c5电子商务支付.ppt

电子商务概论,第五章电子商务支付,第五章电子商务支付,5.1支付系统的概念5.2电子商务系统中的支付结算5.3电子现金5.4信用卡5.5电子支票5.6智能卡与电子钱包5.7网络银行5.8第三方支付,5.1支付系统的概念,支付系统(paymentsystem)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种制度性安排。支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。,1.什么是支付结算,支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款的过程。在我国票据法和支付结算办法中规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。,支付的发展,以物易物特殊商品贵金属纸币票据智能卡网上支付,实物货币金属货币纸质货币信用货币电子货币,货币的表现形式：,1.什么是支付结算,支付结算的特征：（1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构进行。（2）支付结算是一种要式行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。（5）支付结算必须依法进行。,2.什么是清算,通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种行为所产生的债权债务的最终清偿。,3.电子货币,货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币的特征,电子货币的种类,电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型,电子货币的种类,电子现金型通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货币。电子银行卡型存款电子化划拨型,电子货币的种类,电子现金型电子银行卡型在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话等。是目前发展最快的电子货币。存款电子化划拨型,电子货币的种类,电子现金型电子银行卡型存款电子化划拨型通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨。,5.2电子商务系统中的支付结算,电子支付（E-Payment）是指电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。,目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。,网上支付的概念,电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。,网上支付的特点,网上支付具有轻便性和低成本性。网上支付具有较高的安全性和一致性。网上支付可以提高企业的资金管理水平。网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。,网上支付系统的基本构成,电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。,活动参与的主体,客户商家银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网认证中心,网上支付系统的基本构成,活动参与的主体,客户：一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。银行认证中心,活动参与的主体,银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。,银行,客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。支付网关金融专用网,银行,客户的开户行商家开户行支付网关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。金融专用网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。,支付网关具体功能,交易功能交易异常的处理提供仲裁信息提供多种报表提供查询处理功能计费功能,5.3电子现金,电子现金(E-Cash)是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。,5.3.1电子现金的特点,电子现金主要有两类：币值存储在IC卡片上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上电子现金的优点：匿名性不可跟踪性节省交易费用和传输费用持有风险小、安全和防伪造,5.3.1电子现金的特点,存在的主要问题：税收和洗钱外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰恶意破坏与盗用成本、安全与风险,P255,5.3.2电子现金的支付流程,5.3.3电子现金支付系统实例,DigiCash公司的E-Cash无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。CyberCash公司的CyberCoinEC的eCoin,5.4信用卡,5.4.1信用卡的基本功能及特点携带方便，不易损坏安全性好具备电子支付和信贷功能,5.4.2以信用卡为支付工具的电子商务支付模式,无安全措施的支付模式,通过第三方代理人的支付模式,基于SSL协议的简单加密支付模式,安全电子交易协议（SET）支付模式,5.4.3电子信用卡支付系统实例,FirstVirtual,5.4.3电子信用卡支付系统实例,CyberCash,5.5电子支票,5.5.1电子支票的特点易于理解和接受比数字现金更易于流通适于各种市场最大限度利用当前银行系统自动化潜力,5.5.2电子支票的支付流程,5.5.3电子支票系统举例,FSTC电子支票系统NetBillNetCheque,5.6智能卡与电子钱包,一、智能卡智能卡（SmartCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片智能卡的优点：体积小，可靠性强，交易简便易行安全性高存储容量大智能卡既可在线使用，也可脱机处理适用范围广,二、电子钱包,电子钱包(ElectronicPurse)是电子商务活动中客户购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的“钱包”。常见形式：以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统典型代表是Mondex卡电子钱包软件如IBM公司的”IBMWallet”，微软公司的”MicrosoftWallet”,5.7网络银行,5.7.1网络银行的含义5.7.2网络银行产生与发展5.7.3网络银行的运作模式5.7.4网络银行的功能与优势5.7.5网上银行的安全问题5.7.6网上银行实例,5.7.1网络银行的含义,是指银行利用Internet技术，通过在Internet上建立自己的Web应用，向客户提供开户、查询、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等。网络银行是电子商务的重要支撑，其本身也是电子商务的一个重要领域。,网络银行,通过电子设备与网络技术虚拟提供银行业务存款、汇款、付款个人理财。外币兑换、信用卡、企业金融,网络银行将传统银行的功能移到网络上进行,世界第一家网络银行,1995年10月18日，全球第一家网络银行安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）在美国诞生。总部设在Atlanta亚特兰大。从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。,5.7.2网络银行产生与发展,1.网络银行的产生商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行带来了巨大的机遇和挑战。,2.网络银行的发展,（1）国际网络银行的发展北美：1995年10月18日安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。1999年前，美国只有1000多家银行提供网上服务，2001年已超过5000家，网络用户达亿多人，其中有1500多万户家庭使用网上银行服务，2003年达到四千万。,2.网络银行的发展,欧洲：德国的EntriumDirectBankers,1999年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额3818亿美元；控制德国直接银行界30的存款和39%的消费贷款。,（2）国内网络银行的发展,1998.3.6：中国银行成为国内第一家在互联网上进行了第一笔网上支付的国内银行1998年4月16日招商银行“一网通”网上支付系统也成功进行了第一笔交易，招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通网上支付”，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系()。成为中国网络银行第一品牌。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户超过千万户。2002年，工行网上银行交易额超万亿元，招行网上银行交易额超万亿元，建行网上银行交易额超3000亿元,5.7.3网络银行的运作模式,一、纯网络银行二、网络分支机构,一、纯网络银行,花旗银行（CITYBANK）建立的E-City、第一银行（BANKONE）推出的W、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)纯网络银行的发展方向：一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行以印第安那州第一网络银行(FIBI)为代表的全方位发展模式；二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。以休斯敦的康普银行(CompuBank)为代表的特色化发展模式。,1全方位发展模式,对于应用这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。,2特色化发展模式,持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服务；也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。,2特色化发展模式,耐特银行(Net，Bnt)是仅次于安全第一网络银行(SFNB)的纯网络银行，在1999年一季度末，存款已经达到3，327亿美元，在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。他们服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行的战略中应是第一位的，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指引下，在1999的一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的三倍。而且这个增长速度还在加快，耐特银行在Gomez的综合排名栏中仅次于安全第一网络银行(SFNB)和威尔士法戈银行，位列第三，在其他项目中也表现不俗。,纯网络银行的弱势,安全第一网络银行SFNB于1998年被皇家银行集团收购。为争取顾客，网上银行几乎毫无例外地许诺比传统银行高出23的存款利率。顾客少而利率高，亏损就在所难免，因而在短期内网上银行也很难找到收支的平衡点。开发网络贷款困难不灵活的现金服务,二、网络分支机构,它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。,启示1信息时代大银行的发展趋势网络银行,随着数字经济的到来和互联网的普及，传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网将全世界的计算机紧密地联系在一起，为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。已使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁，超过一半的人小于35岁，他们将是未来银行业未来的主流客户。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行的发展，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。大银行有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展模式，还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。,启示2小银行服务要强调金融服务特色化,鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。,启示3,我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。,5.7.4网络银行的功能与优势,信息服务类银行形象介绍、金融信息、储蓄业务品种介绍、业务办理办法和须知、储蓄网点、ATM网点、信用卡特约商户名单、个人理财建议企业贷款申请、股市、债市、房地产行情的即时显示、分析预测查询类个人综合帐户余额查询、交易历史查询、个人挂失企业综合帐户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、汇兑状态查询、支票挂失交易类转帐、代付费、个人小额抵押贷款个人外汇买卖托收(公用事业付费)、企业间转帐(信誉等级高的企业客户),一、网络银行的交易业务功能,（1）资产业务（2）负债业务（3）信用卡（4）其他服务包括保险、金融信息、证券经纪、网上支付等。,二、网络银行的优势,（1）广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求（2）提供全方位、多元化银行服务（3）降低银行、客户交易成本（4）为客户提供更及时、有效的银行服务（5）银行管理更高效、更科学,银行每笔业务成本$,降低成本365(724)高度信息化、自动化全球性的服务客户满意度高,网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战为中、小银行提供平等竞争机会对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求给国际金融监管带来挑战,5.7.5网上银行的安全问题,曾经，网络上相继出现假冒中国银行和中国工商银行网站。银行为避免类似事件发生，出台相应措施应对“李鬼”。消费者在使用网上银行业务时，一定要正确键入网址，最好不要使用民间网站提供的银行网站链接，最好不要在网吧等公众网络场所登陆账号，同时不要轻信电子邮件等的“中奖通知”。同时，银行提醒消费者，真正银行网站不会在一个页面之内要求客户提供网上银行用户名、登陆密码和支付密码三个要素。,案例：不法之徒借灾情进行网络诈骗,(记者贺文华)在举国心系灾区的时候，网络上居然有不法之徒，借灾情进行非法的病毒传播和网络诈骗。一些论坛社区，日均十余万发回帖中，夹杂众多关于地震灾情的实况视频与图片的不明链接，点击后电脑随即中毒。由于震区通信中断，人们转而通过网络联系亲人、搜索灾区的视频和图片，而病毒制造者却以此为诱饵，诱骗关心灾情的网民点击挂有木马的网页。金山毒霸反病毒工程师还发现，一个仿照腾讯网慈善频道，利用爱心捐助诈骗钱财的钓鱼网站，其公布的募捐账号为私人账号。更新：2008年5月15日,假冒奥组委的网站诈骗,出处：新京报时间：2008-5-16本报讯(记者雷娜)制作假中奖网站，拷贝奥组委和公证处的网站进行挂接诈骗公证费。昨日，北京市司法局方圆公证处向广大市民发出预警提示。北京市方圆公证处调研室副主任王京介绍，涉嫌诈骗的网站和,厦门：盗窃网络域名被判缓刑3年,出处：新华网时间：2008-1-21厦门思明区法院日前对一起盗窃网络域名犯罪案件作出一审判决，以盗窃罪判处林通武有期徒刑3年，缓刑3年，并处罚金人民币5000元。2006年6月初，林通武通过测试取得厦门一家网络有限公司原职工石某的电子邮箱密码，并从该电子邮箱中的值班客服安排表中得知公司值班人员名字，随后，再次通过测试取得该值班人员的电子邮箱，从值班人员的电子邮箱中取得值班账号和登录密码。林通武使用上述账号和密码登录“商务中国”加密网站，窃取等4个域名，价值人民币5万余元。法院认为，林通武以非法占有为目的，通过密码测试并私自进入他人的电子邮箱后，将他人存放于电子邮箱中的域名转移至自己能控制的电子邮箱中，符合秘密窃取的行为特征，且窃取数额巨大，行为构成盗窃罪。鉴于林通武在归案后认罪态度较好，且已将全部赃物返还被害人，同时考虑到本案盗窃对象的特殊性等因素，决定对其从轻处罚并适用缓刑，法院遂作出如上判决。,案例：网络钓鱼,“网络钓鱼”主要手法：发送电子邮件，以虚假信息引诱用户中圈套。建立假冒网站，欺骗真实网站的用户例如：中国银行www.bank-of-假冒网址www.bank-off-农业银行假冒网址工商银行假冒网址,案例：网络钓鱼,“网络钓鱼”主要手法：利用虚假的电子商务网站进行诈骗利用木马和黑客技术等手段窃取用户信息例如：“联想集团和腾讯公司联合赠送QQ币”的虚假消息恶意网站：联想网站：http:/www.L,例如：“联想集团和腾讯公司联合赠送QQ币”的虚假消息,案例：网银大盗,随着网络的发展，一系列侵犯网络安全和信息安全的恶性事件不断地给人们敲响警钟。2007年3月10日，上海市民蔡中网上银行账户16万余元被盗2006年，上海市公安机关接到关于银行卡的犯罪报案925起，涉及金额1365.47万元，目前追回了30%左右。2007年4月28日，浙江市民朱玉梅在建设银行账户的近11万元被人从网上划转每逢五一、十一、春节等节日的临近，专门窃取用户银行帐号、游戏帐号的“网银大盗”、“网游大盗”等病毒就会集中发作。,案例：网银大盗,每逢五一、十一、春节等节日的临近，专门窃取用户银行帐号、游戏帐号的“网银大盗”、“网游大盗”等病毒就会集中发作。2004年4月，江民杀毒软件报告截获“网银大盗”2004年9月，出现首个专门针对招商银行网络银行业务的木马病毒“快乐耳朵”2006年4月，专门针对工行网上银行业务的病毒“网银间谍变种JKL”也现身互联网,6种攻击方式,假冒网上银行网站或者攻击网站服务器，骗取用户资料；记录键盘输入动作；嵌入浏览器，在数据以安全加密方式发送之前盗取密码；通过屏幕录像偷窥用户输入密码的操作过程；窃取网上银行数字证书文件，自动记录用户资料；伪装网上银行弹出窗口，以系统更新或服务器繁忙等理由诱使用户将账号、密码发送到指定网站。,2005年9月，金山公司与腾讯公司展开了全面、深度的合作，共建“安全中心”；10月31日，央行公布电子支付指引（第一号），按照指引规定，银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制；11月初，著名信息安全厂商金山公司联手招商银行、中国工商银行、民生银行及广东发展银行，对申请网上银行业务的用户，免费提供防范网络诈骗和网络盗窃的服务。,安全措施,一是核对网址登录网上银行时，应留意核对所登录的网址，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。二是妥善选择和保管密码建议选用字母、数字混合的方式，并有足够长度，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码。登录交易系统时使用软键盘，通过鼠标点击输入交易帐号及密码，交易完成后及时退出网上交易系统三是管好数字证书避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，网上账户遭盗用。保管好证书备份文件。,安全措施,四是对异常动态提高警惕以网上银行为例，在系统运行稳定的情况下不会出现“系统维护”的提示。若遇重大事件，系统必须暂停服务，银行会提前公告客户。客户如不当心在陌生的“银行网址”上输入了银行卡号和密码，并遇到类似“系统维护”之类的提示，应立即拨打银行客服热线进行确认。万一发现资料被盗，应立即修改相关密码或挂失。五是安装防毒软件安装防病毒软件，并经常升级。六是堵住软件漏洞为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料，客户应及时更新相关软件，下载补丁程序。,网上银行的安全机制,客户端安全机制1、安全保护技术帐号、密码、加密传输、数字证书、其它措施（如工行的U盾，建行的USBkey等）多重密码：登录密码、交易密码、查询密码等2、交易限额控制网上银行一般均设定交易限额，客户可于银行设定的交易限额内办理业务，保证了资金的安全。3、密码出错次数限制网上银行对密码出错次数一般进行限制，超出限制次数，客户在一定时间内不能再次进行登录。,5.7.6网上银行实例,一、中国银行网上银行(www.bank-of-)二、招商银行网上银行(),一、中国银行网上银行(www.bank-of-),中国银行提供的网上银行服务目前主要包括：1集团理财2银企对接3汇划即时退,中国银行网站主页