险赔款的偿付，通常都由帐户处理，按期结算，非比例再保险对赔款多以现金偿付，并于接受公司收到损失清单后短期内如数支付。,版权所有,RESERVED,四、分保的安排方法（1）临时再保险称任意再保险、就地再保险、临分业务.（2）合同再保险亦称“固定再保险”或“义务再保险”。（3）预约再保险也称“临时固定再保险（FacultativeObligatoryReinsurance）”、“预约分保”,版权所有,RESERVED,三种再保险方式在约束力方面的区别,版权所有,RESERVED,第四节保险保全,一、保全的含义保全：保险公司围绕契约变更、年金或满期金给付等项目而开展的售后服务工作，通俗的说法就是保险公司为使您的保单有效，在您的要求下，而为您服务。二、保全的适用范围投保人变更、受益人变更、地址变更、缴费账户信息变更、年龄变更、红利领取方式变更、减额交清、合同解除、附加险增加或解除、保险单补发、合同效力恢复、生存给付等，如您需办理上述事项，请您携带保险合同正本、申请人身份证明及其它相关材料到保险公司客户服务中心办理。,版权所有,RESERVED,三、保全的申请途径1.保户直接到保险公司服务网点的保全部门申请办理2.保户委托他人到保险公司服务网点的保全部门申请办理3.保户通过信函提出申请四、保全的内容1查询服务2续期保费的收取与业务办理3保险合同内容的变更4退保处理5红利事项,版权所有,RESERVED,第五节保险投资,一、保险投资概念保险投资，也可称作保险资金运用，是指保险公司在组织经济补偿和给付过程中，将积聚的闲散资金合理运用，使资金增殖的活动。,版权所有,RESERVED,二、保险投资理念,版权所有,RESERVED,三、保险投资资金的来源1.权益资产权益资产是指资本金、公积金、公益金、和未分配利润等保险公司的自有资金。（1）资本金。（2）保证金（注册资本20%）。（3）公积金。（4）公益金：用于职工集体福利。（5）未分配利润是企业未作分配的利润。,版权所有,RESERVED,2.责任准备金（1）未到期责任准备金（2）未决赔款准备金（3）寿险责任准备金（4）总准备金3其他资金,版权所有,RESERVED,四、保险投资工具1.银行存款2.债券3.股票4.贷款5不动产投资,版权所有,RESERVED,我国保险投资的形式,目前，我国保险资金运用的形式与规定如下：(1)银行存款。(2)买卖政府债券(3)买卖金融债券。(4)买卖中央企业债券。(5)长期大额协议存款。(6)投资银行次级债券、银行次级定期债券。(7)买卖证券投资基金。(8)债券回购。(9)保险外汇资金境外运用。(10)直接股票投资。(11)间接投资基础设施项目。,版权所有,RESERVED,保险资金运用管理暂行办法（2010年8月5日）,第一、投资于银行活期存款、政府债券、中央银行票据、政策性银行债券和货币市场基金等资产的账面余额，合计不低于本公司上季末总资产的5%。第二，投资于无担保企业(公司)债券和非金融企业债务融资工具的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20%。第三，投资于股票和股票型基金的账面余额，合计不高于本公司上季末总资产的20%。值得注意的是，此前险资投资基金与股票的比例不得超过公司总资产的20%，而调整后将改为投资股票型基金与股票的比例合计不得超过20%。第四，投资于未上市企业股权的账面余额，不高于本公司上季末总资产的5%；投资于未上市企业股权相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的4%，两项合计不高于本公司上季末总资产的5%。,版权所有,RESERVED,第五，投资于不动产的账面余额，不高于本公司上季末总资产的10%；投资于不动产相关金融产品的账面余额，不高于本公司上季末总资产的3%，两项合计不高于本公司上季末总资产的10%。第六，投资于基础设施等债权投资计划的账面余额不高于本公司上季末总资产的10%