第一章人身保险产品概论

人身保险产品,主讲人：王媛媛,联系方式：电话Q：67511400E-mail：67511400办公地点：教师楼2514,本课程选用教材及相关参考书籍,教材：人身保险产品，吴岚，张遥主编，中国人身保险从业人员资格考试用书参考书籍：人身保险，刘冬姣主编，中国金融出版社人寿与健康保险肯尼思、哈罗德(美)经济科学出版社新编人身保险学，魏巧琴编著，同济大学出版社人身保险产品研究：机理、发展与监管，方力主编，中国财政经济出版社,本课程内容目录,第一章人身保险产品概论第二章人身保险产品开发第三章人身保险产品定价原理第四章人寿保险产品第五章年金保险产品第六章分红保险产品第七章万能保险产品第八章投资连结保险产品第九章健康保险产品第十章意外伤害保险产品第十一章人身保险产品销售管理,第一章人身保险产品概论,本章学习目的1、了解人身保险的产生基础、作用和发展历史2、了解人身保险的基本原则、主要种类和各种人身保险的特点3、掌握人身保险产品的基本概念、特点以及主要形态4、了解人身保险产品的创新情况,第一章人身保险产品概论,本章内容安排第一节人身保险概述第二节人身保险产品的概念与特点第三节人身保险形态及演变第四节人身保险产品创新,第一节人身保险概述,本节内容安排一、人身保险的概念及特征二、人身保险的分类三、人身保险与相关活动四、人身保险的作用,一、人身保险的概念与特征,人身保险的概念人身保险的特征,人身保险的概念,是以人的生命和身体作为标的的保险。投保人依照保险合同的约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或生存到合同约定的年龄或期限时，由保险人承担给付保险金的责任。生命的两个状态：死亡与生存人身保险也是家庭理财规划的重要内容,人身保险的特点,与财产保险相比：1.人身保险的保险标的是人的生命和身体。财产保险的保险标的是财产及相关利益，其保险价值容易确定。,2.人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的。财产保险的保险金额是依据保险价值确定的。由于人的生命与身体是无价的，故不存在超额保险与重复保险问题。3.人身保险的保险金支付属于约定给付。,确定人身保险保险金额的三种方法,1.生命价值法2.收入置换法3.需求法,1.生命价值法,确定人身保险保险金额的两种方法,2.收入置换法,类似于生命价值法根据家庭需要和收入确定保险金额，同时考虑了通货膨胀和社会保险因素保险金额用家庭年收入的倍数表示。,3.需求法,家庭需求=现金需求+收入需求（损失）-其他来源现金需求=善后基金+抵押贷款基金+教育基金+应急基金收入需求=家庭调整期收入+子女抚育收入+配偶生活所需+赡养父母所需,人身保险的特点,财产保险的赔偿金额是根据实际损失额和投保方式来确定的，具有损失补偿性质，存在代位求偿问题。而在人身保险中，当保险事故发生时按合同约定的金额进行给付，而不是对损失的补偿，不适用补偿原则。由于身体与生命无价，如果保险事故是第三者造成的，当被保险人或受益人获得保险金给付后，还可以向第三者追偿，不存在代位求偿问题。,案例分析,王某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？分析：因为人身保险不适用代位求偿原则，所以被保险人的家属在向保险公司请求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。,4.人身保险大多数具有储蓄功能的长期性合同。财产保险大多为短期性合同，保费低廉，单纯用于风险保障，返还性弱，无储蓄投资功能。,二、人身保险的分类,1.按保障范围分，人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生存和死亡为保险事故的保险。它又可分为生存保险、死亡保险和生死两全保险。,人身意外伤害保险，是人的身体为保险标的，对被保险人因遭受意外伤害事故所造成的死亡或残疾的后果进行给付的保险。健康保险，是以人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病而支出的医疗费，及因疾病导致收入损失给予补偿的保险。,二、人身保险的分类,2.按投保方式，分个人人身保险、联生保险和团体人身保险。个人人身保险，是以个人作为投保人，以一张保险单承保一个被保险人的人身风险的保险。联生保险，将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人作为联合被保险人同时进行投保。,团体人身保险，是一张保险单承保一个团体的全部或大部分成员的人身风险的保险。又可分为团体人寿保险、团体意外伤害保险和团体健康保险。依据团体风险程度去核定承保及相关费用，不对每个被保险人逐一核保和选择。,团体人身保险案例,一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业老张以生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？,团体人身保险案例,根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。,二、人身保险的分类,3.按保险期限的不同分，短期保险、一年期保险和长期人身保险。短期保险，是指保险期限不足一年的人身保险，如一次旅程。一年期保险。以意外险和健康险为主。长期保险，超过一年的保险，如人寿保险。,二、人身保险的分类,4.按保险能否分红划分，分红保险与不分红保险。分红保单可以参与企业分红，红利高低取决于保险公司投资业务的盈亏情况，因此不稳定。,二、人身保险的分类,5.按风险程度不同，分标准体保险和弱体保险。标准体保险，是指其所承保的被保险人的风险程度与正常的保险费率相适应的人身保险。标准体又称健体或强体，是指身体、职业、道德方面没有明显的缺陷，可以用正常费率来承保的被保险人。非标准体保险又叫次健体保险、弱体保险，是指被保险人的风险程度高于标准体，不能用正常费率来承保的人身保险。,二、人身保险的分类,6.按保险功能的不同划分，保障型、储蓄型和投资型。保障型人身保险，是指保险人纯粹为被保险人提供风险保障的人身保险。储蓄型人身保险，是指保险人在提供风险保障时，还能到期或分期返还投保人所交保费及适当利息的人身保险。,投资型人身保险，是指既能为被保险人提供风险保障，又具有投资功能的保险。保费分成保障与投资两部分，保单持有人承担投资风险与收益。,三、人身保险与相关活动,（一）人身保险与储蓄（二）人身保险与投资（三）人身保险与社会保险,（一）人身保险与储蓄,危险处理技术不同自保与互助所得性质不同个人财产与转移支付保障性不同确定收回本息与可能得到保障额经营技术不同精算、核保核赔等,（一）人身保险与投资,直接投资与间接投资保险公司具有投资的需求投保人通过购买投资性质的保险投资或平衡一生的收支,（三）社会保险与人身保险的区别,经办主体不同：政府部门保险公司实施办法不同：强制自愿权利与义务关系不同：福利型公平交换型经营目的不同：非盈利性盈利性实施项目与给付水平不同：项目涉及广、基本保障补充保障,四、人身保险的意义与作用,对个人和家庭的作用消除忧虑鼓励储蓄投资手段,四、人身保险的意义与作用,对企业的作用企业可以作为投保人，缴纳保险费，为其员工投保人身保险，当员工发生死亡、伤残、疾病等人身风险或年老退休时，可以从保险公司那里获得一定的经济补助，从而稳定了企业的支出，提高了员工的福利，增强企业的凝聚力。,四、人身保险的意义与作用,对社会的作用是社会和家庭的“稳定器”为社会创造了大量的就业机会用市场化手段实现养老、就业、子女抚养、健康等人身保障功能，减轻了社会福利制度方面的负担，缓解了政府的财政压力。,四、人身保险的意义与作用,对国民经济的作用人身保险资金是金融市场上资金的重要来源，随着投资环境改善，投资手段多样化，其必发挥资金融通的功能，成为金融市场上资金的重要来源。,五、人身保险的产生基础,人身保险的需求基础：个人的保障需求、理财需求、企业的需求、社会经济的需求。人身保险的供给基础：经济基础商品经济的发展、技术基础精算技术。,图2-1生命周期中的人身保障需求,六、影响人身保险发展的相关因素,（一）人身保险发展与人口状况人口总量。其他条件不变，人口总量越大，保险需求越大。人口结构。人口老龄化；人口职业结构人口素质人的生命周期,我国老龄化的现状,相关资料显示，完成人口年龄结构从成年型进入老年型的过程,六、影响人身保险发展的相关因素,（二）人身保险的发展与家庭家庭是社会经济生活的基本经济单位养儿防老，独生子女负担家庭规模越小，家庭功能越弱，就越需要保险业的发展。,养儿难防老,六、影响人身保险发展的相关因素,（三）人身保险的发展与文化环境家庭和家族观念价值观念宗教信仰,第二节人身保险产品的概念与特点,一、人身保险产品的概念1.保险产品保险产品是保险公司提供给客户的风险保障服务，并且在市场中进行交易，其基本功能是在损失发生时为被保险人提供赔偿。2.人身保险产品保险公司为被保险人在死亡、伤残、疾病或生存到双方约定的年龄或期限情况下提供给付保险金的服务。,二、人身保险产品的主要特点,（一）需求面广（二）保险金额不易确定（三）一般期限较长、产品较稳定（四）具有一定程度的储蓄功能,第三节人身保险产品形态及演变,一、人身保险产品的主要形态（一）传统产品，是指含保证预定利率而且明确保险给付的人身保险产品。终身和定期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金、意外伤害保险、短期和长期健康保险专注于最基本的保障功能投保人缴纳保险费的时间和金额确定；被保险人领取的保险金额是事先确定的；这些约定与保险公司未来经营状况不直接相关。,这个阶段的传统保险产品范畴的两个特点：包括利率在内的保单价值固定不变，保单价值由保险公司保证的。保单的保障成分和价值累积成分混在一起，缺乏透明度。利率等风险完全由保险公司承担,人身保险产品主要形态,（二）新型产品，是指不保证保单价值的分红、投资连结和万能保险产品。与传统产品的的区别：具有不保证的保单价值，保额和现金价值随保单生效后实际环境的变化而变化。,（一）起步阶段（20世纪80年代）品种单一，规模非常小，简易人身保险、团体人身意外伤害保险、养老年金保险1982年，保费159万,二、人身保险产品的发展,1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内财产保险业务；82年人身保险业务开始恢复办理。,1979年12月17日中国人民银行上海市分行在大光明电影院举行的“贯彻国务院决定恢复国内保险大会”,（二）快速发展阶段：20世界90年代美国友邦保险公司进入上海，引入个人寿险营销制度产品形态多样，定期、两全、终身等寿险、年金产品和意外、健康残品达数百种到20世纪末，保费872.11亿,二、人身保险产品的发展,表1人身险保费收入趋势,二、人身保险产品的发展,（三）变化阶段：利率的变化新型产品改革开放的30年里，利率波动非常突出,利率对于寿险公司的影响通货膨胀利率上调（老业务）大量退保保险公司以较低的价格变现资产；（新业务）投保意愿降低通货紧缩利率下调（老业务）保险公司利差损；（新业务）保费高营销难,二、人身保险产品的发展,1999年6月，保监会要求人身保险产品的预定利率不得超过2.5%，禁止销售利差返还型产品。,二、人身保险产品的发展,1999年10月开始推出的平安世纪理财投资连结险是中国的第一份投资连结险，所有的投资风险由投保人承担。2000年3月，信诚人寿、新华人寿及中宏人寿推出了分红保险。相对于传统寿险而言，投连险除了寿险的保障功能外，还具有较强的投资功能。,二、人身保险产品的发展,2000年8月，太平洋保险推出了万能保险。相对于传统寿险而言，投连险除了寿险的保障功能外，还具有较强的投资功能。保险公司将全部或部分利率风险转移给了投保人。,二、人身保险产品的发展,三、国外人身保险产品的发展,20世纪70年代以前，欧美的人身保险产品主要是传统产品特点：保单的保额和现金价值由保险公司预先保证。保险公司需要保证长期的预定利率，所以用长期性的债权投资来匹配这些保险的负债。,四、国外人身保险产品的发展,20世纪70、80年代，北美经济环境发生变化，利率大幅上升，传统的保单由长期债权支撑，难以充分享受高回报出现大量退保新型产品,四、国外人身保险产品的发展,20世纪80年代以后，新型保险产品占据了主要地位。97年，英国，投连险50%；澳大利亚，投连险，垄断。2001，美国，万能产品52%；2001，加拿大，万能产品66%.,第四节人身保险产品创新,一、人身保险产品创新的客观要求社会经济状况的变化是人身保险产品保持创新趋势的外部压力新技术、新渠道的出现推动了保险产品创新人身保险市场消费需求出现新趋势迫使保险公司进行产品创新激烈的市场竞争迫使创新加速综合经营和保险业与金融业的进一步融合拓展了产品创新的空间,一、人身保险产品创新的客观要求综合经营和保险业与金融业的进一步融合