第六章电子商务支付

电子商务概论,广州电大侨光分校,主讲：李智宏,2,第6章电子商务支付,教学要求：（1）掌握电子支付；（2）熟悉移动支付相关内容,导读,6.1电子支付6.2电子支付工具6.3第三方支付6.4移动支付6.6小结,3,第6章电子商务支付,（一）电子支付电子支付（E-Payment）,就是指电子交易的当事人以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现货币流通和支付功能。,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,一、电子支付的基本概念,4,第6章电子商务支付,（二）电子支付与传统支付的区别（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统支付则通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成的支付。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作的。（3）电子支付是使用先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软硬件的要求不高。,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,5,第6章电子商务支付,（三）虚拟货币虚拟货币是指一种用法定货币购买的用于支付网上虚拟商品的支付工具，它不具备法定货币的功能。其特征表现为以下三个方面：（1）只能依附于现实货币而存在；（2）发行单位不负责兑付现金；（3）发行虚拟货币没有任何成本。P168,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,6,第6章电子商务支付,6.1.2电子支付分类(1)按指令发起方式分类：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。(2)按服务对象和支付金额分类：小额电子支付系统和大额支付系统。(3)按实体性质分类：B2C、C2C网上支付和B2B网上支付。,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,7,第6章电子商务支付,（一）电子支付的流程（1）总体上可分为：货到付款和网上支付两种。（2）网上支付流程又可分为：先支付后配送和先配送后支付两种。P170-171,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,三、电子支付运作的基本原理,8,第6章电子商务支付,（二）电子支付的主体（1）支付网关（2）认证中心（3）电子商务支付系统：大额支付系统脱机小额支付系统联机小额支付系统P172,6.1电子支付,6.1.1电子支付的基本概念6.1.2电子支付分类6.1.3电子支付运作的基本原理,9,第6章电子商务支付,1、银行卡支付的概念银行卡是支付工具的一种，银行卡支付分为线上支付和线下支付两种方式。2、银行卡支付的流程确认付款选择银行卡资质认证银行转帐支付成功银行常用的认证手段：文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令、动态口令牌、移动数字证书。P1763、银行卡支付的优缺点（1）优点：银行卡覆盖面广、国有大银行信誉好，利于银行卡支付的推广。（2）缺点：支付申请不方便、支付操作不方便、对买方存在风险、只能在IE浏览器中使用。不同认证手段也存在着不同的优缺点。P177,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,10,第6章电子商务支付,3银行卡的网上支付流程,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,11,第6章电子商务支付,无安全措施的信用卡支付,信用卡信息,承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险,发卡行,商家银行,客户,商家服务器,业务服务器,商家,开设信用卡账户,信用卡账户,订货及信用卡（加密）,信用卡加密信息,解密信息,银行卡认证,认证信息,认证信息,交易情况,交易是否成功,12,第6章电子商务支付,基于SSL协议的简单加密信用卡支付,13,第6章电子商务支付,客户,商家,发卡行,收单银行,银行专网,认证中心,支付网关,申请信用卡,订单、支付指令（数字签名、加密）,审核,审核,批准,确认信息,确认信息,确认信息,确认,认证,认证,认证,货款转移,货款转移,安全电子交易(SET)信用卡支付,14,第6章电子商务支付,1、无卡支付的概念无卡支付是指无须开通网银，利用支付验证要素，结合银行安全认证，让持卡人完成互联网支付的支付方式。2、无卡支付的交易流程（1）认证支付：P178-179（2）快捷支付：P179-1803、无卡支付的优缺点（1）优点：无须开通网银，可避免用户利息损失和资金挪用风险，可跨终端、跨系统、跨浏览器使用。（2）缺点：不是所有网站都支持无卡支付，容易引发盗刷风险。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,15,第6章电子商务支付,1、电子现金支付的概念电子现金（Ecash）是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。又称为数字现金，是纸质现金的电子化，是一种储值型的支付工具。P1832、电子现金支付的流程收、付款人及发行者在认证中心申请数字证书并安装专用软件收、付款人达成购销协议付款人将订单和电子现金发给收款人收款人与收单行清算。P1843、电子现金支付的优缺点（1）优点：使用成本低，可以匿名使用，安全性高，与现金一样具有可分性和不可重复性。（2）缺点：真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”实现，相关数据一旦丢失则无法追回，初期设置比较复杂。P185,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,16,第6章电子商务支付,1,2,3,4,17,第6章电子商务支付,1、电子钱包（E-wallet)的概念电子钱包（ElectronicPurse）是一个可以由持卡人进行安全电子交易和储存交易记录的软件，应像生活中随身携带的钱包一样。P185（1）电子钱包的起源英国西敏寺银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在英国的斯温顿（Swindon）市试用，很快就在斯温顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,18,第6章电子商务支付,（2）电子钱包的功能1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等。2）交全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,19,第6章电子商务支付,2、电子钱包支付的流程在公共网络平台上应用电子钱包都是从电子钱包中取出信用卡进行支付。P186（1）客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。（2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。（3）订单可通过电子化方式来传输，或由客户的电子购物软件建立。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,20,第6章电子商务支付,2、电子钱包支付的流程（4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,21,第6章电子商务支付,2、电子钱包支付的流程（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包，相应再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。（8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,22,第6章电子商务支付,3、电子钱包支付的优缺点（1）优点：可避免资料泄漏的危险，消费者可通过电子钱包直接进入商户站点进行购物，可通过电子钱包了解自己的购物记录。（2）缺点：用户不放心存放大笔资金在电子钱包，不能延期结算。P187,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,23,第6章电子商务支付,1、电子支票支付的概念电子支票（ElectronicCheck，E-Check）是网络银行常用的一种电子支付工具，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令；在互联网平台上利用电子支票完成商务活动中的资金支付与结算。P188,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,24,第6章电子商务支付,一种常见的电子支票,25,第6章电子商务支付,26,第6章电子商务支付,2、电子支票支付的流程按照参与银行的情况，可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式。P189,27,第6章电子商务支付,3电子支票支付方式的特点（1）电子支票易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通。（3）电子支票适于各种市场。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。4电子支票支付方式的优势（1）处理速度高。（2）安全性能好。（3）处理成本低。（4）给金融机构带来了效益。,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,28,第6章电子商务支付,5、电子支票支付的优缺点（1）优点：观念上易于接受，具有可追踪性，提供比传统票据更加安全可靠的防欺诈手段。（2）缺点：使用较为复杂，不适合小额及微额支付，要使用专用网络传输。P189,6.2电子支付工具,6.2.1银行卡类支付6.2.2无卡支付6.2.3电子现金支付6.2.4电子钱包支付6.2.5电子支票支付,29,第6章电子商务支付,1、第三方支付平台的概念第三方支付是指一些非银行的第三方独立机构和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的交易支持平台。,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,30,第6章电子商务支付,小资料：中国主要第三方网上支付平台,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,31,第6章电子商务支付,2、第三方平台支付的流程,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,32,第6章电子商务支付,3、第三方支付平台的优缺点（1）优点：1）大大方便了网上交易的进行2）促成卖家和银行的合作，帮助银行节省网关开发成本。3）便于网上交易信用查询。4）第三方支付平台提供的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。P191,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,33,第6章电子商务支付,3、第三方支付平台的优缺点（2）缺点：1)这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；2)付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；3)第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障；4)由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险。4、第三方支付平台在途资金管理：P192,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,34,第6章电子商务支付,1、第三方线下支付的概念第三方线下支付是相对网上支付来讲的，传统线下支付方式有货到付款、邮局汇款、银行转帐和当面交易等；而现代第三方线下便利支付是指用户使用银行卡在线下利用电子终端进行非现场自助刷卡支付的电子支付方式。P192,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,35,第6章电子商务支付,2、第三方线下支付的流程（1）挑选好商品，填好订单信息，生成订单。（2）购买商品结算时，选择线下便利支付方式。（3）获得线下便利支付帐单号，找到线下便利支付设备。（4）使用线下便利支付设备刷卡付款。（5）付款成功、订单确认后收货。,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,36,第6章电子商务支付,3、第三方线下支付的优缺点（1）优点：1）不需要上网就能够支付。2）支付形式多样，支付空间没有限制。3）整合线上虚拟经济和线下实体经济。（2）缺点：1）需要找到线下支付设备。2）添置家庭版线下支付设备费用不少。P194,6.3第三方支付,6.3.1第三方支付平台概述6.3.2第三方线下支付,37,第6章电子商务支付,1移动支付的定义移动支付(mobilepayment)也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。2移动支付的业务（1）手机小额服务。（2）金融服务移动服务。（3）公共事业缴费。,6.4移动支付,6.4.1移动支付的定义6.4.2移动支付的发展阶段6.4.3移动支付的分类6.4.4移动支付的流程6.4.5移动支付的优缺点6.4.6移动支付主要商业模式6.4.7移动支付技术发展趋势,38,第6章电子商务支付,6.4移动支付,6.4.1移动支付的定义6.4.2移动支付的发展阶段6.4.3移动支付的分类6.4.4移动支付的流程6.4.5移动支付的优缺点6.4.6移动支付主要商业模式6.4.7移动支付技术发展趋势,39,第6章电子商务支付,6.4移动支付,6.4.1移动支付的定义6.4.2移动支付的发展阶段6.4.3移动支付的分类6.4.4移动支付的流程6.4.5移动支付的优缺点6.4.6移动支付主要商业模式6.4.7移动支付技术发展趋势,1按支付金额的大小分类：（1）微支付：支付金额少于2欧元或10美元的支付类型。（2）小额支付：支付金额介于2欧元至25欧元之间的支付类型。（3）大额支付：支付金额大于25欧元以上的支付类型。2按支付时的技术选用分类：（1）远程支付：（2）近端支付：P197,40,第6章电子商务支付,41,第6章电子商务支付,1移动支付的流程手机支付流程图,6.4移动支付,6.4.1移动支付的定义6.4.2移动支付的发展阶段6.4.3移动支付的分类6.4.4移动支付的流程6.4.5移动支付的优缺点6.4.6移动支付主要商业模式6.4.7移动支付技术发展趋势,42,第6章电子商务支付,1、移动支付的优点（1）移动性：凭借移动通信的终端设备来实现支付功能，可以完全摆脱支付现实的营业厅特定地域限制。（2）实时性：手机终端和网络平台的交互替代了人工操作，使支付操作不再受限于金融、商业机构的营业时间。（3）快捷性：具有计时收费准确、不用找零钱等方便功能。,6.4移动支付,6.4.1移动支付的定义6.4.2移动支付的发展阶段6.4.3移动支付的分类6.4.4移动支付的流程6.4.5移动支付的优缺点6.4.6移动支付主要商业模式6.4.7移动支付技术发展趋势,43,第6章电子商务支付,2、移动支付的缺点（1）存在安全性问题。（2）产业链相关环节的合作仍然薄弱。（3）技术平台还需进一步成熟、完善和标准化。