2011银行版信用报告介绍

总行信贷业务部 2012年7月,2011银行版信用报告介绍,1,目录,一、2011银行版信用报告操作界面二、2011银行版信用报告概述三、2011银行版信用报告内容介绍四、新旧版本报告逾期记录差异五、新版报告业务应用说明,2,一、2011银行版信用报告操作界面,登录人民银行个人征信系统点击“信息查询”选择“2011银行版信用报告查询”,3,一、2011银行版信用报告操作界面,输入客户姓名选择证件类型输入证件号码选择查询原因选择查询类型选择查询版式点击“精确查询”,4,二、2011银行版信用报告概述,2011银行版与标准版的差异版式优化汇总展示重点关注信息；同一笔业务相关信息集中展示等。内容增加展示最近5年不良记录；展示逾期金额；展示信用卡近期平均使用额度等。考虑信息的生命周期不良记录结束5年后不再展示在信用报告中。,5,二、2011银行版信用报告概述,2011银行版的结构主要分为八个部分报告头报告编号、查询请求时间和报告时间；查询信息个人基本信息身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息信用信息概要信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要信贷交易信息明细：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款信息、贷记卡信息、准贷记卡信息、担保信息,6,二、2011银行版信用报告概述,2011银行版的结构主要分为八个部分公共信息明细：欠税、法院判决和强制执行、行政奖励和处罚、公积金缴存、养老保险、低保救助、执业资格、车辆交易和抵押、电信缴费等记录声明信息：客户本人声明和异议标注。查询记录：查询记录汇总、信贷审批查询记录信息明细报告说明,7,三、2011银行版信用报告内容介绍,信用信息概要展示内容 对被查询者的信用状况有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，提升解读信用报告的效率。(示例)1.增加“信用提示”。,8,住房贷款笔数其他贷款笔数首笔贷款发放月份贷记卡账户数首张贷记卡发卡月份准贷记卡账户数首张准贷记卡发卡月份本人声明数目异议标注数目,三、2011银行版信用报告内容介绍,信用信息概要主要内容2.丰富逾期及违约信息概要。 汇总描述客户有过的逾期及违约记录。呆账信息汇总资产处置信息汇总保证人代偿信息汇总逾期（透支）信息汇总,9,三、2011银行版信用报告内容介绍,信用信息概要主要内容3.丰富授信及负债信息概要。描述客户当前获得的授信情况和负债情况。未结清贷款信息汇总未销户贷记卡信息汇总未销户准贷记卡信息汇总对外担保信息汇总,10,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容对客户名下的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。主要包括：资产处置信息保证人代偿信息贷款贷记卡准贷记卡担保信息,11,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容1.新增资产处置信息资产管理公司债务接收日期接收的债权金额最近一次还款日期余额,12,2.新增保证人代偿信息代偿机构最近一次代偿日期累计代偿金额最近一次还款日期余额,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容3.贷款信息展示顺序：重点关注信息在前呆账（同一类中按照“开户日期”从远到近展示，下同）未结清贷款按照“五级分类”严重程度顺序展示转出贷款已结清贷款,13,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容4.贷记卡信息展示顺序：重点关注信息在前呆账（同一类中按照“开户日期”从远到近展示，“开户日期”相同的，按照发卡机构进行排序，下同）未销户贷记卡按照最长逾期时间由长到短展示已销户未激活注：准贷记卡信息展示顺序同贷记卡,14,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容5.不良信息展示时限控制2011银行版信用报告仅展示“最近5年”的不良记录。 “最近5年”的“起始月”是信用报告生成月前推5年、2009年10月及开户日期所在年月三个时点中的最近年月。 “截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。,15,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容5.不良信息展示时限控制超过5年的负面记录不再展示。对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数” 。 对于贷款和贷记卡，增加展示“最近5年内逾期记录”（逾期月份、逾期持续月数、逾期金额）对于准贷记卡，增加展示“最近5年内60天以上透支记录”（透支月份、透支持续月数、透支金额）,16,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容5.不良信息展示时限控制未结清业务和已结清业务展示逾期信息规则不同对于已结清贷款、已销户信用卡，仅展示最近五年内逾期（透支）记录，不再展示“最近24个月还款状态”字段。 对于未结清业务，还款记录又分为“最近24个月还款状态”和“前36个月逾期记录（最近25-60个月）” 分开展示。,17,三、2011银行版信用报告内容介绍,信贷交易信息展示内容6.新增部分对外担保信息 逐笔展示客户为他人贷款进行担保的明细情况，帮助商业银行以判断其或有负债。,18,担保贷款发放机构合同金额发放日期到期日期担保金额本金余额五级分类结算日期,三、2011银行版信用报告内容介绍,公共信息展示用于帮助商业银行识别客户身份、判断收入范围，是否有不遵纪守法的行为。先展示客户不遵纪守法的信息（欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录）再展示帮助识别个人身份的信息（养老保险记录、住房公积金记录、低保救助记录、执业资格记录等）。,19,三、2011银行版信用报告内容介绍,本人声明和异议标注展示该部分记录与信贷业务没有关联的本人声明和异议标注，主要用于描述客户自身的某些行为。注：与信贷业务相关的金融机构声明、本人声明和异议标注，均在对应信贷业务信息中展示。,20,三、2011银行版信用报告内容介绍,查询记录展示新增查询记录汇总分别对最近1个月内，贷款审批、信用卡审批查询原因的查询机构数、查询次数汇总。分别对最近2年内的贷后管理、担保资格审查、特约商户实名审查查询原因的查询次数汇总。查询明细仅展示以贷款审批、信用卡审批为查询原因的记录,21,三、2011银行版信用报告内容介绍,22,其他新增和删减的数据项,三、2011银行版信用报告内容介绍,23,其他新增和删减的数据项,三、2011银行版信用报告内容介绍,24,四、新旧版本报告逾期记录差异,（1）对于贷款，2011银行版信用报告不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数”。（2）对于已结清贷款和已销户信用卡，2011银行版信用报告不再展示“最近24个月还款状态”字段，增加展示“最近5年内逾期记录”。（示例）（3）对于未结清贷款和未销户信用卡，2011银行版信用报告增加展示近25-60个月逾期持续月数和逾期金额。（示例）,25,四、新旧版本报告逾期记录差异,标准版信用报告仅展示最近24个月还款状态2011银行版信用报告分类展示最近60个月还款情况，其中结清账户只展示最近60个月逾期记录,26,四、新旧版本报告逾期记录差异,新版信用报告只展示自上线时点（2011年9月19日）向前推两年的逾期记录，即2009年9月及以前月度的逾期记录全部不再显示在上线时点，名义为5年的逾期记录实际只能展示2年上线后，每增加一月，相应的逾期记录也增加一个月，直至上线三年后（2014年9月），逾期记录足五年。此后每增加一月时，最早一月的逾期记录会退出信用报告不再展示,27,四、新旧版本报告逾期记录差异,案例： 查询时间为2011年9月（上线时），由于“最近5年内的逾期记录”段只展示前36个月的逾期记录，且又不展示2009年10月之前的逾期记录，所以“最近5年内的逾期记录”段中不展示任何逾期记录。,不展示任何记录,展示还款记录,四、新旧版本报告逾期记录差异,查询时间为2011年10月（上线后的第二个月），若数据也更新到10月，前36个月的逾期记录是在2006年11月-2009年10月间，且不展示2009年10月之前的逾期记录，所以“最近5年内的逾期记录”段只展示2009年10月的一条逾期记录。以此类推，逐月累加出36个月的逾期记录。,不展示任何记录,展示逾期记录,展示还款记录,四、新旧版本报告逾期记录差异,查询时间为2014年9月（上线满3年后），前36个月的逾期记录是在2009年10月2012年9月间，此时“最近5年内的逾期记录”段首次足量展示36个月的逾期记录。,展示逾期记录,展示还款记录,四、新旧版本报告逾期记录差异,查询时间为2014年9月（上线超过3年之后的首月），前36个月的逾期记录是在2009年11月2012年10月间，此时2009年10月的逾期记录退出“最近5年内的逾期记录”段，不再展示。随着时间推移以此类推，逐月退出。,退出展示,展示逾期记录,展示还款记录,四、新旧版本报告逾期记录差异,案例： 查询时间为2014年10月，业务结清时间为2014年1月。“最近5年”逾期记录的起始月为2009年11月，截止月为2014年1月（结清月），仅展示51个月的逾期记录。,退出展示,展示逾期记录,无记录,结清,查询,五、新版报告业务应用说明,新版报告适用于个人贷款和小企业授信业务新版报告暂沿用我行现行征信分类制度，即暂仅使用最近24个月的信用记录中国邮政储蓄银行个人信用信息基础数据库应用管理办法（试行）（邮银发2008335号）关于进一步明确个人信用报告分类与准入政策的通知（邮银发2009484号）待总行印发征信制度修改稿后，再使用25个月以上的信用记录,33,五、新版报告业务应用说明,关键数据项的使用（示例）近两年内出现资产处置信息和保证人代偿信息的，分别视同原标准版报告中的“结束”(G)和担保人代还(D)。未结清贷款和未销户信用卡，直接使用最近24个月还款状态（对于准贷卡的数字记录，只使用3-7，且减去2后使用）已结清贷款和已销户信用卡，需要从最近60个月逾期记录中选取最近24个月“逾期持续月数”（等同于旧版还款记录的数字，对于准贷卡，需要减去2后使用）,34,五、新版报告业务应用说明,案例：对于已结清业务，最近24个月指从查询时点向前推24个月。查询时间为2012年1月时，最近24个月（指2010年2月至2012年1月）逾期记录为1123。查询时间为2012年2月时，最近24个月（指2010年3月至2012年2月）逾期记录为123。,35,2010年1月12日机构“C”发放的200,000元（人民币）住房公积金贷款，业务号001，抵押担保，60期，按月归还，2015年1月11日到期。已于2011年8月“结清”。,五、新版报告业务应用说明,案例,36,2005年3月1日机构“A”发放的贷记卡，业务号001，授信额度30,000元，免担保。截至2011年11月12日，,五、新版报告业务应用说明,最近24个月内逾期记录为1212；前36个月内（实际只展示2个月）逾期记录为11。按照我行现有制度，侧重于考察最近24个月信用记录，因此着重考虑1212，且当前为逾期状态。,37,五、新版报告业务应用说明,特殊情况处理“逾期（透支）信息汇总”段信息与“信贷交易信息明细”段信息不符。处理办法：再次