【ppt】-保险代理人资格考试人身保险培训教材(88页)-保险培训

第七章人身保险,课程纲要,第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 人身意外伤害保险第四节 健康保险,第一节人身保险概述,一、人身保险的定义,1、标的,生命,身体,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,2、作用,解决经济困难,满足投资需求,二、人身保险的特征,人身风险的特殊性,风险事故：生、老、病、死、残风险事故发生的概率稳定人寿险的主要风险因素：死亡率死亡率的因素：年龄、性别、职业死亡率风险的波动相对稳定寿险经营中再保险运用较少,二、人身保险的特征,2.保险标的特殊性,生命无价，无法用货币衡量标准体：标准费率非标准体（次健体、弱体）：附加条件承保，如增收特别保费、降低保额、限制保险金给付,二、人身保险的特征,3.保险利益的特殊性,产生：人与人之间无法用货币衡量特例：债权人对债务人的利益时效性：,人身险：订立合同时财产险：至始至终海上货物运输：理赔时,二、人身保险的特征,4.保险金额确定的特殊性,1）、保额由双方协商确定,2）、保额确定的因素,、被保险人需要程度、投保人缴费能力,二、人身保险的特征,5.保险合同性质的特殊性,1）、定额给付2）、不适用补偿原则3）、无重复投保、超额投保和不足额投保,二、人身保险的特征,6.保险合同的储蓄性,自然保费 vs 均衡保费,死亡率,年龄,均衡保费,自然保费,现金价值,纯保费=危险保费+储蓄保费,死亡率,年龄,均衡保费,自然保费,储蓄保费,危险保费,30岁,50岁,二、人身保险的特征,7.保险期限的特殊性,1）、长期性2）、利率、通货膨胀、预测因素的影响,三、人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,死亡保险生存保险两全保险,普通意外伤害保险特种意外伤害保险,医疗保险疾病保险收入补偿保险,人身保险,第二节 人寿保险,（一）、普通型人寿保险（二）、年金保险（三）、简易人寿（四）、团体人寿（五）、新型人寿保险,一、人寿保险的种类,（一）、普通型人寿保险,1、死亡保险,1）、定期寿险,定义优点：低保费、高保额,2）、终身寿险,定义优点：永久保障分类,普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险,2、生存保险,定义：给付条件：生存优点：提供养老金和子女教育金,3、两全保险,特点：储蓄性极强受益对象：被保险人、受益人,纯保费=危险保费+储蓄保费,死亡给付,责任准备金,（二）、年金保险,1）、缴费方式,趸缴年金期缴年金,2）、被保险人数,个人年金联合年金最后生存者年金联合及最后生存者年金,定额年金变额年金,即期年金延期年金,终身年金最低保证年金定期生存年金,确定给付年金退还年金,3)、缴费额是否变动,4)、给付开始日期,5)、给付方式,年金保险,按被保险人数分类,1人,2人或以上,2人或以上,2人或以上,生存,都生存,至少1人生存,至少1人生存,死者给生者,给付额减少,（三）、简易人寿,定义：简易方法经营的寿险特点：低保额、免体检、适应低工资收入人群保额有限制、无须体检规定等待期或削减期，防范逆选择费率比普通寿险高,（四）、团体人寿,特点,（1）、风险选择的对象是团体而不是个人（2）、使用团体保单（3）、成本低（4）、保险计划灵活（5）、采用经验费率的方法,1、分红保险,保费,保险金,暗箱,1）、定义,（五）、新型人寿保险,2)、特征,保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利,红利来源：三差溢,盈余可分配盈余红利,死差溢,利差溢,费差溢,红利分配,分配原则：公平性和可持续性分配比例：不低于分配方式：现金红利、增额红利,保费,可投资金额,保单账户,部分领取,投资账户,2、投资连结保险,保险金额,投资账户值（现金价值）,各项费用,初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用,投资风险完全由投保人风险,）、特征,、投资账户设置,、保险责任保险金额,初始费用买卖差价风险保险费保单管理费资产管理费手续费退保费用,、保险费：缴费灵活、两种缴费方式,、费用收取,方法A方法B,保险责任,方法A:,方法B:,保险金额和投资账户价值两者较大者,保险金额和投资账户价值两者之和,）、我国投连保险产品的特点,该产品必须包括一项或多项保险责任该产品至少连接到一个投资账户上保险保障风险和费用风险由保险公司承担投资账户的资产单独管理保单价值应当根据保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定投资账户中对应某张保单的资产所产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单每年至少应当确定一次保单的保险保障每月至少应当确定一次保单价值,3、万能保险,1）、万能保险的定义,万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险,2）、万能保险的特征,A方式,此起彼伏,B方式,水涨船高,2）、万能保险的特征,保费交纳：灵活结算利率：最低保证利率费用收取,初始费用风险保险费保单管理费手续费退保费用,二、人寿保险合同的常用条款,（一）不可争条款,时间：2年,我国仅适用于年龄误告,（二）年龄误告条款,解除合同,年龄误告,不在投保范围,在投保范围,2年内,2年后,不可争,少缴,发生事故,减少保额,未发生事故,补缴,多缴,退保费,（三）、宽限期条款（四）、中止、复效条款,60天,2年,中止,终止,（五）自杀条款,自杀的定义,（六）不丧失现金价值条款,申请退保交清保单展期保单垫交保单,现金价值,（七）、保单贷款条款（八）、自动垫缴保费条款,三、人寿保险的定价,（一）人寿保险定价基础,寿险保费,附加保费,纯保费,危险保费,储蓄保费,1、影响定价假设的因素,经济和社会环境,公司的特点,市场的特点,产品的特点,2、定价假设,）死亡率假设,生命表的定义,生命表的分类,影响死亡率的因素,保险公司使用经验生命表,国民生命表,经验生命表,）利率假设,利率假设的意义,利率假设较保守,失效率假设费用率假 平均保额,（二）、定价方法,1、营业保费法,是最常用的一种方法,是经营过程中实际收取的保费,由纯保费和附加保费构成,2、营业保费等价公式法,营业保费的精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值,我国保监会目前要求的定价方法,人寿险保费的三要素：死亡、利率、附加费,优点：进行有限计算，对于简单的产品，有效、可行,缺点：公式没有表明每个保单年度利润的变化,积累公式法 根据利润指标进行定,（三）责任准备金,1、含义,自然保费 VS 均衡保费,2、责任准备金的计算,理论责任准备金的计算,实际责任准备金的计算,过去法,未来法,第三节 人身意外伤害保险,一、人身意外伤害保险的含义,（一）、意外伤害的含义,、伤害的三要素,致害物,侵害对象,侵害事实,2、意外的含义,被保险人事先没有预见到伤害的发生 伤害的发生违背被保险人的主观意愿,、意外伤害的构成要件,意外 伤害,（二）人身意外伤害保险的含义,定义三层含义,二、人身意外伤害保险的特征,（一）保险责任,意外死亡给付 意外伤残给付,（二）保险费率厘定,根据保险金额损失率计算 取决于职业和工种 与年龄、性别、健康状况无必然联系 是短期险，不考虑预定利率 计算原理类似非寿险,（三）承保条件,条件较宽 无须体检,（四）保险期限,期限较短，年、年或年 责任期限的概念,（五）保险金给付,属于定额给付死亡保险金 残疾保险金,（六）责任准备金计算：,非寿险业的计提原理当年保险费收入的一定百分比,三、可保风险分析,（一）不可保意外伤害,含义,、种类,犯罪,寻衅殴斗,酒醉、吸食毒品,自杀,（二）特约保意外伤害,含义,种类,战争,高风险体育运动,核辐射,医疗事故,（三）一般可保意外伤害,四、人身意外伤害保险的主要内容,（一）保险责任,死亡残疾,1、遭受意外伤害,客观事实发生在保险期限,2、死亡,生理死亡宣告死亡,责任期限与失踪条款,3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因,直接原因近因诱因,（二）给付,定额给付 死亡保险金 残疾保险金保险金额残疾程度百分率 保险金额是给付的最高限额 一次多残或多次多残，给付额度都以保额为限,五、主要种类,（一）投保动因,（二）保险风险,（三）保险期限,（四）险种结构,自愿意外伤害保险强制意外伤害保险,普通意外伤害保险特定意外伤害保险,年期意外伤害保险极短期意外伤害保险 多年期意外伤害保险,单纯意外伤害保险附加意外伤害保险,第四节健康保险,一、健康保险及其特征,（一）经营风险的特殊性,逆选择和道德风险严重 核保严格 风险还来自于医疗服务的提供者,（二）精算技术,费率主要由疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间决定 年末未到期责任准备金按当年保费收入的一定比例提存 等待期、免责期、共付比例、给付方式和给付限额,（三）保险期限：,多为年期 均衡保费,（四）保险金给付,费用型健康险适用补偿原则 定额型健康保险不适用补偿原则 我国允许财产险公司经营短期健康险和意外险业务,（五）成本分摊：,医疗保险金的给付责任制定很多限制或限制性条款,（六）合同条款的特殊性,既存状况条款 转换条款 协调给付条款 体检条款 免赔额条款 等待期条款,（七）除外责任,战争或军事行动 自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残疾堕胎导致的疾病、残疾、流产、死亡,二、健康保险的种类,（一）医疗保险,、定义与特征,以约定的医疗费用为给付保险金条件 是健康险的主要内容 医疗费用包括：门诊、药费、住院、护理等,普通医疗保险,、承保一般性医疗费用、规定免赔额和比例给付,住院医疗保险,、种类,、住院房间的费用、治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费用,手术保险：承保手术费用,综合医疗保险,、承保全面的医疗费用、规定较低免赔额和适当分担比例,- 本资料来自 -,81,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,企业管理资源网/,、常用条款,免赔额条款,、原因、种类,单一赔款免赔额全年免赔额集体免赔额,比例给付条款,给付限额条款,、固定比例、累进比例,（二）疾病保险,、基本特点,个人可以选择投保疾病保险 观察期（天） 提供切实的疾病保障 保险期限较长,、重疾保险,按保险期限,、定期重疾保险、终身重疾保险,按保险金给付形式,提前给付重大疾病保险 提前给付重大疾病保险 独立主险型重大疾病保险 按比例给付型重大疾病保险 回购式选择型重大疾病保险,（三）收入保障保险,指因意外、疾病导致收入中断、减少为给付保