海南发展银行倒闭案例分析

中国首家银行倒闭事件海南发展银行,开业,海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业，它是通过向全国募集股本，并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。,转折1997年,1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。其债权债务由海发行托管。全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。,隐忧的爆发,挤兑,为何会造成挤兑？,高息揽储导致恶性竞争高进低处导致恶性循环资不抵债入不敷出导致无法兑付到期存款降低利率导致信用度降低最终导致挤兑：到期的储户不再续存；未到期的储户提前取款,垂死挣扎,为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些营业部又开始高息揽储，开出的年利率达18%。加大向债务人讨债的力度。但银行贷款容易收贷难，好多债务都成了空置的房地产。,最终倒闭,1998年6月21日，中国人民银行发出公告宣布对海发行进行关闭清算指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托管、登记等有关事宜。,海发行倒闭的原因分析,TEXT01,TEXT02,TEXT03,TEXT04,TEXT05,TEXT06,TEXT07,1993年，合并时坏账损失总额已达26亿元。1997年年底，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行。,不良资产比例过大,TEXT01,TEXT02,TEXT03,TEXT04,TEXT05,TEXT06,TEXT07,在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款。,银行体制混乱,高息揽储的恶性循环,TEXT01,TEXT02,TEXT03,TEXT04,TEXT05,TEXT06,TEXT07,股东抽逃资本金。许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，即“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。发放大量无合法担保的贷款。贷款的用途不明确。实际上是作为临时拆借资金用于归还股息。,经营模式不规范,有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。海南发展银行是在1995年8月18日正式开业的，但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%。,股东贷款实际上是股东抽逃资本金的重要手段,1998年春节过后，人们开始竞相取款，导致挤兑。持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。1998年6月21日，中国