财产保险二七章教案PPT

第一章：财产保险概述,刘连生主编王艳丽制作,6月中旬武汉暴雨-水淹家门,8月浙江余姚一个养殖场被淹-百头猪游泳,2010年4月，位于美国路易斯安那州东南约82千米处海面的钻井平台发生爆炸引发大火，致11人死亡7人重伤,2010年7月特大暴雨冲毁四川渠县一座在建大桥的图片-钢架、桥墩等严重损毁,这些图片基本概括了财产损失保险的种类,都有什么呢？,案例1：6月30日，天津蓟县莱德商厦发生火灾10死16伤,案例2：一位两岁的男童被一粒果冻噎住窒息昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商、生产商告上了美国加利福尼亚州的当地法院，法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿5000多万美金。,这些分别属于什么责任,案例3:金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某在金某父母家中做保姆。一天，金某父母家中煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。,案例4：6岁女孩小萌由亲属带到某医院，要求拔掉她松动的乳牙，可医生却把她的门牙拔掉了。,第一章：财产保险概述,一：财产保险概念和原则二：财产保险合同的形式及违约责任三：财产保险的几种补偿方式四：重复保险的补偿方式,一、财产保险概念和原则,1定义：3页是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予的补偿的保险,2.原则：22页,二、财产保险合同的形式及违约责任,投保人申请投保的书面文件是保险人签发保单的书面依据,是保单的简化形式是已参加法定保险的证明文件,问：如保单内容与保险凭证相抵触以保险凭证为准？,交强险凭证,是保险代理人或经纪人开给被保险人一种临时的保险凭证与保险单具有同等法律效力。有效期一般为30天。正式保单一经签发暂保单即告失效,保险人与被保险人就与标的有关的保险事项所签订的协议，对保险责任范围的标的，保险公司自动承保,主要适用于货物运输保险,问：对原保单内容的变更或补充批单内容与保单内容有冲突以批单为准？,思考：对已发运的货物投保人忘了通知保险人签发保险凭证,如果出险，保险人赔否？补办手续后，赔,如果货物安全抵达，投保人要不要补交保费？补,2、财产保险合同的违约责任,保险人有权解除合同或拒赔,危险增加导致损失或扩大的损失拒绝赔偿,达成赔偿协议（10）天内偿付,三、财产保险的几种补偿方式,举例说明,案例：,3、比如李某的住房发生漏水无法居住，不得不携带家人在外租房，他每天的实际租房费用是180元，在外面住了6天，共损失1080元。但因为双方在投保当时已经约定每天的租房费用赔偿额为100元，绝对免赔天数是2天，所以他最终只能获得100*(6-2)=400元的赔偿。如果房租为每天80元呢？获赔多少？,1、比如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，他只能获得10（20/50）=4万元的赔偿。2、假如你投保家电，保额一万元，出险后，经过鉴定你实际损失5000元，那你获得赔偿金5000元；若你实际损失了两万元，你获得的赔偿则仍然是最高保额一万元,四：重复保险的补偿方式,1、共同保险有“万里长江第一隧”之称的武汉长江公路隧道，其建筑、安装工程方面的风险，天安、永安、平安、太平、中华联合5家保险公司，共同承担了这张总保额为8.9亿元的大保单被保险人同两个或两个以上的保险公司，就同一保险标的，同一种危险，所签订的保险合同的保险。保险金额总和不超过保险标的可保价值。2、再保险保险人将其所承保的一部分或全部，以承保的方式转移给其他保险人的行为,共保：保险公司之间是以平等的地位对保险责任直接进行分摊再保险：各保险公司之间是纵向关系问1：再保险合同的再保险接受人（无权）向原保险合同的投保人收取保费？问2：原保险合同的保险受益人（无权）直接向再保险合同的再保险接受人提出索赔要求？问3：原保险合同的保险人(再保险分出人)（不得）以再保险接受人不对其履行补偿义务为借口而拒绝、或延迟对保险受益人的赔偿或给付义务。,回忆：共同保险、再保险的赔付,3、重复保险及赔付,定义：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险期间与两个以上保险人订立保险合同的保险问：重复保险与共同保险的区别是：各保险人与投保人之间存在若干独立的保险合同。若与数个保险人订立一份保险合同，则属于共同保险。,某保险人的责任=(某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额)损失额,某保险人责任限额=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)损失额,案例分析：,保额：甲公司+乙公司+丙公司=20万；其中甲公司：2万乙公司：8万丙公司：10万损失：5万比例责任赔款：甲公司：5万2万/20万=0.5万乙公司：5万8万/20万=2万丙公司：5万10万/20万=2.5万,独立赔偿限额：甲公司2万、乙公司5万、丙公司5万限额责任赔款：甲公司：5万2万/12万=10/12万乙公司：5万5万/12万=25/12万丙公司：5万5万/12万=25/12万顺序责任赔偿：甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万,练习：,某投保人以价值6万元的财产向A,B两家财险公司投保火灾保险，A保险公司承保4万元，B保险公司承保6万元。如果发生实际损失5万元，以比例责任、限额责任、顺序责任分摊的话，保险公司各负担多少！比例责任：A:5*4/（4+6）=2万B:3万限额责任：A:5*4/（4+5）=20/9B:25/9顺序责任：A:4万B:1万,作业：24页案例分析,第二章：企业财产保险,一：企业财产保险的承保对象二：企业财产保险的险种及主要内容三：企业财产保险的保险金额的确定四：企业财产保险费率五：企业财产保险的赔偿,一、企业财产保险的承保对象,1、企业财产保险的范围,适用范围,不适用范围,有工商执照的各类企业：国企，集体、乡镇、军工私企,国家机关、事业单位社会团体,三资企业三来一补企业,军事机关和部队,来料加工、来样加工、来件装配及补偿贸易的统称,2、企业财产保险的保险标的,具体内容26-27页,提问,土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料以及无法鉴定价值的财产违章建筑、非法占用的财产、枪支弹药、危险建筑在运输过程中的物资；领取执照并正常运行的机动车；牲畜、禽类和其他饲养动物、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物,不保财产：,二、企业财产保险的险种及主要内容,这一章主要介绍,1、基本险的保险责任与除外责任,火灾雷击爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落,被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失,发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。,保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,空中运行物体坠落：凡是空中飞行或运行物体的坠落，如陨石坠落，人造卫星、飞行物体落下，吊车，行车在运行时发生的物体坠落在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下而造成保险标的的损失，可以先予赔偿，然后向负有责任的第三者追偿建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失，视同空中运行物体坠落责任负责。如果涉及第三者责任，可以先赔后追。但是，对建筑物本身的损失，不论是否属于保险标的，都不负责赔偿。施救损失和合理费用发生火灾时，标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失以及灾后搬回原地途中的意外损失因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗破坏发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险标的而将其拆除所致损失施救整理费用：只对保险财产的施救费用负责,2、综合险的保险责任与除外责任,火灾爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落,与基本险对比记忆,13项29页,除外责任：了解,由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；（3）核反应、核子辐射和放射性污染。（4）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；（5）地震所造成的一切损失；（6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；（7）堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；（8）由于行政行为或执法行为所致的损失。（9）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,重点记住,如果你是企业负责人，你购买什么险,案例分析：,广西柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份企业财产保险综合险保险合同：该方案要求所有非防讯人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对制衣厂发出了隐患整改通知书，该通知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依中华人民共和国保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。后来，由于制衣公司转移及时并未遭受损失。汛期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，双方协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼,理赔焦点：制衣厂认为：制衣厂是在保险公司下达整改遇知书后才转移的，而转移的财产也是在保险公司投保的保险标的，此次转移不是因为制衣厂的原因转移，是因为洪水的原因而转移的，而在保险责任中明确列明，因为洪水的原因导致保险标的受损，是在保险赔偿范围之内的，所以保险公司应对此次转移财产所发生的费用负有赔偿责任。保险公司认为：其向制衣厂下达的隐患整改遇知书，是贯彻执行柳州政府所下达的应急转移方案这一规定，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是制衣厂尽量保护国家财产安全的义务，所以针对制衣厂在转移财产中所发生的费用，保险公司不予赔偿。【理赔结论】法院认为，在洪水来临的时候，柳州市政府下达了应急转移方案，这完全是为了保护人民生命及财产的安全所采取的必要错施，而在转移过程中所发生的费用，一切都是以不让财产受损为目的，这也是一个双方共赢的策略，所以双方都应对此次财产转移负有责任，在法院的调解下，双方达成和解，保险公司赔偿此次转移费用78000元，制衣厂承担52000元，双方均未提出上诉。,三：企业财产保险的保险金额的确定,1、固定资产保险金额的确定建议：采取重置价或加成方式投保。？标的保险价值：按出险时的重置价值确定,2、流动资产保险金额的确定,标的保险价值：按出险时帐面余额确定问：企业哪些是流动资产？原材料、包装物、低值易耗品、半成品、产成品、,3.帐外财产和代保管财产的保险金额,四：保险费率,费率的计算：计算单位为每千元保额表达式为:xx.,财产保险基本险年费率表（按保险金额每千元计算）,类别号次占用性质费率工第一级工业第二级工业业第三级工业第四级工业第五级工业类第六级工业仓一般物资储危险品特别危险品类金融材料、粮食专储社会团体、机关、事业单位普综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼展览馆、体育场所、交通运输业、牧场农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电通信、供电高压线路、输电设备石油化工商店、液化石油气供应站、日类用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站,财产保险综合险年费率表（按保险金额每千元计算）,类别号次占用性质费率费率工第一级工业第二级工业业第三级工业第四级工业第五级工业类第六级工业仓一般物资储危险品特别危险品类金融材料、粮食专社会团体、机关、事业单位普综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业牧场、农场、林场、科研院所、住宅通邮政、电信、供电高压线路、输电设备石油化工商店、液化石油气供应站、类日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站费率1适用于华东、中南、西南地区费率2适用于华北、东北、西北地区,财产保险短期基本险、综合险费率表,保险一二三四五六七八九十十十一二个个个个个个个个个个个个期限月月月月月月月月月月月月按年费率()1020304050607080859095100,2.工业险级别划分,一级工业险：1.以钢铁为原材料的金属冶炼、铸造及各类重型机械、机器设备制造、钢铁制品、部分纯钢铁制品等工业；2.耐火材料、水泥、砖石制品等工业。二级工业险：1.一般机械零件制造修配工业；2.以金属为主要原材料，兼用少量塑料及非金属材料的机械零件制造、修配工业；3.兼有少量喷烘漆等工艺的五金零件制造修配工业。三级工业险：1.以部分金属或一般物资为主要原材料的食品及副食品、轻工、塑料制品、电子、电器、电机仪表、日常生活用品等工业；2.生产过程比较安全，危险性小的日用化学品工业。四级工业险：1.以竹、木、皮毛或一般可燃物资为原材料或以一般危险品进行化合生产并在生产过程中有一定危险性的工业；2.棉、麻、丝、及其制品；塑料、化纤、化学、医药等制造加工工业；3.以油脂为原料的轻工业；4.文具、纸制品工业。五级工业险：1.以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；2.大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸工业；3.油布、油纸制品工业。六级工业险：以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业。染料工业。,五：企业财产保险的赔偿,减残值,企业财产保险的赔偿,发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的,？见前页,企业财产保险的赔偿,注意：1.因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2.保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少（此时的保险金额=原保险金额-赔偿金额），被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。保险当事人均可依法终止合同。,关于赔偿责任的补充资料,1、对于政府或有关管理部门已发出通知，要求限期予以修理的房屋，建筑物等，如因被保险人没有如期修理而受暴风、暴雨等灾害事故造成倒塌的，一般不负赔偿责任2、对于未直接受水浸泡的保险财产，但因靠近附近的灌水或暴雨积水而受潮变质，不负赔偿责任。但对某些物资，如棉花，卷烟、底层被水浸泡，上层虽未直接浸泡，但其受潮与进水有着必然联系，因此对受潮变质损失应予以负责赔偿3、经有关部门鉴定，因洪水、暴雨积水浸泡导致房屋、建筑物出现裂缝、倾斜、地基下沉等现象，应予以赔偿4、保险财产转移地点后受损，如未办理批单手续，原则上不予以赔偿，但习惯上的加工，代销或其他正当原因在本市或本县范围内转移地方的，经查又确属已投保的保险财产，可考虑负赔偿责任,关于施救、保护、整理、修复费用的赔偿补充资料,1、邻居发生火灾，根据保险财产的可燃性以及当时的风力、风向和燃烧处所的距离等情况，如确有波及可能，对转移保险财产的费用以及事后搬回原处的费用都可以负责2、保险财产因抗洪抢险搬动，事后原堆存地点确系被洪水所淹的，对其搬走和搬回的费用可以负责3、对抢救保险财产运送至最近的安全地点的存仓租金，可以负责赔偿。但在危险状态消除后应及时搬回，否则延期的存仓费用应由被保险人自负4、对因施救保险财产造成的施救工具的损坏、灭失和直接用于施救的物资消耗可以负责赔偿，但不包括各种器材装备的折旧费用，也不包括公安消防队扑救火灾时损坏、灭失的消防器械及消耗的燃料、灭火剂5、在抢救保险财产的过程中，因抢救所必需而又无法避免损坏的他人财产，如果应由被保险人赔偿，保险人可酌情负责赔偿,6、对被抢救出来的保险财产因堆存、摊晒、整理、监护等发生的各种合理费用及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费用可以负责赔偿7、对为了使受损保险财产减少损失而支出的费用，如整理分档或改装、包装费用等，保险人可以负责赔偿8、经保险人同意，对需请外单位或技术人员对受损保险财产进行技术鉴定、检验、估价而开支的鉴定、检验、估计费用可以赔偿9、洪水灾害后，对为整理保险财产而支付的清理淤泥的合理费用可以负责赔偿，但其清理范围应限于保险财产本身。对因生产、交通、环境卫生等需要而清除淤泥的费用不负责赔偿10、本单位职工参加施救、保护、整理受损保险财产的人工费用一般可以负责赔偿、此项费用可按该单位的平均基本工资标准计算，但所需整理时间应事先约定好，人数也要认真核实11、在施救保险财产的过程中，本单位职工发生伤亡事故所支出的医疗费、丧葬费、抚恤金及治疗期间的工资等，不属于施救费用的赔偿范围。,六：被保险人应尽的义务,被保险人如果不履行上述义务保险人有权拒绝赔偿或从解约通知书送达15日后终止保险合同,案例分析：,案例1：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？分析：（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度60100/20030万元。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，按实际损失赔偿。,案例2：,某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？分析：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额(损失金额施救费用)保险金额/保险价值(或保险保障程度)(855)150/450=30万元,判断题,1、定值保险是财产保险合同中列明保险标的价值的保险。T2、重置价值保险是指发生损失时按市场重置价值赔偿的保险。T3、第一损失保险是有利于保障保险人利益的保险。F4、财产保险承保自然灾害和意外事故引起的保险标的的损失，包括物质的直接损失和合理的费用。T5、财产保险合同是给付性合同。F6、土地、矿藏、森林和运输中的货物都可以成为企业财产保险基本险的保险标的F7、被保险人及其代表的故意行为所导致保险标的的损失，财产保险予以负责。F8、对于行政执法行为导致保险标的损失，企业财产保险基本险不负责而综合险承担赔偿。F9、财产保险的保险期限一般为一年，从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。T10、流动资产的保险价值是出险时的账面余额。T11、账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。T12、财产保险单签发后，保险事项如有变动，被保险人应及时书面申请办理批改手续。T13、必要而合理的施救费用加上保险标的损失金额，不应超过一个保险金额。F14、保险单所保财产存在重复保险时，本保险人仅负按照比例分摊损失的责任。T,单项选择题,1、财产保险合同的首要原则是（A）A损失赔偿原则B代位求偿原则C分摊原则D近因原则2、保险人行使代位求偿取得的赔偿金额超过其赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。A保险人B被保险人C第三人D国家3、投保人以同一保险标的分别向两个以上的保险人投保，通常称为（D）A共同保险B相互保险C再保险D重复保险4、暂保单的有效期限通常以（B）个工作日为限。A10B30C60D905、与保险人订立保险合同并负有支付保险费义务的人是（B）A被保险人B投保人C受益人D保险代理人6、下列不属于财产保险基本险责任范围的是（C）A火灾B施救费用C地震D雷击,7、下列属于财产保险特约可保财产的是（D）A建筑物B土地C有价证券D金银珠宝8、财产保险综合险承保的风险包括有（B）A敌对行为B暴风、暴雨C罢工和暴动D地震9、财产保险基本险与综合险的主要区别在于对（D）的规定不同。A保险期限B保险标的C保险金额D保险责任10、按我国保险法规定，保险赔偿金额一经保险公司与被保险人达成协议后，应在（B）内由保险公司支付赔款。A.5天B.10天C.15天D.30天,第七章：机器损坏保险85页,一：机器损坏保险特点及作用二：机损险的保险责任与除外责任三：机器损坏保险的承保四：机器损坏保险的理赔,一：机