银行卡基本知识

第一章 银行卡基本知识第一节、银行卡的产生与发展一、银行卡的产生与发展据考证，早在十九世纪八十年代，英国的“幸运衣着用品联合商店”即开始使用类似当代信用卡的一种商业凭单，由商店发给客户，后者用来向指定的商店购物，每周支付一次货款，由商店按时派人上门收取。而信用卡兴起于1915年的美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。1924年美国美孚石油公司发行了可提供先加油后付款的加油卡。另外，一些一商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1946年，美国的费拉特部什国民银行率先发行了银行卡，其后，大莱银行、美国运通银行、卡特布兰奇银行亦相继发行了银行卡。但此时，银行发行的信用卡仍主要用于旅游费用的支付，只是一种支付手段而非信用工具。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部（Diners Club），即大莱信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡大莱卡”。1952年，美国加利福尼亚的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡业务。目前，国际上主要有维萨国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（American Express）、大莱信用证有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。二、我国银行卡的发展历程（一）发展历程中国的银行卡产业起步于二十世纪80年代，至今可大致分为三个阶段：1、第一阶段：1985年至1993年这一阶段是中国银行卡产业的起步阶段。中、工、建、农等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。1985年3月，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。随后，中国银行北京、广东、天津、青岛、上海等分行相继发卡。1986年10月，中国银行总行在各省分行发行银行卡的基础上，将长城卡作为中国银行系统内统一使用的银行卡品牌，至此，中国第一个全国性银行卡品牌长城卡诞生。1987年中国工商银行广州分行发行红棉卡，经过两年试点，工行选定国花牡丹作为标记，在北京、上海、天津、广州等城市发行统一的牡丹卡，成为第二个全国性品牌；两大银行卡品牌的面世，极大地推动了我国银行卡事业的发展：1990年建设银行发行龙卡，1991年农业银行发行金穗卡，1992年深圳发展银行发行“发展卡”，1993年交通银行发行太平洋卡。截止1993年底，全国发卡量达到400万、交易额达到2000亿元。与此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。2、第二阶段：1994年至1996年初这一阶段里，不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。1994年以后，各商业银行在大中城市加大银行卡业务拓展力度，发卡机构数量、发卡总量、银行卡种类、业务范围、交易金额等方面都呈现出快速增长趋势。除了国有商业银行各分支机构以外，国家邮政储汇局（1994年10月）、广东发展银行（1995年3月）、招商银行（1995年6月）、浦东发展银行（1995年4月）等都加入了发卡行列，并且广东发展银 行于1995年3月发行了国内第一张真正的贷记卡广发信用卡。截止1996年底，全国发卡量达到了4170万张，比1993年底增加了9倍；交易量10377亿元，比1993年底增加了5倍；存款余额559亿元，共有1696个银行网点受理银行卡，自动柜员机总量9941台，销售终端机10万台，补步建成了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。国内各主要银行基本都是VISA或MASTER CARD的会员银行，但因未遵守VISA、M/C统一标准，或未与之联网，同时VISA、M/C网络不可能为自由兑换的货币提供本币清算，国内银行的人民币卡不能通过VISA或M/C进行跨行、异地授权清算，卡片缺乏通用性，限制了银行卡的进一步发展；1993年，国务院办公会议批准实施“金卡工程”，由中国人民银行牵头组织，在12个试点城市组建城市银行卡网络服务中心和全国总中心，实现联网通用，为人民币卡的跨行异地授权、清算提供网络服务，减少银行的重复投入，扩大用卡范围，减少现金流通。3、第三阶段：从1997年至2001年这一阶段，我国银行卡逐步实现联网通用。金卡工程启动后，由人民银行牵头，在各商业银行积极参与和各地政府的积极配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等12个城市试点，分别建成12个同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城市（区域）内的银行卡跨行联合资源共享，而后又推广到深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州，总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。这些银行卡中心开通之后，逐步实现了当地各商业银行的联网通用，为各商业银行拓展银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS、ATM受理网点的数量和履盖范围也大大增加。随着同城联网的进行，各商业银行大力推进行内银行卡系统的建设和整合。以新兴股份制银行为代表的中小银行率先实现行内联网，促使实现银行卡全国联网逐渐提上日程。1998年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现跨行异地交换。1999年，人民银行颁布银行卡业务管理办法，以加强银行卡业务的管理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益。4、2001年底到2003年底随着中国银联的成立，“314”计划全面推进，联网通用工作取得显著成效。在2001年银行卡工作会议的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，衽系统主机的集中统一和机具标准化改造，金卡工程的目标得到了超额提前完成，并开始筹建银行卡组织中国银联股份有限公司。2002年3月26日中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展历程。在国务院和人民银行的支持下，中国银联全力推动“314”计划，截至2002年末，全国300个城市级城市同行异地联网工作基本完成，初步实现系统内银行卡联网运行和跨地区使用，98个城市实现各类银行卡的同城跨行使用，在40个城市推广全国统一的银联标识卡8670万张，2002年，跨行交易6.3亿笔，交易金额1790亿元，分别比上一年增长100%和95%。截至2003年末，在348个城市级城市实现了各类银行卡的跨行使用，15家全国性商业银行发行银联标识卡2.51亿张，2003年，跨行交易12亿笔，交易金额3805亿元，分别比上一年增幅90.4%和112.2%。（二）发展现状1、银行卡产业的市场规模不断扩大从发卡机构数量来看，2002-2003年是银行卡产业迅速扩张的两年。从市场主体来看，首先，银行卡经营机构等市场参与主体逐渐增多，一些股份制银行和商业银行开始进入银行卡领域发行银行卡，2001年底，发卡机构仅22家，至2002年底，发卡机构便增至88家，到2003年底，发卡机构达到103家；其次，中国银联等一些银行卡专业化服务机构已经成立；此外，银行卡机具制造商、软件供应商等专业化服务机构也有了一定的发展。从发卡数量来看，从2000年开始，我国每年新发行各类银行卡总量约1亿张，截止2003年底，我国共发行银行卡6.48亿张。平均每两个人便持有一张银行卡。从收单市场来看，2003年，人民币银行卡销售终端机交易总笔数3.4亿笔，交易金额为3286亿元。从受理市场来看，到2003年底，我国受理银行卡的特约商户48万家，银行网点13.8万个，自动柜员机5.7万台，销售终端机36.5万台。从银行卡储蓄率来看，2003年底，我国个人存款余额11万亿元，银行卡存款金额11387亿元，银行卡储蓄率接近10.4%，即银行卡存款总额占个人存款总额的10.4%。2、银行卡市场的规范化和专业化程度不断提高首先，随着银行卡联网通用的展开，银行卡收单市场的清理整顿工作大见成效，商户POS机重复摆放，一柜多机现象大大减少，收单市场逐渐规范。其次，基本形成了银行卡全国300个城市的互联互通。同时，银行卡交易成功率有所提高，根据2003年底的数据统计，同城跨行交易成功率88.2%，异地跨行交易成功率81.9%。2002年底，“银联”标识卡8670万张，占整个银行卡的比率约17.5%；2003年底，“银联”标识卡占整个银行的比率上升至42%，“银联”标识的普及推广，是整个银行卡产业集约化程度提高的标志之一。此外，银行卡经营市场化程度有所提高。银行卡经营管理体制的改革促进了银行卡经营的集约化程度；同时，各种专业化服务机构出现，使越来越多的商业银行将制卡、送卡或ATM、POS机具的安装、维护等银行卡非核心业务外包，以降低经营成本、提高利润。同时各发卡机构根据市场需求的变化，不断创新银行卡功能，相继推出了“银证通”、“银基通”、“银保通”、个人附属卡、代发工资、代缴公用事业费、网上银行、电话银行、自助存款、预订酒店打折、安全帐户、理财帐户、存取款免填单、资金存取全国通存通兑、异地存取款实时到帐、POS消费全国联网、刷卡消费积分奖励等功能。银行卡已逐渐从最初的现金支付替代工具向多功能金融服务载体发展。（三）发展趋势自美国发行世界上第一张信用卡以来，经过半个世纪的发展，在欧美地区及一些国家，银行卡业务成为一个庞大的产业体系，银行卡业务尤其是信用卡业务，是国际金融界公认利润最高的业务之一，资本回报率平均为30%，远高于其他资产业务，如花旗银行目前赢利的40%来自信用卡业务。银行卡产业是一个信息技术密集型产业，资金完全以信息流的形式在银行卡产业主体间流动，业务处理系统高度集中化、管理信息化。随着智能化（IC卡）技术、互联网技术、移动通信技术、短信技术、指纹技术等新兴技术在银行卡上的运用，银行卡的功能及支付方式都取得了革命性的进展。由于IC卡安全性好、功能性强，支付更方便、快捷，国际银行卡出现了以IC卡（智能卡）替代磁条卡的趋势，VISA组织将在2008年底前，将全球现有磁条卡的90%转化为芯片卡。随着信息技术普及，银行卡行业的固定成本增大，大量资金被投入到受理终端、电脑、通信、网络等技术设备及软件系统上，许多发卡机构从成本效益角度考虑将大量非核心业务外包，如卡片制作、市场推广和拓展、信用审查评估、账款催收等，发卡机构则专注于核心业务，即帐户管理及资金垫付。第二节、银行卡的特点和作用一、银行卡的特点银行卡在传入我国的短短几十年内，得到迅速发展普及，成为当今各商业银行发展最快、普及面最广的一项业务。之所以如此，是因为其具有以下特点：（一）功能齐全银行卡融消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能为一体。持卡人不仅可以在国内或国外的特约商户消费，在银行受理网点办理存、取现金和转帐业务，委托银行办理代收代付业务，而且信用卡可在需要时透支，获得银行的消费贷款，而不必办理贷款的申请、审批手续。一张银行卡，集多种功能于一身，对持卡人而言，是一种便捷的支付与结算工具。（二）使用方便、快捷、安全银行卡是现代电子化金融服务工具。使用银行卡，一是使用方便，避免了用现金结算的繁琐，降低了到银行网点办理业务的频率，节约了大量的时间；二是使用快捷，实现了通存通兑，持卡人可随时随地用卡结算；三是使用安全，由于银行卡依赖于现代化手段乾地管理，即使遗失也可对其进行止付而避免更大损失，免除了携带大量现金的风险。（三）综合效益高在国外，银行卡业务收益已成为商业银行主要的收入来源之一。我国目前的银行卡业务仍处于投入阶段，手续费等直接收益尚不能体现银行卡业务高收益的特点，但银行卡业务的综合效益已非常可观。银行卡业务既带来了存款的增加，获得利差收入，又拓展了金融服务的时间和空间，带来综合效益。可以预见，银行卡业务将逐渐成为一项独立的、支柱性产业。二、银行卡的作用（一）具有推动社会经济发展的积极作用1、减少现金流通，节约货币流通费用；2、简化收款手续，避免繁重的现金清点及保管运送作业，节约社会劳动；3、为持卡人提供方便、快捷、安全的结算服务；4、刺激社会需求，促进商品销售，加速商品流通，推动经济发展。（二）具有提高商业银行综合实力的重要作用1、商业银行丰富金融工具，完善服务功能，提高服务质量；2、促进商业银行改善经营状况，创造效益，增强竞争能力；3、提升商业银行形象，提高商业银行实力；4、带动商业银行其他业务的发展；5、推动我国商业银行向国际化、现代化方向转化。第三节、银行卡的分类随着银行卡业务的发展，银行卡的种类不断增多，用途也多种多样。根据1999年3月1日中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法中规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”银行卡业务管理办法根据不同的划分标准，银行卡大致可分为以下几种类型：一、按银行卡是否能提供信和透支功能，可分为信用卡和借记卡（一）信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定商户购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证，也是持卡人信誉的标志。信用卡是银行卡中出现最早、同时也是最重要的一个分类。1、信用卡按是否向发卡银行交存备用金，划分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡，具有一定的免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求存一定金额的备注金，当备用金帐户余额不足时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。2、信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，又分为金卡和普通卡。（1）金卡是发卡行根据申请人的资信状况及还款能力等因素，经审查认为条件较好，给予申请人较高的信贷额度的信用卡，金卡的信贷额度一般高于普通卡；（2）普通卡是发卡行根据申请人的资信状况及还款能力等因素，经审查认为符合发卡条件，但未能达到金卡发卡标准时，给予申请人普通卡。普通卡的信贷额度低于金卡。（二）借记卡是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。转账卡监察部时扣账的借记卡。具有转账结算、存取现金和消费功能。专用卡是指具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。具有转帐结算、存取现金功能。专门用途是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣未的预付钱包式借记卡。二、按发卡对象不同，可分为单位卡（商务卡）和个人卡单位卡（商务卡）是由发卡银行向企事业、机关团体、部队院校等单位发行的银行卡，其使用对象为单位指定的人。个人卡是由发卡银行向公民发行的银行卡。三、按银行卡的使用范围，可分为国际卡、国内卡和地区卡国际卡是指可在全球任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的银行卡。国内卡是指只能在发卡银行所在国家使用的银行卡。地区卡是指只能在指定地区使用的银行卡。四、按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡个人卡的主卡可为其家人或朋友申领附属卡，单位卡的主卡也可为单位其他员工办理附属卡。办理附属卡的条件和可申领附属卡的张数由各发卡银行自行规定。附属卡的有效期限与主卡相同，其所有交易款项均计入主卡账户，主卡持卡人对其附属卡产生的交易负责。主卡持卡人有权要求消销或止付其附属卡。五、按银行卡的清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。外币卡是指持卡与发卡银行可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可国际通用，常见的外币卡有美元卡和港元卡等。双币卡的清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，用人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可自由兑换的外币进行清算。六、按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡磁条卡是将银行卡的有关信息置入银行卡背面专用的磁条内的银行卡。IC卡将银行卡的有关信息置入银行卡卡片专用芯片（IC）内的银行卡。复合金融卡是磁条与芯片合一的复合型银行卡品种。七、按国内发卡银行的发卡品牌区分（一）四大国有商业银行1、银行：牡丹卡2、中国农业银行：金穗卡3、中国银行：长城卡4、中国建设银行：龙卡（二）中国邮政：绿卡（三）全国性股份制商业银行1、交通银行：太平洋卡2、兴业银行：兴业卡（原名：兴业顺通卡）3、招商银行：一卡通、招商银行信用卡4、中国光大银行：阳光卡5、中国民生银行：民生卡6、中信实业银行：中信卡7、华夏银行：华夏卡8、上海浦东发展银行：东方卡9、广东发展银行：广发卡10、深圳发展银行：发展卡11、城市商业银行（1）北京市商业银行：京卡（2）上海银行：申卡（3）福州商业银行：榕城卡（4）泉州银行：海峡卡第四节、银行卡的组织一、信用卡国际组织（一）维萨国际组织（VISA International）及其VISA信用卡维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡国际组织。其宗旨是建立一个由全世界银行参与的非股价、非营利的国际性组织，以期建立一个独立的全球电子授权清算网络。经过20多年的努力，VISA国际组织在200多个国家和地区共有22000多个会员机构，经营网络覆盖全球，是全球最大的信用卡支付系统。1、VISA国际组织的产生维萨国际组织的前身是美国“美洲银行信用卡公司”。在20世纪50年代，美国的不少银行发行银行卡，但由于各家银行分散经营，发卡数量有限，业务收入难抵成本开支，加上零售商店不愿意接受多家银行提供的信用卡，使不少中小银行的信用卡业务难以维继。为扭转银行卡经营业绩不佳的状况，曾于1958年发行过“美洲银行卡（Bank Americard）”的美洲银行在1966年成立了专营信用卡业务的“美洲银行卡公司”，吸收了美国多家中小银行加盟联营。为了扩大美洲银行卡的势力范围，美洲银行卡公司在立足于美国市场的基础上，开始向国际市场进军。20世纪70年代，美洲银行卡公司与一些西方国际家的商业银行开展业务合作，势力范围迅速扩展到国际领域。1974年，在美洲银行信用卡公司的基础上成立了“国际信用卡服务公司（IBANCO）”，同年采用“VISA”作为该组织的标志，VISA国际组织正式成立。VISA国际组织是一个按地区进行组织和经营的跨国会员机构，总部设于美国洛杉矶的卫星城圣曼托（St.Manto）。为了实施全球经营战略，VISA分为6个相对独立的地区性跨国组织：亚太区（AP）；加拿大区（CANADA）；欧盟区（EU）；中欧和东欧、中东和非洲区（CEMEA）；美国区（USA）；拉丁美洲和加勒比海区。VISA国际组织实行董事会负责制，董事由每年举行一次的会员年会选举产生，由23名董事组成，除VISA国际组织总裁为当然成员外，其余董事均为各主要会员的领导人。VISA国际组织内有国际董事会和地区董事会。VISA的会员由银行、信用社、房屋互助协会等金融机构组成，每一会员均有权参与VISA经营与发展的重大决策，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。为了规范VISA国际组织和会员的经营行为，会员共同制定了VISA国际组织运用规章。只要会员遵守制度，即可以针对本地区市场状况推出了VISA产品。从这一意义上讲，VISA国际组织既注重全球发展战略的整体性，又给予会员相对独立的经营自主权，充分调动会员的积极性和各地区的市场开发潜力。VISA国际组织是一个非营利性的会员组织，其资金来自两个渠道：会员根据信用卡消费额每季度支付的服务费；会员向VISA国际组织交付的VISA通信网络（VisaNet）的使用费。VISA国际组织通过提供以下服务满足会员的需要；管理VISA拥有的商标使用和会员之间交易的规章和规则；入会会员在工业和市场事务领域提供通讯和支持服务；风险控制和授权服务；清分和结算服务等。VISA国际组织并不直接向持卡人发卡，也不与特约商户直接发生业务关系，而是为会员提供一个经营框架，在框架范围内，会员可根据既定的章程和规则向持卡人和特约商户提供在全球范围内的VISA产品与服务项目，自行决定经营模式、经营规则及收费标准，旨在激发会员的竞争意识和市场开拓能力。有两种会员角色可供选择，一是发卡行，二是收单行。（1）发卡行。向客户发行VISA信用卡的会员即发卡行，其客户为持卡人。发卡行和持卡人根据双方签署的合同协议作为维持业务关系的契约文件，发卡行负责向持卡人发卡、发送对账单、收款、提供解决争议的服务及其他可供选择的服务。发卡行可从与持卡人协议中规定的持卡人的各种费用、会员费和年费（如有）、财务性费用、滞纳金（如有）、交换回佣、国际交易中的货币兑换费等项目中获取收入。（2）收单行。与信用卡特约商户建立合同关系，使特约商户根据合同关系VISA卡持卡人凭卡购物、消费及支付费用的会员即成为收行。收单行向特约商户提供的服务包括：拟订合同协议条款，其中规定商户为接受信用卡而需支付的费用和收费标准；授权服务；将交易明细传送给VIS国际组织；向商户偿付交易款项。收单行获取的收入来自商户折扣费和商户服务费，通常按照商户以VISA支付的交易销售总额的百分比计算。2、VISA信用卡系列产品VISA信用卡品牌系列产品通行全球，主要有：普通卡、金卡、商务卡、转账卡（互联卡）、自动提款卡、VisaCard、家庭卡、认同卡（慈善卡）及旅行支票等，其特点是产品呈系列化发展、科技含量高、功能齐全、适用范围广泛。为VISA卡的全球发展战略作出重大贡献的是覆盖247个国家和地区的电子授权清算网络，即VisaNet。近年来，VisaNet运用最新的计算机和通讯网络技术，上通人造卫星，下接海底电缆，联通了全世界2万多家银行、1400多万家特约商户和34万多台自动柜员机，每年处理1140万笔价值1兆多美元的支付交易。它不仅覆盖面广，而且运行速度也据全球之冠。通过VisaNet进行国际信用卡支付款交易，信息传递从特约商户到收单行再到发卡行，在欧美地区仅需2秒钟，全球平均也只需4分钟，每秒钟处理2000笔交易,并且实现了24小时全天候连线运行。3、VISA信用卡在中国的市场开发20世纪80年代初期，VISA开始实施中国市场开发战略。1981年，中国银行分别与香港东亚银行和香港汇丰银行签订了办理VISA卡取现和直接购物业务的代理业务协议；1987年10月，中国银行加入了VISA国际组织，1989rh 8月开始发行人民币VISA卡，标志着中国金融机构与VISA国际组织正式开始合作。其后，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和交通银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、华夏银行等多家银行相继加入了VISA国际组织。其中,中国工商银行和中银集团已成为VISA亚太地区的董事银行。为了进一步开拓中国信用卡市场，经中国人民银行批准，1993年初，VISA国际组织北京代表处正式成立。在中国市场开发领域，VISA卡业绩斐然。此外，VISA国际组织配合中国人民银行，开发制定了中国国家银行IC卡规范，并于1997年12月在北京正式颁布了（中国金融IC卡规范1.0版本）。此外，VISA还实施了其他多项市场开拓战略，台开发中国的消费者支付系统基础设施，包括全国银行卡处理中心及芯片卡规范；继续扩大会员行范围，拓宽会员行的培训计划；继续支持支持并促进会员行扩大发卡对象；协助广大商户受理卡片并扩大ATM网络；继续提高品牌知名度，巩固VISA在中国市场的地位。（二）万事达卡国际组织万事达卡国际组织（Master Card International）是全球发卡量仅次于维萨卡的第二大信用卡国际组织。1、事达卡国际组织的生产20世纪60年代，以美洲银行为主体的“美国银行卡公司”发行了“美国银行卡”（即现在的VISA卡），并在美国各大城市授权唯一的一家银行作为其分支机构。由于信用卡业务带来的收益可观，加剧了美国银行间的竞争。其间，一些没有被美国银行卡公司授权的美国银行，发行一种“扣帐卡（Charge Card）”,仅限于在发卡当地用于购物和其它消费。“扣帐卡”具有明显的地域特征，限制了持卡人跨地区使用。为向持卡人提供异地去付的便利，一些银行于1966年在美国的水牛城召开会议，并于同年8月9日成立了“银行同业卡协会”，参加该协会的银行开始发行带有同业标志的银行卡，相互受理各自发行的银行卡,逐步形成了银行卡业务合作网络，并于1966年8月正式成立了“银行间信用卡协会（ICA）”。但由于发卡银行自行设计卡片，使特约商户对种类繁多、功能各异的银行卡难以分辨，接受起来十分不便，致使银行卡难以推广。为了使银行卡的设计与发行实现相当程度的统一，更加便得持卡人和特约商户，1969年ICA为其所有会员银行授权了Master Charge（万能支付卡）名称及两个相交圆形设计图案的专利权。1979年，ICA协会正试更名为“万事达卡国际组织”，注册商标也从“Master Charge”变为“Master Card”（万事达卡），一直沿用至今。万事达卡国际组织是由全世界23000多家金融机构组成的非营利性信用卡会员协会组织，其宗旨是为会员及持卡人提供最佳支付服务和金融服务。万事达卡国际组织的全球总部设在美国纽约，全球网管中收设在美国中部的圣路易斯市。除全球总部外，万事达卡国际组织分别在全球设立了5个行政管理区，即美国区、加拿大区、拉美区、欧洲中东非洲区和亚洲太平洋区。除常设管理机构外，万事达卡国际组织的最高决策机构是由会员银行选举出来的董事会。万事达卡国际组织实行董事会负责制，董事会负责制定万事达卡国际组织的章程和各项规章制度，审批各项经费。董事会由每年一次的会员会选举产生，由27名董事组成。董事会中除万事达卡国际组织总裁外，其余董事均为各主要会员的领导人。董事会下设执行委员会、审计委员会、财务委员、提名委员会和国际顾问委员会5个专门委员会。万事达卡国际组织总裁负责该机构的日常事务，总裁下投执行副总裁、高级副总裁、副总裁。2、万事达卡信用卡系列产品经过30多年的不懈努力，万事达卡国际组织已成为世界信用卡领域最具有竞争力与开拓力的全球性信用卡会员组织之一，创造出以万事达品牌为核心的系列产品。万事达卡国际组织十分重视对其信用卡片的设计与品牌推广，种类齐全、功能各异的万事达信用卡享誉全球。(1)万事达卡(Master Card)。万事达卡是一种基本贷记卡，又分为若干种类型：万事达金卡是全球信用卡行业推出的第一张金卡；至尊万事达卡为持卡人设有奖励及特殊的服务项目；万事达公司卡专为经常旅行的商务人员设计服务项目；万事达企业购物卡尤其使用于企业的采购交易支付。（2）顺利卡（Cirrus）。顺利卡是一种提现卡，持卡人可在全球35万个自动取款机上使用全球最大的万事达卡/顺利卡系统提取现款。（3）万事顺卡（Maestro）。万事顺卡是世界上第一个具有单信息、即时连线扣帐和个人密码授权功能的全球性转帐卡品牌，该卡由万事达卡国际组织发起，联合欧洲国际支付组织共同设计并推出。目前有200多万张万事顺卡在中国境内流通。（4）Mondex电子现金卡。该卡是由万事达卡国际组织控股的Mondex国际公司推出的全球统一标准的电子货币，是一种全新智能卡服务方式，它不仅可以通过ATM和电话线进行上载和下载信息，并且在使用了MULTOS开放平台后，还以增加多种个性化的服务项目。其突出特点是允许客户与商户之间直接进行电子现金交易，而无须通过中央电脑系统。Mondex避免了现行磁条卡操作中清分与结算等繁杂过程。为适应全球通用，每张Mondex 卡可储存有5种主要货币。除具备正常消费功能外，它还可以实现不同持卡人之间以及同一持卡人的不同账户之间的资金调拔。Mondex电子现金卡所具有的电子货币功能，便于中央银行和商业急用地进行宏观和微观调控。此外，万事达信用卡还拥有万事达普通卡、万事达商户卡，万事达转账卡、万事达旅行卡支票等产品。迄今为止，万事达拥有分布于世界各地的1500万个特约商户和现钞提款地点，年信用卡交易量超过6000亿美元。万事达卡国际组织非常注意科技产品开发，始终坚持科技领先，不断提高产品的科技产量。1973年随着银行间国家授权系统（INAS）的发展，计算机技术被引入ICA。INAS是一个呈放射状的中心系统，可将收单行和发卡行连接起来，从而改变了以往用电话进行联系的传统方式。1975年ICA建立了银行间电子汇兑系统（INET），实现了通过电子程序自动进行银行间票据交换和清算，从而取代了以往传统的以邮寄方式传递发卡行与收单行间的票据。随着现代信息技术在金融领域的广泛应用，万事达卡更是体现出高科技竞争优势。1983年，万事达在信用卡行业中率先推出运用激光防伪反光标志技术的信用卡，为扩大该卡的全球推广，于1984年推出了BankNet（银行网络）交易服务系统，并将INAT并入该系统。为了传递成员银行间的授权委托，INAS也作出了相应调整，并于同年在美国全面推行万事达卡自动销售点计划（MAPP）。万事达不断加强与科技伙伴的合作，通过发展新的安全电子交易标准，使国际网络上的交易更加安全可靠。另外，万事达卡拥有周密和科学的产品设计开发体系，系列产品拥有一套完整的提款和付账选择，使各品牌卡的功能得以相互配套和补充。3、万事达信用卡在中国的市场开发万事达卡国际组织亚太区总部设在新加坡。万事达十分重视对亚太地区的市场开发，特别是20世纪90年代以来，该地区经济快速发展，各国（地区）国民收入水平均有不同程度的提高，拥有广阔的信用卡市场空间。统计数据显示，万事达对中国、印度、越南的市场开发最为出色。特别是在拥有巨大市场潜力的中国，万事达已占有相当规模的市场份额。万事达与中国金融机构的合作始于1981年。当年中国银行率先在中国境内代办万事达卡的取现和直接购货业务；1987年中国银行成为首家加入万事达卡国际组织的中国金融机构，并于同年在国内发行了人民币长城万事达卡；1988年又推出了国内第一张外汇卡长城万事达国际卡。中国已成为万事达信用卡的全球第二大市场。为了推动中国信用卡市场的开发，万事达率先将国际授权和清算网络引进中国，其国际网络BandNet已拓展至广州、深圳、上海和北京等地，从而有效地协助会员处理国际交易业务。此外，万事达十分注意与中国会员的合作，1995年连同中国工商银行和上海航空公司推出了中国首张联名卡“牡丹上航万事达卡”，其后，万事达卡在中国又陆续推出多个联名卡和认同卡。（三）美国运通公司1、美国运能公司的产生美国运通公司是一家独立的股份制有限公司，实行董事会负责制，公司总部设在美国纽约，总处理中心设在美国盐湖城，是历史悠久、实力雄厚的跨国金融机构，在信用卡、旅行支票、旅游服务、财务计划及国际银行业等领域具有重要的国际地位。美国运用公司创立于1850年，初期主要经营速递货运业务。此后，美国运通公司不断扩展业务领域，推出了一些与金融服务腾的新业务；1882年，发明了美国运通汇票，从而使货运更加快捷、安全；1891年发明了美国运能旅行支票，为旅行者提供了免于携带大量现金的便利；1898年推出旅游服务业务；1919年为适应在拉丁美洲、欧洲与远东地区的国际金融活动的需要，美国运通公司正式成立；1958年美国运通卡正式发行；1962年美国运通卡的国际银行卡业务与旅行支票业务的不断增长促成并发展了美国运通公司第一个全球电脑系统。目前，美国运能公司在全球170多个国家及地区设有2300多个办事机构，拥有73000多名员工。信用卡和旅游服务是美国运通公司的重要业务构成，在美国及全球市场份额中占有重要位置。在全球175个国家能够使用美国运通卡；超过500万个特约商户接受美国运通卡；拥有4300多万个美国运能卡会员；签账额超过2100亿美元；1000多万商户接受美国运通旅行支票。2、美国运通公司信用卡系列产品与维萨和万事达国际组织不同，美国运通公司是全球信用卡领域中最大的一家独立经营信用卡业务的跨国公司。美国运通公司于20世纪50年代起涉足信用卡领域，充分利用其在美国及全球的旅游服务优势，将信用卡与旅游服务两类业务很好地结合起来，在全球信用卡及旅游服务领域中独树一帜。1958年美国运通公司发行了普通型的信用卡；1966年向美国中高收入阶层推出了运通金卡；1970年美国运通公司推出了运通公司卡；1984年又向高收入基层推出了运通白金卡。目前，美国运通公司的信用卡品牌系列有：（1）美国运通卡。美国运用卡于1958年首次发行，将有标志名誉身份的美国运用完卡的3650万名会员可在全球350万家商户持卡消费。美国运用卡为消费卡类型，不设消费限额，持卡人需在接到账单后付清所欠账款。（2）美国运通私人卡。发卡对象为具有稳定经济收入来源的个人，持卡人享受便利消费、失物保险及世界各国运通旅游办事处提供的环球会员服务。（3）美国运通金卡。美国运通金卡于1966年首次发行，持卡人除可享受美国运用私人卡的所有便利和服务外，还可通过银行机构获得信贷便利。（4）美国运通公司卡。为适应公司客户的商务公出及社会应酬的需要，美国运通公司于1970年推出美国运通公司卡，用于公司雇员公务消费，会员可享受专门为大、中、小公司设计和提供的各种服务。包括：全面财务管理、现金管理、全球支付、酒店保证定房及咨询等服务项目。（5）美国运通白金卡。1984年推出，发卡对象为至少具有两年以上美国运通卡会员资格，付账消费记录优良，并经美国运通公司邀请的会员，目前此种卡只在美国、加拿大、英国及日本发行。（6）美国运通运显卡（OPTIMA卡）。会员除了享受美国运用卡的所有权益之外，还可享受灵活还款便利。除了美国运用卡系列产品外，美国运通公司还发行美元、加元、英镑、法郎、马克、瑞士法郎、日元和沙特里亚尔等8种币别的美国运用旅行支票，在全球旅行支票业务中占有重要位置。美国运通公司通过其全球联网的自动销售及结算系统和海外办事处，只需不到6分钟时间即可为绝大多数顾客提供旅行支票补偿服务。由于美国运通旅行支票业务快捷、可靠并有专门的速递服务，故其在全球占有很大的市场份额。3、美国运通公司卡在中国的市场开发美国运通公司与中国的业务联系始于20世纪初期。1918年，美国运通银行即在上海设立了分行，1921年又在北京和天津设立了分行。新中国成立后，特别是中国推行改革开放政策之后，美国运通公司加快了开发中国市场的步伐。1978年，美国运通公司开始同中国银行香港分行探讨在中国发展业务的可能性；1979年美国运通公司在北京设立了非正式代表处（后于1981年正式注册为美国运通国际股份有限公司旅游服务北京代表处）；1981年中国银行开始为美国运通卡会员提供私人支票紧急兑现服务；1983年美国运通公司与中国银行签署收受美国运通卡协议，在中国开展美国运通卡直接购货业务；1987年，美国运通公司同中信实业银行和交通银行签署协议，在中国发行美国运通美元金卡和公司卡；1991年，美国运通公司与中国国际航空公司签订收受美国运通卡协议书，使美国运通卡成为中国航空公司收受的第一张国际性的信用卡；1993年美国运通公司与中国国际旅行社达成协议，指定中国国旅为美国运通公司在中国的旅游代理，并于同年在广州和上海设立代表处。（四）大莱信用卡公司大莱信用卡是大莱国际信用卡公司发行的信用卡品牌，也是世界上第一张签账信用卡。经过半个世纪的发展，大莱信用卡公司已经成为世界著名的信用卡国际组织，大莱信用卡也成为享誉全球的信用卡品牌。1、大莱信用卡公司的产生大莱信用卡的问世频具戏剧色彩。1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，餐厅念其是信誉良好的客户，饭店允许他记账。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴施奈德投资1万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部（Diners Club）”，即大莱信用卡公司的前身。大莱信用卡发行初期，卡片为纸制品，会员只有200名。到1951年底，随着持卡人数量的增多，大莱信用卡的交易额达到100万美元，公司开始盈利，接受大莱信用卡的特约商户也由高级餐饮店拓展至航空公司、珠宝店、租车服务、零售百货及娱乐业等领域，服务网络更由纽约扩展至美国其他城市乃至全球，公司也更名为“大莱国际信用卡公司（Diners Club International）”。1981年6月22日，美国花旗银行集团收购了大莱国际信用卡公司。大莱国际信用卡公司总部设在美国芝加哥，下设北美区、亚太区、南美区、欧洲区和非洲区5大业务区域，各区根据当地市场状况制定市场开发战略，独立经营，独立核算，自负盈亏。2、大莱信用卡公司卡在中国的市场开发1983年3月，美国花旗银行与中国银行签订了中国银行代理大莱信用卡取现和直接购货协议，标志着大莱信用卡进入中国市场。20世纪90年代以后，大莱信用卡在中国的市场业务迅速增长，大莱信用卡在中国的流通区域不断扩大。（五）JCB信用卡公司JCB信用卡是JCB信用卡公司推出的信用卡品牌。JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是唯一独立于美国信用卡体系的信用卡集团。JCB信用卡是世界5大信用卡品牌之一，目前从发卡数量、特约商户数量和交量额的排名来看，位居全球第四。1、JCB信用卡公司概况在美国信用卡进入日本以前，日本的分期付款和消费信贷业务已经有了一定的规模。20世纪50年代日本信贷公司发行的“联券”已经初步具有了信用卡的性质。同时期，日本的一些大型商业企业发行了更具有信用卡性质的分期付款票据。1960年日本丸井分期付款百货公司借鉴美国的“Credit”概念，向资信状况良好的顾客发行“信用牌”。同年9月，日本交通会社、富士银行等与美国大莱公司合作成立了日本大莱信用卡公司；1961年3月日本信贷公司与三和银行合作成立了日本信用社即JCB信用卡公司。JCB信用卡公司的诞生，标志着日本信用卡产业的正式起步，比美国的信用卡产业发展晚了10年时间。经过不懈地努力，JCB终于跻身于全球信用卡跨国集团的行列，并以独立于美国信用卡体系的经营身份与美国信用卡龚断巨头相抗衡。目前，JCB公司在167个国家拥有530万家特约商户，并在许多国家设立分公司、代表处，旨在谋求扩大JCB特约商户和JCB信用卡在海外的发行。2、JCB信用卡公司的信用卡服务JCB信用卡公司总部及处理中心均设在日本东京。JCB卡的标准卡以浅蓝色条纹为底色，在卡的上方印有深蓝色的条幅及“JCB”标记，右下方印有蓝、红、绿三色和JCB字母的彩色图案，卡的中央印有会员银行名称。目前，JCB公司在日本除了独自发行JCB信用卡以外，还与70多家银行、证券公司、保险公司、航空公司、百货商店等在签订协议的基础上共同发行JCB卡，约有1200多种标有上述机构名称的JCB信用卡，所有这些信用卡均可被JCB集团内的特约商户接受。除发行JCB普通卡外，JCB信用卡公司还发行金卡。此外，JCB公司提出了TE（TRAVELENTERTAINMENT）服务宗旨，在世界各国的主要城市设立了JCB服务站和接待柜台，不断提高服务水平和增加信用卡的附加值，以此提高持卡人的品牌忠诚度。3、JCB卡在中国的市场开发JCB公司在开拓市场初期就将中国市场作为重点开发地区。1982年3月，JCB公司与中国银行签订了取现与购物收单业务协议。此后，又相继与交通银行、中信实行银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等多家中国金融机构建立了业务合作关系。目前，中国境内的JCB特约商户已近2万家。1990年2月JCB公司在北京设立了代表处，其后又在上海、大连等地设立了代表处。二、中国银行卡组织（一）中国银联的基本职能简介中国银联全称为中国银联股份有限公司（英文名称：China UnionPay Co.,Ltd），2002年3月26日成立，总部设在上海，中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司采用先进的信息技术与现代公司经营体制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。中国银联的经营宗旨是：采用先进适用的技术手段和科学灵活的经营管理办法，建立和运营统一、高效、安全的全国银行卡跨行信息交换网络，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，改善用卡环境，推动我国银行卡产业的迅速发展。中国银联的成立，反映了各商业银行应对WTO挑战，联合发展银行卡产业的迫切要求，是金融信息化的产物。它所建立和运营的跨行信息交换网络连接了所有国内发卡金融机构，以及遍布全国各地的几十万家商户，不仅关系到众多银行、商户和广大持卡人的切身利益，而且关系到国家金融信息安全以及金融秩序的稳定。作为直接推动我国金卡工程建设的机构实体，中国银联正致力于规划和建设符合现代商业银行发展趋势和银行卡发展方向的高效率的全国银行卡信息交换网络，逐步建立和完善满足社会生活需要、紧跟国际发展潮流的银行卡服务体系。目前，中国银联经营工作的重点是以联网通用为中心，不断提高跨行网络覆盖面，不断提高跨行交易成功率，不断提高银行卡的服务质量，改善用卡环境，不断提高全民用卡意识，促进我国银行卡产业的迅速崛起。推动银行卡在医疗、交通、电