风险与保险管理.ppt

工程建设项目经理培训教材,工程项目风险与保险管理,1,2,一为什么要研究风险和进行风险管理1.风险的存在人类发展的历史说明风险存在。经济社会活动实践说明风险存在。现在讲风险并不是过去不存在风险，风险是一直存在的。2.形势的需要经济体制转变的形势需要加入WTO以后形势的需要3.项目管理的需要,3,风险管理在项目管理中的地位与作用Integration综合（整合职能）,基本职能,Scope范围,Time时间,Cost费用,Quality质量,Risk风险,Communication沟通,支撑职能,HR人力资源,Procurement采购,4,项目风险管理与项目管理过程关系,过程组,知识领域,项目风险管理,启动,策划（计划）,实施(执行),控制,收尾,1风险管理计划编制2风险识别3定性风险分析4定量风险分析5风险应对,6风险监控,5,二,什么是风险和如何进行风险管理风险概念的演变过程,6,（二）风险的定义现代汉语词典：可能发生的危险朗文词典：RiskThepossibilitythatsomethingbadunpleasantordangerousmayhappen.意外伤害或危险发生的可能性。（PMI）（PMBOK）：不确定性事件或状态，它的发生会对项目目标产生积极的或消极的影响。,7,（三）项目风险管理1、（PMI）定义：是项目管理的一个子集，包括用以识别、分析和应对项目风险所需要的过程。由风险识别、风险分析，风险应对和风险监控构成。2、目标：通过风险识别、风险分析，并以此为基础，合理使用多种方法和手段，对项目活动涉及的风险进行有效的防范与控制，采取主动行动，创造条件，尽量扩大有利结果（机会），妥善处理不利后果（威胁），以最少的成本，保证安全，可靠地实现项目的总目标。,8,3.组织风险管理组织是指，为实现风险管理目标而建立的组织系统。如何设立，采取何种方式，包括那些内容，取决合同性质、项目规模、项目风险情况以及工程公司在项目管理方面的机制与要求。国外，在大型企业（工程公司）中有一套包括安全、损失预防（风险防范与控制），保险及索赔管理在内的风险管理系统，可供借鉴。,9,国外企业（工程公司）风险管理系统建议的国内风险管理组织,风险分析师,10,4.职责由于风险存在于项目的各个阶段、各个方面，因此项目管理组织成员都负有一定的风险管理责任，而项目经理应对整个项目的风险管理全面负责。为了加强工程项目的风险管理，建议对较大型或较重要的项目，设置风险管理专职人员（风险管理工程师），具体负责项目风险与保险管理的组织与协调事宜。,三、工程总承包项目风险管理的程序，内容，方法与技术（一）项目风险管理的程序,风险管理计划编制,定性风险分析,定量风险分析,风险应对,风险监控,风险识别,项目初始阶段,项目控制阶段,（二）项目风险管理的内容1、风险管理计划编制风险管理计划是一份说明对项目如何组织与实施风险管理的文件。,11,风险管理计划编制,（1）输入（依据）事业环境因素项目干系人的风险意识和风险承受度组织过程资产企业已有的风险分析方法和应对措施明确的岗位职责风险管理相关责任人职责和授权项目范围说明书项目范围，制约因素及初步工作分解结构项目管理计划项目进度，费用，质量，资源等计划（2）工具和技术（方法）计划会议（3）输出（成果）风险管理计划,12,13,风险管理计划主要内容,（1）确定本项目风险管理的目标，范围，组织，职责与权限，负责人(2）项目特点与风险形势估计。（3）风险识别与风险分析的方法，工具。（4）风险的应对措施。（5）风险管理有效性的标准与解释（6）风险管理所需资源和费用估算。（7）单个风险应对的“风险应对计划”的内容与格式。（8）有关风险跟踪纪录的要求。,2、风险的识别RiskIdentification对风险进行管理必须先识别风险。（PMI）对风险识别所下的定义是：判断哪些风险有可能影响到本项目并纪录特征的过程。,14,2、风险识别（1）输入（依据）风险管理计划项目计划的输出（进度、费用、资源、采购等计划）项目立项时的假设、预测和评估报告项目文档和历史信息事业环境因素，组织过程资产，项目范围说明书（2）工具和技术（方法）核对表信息收集技术专家评定法（德尔菲法）图解技术风险识别流程图（3）输出（成果）风险登记册详细纪录所有已识别的风险，包括名称，类别，原因，发生的频率，对项目目标的影响，提出的应对措施，负责人和当前状态等（风险一览表或风险清单）,15,2、工程项目常用的方法是：核对表、专家评定法，风险识别流程图（1）风险识别核对表checklist通常根据过去已有经验，对照目前情况进行逻辑联系，将项目中可能存在的问题、需要鉴别的内容、或需要注意的事项，列成表格。以便在实施过程中进行对照检查，对风险进行识别。核对表是风险识别最常用的方法。核对表的编制可有多种形式，主要有以下4种：,16,列出过去项目管理过程中诸多成功与失败的原因，以供借鉴；列出过去在项目实施过程中种种风险出现的原因与经验教训，以作前车之鉴；列出可能出现的差错、遗漏、缺陷、问题，以供检查对照；列出需要达到的要求或注意事项，以供核查。（比如在选择或评价分包单位时，判断是否符合要求，选择它是否有风险。）风险的识别越早越好。因此，核对表应在项目早期编制并随着项目的进展进行调整与完善。,17,（2）风险识别专家评定法Expertjudgment专家评定法又称德尔菲法（Delpi），是50年代由美国著名的咨询机构，蓝德公司（RandCorporation）提出并使用的。德尔菲法，实质上是一种专家预测意见分析法。它通过选定与预测分析课题有关的领域的专家。与专家建立直接信函联系。通过信函（通常设计成调查表格或问卷）收集专家的意见，然后加以综合、整理，再反馈给各位专家，再次征求意见。这样反复45轮，逐步使专家的意见趋于一致，最后经过评定（打分与统计）获得结论性的意见。蓝德公司的做法是：所选专家一般为20人左右，专家之间不认识也互不通气，以保证专家意见的独立性和预测的有效性。,18,（3）风险识别流程图,信息,中间人不可靠,代理人不可靠,业主资信差,项目不落实,项目资金无保证,市场,工程所在地风险,市场竞争异常激烈,报价决策,市场物价不稳,工程技术难度大,很可能没有后续项目,合同中无保值条款,投标受制约,无汇率调整条款,履约,业主变更多,业主代表素质差,业主国际惯例意识差,水文地质条件与实际不符,业主的商誉不好,管理,融资风险,合同管理能力差,施工管理落后,物资管理混乱,财务管理不好,经济效益,报价过低,索赔很难,合理避税可能性不大,利润难以转移,信息来源不准,人事管理困难,税收繁重,政治风险,经济风险,社会风险,自然风险,承包商自身实力弱,竞争对手太强,业主判断有倾向性,合同条款,支付条件苛刻,承包商合理权益得不到保护,罚则苛刻,工期过短,保护主义条款太多,业主付款能力差,业主工作效率低下,业主付款意识不强,业主缺乏履约诚意,系统风险,非系统风险,法律风险与违约风险,市场风险,政治风险与获准风险,外汇风险与利率风险,完工风险,经营与维护风险,技术与环保风险,19,3、定性风险分析QualitativeRiskAnalysis（PMI）对定性风险分析所下的定义是：评估已识别风险对项目目标的影响和风险发生的概率的过程。按风险发生的概率和风险对项目目标的影响后果，确定风险值并进行分级排序。利用“概率/影响（后果）评分矩阵”对风险影响进行评估，以确定对风险处理的优先次序。风险等级分为：K，M，T，R，I5个等级。定性风险分析是对风险识别的输出“风险清单”进行初步（定性）的分级排序。,20,4、定量风险分析QuantitativeRiskAnatysis（PMI）对定量风险分析所下的定义是：从数量上分析已识别的风险对项目总体目标影响的过程。定量风险分析过程的目标是量化分析每一风险的概率及其对项目目标造成的后果，也分析项目总体风险的程度。这一过程使用诸如蒙特卡洛模拟、决策树分析这一类的定量分析技术手段，测定风险的概率，量化风险影响的后果，确定可能需要的处理风险的费用，从而甄别出最需要关注的风险。定量风险分析是对定性分析后的分级排序进行再排序。,21,5、风险的应对风险应对的手段有多种多样。归纳起来不外乎两种最基本的手段。一种是采取规避手段。包括：风险回避、风险缓解（风险减轻、风险隔离、风险分散）、风险转移、风险自留。另一种是采取财务手段。包括：担保与保险。,22,（保险性转移）,转移,费用较大（大于风险自身可能造成的损失）,成功,以部分代价取得保障,不成功,费用,采取措施,如果：,较小,可能,可以回避而又不损害根本利益,回避,不可能,隔离,减轻,自留,分散,保险,技术转让,租赁,（*）,（*）注：也有可能采取隔离、减轻与分散、转移所花的费用差不多此时即可直接采用分散或转移。,（非保险性转移）,（1）规避手段,23,担保担保在民法上是指，以确保债务或其他经济合同项下义务的履行或清偿为目的的保证行为。它是债务人对债权人提供履行债务的特殊保证，是保证债权实现的一种法律手段。通过担保，债权人将债务人违约的风险转移给保证人（担保人）。担保可分两类，一类是物的担保。债务人或担保人以自己的有形资产或权益，作为担保。如抵押、质押、留置等等。,（2）财务手段,24,另一类，是人的信用担保。担保人以自己的资信向债权人保证，提出保证书、保函等。对于工程项目，特别是国际承包工程项目，常用的是通过银行，担保公司或保险公司作为保证人开具信用保证书或保函，即所谓L.G（Letterofguarantee）进行担保。工程项目主要保函有：投标保函、履约保函、预付款保函、业主支付保函。,25,保险保险是指投保人根据合同约定，向保险人（保险公司）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失或人身伤亡、致残、疾病等，承担赔偿或付给保险金责任的一种经济补偿制度，一种合同行为。保险是一种风险转移机制，它是将被保险人个人（或小群体）所遭受的损失，在面临同样风险威胁的大群体（众多被保险人）中进行分摊，从而使个人（或小群体）不致因风险损失而陷于困境，即转移了风险。,26,3、担保与保险的区别从风险防范财务手段，也即从提供经济保障角度，保险和担保都具有保障作用，但二者性质完全不同，其主要区别如下：契约当事人不同；费用承担不同；损失产生的根源不同；损失承受不同；损失发生的概率不同。,27,6、风险监督和控制（1）风险监控的对象：风险管理计划与风险应对措施是否已经按计划得到实施；风险应对措施是否象期望的那样有效，或是否需要制定新的应对方案；项目假设是否仍然成立；风险是否发生了变化，并作出“趋势”分析；某一风险征兆是否已经发生；适当的对策和程序是否得到遵从；先前未曾识别出来的风险是否已经发生或出现。,28,（2）风险监控的内容风险监控就是对风险进行监视与控制，在风险事件发生时，实施风险应对计划，必要时启动风险事故应急预案。风险事故应急预案主要内容（1）启动应急预案的条件和开始执行的时间。（2）实施应急预案的组织，成员，职责和负责人。（3）应急处置工作流程及其控制。（4）应急措施和所需的资源。（5）替代方案与后备措施（6）处置成功的标准。（7）善后事宜。,29,四、工程总承包项目的主要风险,（一）、项目投标（报价）风险工程公司（承包商）通过投标（报价）、竞标，取得工程项目的承包权。工程项目投标程序大致有：投标决策、参加资格预审、办理投标保函、进行投标报价前的准备，进行估算和报价、参加开标、洽谈和签订合同等阶段。,30,投标是实力、能力、技术、信誉和策略的竞争。要想中标并保证中标后能获得预期的利润，必须进行投标风险分析，制订项目投标（报价）阶段风险管理工作程序，并进行风险备忘录的编制包括初步投标风险备忘录、报价部门风险备忘录、报价经理风险备忘录和综合风险备忘录。,31,应考虑的其他风险因素报告,询价书,项目信息及背景材料,销售代表,风险管理工程师,初步投标风险备忘录(草案),初步投标风险备忘录及推荐意见,公司决定是否投标,不投标,不进行审议,主管领导审批,决定投标,进行审议,询价文件评审委员会评审,任命报价经理编制报价计划及估算,工艺设计采购施工开车服务进度计划费用估算财务编制各自的风险备忘录,部门审查后提出部门风险备忘录,报价经理风险备忘录,综合风险备忘录,报价部会同销售部审核,公司主管批准,将风险量化数据(未可预见费)提交报价估算部门,协助组织协调,公司价格委员会审查,项目投标（报价）风险管理工作程序,销售部审核决定是否提交审议,32,（二）项目融资风险为项目筹措资金，进行融资是项目业主在项目启动与策划过程中的主要任务之一，也是其主要风险之一。但越来越多的项目，特别是国外项目，要求投标者具有融资能力，能提供融资服务并作为评标、定标的主要条件。因此融资风险也成了承包商的主要风险之一了。项目资金的筹措，通常采用贷款和“项目融资”两种方式。,33,贷款国内银行贷款：长期贷款、短期贷款国外贷款：外国政府贷款国际金融组织贷款出口信贷国际商业贷款,34,35,贷款的风险主要是担保、利率、还贷及资金能否及时到位等风险。其中，对贷款人而言，主要是利率风险。在项目决策阶段，主要是通过盈利能力分析指标的内部收益率对贷款利率进行分析评估以规避风险。内部收益率InternalRateofReturn(IRR)是指项目在计算期内（包括建设期和生产期）或BOT项目融资的特许权期限内，各年净现金流量现值累计为零时的折现率。或现金流入量之和等于现金流出量之和时的折现率。,36,内部收益率的表达式为：,n,t=1,（CI-C0）t.（1+IRR）-t=0,对项目决策而言，项目的内部收益率应大于行业的基准收益率。对贷款而言，应高于贷款利率方是可行的。国际上认为理想的内部收益率是比银行贷款利率高出810个百分点。,37,“项目融资”（Projectfinancing）“项目融资”是项目资金筹措方式中的一种。它特指某些资金需求量巨大的项目以贷款方式为资金主要来源的筹资活动。但它与普通贷款不同，它不是以债务人所有有形资产的价值或以债务人的信用作担保来获取贷款，而是依靠所贷款的项目本身良好的经营状况和项目建成投产后的收益（现金流量），作为偿还债务的资金来源。同时将所贷款项目本身的资产（必要时可约定其他一些资产），而不是债务人的其他所有资产作为贷款抵押。“项目融资”有许多方式，常用的是BOT、BOOT、BLT等。,38,普通贷款与项目融资的区别,（具有完全追索权）,（仅有有限追索权）,有限担保,还款,贷款,银行,项目A,项目B,项目C,贷款,还款,（已有）,（已有）,（新建）,项目主办人,项目公司,有限投资,资金,收益,普通贷款方式,项目融资方式,银行,39,注册资金28.8%US$3.55亿购电合同,政府支持信承诺：支持该项目督促省电力集团履行合同（分担获准风险）,融资结构及风险分担案例图,中方（两家）,外方（两家）,借款人P3电厂项目公司,省电力集团公司,各股东,保险公司,日本通产省,日本银行US$6.78亿，日本输出入银行60%日本商业银行40%,政治担保,（分担政治风险）,国际银团US$1.2577亿,抵押代理行D财务公司（汇丰银行）,经营合同（分担市场风险与经营风险）,承建合同,设备供应合同,（分担违约风险）,（分担完工风险）,（分担建设与经营风险）,超支承诺,购买建设期和营运期保险,银团,银团,项目公司将其资产抵押给银团（由抵押代理行代银团持有）,商业贷款US$1.2577亿,出口信贷US$6.781亿,由此案例可知项目融资的一般结构，操作方式，风险分配与管理方式。,日本三菱公司,项目总投资US12.3亿,项目融资US8.75亿,40,（三）项目环境风险选择与考察项目投资环境是项目业主的主要任务之一，也是其主要风险之一，特别在国际工程项目中。承包商（工程公司）在投标和中标后执行合同期间，项目环境同样为承包商所关注，并成为其主要风险之一。构成项目环境风险，可概括为七大因素：（1）社会政治因素（2）法律因素（3）经济因素（4）文化因素（5）自然地理因素（6）基础设施因素（7）社会服务因素,41,（四）合同风险合同是规定项目业主和承包商之间权利义务关系的法律文件，它由包括从工程发包到最后签署合同协议书为止整个期间双方确认的所有有关文件组成。对于合同文本要注意规避或转移以下风险：（1）合同条款承包商合理权益得不到保护的条款。支付条件苛刻的条款。罚则严苛的条款。工期过短，进度要求过快的条款。对业主方保护过多的条款等等。,42,对于固定价合同，可根据价格变动趋势，工期、预付款数量及采购分批时间等，在合同条款中加列“增价条款”或“工程价格调整条款”，在规定的特殊情况下，允许对合同价格进行自动调整。将全部或部分成本增高的风险转移给业主承担。对于分包合同，要求分包合同接受主承包合同中各个相关条款。比如：如果主合同文本中要求承包商提供履约保函，预付款保函，或其它保函、保证，工程保单及扣除部分保留金等要求，则在分包合同文本中予以列明。这样可以使由主承包商承担的风险，随着工程的分包而相应地转移给分包商承担。对于国际承包工程，如果合同规定合同价款用当地货币支付，而当地货币为软币（软通货）时，应考虑在合同中增列货币保值条款。,43,（2）合同谈判合同谈判不仅要进一步明确双方的权利义务和合同价格，而且要通过谈判确定一些技术性或商务性的问题。对于上述合同文本中存在不利于承包商的合同条款，要在合同谈判中努力争取规避、修改或转移。如果争取不到或部分仍存在时，则要权衡利弊得失，及时对合同价格进行调整。,（五）项目实施阶段的风险,在设计、采购、施工、试运行的各个阶段都会有因管理不善或处置失当而出现严重影响项目目标实现的风险。这些风险有的来自项目管理组织自身，有的来自业主，有的来自分包商，有的来自供货商，有的来自市场。如果业主聘请了项目管理机构，风险也有可能来自于项目管理机构，甚至还有可能来自于主管部门。1、来自项目管理组织自身的风险。,44,45,（1）设计风险工艺技术选用不当/不成熟。包括工艺流程、方案、关键设备选型，特殊技术要求及保护等方面。专利/专有技术选用不当/不成熟。在系统设计中没有考虑留有必要的设计裕量。设备选型和能力的设计没有充分考虑适应运行参数的变化。设计管理不善，设计经理对自己的岗位职责不明确、不称职、不尽职，没有按企业的质量体系要求进行设计质量管理与控制；没有对业主提供的项目基础资料和以此为基础编制的项目设计数据进行审查和进行有效的管理；没有对设计文件和资料按照管理程序进行有效的管理。没有投保设计责任保险，一旦发生设计质量事故，造成巨大损失被索赔，将使企业蒙受难以估量的损失。,46,（2）采购风险对固定价合同的设备材料涨价风险没有充分的估计，在未可预见费中也没有相应的考虑。没有处理好经济与质量、安全、进度等的关系。只重视价格，忽视质量、安全及对进度的影响。对供货厂商的评审及定标失误，供货质量不符合项目要求。,47,没有对采购费用/进度进行分析、趋势预测与监控，当出现实际进度/费用与计划要求不相符合、或实际进度/费用的偏差超过了容许的范围时，没有对引起偏差的原因进行检查、分析并采取纠正或补救措施。项目采购经理及采购专业人员（采买、催交、检验、运输等工程师）的工作未按规定程序，工作不力，致使采购的进度拖期，质量不符合要求，费用超计划。对国际承包工程，采购人员不熟悉海关业务和当地有关法规，不熟悉各种清关手续（如：进出口许可证、发票、提单、保险单、产地证、装箱单、海关纳税证等入关文件和单据），稍有失误，就可能造成损失。,48,（3）施工风险对施工分包的评审与定标失误，分包单位在人员素质、机械装备、组织与管理水平等方面，不符项目要求。没有做好施工开工前的准备工作，没有建立现场施工进度报告系统。没有做好施工质量的管理与控制。对现场施工质量的监督不力，施工质量控制的内容与办法不具体，施工质量记录不完整。施工安全管理不善。没有制定完备的施工安全手册和安全管理计划。没有监督施工分包单位认真执行施工安全手册和安全操作规程。,没有定期召开施工计划执行情况检查会和现场施工调度会，对施工计划执行中发生的偏差和施工中存在的问题，没有得到及时的纠正和处理。施工现场没有制订必要的管理制度和管理文件（如：人员调配；图纸及工程资料管理；库房、设备材料管理等管理规定；施工协调程序；质量检查程序与办法；施工预算和费用控制办法等）致使施工管理混乱，施工质量存在隐患。窝工、停工频繁，引起工期的延长与费用的增加。,49,（4）试运行（开车）风险试运行管理计划编制不完整，致使试运行的组织不当，分工不清，步骤、要求等不明确；物资、技术、人员的准备不足；三废处理，防火与安全防护措施不力，各方责任不清。没有指导、协助用户做好试运行准备及试运行前检查工作。包括必要的吹扫、耐压、检漏、清洗、调试、充填等开车准备工作和施工安装完工检查；安全及防护检查；原材料和燃料贮备检查；分析、化验条件检查；产品贮存、运输条件检查；开车指挥系统和操作人员培训质量方面的检查等等。在考核验收过程中，没有尽到技术指导的责任；比如：没有组织检查可能存在的影响合同目标考核达标的缺陷与问题，没有制定事故处理预案，致使无法完成试运行任务，不能通过考核验收，面临延期考核或罚款的风险。（5）其他还有项目控制不力（主要是质量，HSE，费用，进度）及项目财务管理混乱等管理方面的风险。,50,2、来自业主的风险（1）对供货或服务提出超过合同范围的要求。（2）变更频繁，且不遵守双方约定的变更管理程序。（3）没有尽到业主应尽的义务，特别是不及时足额支付工程价款以及提供现场条件和资料方面。（4）对项目组织提出的报告、联络单等，答复拖拉，决策迟缓（5）其他违约行为。3、来自分包商，供货商方面的风险（1）缺乏信誉，不履行合同。（2）资源不足，管理混乱，效率低下。4、来自市场的风险（1）价格上涨。（2）不正当竞争。5、来自主管部门的风险（1）审批滞后。（2）限制性规定。以上举例虽只是部分，但却在不同时期、不同项目、不同程度上出现过，供参考。,51,6、对来自各方风险的应对（1）对于项目组织自身，首先，要提高风险意识，加强风险管理，提高项目的抗风险能力。其次，要坚持风险分析，及时制定风险应对措施，在项目的实践中总结、提高。其三，是按照风险管理的程序、方法和要求，对项目风险进行管理。概而言之是：认真制订风险管理计划，对项目风险管理的目标、组织、职责、内容、方法、步骤等作出安排和说明。进行风险的识别，列出“项目风险清单”进行风险的定性、定量分析，对“项目风险清单”进行排序，即确定哪些风险应立即采取措施，哪些风险可以稍缓，在近期采取措施，而哪些风险则需要严密监视并设法使之向良好方向转化。制定风险应对预案，因事、因时、因地制宜地运用回避、缓解（减轻、隔离、分散）、转移、自留等应对措施与手段，处理风险。（2）对于处理由业主及其他方引起的风险，首先是要深入研究熟悉掌握合同，以合同为据。其次是加强调查研究，掌握信息，及时协调，加强过程控制。其三，是了解熟悉有关法律、法规，及时反映，加强沟通。只有成功地管理好风险，才能管理好项目！提高了控制风险的能力，就是提高了工程总承包的能力！,52,五、工程保险的特点,工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的因自然灾害或意外事故而造成的物质损失和依法或依合同应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。它是从财产保险中派生出来的一个新险种。可以说是财产保险和责任保险的综合保险。工程保险虽是属于财产保险的范畴，但与普通财产保险相比有以下特点：1、风险具有特殊性。2、保障具有综合性。,53,3、被保险人具有广泛性。4、保险期限具有不确定性。5、保险金额具有变动性。6、无固定费率。7、包括人为因素导致的损失赔偿。,54,六、工程保险的种类与内容,1、工程一切险包括：建筑工程一切险；安装工程一切险。2、第三者责任险。3、雇主责任险。4、人身意外伤害险。5、机动车辆险。6、十年责任险（一些国家要求）。7、货物运输险。8、职业责任险。9、其他（政治险、战争险、汇率险等）。,55,56,1.工程一切险保险条款工程一切险，不能从字面上理解为一切都保，而是有其一定的“责任范围”与“除外责任”。有规定的“保险期限”和针对不同投保项目的“保险金额”。被保险人有采取预防措施和防止损失扩大并立即通知保险公司等“被保险人义务”。“索赔”必须提供有效证据。“赔款”以恢复受损前的状态为限。“争议”应首先通过友好协商解决。仲裁或诉讼应在被告方所在地。,57,投保申请书（投保单）投保单是投保人申请投保的书面要约。是保险合同的组成部分。由保险人制定，由投保人填写。其上有保险人需要了解的有关保险标的情况，内容，是保险人承保决策的依据，决定是否承保或以何种条件承保。因此，投保人必须如实填写。否则，保险人可拒绝承担保险补偿责任。（3）保险单保险单是投保人与保险人签订保险合同的书面凭证。其内容包括投保单的主要部分，并增加“保险费总额”和“附加条款或说明”。,58,2.第三者责任险第三者责任险（或称第三方责任险）是指在保险期限内，因发生意外事故，造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡，疾病或财产损失，依法应由被保险人负责时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。第三者是指被保险人（包括保险单上列明的所有被保险人）和保险人以外的有关方面的人。第三者责任险常在“工程一切险”中附带投保，也可单独投保。,59,3.雇主责任险雇主责任险是指被保险人所雇用的员工，在保险期限内，在受雇过程中，因从事保险单上所载明的被保险人的业务有关工作时，遭受意外而致受伤，死亡或患与业务有关的职业性疾病，被保险人根据雇用合同，须负担医疗费、伤亡赔偿费、工伤休假期间工资以及应付诉讼费用时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。,60,4.人身意外伤害险人身意外伤害险是保障被保险人在遭受人身意外伤害时获得经济赔偿的保险。它与“雇主责任险”，同为投保遭受意外伤害，但有重要区别：“雇主责任险”是由雇主为雇员投保。保险费由雇主承担。所指伤害应与业务有关。而“人身意外伤害险”投保人可以是雇主，也可以是雇员或其他人员。所指伤害按保险合同的约定。,61,5.机动车辆险机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车。在工程中，机动车辆主要是指汽车。机动车辆险主要有“基本险”和“附加险”。“基本险”包括：“车辆损失险（车身险）”和“第三者责任险”。“车辆损失险”：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、坠落以及雷击，风暴、洪水、海啸、滑坡、泥石流等自然灾害造成保险车辆的损失由保险人负责赔偿。,62,“第三者责任险”：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家相关规定和保险合同的约定给予赔偿，（但不包括善后工作的处理）。“附加险”分为：全车盗抢险、车上责任险、车辆停驶损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计