第三讲保险法(2)

第三讲,保险法,第三讲,保险法一共分成七章，第一章总则，定义了什么是保险，为什么要有保险法、规定其适用范围、以及其经营方式及经营主体。,问题检查,保险法适用于所有国内保险公司的所有分支机构。保险法适用于所有在国内经营保险业务的保险公司，包括中资，外资以及中外合资。保险法规定所有在中国境内的法人以及其他组织必须向中华人民共和国的保险公司投保。,第三讲,第二章规定了保险合同相关细则。包括保险合同当事人的权利以及义务、合同的生效、变更和终止、同时分成寿险以及财产保险两个部分分别描述合同履行过程中的特殊要求。,问题检查,张大妈经过银行介绍，在银行为其女儿黄小鸭买了份康泰人寿的定期保险。3个月后，黄小鸭不幸因车祸身亡。黄小鸭的儿子李二根据合同约定去保险公司索取赔偿。,第三讲,（1）请问刚刚的案例里，谁是保险人，谁是被保险人，谁是投保人，谁是中介人，谁是受益人。并叙述各身份的主要权利和义务。（2）如果，被保险人和受益人在同一次事故中身亡，无法判定死亡先后，应该如何处理保险赔偿金？,案例讲解,第五条【诚实信用原则】保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。本条对诚实信用原则作出了一般性的规定。保险活动是民商事活动的一种在保险法中明确规定诚实信用原则，有利于与处于基础地位的法律衔接，也有利于当事人对法律制度的理解与适用。【释义】最大诚信原则主要体现在投保人与保险人之间，综合目前实践中保险合同及有关保险法律法规的规定，该原则表现在：对投保人与被保险人规定了告知与保证的义务；保险人则有弃权和禁止反言的义务。,按理讲解,第十条【保险合同、投保人和保险人】保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,按理讲解,第十条【保险合同、投保人和保险人】保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,按理讲解,第十七条【格式条款提示与说明义务】订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。,按理讲解,第二十一条【出险后的通知义务】投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。,按理讲解,第十七条【格式条款提示与说明义务】订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。,按理讲解,第二十二条【提供资料义务】保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。,按理讲解,第五十一条【维护保险标的的安全义务】被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。第五十七条【防止或减少损失的义务】保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。第六十三条【协助行使代位权的义务】保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。,案例讲解,第四十二条【保险金作为遗产的情形】被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。,第三讲,第三章主要规定作为一个保险公司从其设立到扩大设立分支机构以及经营过程直至最后经营出现问题需要重整或破产等各个程序所需要的步骤以及资料。,问题检查,1.股东要建立保险公司的主要步骤有哪些？2.在申请设立时，需要提交哪些资料3.申请审批最长需要多久？4.开业申请和审批最长需要多久？,问题解答,1.筹集注册资本金2.递交设立申请3.设立申请审批通过后进行筹建工作4.筹建工作完成后递交开业申请5.开业申请批准后，凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。,问题解答,申请设立保险公司，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交下列材料：（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称、注册资本、业务范围等；（二）可行性研究报告；（三）筹建方案；（四）投资人的营业执照或者其他背景资料，经会计师事务所审计的上一年度财务会计报告；（五）投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；（六）国务院保险监督管理机构规定的其他材料。,问题解答,1.六个月2.60日，如果批准开业，保险监督委员会将颁发经营保险业务许可证。,问题检查,1.与申请设立保险公司相比，设立分支机构有什么不同？2.经营保险业务许可证的时效为多长？3.如果张某曾任某会计事务所首席会计师，但在2005年12月因做假账被撤职。2010年3月1日，天平保险公司上报拟张某为湖南分公司的总经理，保监会能审批通过么？,问题解答,第八十二条【董事、监事和高级管理人员的消极资格】有中华人民共和国公司法第一百四十七条规定的情形或者下列情形之一的，不得担任保险公司的董事、监事、高级管理人员：（一）因违法行为或者违纪行为被金融监督管理机构取消任职资格的金融机构的董事、监事、高级管理人员，自被取消任职资格之日起未逾五年的；（二）因违法行为或者违纪行为被吊销执业资格的律师、注册会计师或者资产评估机构、验证机构等机构的专业人员，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。,问题检查,1.保险公司在运营过程中有哪些是需要报告给保监会的？有哪些资料是需要保存备查的？时效如何？2.刘某为某保险公司的职员，同时为自己购买了一份医疗健康险。2010年2月，刘某生病住院，共花费医疗费用3400元，其中在商业医疗健康险赔付内容的有2100元。同月，该公司对外宣布破产，刘某尚有当月3200元工资未领。假设刘某的医疗健康险尚未赔付，请问，他能先拿到哪笔钱？,问题解答,第八十六条【重要文件的报送】保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。第八十七条【账簿、凭证和有关资料的保存】保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。前款规定的账簿、原始凭证和有关资料的保管期限，自保险合同终止之日起计算，保险期间在一年以下的不得少于五年，保险期间超过一年的不得少于十年。,问题解答,第九十一条【破产财产的清偿顺序】破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；（二）赔偿或者给付保险金；（三）保险公司欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；（四）普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。,问题检查,1.假设民泰人寿公司，因经营不善，偿付能力经过整顿，接管仍然十分低下，保监会同意，该公司决定作破产处理，请问它应该要实施哪些步骤？,问题解答,1.破产财产清算2.转让人寿业务3.经营保险业务许可证的注销,第三讲,第四章规定了保险公司的业务范围、所资金筹集和运用范围、以及展业过程中的各当事人应遵循的原则以及禁止行为。,保险经营范围,注意点：1.同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务，也就是保险业务的两大基本类别必须分开经营。2.经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,认识保险公司的三金,认识保险公司的三金,责任准备金的提取方法,非寿险责任准备金的提取方法(1)年平均估算法。又称50估算法，1/2法。其计算公式为：未到期责任准备金=当年自留保险费总额50上式中，自留保险费全年保费收入分入保费分出保费(2)季平均估算法。又称8分法。未到期责任准备金=第一季度自留保险费1/8第二季度自留保险费3/8第三季度自留保险费5/8第四季度自留保险费7/8(3)月平均估算法。又称24分法。即：未到期责任准备金第1月自留保险费1/24第2月自留保险费3/24第12月自留保险费23/24(4)日平均估算法。它是根据有效保险单的天数和未到期天数来计算提存未到期责任准备金的方法。,保险保障基金,1.以毛保费收入作为保险保障基金的缴纳基数2.按各险种不同，确定各自的缴纳比例,自留保费,保险公司当年自留保险费，是指保险公司当年收取的所有保险费(包括通过办理再保险分人业务获得的数额)，减去按照国务院保险监督管理机构规定办理再保险分出业务减少的数额后保险公司最终获得的保险费。,平均综合赔款,综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊回分保赔款和追偿款收入。,最低偿付能力,财险公司应具备的最低偿付能力额度为下述两项之和：1.最近会计年度自留保费减营业税及附加后50亿元人民币以下部分的9%和50亿元人民币以上部分的8%；2.最近三年平均综合赔款金额25亿元人民币以下部分的22.5%和25亿元人民币以上部分的12.5%”，同时规定经营不满三个完整会计年度的保险公司，应具备的最低偿付能力额度为第1项的2倍。,例题,假设天空财险2009年一年的自留保费除去营业税及附加后还有49亿元，2007年度至2010年的平均综合赔款金额为40亿元，请问天空财险的最低偿付能力额度为多少？如果天空财险保险公司的认可资产为10亿元，其负债为3亿。其最低偿付能力为？,最低偿付能力,人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务最低偿付能力额度和短期人身险业务最低偿付能力额度之和。,问题检查,天空财险公司，2007年1月，经会计核算其实有资本为5.6亿元人民币，公积金为3000万人民币。2007年3月，大合建筑向天空财险发出定向招标，希望天空财险能够承保其价值7000万人民币的一项工程。请问，天空财险可以接受这项招标么？如果不行，应该如何操作才行呢？,问题解答,第一百零三条【危险单位】保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。,问题检查,保险公司的资金可以用在哪些投资途径上？成立保险资产管理公司应该通过哪些机构的批准？,问题解答,第一百零六条【资金运用】保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。,问题检查,以下哪些做法是合法的：保险公司工作人员李某，在向王先生推销保单时承诺会将自己的部分佣金退给王先生。保险公司工作人员张某，给曹小姐解释保单时，故意把责任免除中一条给遮住。,问题检查,3.天空财险委托广众汽车销售有限公司代理销售其车险产品，但广众汽车销售有限公司并没有取得保险兼业代理资格。4.天空人寿业务经理刘某，用妻子赵某名义，注册成立了一家保险代理公司，并利用职权，将大部分自己管辖范围的员工业务转去该代理公司，以获取天空人寿的佣金。,第三讲,第五章主要规范的是保险中介市场，包括经纪人以及代理人。本章主要描述了两类法人在成立以及经营方式上的行为各个规范。,保险代理人与保险经纪人,服务对象：许可证：注册资本：,保证金,保险经纪公司和保险专业代理公司：保险兼业代理公司：,赔偿责任,保险代理公司：保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。保险经纪公司：保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,问题检查,赵某代理了天空人寿的寿险业务。同时代理了天空财险的财产险业务。现在月光人寿的产品相当好卖，赵某想要代理其产品，请问，赵某应该如何做？,第一百二十五条【个人保险代理人的代理权限】个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。,问题检查,李某作为沈女士的保险经纪人，于2006年为其购买了终身寿险，但是在填写沈女士年龄的时候，把36岁填成了37岁。2年后，沈女士因肺癌医治无效，死亡，经保险公司查证，沈女士于2004年曾经患过肺癌，但经治疗，病情得以控制。后，保险公司以此为由拒赔。请问沈女士的后人可以向李某所在公司索取赔偿么？,第一百二十八条【保险经纪人的过错赔偿责任】保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,第三讲,第六讲主要规定了国家对于保险业的监管原则是什么以及具体有哪些监管措施，分别适用于什么情况等。,保监会的作用,保险公司的设立保险公司日常经营的监控保险公司破产的批准保险资产管理公司设立的批准,保监会的作用,除了上页所说，保监会的作用还有？1.保险监督规章的制定2.保险公司条款和费率的审批和备案3.偿付能力监管,第一百三十四条【监管原则】保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责，遵循依法、公开、公正的原则，对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。第一百三十五条【规章的制定】国务院保险监督管理机构依照法律、行政法规制定并发布有关保险业监督管理的规章。,第一百三十六条【保险条款和保险费率的审批、备案】关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险条款和保险费率审批、备案的具体办法，由国务院保险监督管理机构依照前款规定制定。,第一百三十八条【偿付能力监管体系】国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控。,问题检查,针对偿付能力不足的保险公司，保监会可以采取哪些行动？,第一百三十九条【重点监管对象及措施】对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取下列措施：（一）责令增加资本金、办理再保险；（二）限制业务范围；（三）限制向股东分红；（四）限制固定资产购置或者经营费用规模；（五）限制资金运用的形式、比例；（六）限制增设分支机构；（七）责令拍卖不良资产、转让保险业务；（八）限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；（九）限制商业性广告；（十）责令停止接受新业务。,问题检查,问题检查,问题检查,最长的接管时间为多长？,第一百四十七条【接管的延长】接管期限届满，国务院保险监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。,问题检查,在保监会决定对某公司进行整顿时，需出具什么文件？内容包括什么？、在接管时出具的文件跟它有何区别？,整顿决定应当载明被整顿公司的名称、整顿理由、整顿组成员和整顿期限，并予以公告。第一百四十六条【接管组】接管组的组成和接管的实施办法，由国务院保险监督管理机构决定，并予以公告。接管决定应当包括以下内容：被接管的保险公目的名称；接管理由，接管组，即经国务院保险监督管理机构决定，由接管人员组成的临时机构；接管期限，即采取接管措施的起止日期。,问题检查,接管组在接管了公司后，其债务由谁承担？保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取什么措施？,员有义务准对参加并对相关业务活动及风险管理等重大事项如实作出说明第一百五十四条【对直接责任人员的限制措施】保险公司在整顿、接管、撤销清算期间，或者出现重大风险时，国务院保险监督管理机构可以对该公司直接负责的董事、监事、高级管理人员和其他直接责任人员采取以下措施：（一）通知出境管理机关依法阻止其出境；（二）申请司法机关禁止其转移、转让或者以其他方式处分财产，或者在财产上设定其他权利。,第三讲,第七章主要是针对保险行业各个主体触犯了相关保险法规定后，需要承担的相关法律责任进行了具体规定。,案例,中国人民财产保险公司冷水江支公司经查，2008年9月23号会计记帐凭证显示，该公司于8月20日通过银行转帐方式支付湖南鑫泰保险经纪有限公司手续费266882.72元，财务核算入帐手续费186838.04元，湖南鑫泰保险经纪有限公司出具的保险中介服务统一发票为186838.04元。另外，2008年9月6924号记帐凭证显示，你公司通过批改降低被保险人“锡矿山闪星锑业有限责任公司”的“财产保险综合保险”（批单号为EQZA200843250200000002）项下“固定资产”和“流动资产”短期费率，退费80044.68元，上述所退保费作为手续费支付给湖南鑫泰保险经纪有限公司，湖南鑫泰保险经纪有限公司另外开具一张金额为80044.68元的保险中介服务统一发票，你公司没有将此发票作入帐处理。,案例,请问：该公司违反了保险法的多少条规定？保监会应该根据保险法多少条进行处罚？,第一百一十六条【禁止的行为】保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；第一百六十二条【保险公司违反禁止性规定的法律责任】保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。,案例六,经查长沙明治汽车用品销售有限公司在销售其代理的大地商业险时，对条款进行模糊说明，欺骗投保人减少保额，但同样可以全额赔付，造成被保险人的经济损失无法得到合理赔偿。,案例六,请问：长沙明治汽车用品销售有限公司违反了保险法多少条规定？保监会可以根据保险法多少条对其进行什么处罚？,第一百三十一条【禁止行为】保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；第一百六十六条【保险中介机构违反禁止性规定的法律责任】保险代理机构、保险经纪人有本法第一百三十一条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。,示范案例,2009年5月20日，昆山某工厂以企业全部财产2000万元向保险公司投保了企财险，保险期限为1年。2009年11月6日，工厂一个生产车间发生火灾，损失了一批财产。工厂及时向保险公司报了