互联网保险大破局

最新【精品】范文 参考文献 专业论文互联网保险大破局互联网保险大破局 2013年11月6日，三位中国经济界大佬齐聚上海，创办首家互联网保险公司，这无疑是2013年中国金融届的大事。这意味着，像中国平安这样的传统保险业，已经迫不及待地想分享互联网红利，去实现对行业竞争规则的颠覆和对竞争对手的超越。 11月6日的众安保险开业典礼上，平安保险董事长马明哲、腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出现在现场，复星集团董事长郭广昌甘当绿叶，客串了一回主持人。 马明哲称，“三马”在众安的合作一拍即合，而马云则将众安保险称为“三马”的“共同理想”。众安保险CEO尹海称，众安保险并不是把线下产品搬到网上销售，而是定位于“服务互联网”，对互联网的经营者和参与者，提供一系列的风险管理解决方案。 “三马”背后的朋友圈 阿里、腾讯和平安，一个拥有最大的电商平台，一个拥有大量的个人用户，一个则是综合金融开拓者。 在“三马”的口中，众安保险的“出生”十分纯粹。“我们都是一个圈子的朋友，偶然的机会，我向他们学互联网，他们向我了解金融，一拍即合。”马明哲在开业典礼上说。 正是在马明哲的提议下，经常“互掐”的马化腾及马云坐在一起，成为了合作伙伴。正像马云所说：“那是我们三个人的理想，我相信也是这一代很多互联网和金融公司的理想。” 当马化腾与马云同台，外界关注的焦点已经超越众安保险本身。郭广昌调侃称，“主办方再三关照我，不许问一些敏感的问题，比如来往和微信打架的事情。”阿里和腾讯近来的确不止一次隔空喊话：2013年9月，阿里正式对外发布自家的社交工具来往，向微信直接叫板；马云甚至在内部阿里论坛发出杀气腾腾的“号召令”，向腾讯正面宣战。 而在开业典礼上，马云和马化腾则表现得惺惺相惜。马云没有回避来往和微信的竞争关系，“我们做来往，他们搞微信，很好，这样才能保持好奇心，保持对权威的挑战。” 马化腾则透露了“三马”头脑风暴的时间，“一年多前我们在谈众安的时候，大家都很兴奋。”他认为，PC时代，互联网公司之间的摩擦已经司空见惯。而在未来，三家公司通过充分的沟通，会有互补的空间，会有一种平和的心态。 2013年2月，众安保险获得保监会同意筹建的批复，9月份获得同意开业批复。众安保险在开业之日公布其股权结构，持股比例在5%以上的股东共八家。其中，从阿里集团分拆出来的小微金融服务集团，持有众安19.9%股份，为单一最大股东；腾讯、平安保险和优孚控股分别持股15%；深圳市加德信投资、深圳日讯网络科技、北京携程和上海远强投资则分别持股14%、8.1%、5%、5%。众安保险总部设在上海黄浦外滩实验区，注册资本金10亿元。 作为首张互联网保险公司牌照的拥有者，众安保险如何区别于传统财产险公司？尹海称，目前众安保险共有80多名员工，其中40%来自互联网行业，作为定位服务互联网的保险公司，众安保险未来的销售将全部在网上进行，但一些特定的查勘、理赔则会采取线下方式，而客服、查勘、投资团队将可能采用部分外包的形式。由于不用像传统财产险公司一样铺设网点，IT和人员将是众安保险未来成本的重头。尹海认为，其较传统财产险公司更具成本优势。 要实现这样的商业模式，对客户数据的分析就显得尤为重要。尹海称，众安保险和互联网公司的数据管道将是一个双向反馈：众安保险先设计保险产品的基本模型、形态和费率，交给阿里巴巴或者腾讯这样的互联网公司去跑数据，再向众安反馈，由保险产品设计者调整，动态过程中不接触用户数据，但可以利用数据优化。当保险产品开始发售后，交易数据自然会流向众安保险，再不断调整。 尽管股东各具优势，但尹海强调，众安保险是一家独立的公司。“我们整个运作是独立的，他们也没有派人员过来或者施加更多影响，主要是通过董事会、股东会来对公司治理的决策发表意见。” 三方合作，更深层次的原因在于资源互补。马化腾说：“平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势。它擅长于保险产品研发、精算、理赔，旗下庞大的销售及理赔团队，可成为众安在线的强大保障；阿里巴巴是国内最大的电商平台，拥有大量企业及个人客户，不但可以成为财产保险的购买者，其信用水平和交易记录亦可成为众安在线研发新产品的依据；腾讯则通过庞大客户群和客户交易量、现有低成本业务销售平台的价值及广泛的个人用户基础、媒体资源和营销渠道，为众安在线的发展和推广铺平道路，比如我们的QQ号、微信号，以后也许都可以卖保险；其余中小股东在网络科技上，也具有一定的资源及人才优势。” 众安产品线 等待多日，“三马”合作的众安保险终于在2013年11月底公布了其首款产品。作为国内首家互联网保险公司，众安保险打响的“第一炮”，是联合阿里巴巴推出的“众乐宝保证金计划”（下称“众乐宝”）。 与市场之前推测基本一致，“众乐宝”是国内首款网络保证金保险，它为淘宝集市平台加入消保协议的卖家履约能力提供保险，在确保给予买家良好的购物保障的同时，帮卖家减负，“众乐宝”于2013年12月5日正式推出，市场此前所期待的“三马卖保险”成为现实。 马云在开业典礼上曾说，互联网金融的本质是建立良好的信用体系。而此次，众安保险的第一个“孩子”“众乐宝”将借助淘宝的全量数据，“杀入”互联网商业信用领域。作为众安的首个创新型产品，“众乐宝”的对象为淘宝集市上的卖家，其保险标的是淘宝网卖家的信用风险，或称为偿付能力风险。 在“众乐宝”出现之前，淘宝平台为了给买家购物提供足够的保障，要求所有卖家缴纳一笔1000元10000元的“消费保证金”，作为买家维权起诉时进行理赔的押金。 而淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消费者保障基金即获得消费者保障服务资格、消保标示，从而可以释放这笔保证金，实现等额的保障额度。 众安保险阿里巴巴事业部总监王方表示，保费将根据卖家的信用情况，以需要交纳的客户保证金作为基数，分为一年期3%和半年期1.8%两种比例进行收取。例如，之前卖家需要交纳1000元的客户保证金，现在可选择购买30元的“众乐宝”。“现在的定价完全是跟期限相关，但在产品上线积累一定的数据以后，应该会根据不同客户的信用，给予不同的定价。”王方称。 “众乐宝”在理赔和追赔的形式上，采取“先行垫付、事后追赔”的方式，即一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追讨。这样的理赔形式，对于卖家来说，提高了资金的使用效率；对于买家来说，保险的先行赔付可以缩短维权过程，更好地提升买家的购物体验。 “信用保证保险在国内保险市场一直发展不起来，一大原因就是因为信用数据的缺失。”一位保险学者如是表示。 “众乐宝”不仅是众安保险携手淘宝平台开发的首款互联网保险产品，也是全球首款运用互联网数据作为精算依据的保险产品，为整个互联网交易活动提供了一整套风险管控体系。“我们目前取了整个淘宝卖家全量的数据来进行卖家信用评估。”王方说。 众乐宝产品经理李晓瑞说，目前线下数据较为碎片化，线上数据则更为透明，可逐渐完善信用平台。众安保险不仅可以根据卖家的流水，还可根据买家对卖家的评价来测算卖家信用。 而在履新不久的CEO尹海的规划中，众安保险发展初期不会把盈利和保费规模作为首要的目标，可以用三年左右的时间实现盈利目标；五到八年的时间，发展为50亿到80亿规模的中型、专业的互联网保险公司。 “我们看到中国市场现在有巨大的落差：互联网产业高度发达，但社会经济基础里的信用、支付与物流却还不成熟。”尹海认为，这种落差正是互联网保险的创新空间所在。 保险业求变 “众安保险的出现，对传统保险行业来说是一次巨大的冲击，尤其是中小型财险公司需要积极应对。”一家中型财险公司董事长说。对众安保险的诞生，行业外更多的是看热闹，而行业内更多地感受到了危机。 从全行业互联网金融发展的角度，专业互联网保险公司的出现，为保险行业的创新引入活水。作为众安保险股东中唯一一家传统金融机构，平安的入股，被外界认为是传统金融行业顺应互联网金融趋势，主动求新求变的信号。 回观传统险企，近年来最主要的互联网尝试是拓展电子商务销售渠道。目前所有的财险公司均已实现互联网销售，部分还推出了官网以外专门的销售平台；此外，借助第三方支付手段，互联网代销平台开始兴起。第一家在淘宝上卖保险的国华人寿近日宣布，2013年国华电商销售业绩突破10亿大关，淘宝渠道贡献的业绩占其80%左右。 “互联网金融和金融互联网两者有本质上的差异。”马明哲表示，“我相信，99%以上的金融机构都是金融互联网。金融机构利用互联网，把它作为一个工具，提升效率，降低成本。互联网金融是从流量开始，到数据切入，再提供服务，然后再到金融。两者从逻辑上来讲是两个方向，这场马拉松竞赛，我们可能要用十年、二十年才能看出结果。” 马明哲称，目前财险市场的70%是个人业务，30%是对公业务，个人业务中的50%都有机会上网。若按照保监会统计数据计算，2012年中国财险市场规模是5530亿元人民币，个人财险网络化市场拥有近2000亿元的市场规模空间。 另一方面，互联网的发展，也催生出新的保险市场，在这一细分领域，众安保险其实并非首家。国内首个针对网络交易而设计的创新险种，应属华泰保险与淘宝合作推出的“退货运费险”，其中的渊源是，尹海此前在华泰保险任上述财险品种的营销总监。 众安保险开业之前，互联网金融牵手的主要是基金公