信贷应会知识

分宜九银村镇银行客户经理应会知识90问目录：贷前篇：客户经理基本素质与职业操守： 1-10我行基础业务的共性应会知识： 11-24客户经理需掌握的职业技巧： 25-30贷中篇：调查报告的撰写应会事项： 1-4合同签署过程中的应会事项： 5-21授信审查和审批过程中注意事项和要点： 22-25贷款发放时注意事项和重点： 26-30 贷后篇：贷后检查的应会事项： 1-18客户经理需掌握的职业技巧： 19-21诉讼及资产保全的应会事项： 22-30 以上问题及答案系根据日常业务中发现的问题，及经讨论认为需要汇编成册的要点汇编而成，答案虽有参考依据，仍望总部批评指导，讨论总结。参考及引用依据：刑法2006.6修订版商业银行内部控制指引商业银行授信工作尽职指引商业银行合规风险管理指引 银监会关于加大防范操作风险工作力度的通知反商业贿赂承诺从业人员道德行为公约从业人员流动公约反不正当竞争公约分宜九银村镇银行授信基础制度新信贷2016年2月第六版优秀客户经理授信业务指引2015年11月第1版贷前篇：1. 客户经理应怎样定位自己的工作角色与性质。答：授信业务是最容易直接使银行资金遭受重创损失的业务，每笔授信业务的调查结果，将直接影响到该笔授信是否能够发放的决策，以及授信质量的好坏。授信调查是确保银行资金安全的第一道重要关口，客户经理则是确保银行资金安全的重要岗位。2. 客户经理在行业中的行为约束有哪些？答：刑法修正案（六）于2006年6月通过并施行，加大了对金融犯罪的处罚范围与力度。其中，第163条、164条、186条、188条，分别对从业人员利用职务之便索取和收受财物、违反国家规定发放贷款等行为判处的最高刑罚为5年以上有期徒刑和20万以下处罚金。3. 客户经理在行业中的“尽职”有何依据？答：根据商业银行内部控制指引、商业银行授信工作尽职指引、商业银行合规风险管理指引、银监会关于加大防范操作风险工作力度的通知及我行内部管理的各项操作规范来评判客户经理是否“尽职”。4. 什么是一个承诺和三个公约？答：2007年7月7日，中国银行业协会68家会员单位共同签署了中国银行业反商业贿赂承诺、从业人员道德行为公约、从业人员流动公约和反不正当竞争公约。5. 客户经理应具备的个性特征有哪些？答：沟通的能力、倾听和观察的能力、设身处地为他人着想的能力、营销的热情、分析能力、积极乐观的态度、公正可靠、承担风险的勇气。6. 客户经理应具备和不断更新的专业技能有哪些？答：一般的商业知识、金融知识、经济知识、理解法律和政府监管问题的能力、理解财务报表和风险评估的能力、对竞争状态下其他金融机构的了解。7. 客户经理的成长阶段应包括？答：协办业务阶段、尝试独立阶段、初尝战果阶段、业务骨干阶段。8. 客户经理如何理解贷前调查？答：贷前调查就是为客户“量身定做”的过程，要仔细“度量”客户的需求和能力。一方面要确保贷款能满足客户合理需求，另一方面要确保贷款不出风险。9. 客户经理如何理解“贷前是冤家、贷后是亲家”？答：贷前调查阶段，对待客户要像冤家一样，不留情面地严格审查，防止被蒙骗。但贷款放出去之后，就必须像亲家一样，千方百计和客户搞好关系，帮助客户搞好经营，解决困难，以保证贷款的安全收回。10. 客户经理应认识到的“三个没有”是指什么？答：没有不变的客户、没有不变的风险、没有不变的贷款。11. 我行的授信业务应坚持的原则及口径是什么？答：坚持服务“三农”、服务小微企业、服务居民为市场定位，把农村经济组织、中小微企业、农村及城镇个体工商户、农户、城镇居民定为主要授信支持对象。12. 我行授信客户的基本条件是什么？答：一、从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求；二、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还本付息；原到期信用和应付利息已按期清偿或落实了我行认可的清偿计划；三、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，企业应当已按年度向工商行政管理机关报送企业年度报告，并且最近一年内未被纳入经营异常名录。特殊行业必须持有权机关颁发的经营许可证；四、在本行开立存款账户，自愿接受本行授信监督和结算监督；五、公司制企业法人申请授信必须符合公司章程规定，出具股东会或董事会授权决议；非独立法人的分公司申请授信须由公司书面授权；六、申请中、长期授信，用来新建项目的企业法人，其项目资本金不得低于国家规定的相关行业项目最低资本金要求；七、申请短期授信，企业法人的资产负债率需符合规定比例，新增流动资产一般不得小于新增流动负债；八、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据和真实贸易背景。13. 我行的贷款按期限划分及最长期限有哪些规定？答：分为短期贷款和中长期贷款；短期贷款：是指1年以内（含1年）的贷款，中长期贷款：是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款，除消费贷款外，长期贷款期限最长原则上不超过10年。14. 我行的贷款按照保障方式如何划分？答：按贷款保障方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。15. 我行的担保贷款有哪几种形式？答：担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。16. 我行规定的抵押贷款中，抵押率有哪些规定？答：房产：授信额度不得超过抵押房产评估价的70%(含占用范围内的建设用地使用权)，其中以门面等商业用房抵押的，贷款额度不得超过评估价的50%，且不超过抵押房产年租金的20倍；以工业性质土地上建设的厂房、办公楼、宿舍楼等房产进行抵押的，其房产应取得相应合法证件，对其价值认定应根据其建筑结构、建筑成本等一般控制在800-2000元之间，抵押率最高不超过60%；以出让方式取得的建设用地使用权(含地面房屋及其他建筑物)抵押的，抵押率不得超过60%；我行暂不接受以划拨方式取得的建设用地使用权(含地面建筑物及其他建筑物)抵押；以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%；航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；机器、设备及其他动产的抵押率：原则上使用3年以内的机器设备其抵押率应控制在30%以内，使用3-5年的机器设备抵押率应控制在25%以内，使用5年以上机器设备不予抵押。17. 关于他人房产抵押物认定及抵押率的设定应注意哪些问题？答：以他人房产提供抵押的，住宅抵押率不超过50%，商铺、写字楼、别墅、私房等房产抵押率不超过35%。抵（质）押资产为借款人、借款人配偶、及双方亲属（父母子女兄弟姐妹及其配偶），以上几类有关联关系的人所拥有的，不认定为他人房产。18. 我行客户等级评级的相关规定是什么？答：我行客户信用等级分为六级，从高到低依次为AAA、AA、A、BBB、BB、B。信用等级为AAA级、AA级、A级客户为优良客户，BBB级和未评级客户为一般客户，BB级为限制客户，B级为淘汰客户。 19. 我行所指的统一授信是指？答：（一）授信主体的统一，对同一客户，应按照授权权限由一个机构统一审批其授信限额；对集团客户，应纳入统一授信，由一个机构作为对集团客户授信的主办机构；（二）授信形式的统一，本行对同一客户提供的形成信用风险的所有表内、外业务都应纳入授信管理范围，具体包括形成信用风险的授信业务、资金交易业务等；（三）授信对象的统一，不得对不具备主体资格（法人、自然人）、不符合国家产业政策、列入黑名单的客户以及未经授权的分支机构进行授信。20. 我行对受理的客户调查应遵循哪些原则？答：授信调查实行双人（多人）共同调查制度，授信调查应采取现场调查（现场会谈、实地考察）和非现场调查（搜寻调查、委托调查、网络媒体查询等其他方法）相结合的方式对客户进行全面、系统的调查。对客户的现场调查不仅包括企业（个人）运营场所和设施，还应包括其家庭情况，以便更全面地了解其所处的社会及经济环境。调查完成后调查人应形成书面资料，自开展调查之日起3个工作日内明确答复，并将调查材料归档。21. 贷前调查时，怎样履行“独立调查”原则？答：（一）按照制度规定程序进行调查，不得按照他人倾向性意见进行授信调查；（二）以现场调查为主，非现场调查为辅。必要时，可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证，但不能依赖外部信息；（3） 不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款，都须按照独立调查原则，对客户分别进行独立调查。22.贷前调查时，怎样履行“客观全面”原则？答：（一）调查人应对客户的信息进行全面的了解，并客观充分揭示其各类风险；（二）对客户重要信息、关键信息，调查人需逐一进行审慎调查和核实，并客观评价授信的风险程度；（三）授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。23. 贷前调查时，对被调查人的主体资格审查应注意哪些事项？答：（一）关注个人身份证件有无过期；（二）关注个人身份证件、营业执照以及相关证件有无伪造；（三）关注申请人或实际控制人的年龄及身体健康状况；（四）首次非自然人授信客户公司章程工商局调阅；（五）关注各类签章及决议的有效性。24. 授信申请人的基础材料包括哪些？答：主要包括营业执照（如未实行三证合一，应提供营业执照、组织机构代码证及税务登记证明）、法人身份证明、近三年经审计的财务报表、本年度及最近月份存、借款及对外担保情况、合同或章程、董事会或股东会、主要负责人与财务负责人名单等企业基础信息；对于项目贷款，还须有相关合法、有效的核准文件或批准文件。25. 授信申请人的辅助材料包括哪些？答：自然人的手机号码的更换频率、家庭水电费等，生产型企业提供近年水电费单据等生产消耗费用资料，贸易型企业提供银行流水等。26. 对于授信申请人的关联关系如何鉴别？答：（一）查验公司章程、验资报告等材料核实授信申请人的资本投入情况、股权结构（投资方及出资方式、比例），分析授信申请人的股东背景、实际控制人背景，并按照集团客户管理要求罗列其关联人，构建其集团家谱；（2） 调查授信申请人的主要原料供应和销售对象，列出占比前510位的主要原材料供应商和产品销售对象，分析其生产经营的独立性和持续性。27. 对于还款来源的调查应注意哪些事项？答：对授信申请人还款能力和未来现金流量进行预测，调查还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与授信用途有关的某笔交易顺利完成，重点调查这笔交易顺利完成的可能性；如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，重点调查该笔现金收入来源是否可靠。通过上述调查分析，确认授信申请人还款计划的合理性；对于续贷户，必须调查前一笔授信还款资金来源。打印授信申请人银行结算清单作为上报审批要件，以分析其还款资金的真实来源。28. 如何理清较为复杂贷款中当事人的关系？答：在当事人很多的贷款中，通过画图来理清关系，把所有当事人动用框图画出来，把他们之间的关系用线条标出来，把业务流程画出来。再进行分析。29.贷前调查中需要做到的“三看、三注意”是指什么？答：三看：一看厂区、经营场所环境是否整洁；二看员工面貌是否精神；三看生产运营是否正常。三注意：注意从不同层面了解情况；注意收集资料；注意核实情况。30.贷前调查的“三个三”是指什么？答：三品（人品、产品、押品）、三表（水表、电表、报表）、三流（人流、物流、现金流）贷中篇：1. 我行对哪些客户的授信申请，需要撰写调查报告？答：在充分的调查分析之后，对100万以上授信业务和初涉行业授信业务需要撰写调查报告。2. 撰写调查报告，需要遵循哪些原则？答：（一）如实反映尽职调查过程，不得随意采用未经调查核实的信息和资料；（二）客观全面描述客户及业务的相关信息，揭示调查结果，禁止对报告进行粉饰包装；（三）内容详实、论据充分、逻辑合理、观点鲜明；既有定性分析、又有定量分析；既有总量分析、又有明细分析。3. 撰写调查报告，需要包含哪些方面？答：（一）授信申请人基本情况；（二）经营情况分析；（三）行业与政策分析；（四）授信申请人财务情况分析；（五）比较分析；（六）授信申请人与银行合作情况；（七）或有负债情况；（八）授信用途及还款来源分析；（九）担保分析；（十）授信风险分析及防范措施；（十一）其他补充说明；（十二）调查结论；（十三）经办机构主要负责人意见。4. 请列举撰写调查报告时应避免的几类问题。答：粘贴式：大量企业提供的电子版材料；赞歌式：过分用“盈利性”、“潜力”、“前景”等削弱或取代风险分析；学舌式：没有自己的观点与立场，主要观点受客户或领导的影响较大；粗放式：数据未经核实，出现差错，错字连篇；点水式：对关键环节轻描淡写，失去了报告的意义；散文式：所用语言带有浓重主观感情色彩，失去严谨的文字和确凿的数据。5. 我行授信合同的使用应遵循哪些原则？答：（一）常规授信业务原则上必须使用我行授信业务格式合同文本；（二）授信业务格式合同的使用必须按照合同使用说明和审批确定的业务品种进行选择；（三）授信业务格式合同文本中相关内容的填写必须依照相关审批文件完成；（四）非格式授信合同文本需经有权审核人或机构会审通过后方能使用。6. 签署合同的顺序应遵循哪些原则？答：授信合同应先交由客户签署，再由我行签署。确有特殊原因，需我行先行签署授信合同的，应当经总行法律与合规部审查同意后，报业务部门或分支机构有权人决定。7. 签署合同时，面签制度有哪些注意事项？答：我行要求客户签署授信合同时，应当采取双人面签的方式进行，即由我行两名员工一同将合同送达客户及相关当事人当面签字或盖章。我行双人面签权限分为两级，暨分为由风险监控官和业务经办人员共同完成和由授信业务主办人员和经营行负责人指定的协办人员共同完成。8. 合同签订的日期有哪些具体要求？答：借款合同签订日期：不早于申请日，不早于终审日；具体时间流程：授信申请日期征信查询日期终审日期办理抵（质）押登记日期（最高额）主合同签订日期授信发放日期，如果签订的不是最高额担保合同，则签订日期应同时或晚于主合同的签订日期。9. 保证合同签订时，“保证最高本金限额”有什么要求？答：应填写为“贷款本金或敞口金额的1.3倍”。如贷款本金为“100万元”，则保证/抵押/质押最高本金限额原则上填写金额不得低于“130万元”。10. 我行对设定抵押的期限有什么要求？答：最高额担保合同期限设定可长于授信期限（如审批授信期限为1年，最高额担保合同期限可在1年以上）；11. 我行对于抵押期限内的借款续贷，如何核实抵押物信息？答：实地前往抵押登记部门查询该抵押物是否被查封、扣押等事项并签署关于抵押物未被查封、扣押确认书，存入授信档案。12. 我行对于自然人签署合同有哪些要求？答：1.自然人姓名的填写必须与其身份证件姓名完全一致，繁体字可通用，异体字不通用，对合作多年客户允许习惯性签字；2.对不会写字的自然人客户，可盖私章并加按手模（没有私章的可由直系亲属代签或进行公证）；3.当事人使用曾用名签署合同文本的，在其户口簿上显示其有该曾用名的，应要求其在签字处加按手模；如户口簿上无显示的，应要求其出具由户籍管理机关开具的相应证明，并在签字处加按手模，以确认同属一人。13. 我行对非自然人签署合同有哪些具体要求？答：1.非自然人名称的填写应当与其营业执照、事业法人证及公章上使用的名称一致；2.单位客户签署合同需由法定代表人当面签字并加盖单位公章；如法定代表人授权委托代理人办理的，需由代理人当面签字认可并加盖单位公章和法定代表人名章，并提供法定代表人当面签署或经公证的授权委托书，确保代理人具有签署合同的资格和权限。14. 对于抵押物较多时，抵押合同需要使用粘单进行抵押物说明时，应如何处理？答：在抵（质）押物较多时，抵（质）押物清单不够填写的，可根据清单格式另行编制抵（质）押物清单粘贴在担保合同清单页后，并在清单与担保合同粘贴处加盖双方骑缝章。15.对于股东会（董事会）同意借款、担保决议的填写有哪些具体要求？答：1.股东会（董事会）同意借款决议/同意担保决议由相关自然人股东（或董事）个人签字，不得加盖单位公章；如该股东由法人股组成，则由该法人股的法定代表人签字并加盖该法人股公章；2.对国有企业，由国资委或主管部门出具同意借款或担保的批复，无需由董事会出具决议。但该国有企业的章程中明确规定设立董事会，并由董事会全权负责或有权决定对外借款或担保事项的，由董事会出具相关决议。16.以商用门面作为抵押的授信业务，哪种情况下要求承租人签署放弃租赁权承诺函？答：以门面提供抵押的，若该门面在抵押前已出租，且租赁期限到期日晚于授信到期日的，必须要求承租人签署“若授信到期未还，则租赁合同自行终止”的承诺书，尽量减少我行处置抵押门面时的难度。17.以在建工程作为抵押物的授信业务，应要求承建商做出何种承诺？答：以在建工程抵押的，必须要求该在建工程的承建商签署放弃优先受偿权的承诺书，防范抵押权后于承建商的优先权受偿的法律风险。18.办理借款人仅有一套房的授信业务，应额外签署哪些合同文本？答：若抵押人仅有一套住房，夫妻双方均非行政事业单位正式员工或无稳定收入来源等不稳定高风险授信客户，可要求第三方签署“同意在我行行使抵押权后，以自有房屋供抵押人一家居住”的承诺书。19.办理未成年人名下的房产抵押授信业务，应额外签署哪些合同文本？答：对未成年人名下的房产办理抵押时,借款人只能为其父或母,禁止为第三人提供抵押。且为防范抵押法律风险,在办理具体抵押手续时,必须要求其父母在抵押合同中签字。此外还应要求其父母出具一份书面声明给我行,声明其抵押贷款是基于其子女(即房产所有人)的利益,如因声明不实,应承担因此给我行造成的全部损失。20.办理抵押房产的所有人有一方死亡的授信业务，需额外签署哪些合同文本？答：如抵押房产的所有人有一方已死亡且未办理遗产分割的,在办理抵押手续时,除要求该房产另一方所有人在抵押合同中签字外,还应要求死亡一方的子女、父母签署同意抵押的承诺书给我行。21.我行的授信合同编号原则是什么？答：授信主合同：5位数经营机构代码+合同签署日期（年月日）+4位数授信业务经办人员工号+按照顺序排列的序号（如工号为1569 的授信经办人员于2017年3月31日办理的其首笔业务，该笔合同手工编号为：82801 1569 01） 授信次合同：根据授信主合同编号+按照顺序排列的序号（如上例，其担保合同等首份附属合同编号为：82801 1569 01 01，有多份的则按顺序依次变更后2位序号）22. 授信审查人员应遵循的基本原则有哪些？答：客观公正、依法审查、独立审贷、风险负责。23. 对授信业务的审查应包括哪些基本方面？答：借款人的基本情况、借款用途和还款来源、贷款条件、担保条件、信用情况、综合效益、贷款风险、审查结论和建议等。24. 列举授信业务审查时鉴别虚假材料的方面。答：决议类的多人签字中，字迹明显相同的；购销合同中，签字日期、购货金额、有效日期经不起推敲的；企业材料中，公章大小不一致的；复印件颜色深浅不同、纸张不一致的拼凑文件；仅有日期和金额等关键时效性因素不同，而签字盖章位置完全相同的多份合同。25. 对于遵循尽职调查和审批流程而出现风险的授信业务，我行如何处理？答：可以根据尽职情况予以减轻或者免除责任。26.贷款放款时，放款监督员对双人面签的核实依据是？答：客户经理与签字人手持合同的照片、视频（需拍清楚合同编号，以确定唯一性），经办人员须在借款合同最后备忘录或担保合同银行经办人栏进行签字确认。27.贷款发放时，放款监督员对担保落实的核实依据是？答：所有担保法律合同，包括不可撤销担保函、保证合同、抵押合同、质押合同等，都要办理双人面签，并按规定须办妥抵质押品的登记、公证和保险手续。28.贷款发放时，放款监督员对保证金落实的核实依据是？答：授信业务经办人员根据审批意见在对公信贷系统中缮制保证金下柜通知书，交会计部门收取保证金。会计部门收妥保证金后在保证金下柜通知书上签名并加盖业务公章交还授信业务经办人员。29.贷款发放时，对贷款材料原件与复印件的审核标准是？答：放款资料中的原件必须内容齐全，填写准确，签章清晰；复印件必须清楚完整，经过我行面签人员核验原件后在复印件上由主办人员注明“复印件与原件核对一致”等字样并签名确认，由借款人、担保人提供的需要加盖其公章确认。30.贷款发放时，放款监督员对文书填制的核实标准是？答：放款资料书写应使用黑色水笔或直接打印。文书书写必须严谨、周密、明确、具体；文书中相关当事人法律名称不得使用简称、缩写、代称或不规范的简化字；预留空格栏及选择性条款的，要根据实际情况或与相关方商定具体化后填具，无需填写的在空格栏划横线删去，不能空而不填或做有争议性的选择，不得擅自就我行格式条款做文字解释性说明；文书修订的部分由签约人/签发人签章确认；散页装订的文书骑缝加盖签约人/签发人签章。贷后篇1. 客户经理如何理解贷后管理的重要性？答：授信业务犹如种庄稼，三分靠种，七分靠管。只有精耕细作，除草施肥，抗害防灾，才能最终取得丰收成果。2. 贷后检查工作应遵循的原则有哪些？答：“第一责任人”原则：主办客户经理即为贷后检查的第一责任人；“按规检查”原则：不得拖延或减少检查的内容；“三早”原则：做到早发现、早行动、早化解；“检查与分类结合”原则：将检查结果与风险分类相结合。3. 贷后检查的三种类别是指？答：首次检查、定期检查和专项检查。4. 对于不同分类结果的客户，检查的频率的最低标准是？答：对于正常类客户，至少每三个月检查一次；对于关注类客户，至少每月检查一次；对于次级以下的不良贷款客户应加大检查频率。5. 贷后检查中的“三查三看”是指？答：一查授信资金去向，看是否转款专用；二查企业经营情况，看是否正常运行；三查抵质押品状况，看是否状态完好。6. 贷后检查可采取的方式有哪些？答：贷后检查可以采取现场检查和非现场检查的方式进行。7. 我行的首次贷后检查应在何时进行？答：所有授信业务发生后15天内，客户经理必须进行授信后首次跟踪检查，填写贷后跟踪检查记录表。8. 我行要求的贷后检查所包含的内容有哪些？答：客户基本情况、银行负债、财务情况、资金监控、债项管理、担保管理以及授信批复条件落实情况的检查。9. 客户经理在贷后检查中，遇到客户突发事件应如何处理？答：当授信客户发生突发事件时，经营行或风险管理部门应在获知信息后2个工作日内对授信客户进行实地调查。在无需调整授信客户原授信的情况下，授信业务经办人员应将突发事件情况、查访地点、会谈方式、查访人员、谈话记录、勘察情况、分析意见等以授信客户查访表形式记载，并报经营行行长审阅，对符合风险监控名单特征的，应上报总风险管理部门备案，总行风险管理部门对于认为有必要进一步核实了解授信客户所发生突发事件情况的，可会同经营行授信业务经办人员进行实地调查。10. 客户经理在每月扣息日前后应做好哪些工作？答：应于每月21号查看自身管户授信客户是否已扣收相应贷款本金和利息，如有未收户需逐个在当月月底以前及时催收，并及时填写催收登记薄。11. 客户经理应如何确保诉讼时效？答：当借款人出现逾期时，授信业务经办人员必须在逾期后10个工作日内向保证人发送保证人履行责任通知书进行书面确认。如贷款为分期逐笔到期，则授信业务经办人员应逐笔进行书面确认，逐笔保证贰年的诉讼时效。12. 客户经理应如何确保抵押物在借款期限内的足值有效？答：关注抵（质）押物的价值变化。授信业务经办人员应密切关注抵（质）押物的权属、价值和变现能力是否发生变化；质押权利的实际收入是否与预期收入相符、且该收入是否为质权人所控制；如抵（质）押物价值确实无法满足担保债权的需要时，应及时采取必要措施责成借款人追加担保或提前行使抵（质）押权。13. 每月21日，客户经理应完成的基础工作有哪些？答：1、看其利息是否已扣收；2、查看并计算其上月21号至本月21号一个月，在本行及他行账户上缴纳现金货款和转收的货款总额。对借款人现金流异常，可能影响授信安全的，经营行可与借款人按照合同约定,控制借款人的资金支付；3、上述查看情况记录在授信档案中，并与上月记录情况或贷款申请时的承诺每月回笼货款对比，如有异常应即时与客户联系，问清原因并向支行（部、中心）负责人（助理）报告，记录入授信档案；4、查看客户是否兑现原贷款申请时承诺或要求组织存款等条件。14. 客户经理应如何做好提前通知归还贷款的准备工作？答：每周一，通过本行信贷系统查询本星期要到期贷款明细，并逐个电话通知客户准备资金归还贷款。15. 对于逾期客户，客户经理第一时间应如何处理？答：对没有归还的贷款户逐户进行电话催收限期归还，确实不能在限期内归还的贷款户，对其填写逾期贷款催收通知书，分别向借款人和担保人送达，并得到送达人签章确认后，把逾期贷款催收通知书归入授信档案。16.对于不配合签收的逾期借款人或担保人，客户经理应如何处理？答：如借款人或担保人不配合签收，则把逾期贷款催收通知书通过邮寄挂号信的方式寄出，注意把挂号信的底根联存入授信档案。17.对于累计或连续欠本息3次以上的客户，客户经理应如何处理？答：对累计欠本息或连续欠本息3次以上的客户，支行（部、中心）负责人（助理）、管户客户经理应上门到借款人、担保人家里、工作单位进行催收。经催收确实无法归还的应填写逾期催收通知书分别向借款人和担保人送达，并得到送达人签章确认后，把逾期贷款催收通知书归入授信档案。如借款人或担保人（抵押人）不配合签收，则把逾期贷款催收通知书通过邮寄挂号信的方式寄出，注意把挂号信的底根联存入授信档案，限期归还，否则立即采取起诉等法律措施。18.信贷资产的五级分类是指？答：信贷资产风险分类形态从高到低依次为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五类，后三类合称为不良信贷资产。19.对于贷款催收贷款时应掌握的注意事项。答：1.摸清情况。根据客户的还款意愿制定措施的方案。2.避免无谓争论。心平气和、冷静处理，用商讨的方式论证，切勿赢了争辩，却收不回贷款。20. 催收贷款时的心理学技巧有哪些。答：诉于声誉心：向欠款人说明社会地位和声誉的重要性；诉于模仿心：告知借款人其他同行人的还款情况，刺激其模仿的心理；诉于同情心：向欠款人说明银行不良贷款的考核制度，客户经理将受到责难、行政和经济处罚，唤起客户的同情心；诉于强制心：向借款人提示银行不得不通过司法方式采取的强制手段。21. 对于不守信用的借款人，可采取哪些非常规方式收回贷款？答：还后停贷。可向其口头承诺还款后可以续贷，但收回后以适当理由不再放款。银行的资产质量是生命。22.客户经理应如何确保诉讼时效不丧失？答：对到期没有归还的贷款及其他授信资产，应尽快向借款人、担保人发送到期通知书进行催收。有收回可能的要加大催收力度，对暂时收回无望的，在贷款全部清收前每3个月送达一次，由借款人、担保人签收后取回留存，确保诉讼时效不丧失。若借款人、担保人拒绝签收，应通过法律许可的其他方式送达，如公证送达、公告送达。23.对于需要变更原借款合同的情况，应如何处理？答：对于与债务人协商后以贷款展期或其他方式变更原借款合同的，应就变更后的借款合同与保证人、抵押人、质押人等重新签订保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当及时变更登记，落实担保责任，防止脱保。24.需要及时采取诉讼手段的