责任保险信用保险和保证保险

1,任务三责任保险,2,电动自行车第三者责任险,3,居家责任保险,4,监护人责任保险,5,家庭雇用责任保险,6,房屋出租人责任保险,7,家养宠物责任保险,8,体育运动责任保险,9,责任险案例：个人综合责任保险介绍（人保财险）,10,责任保险的基本特征,产生与发展基础的特征：法制的健全和完善补偿对象的特征：直接补偿对象为与保险人签订保险合同的被保险人（致害人）；间接补偿对象是受害人承保标的物：被保险人对第三者依法承担的民事损害补偿责任,11,责任保险的基本特征,承保限额：保险标的物是无形物，为了控制保险人承担的风险，一般以货币价值标度最高限额，作为保险金额限额承包方式的特征：一种以单独的责任保险方式签发专门的保险单来承保；另外一种是将保险责任作为各种损失赔偿保险的组成部分，或者将其作为附加险来承保赔偿处理的特征,12,责任保险的基本特征,赔偿处理的特征：1）保险人拥有处理责任事故的参与权2）必然涉及受害第三者3）保险赔款实质上付给了受害方4）需要更全面的运用法律制度,13,责任保险的费率,被保险人的业务性质被保险人业务产生意外损害赔偿责任可能性的大小法律制度对于损害赔偿的规定赔偿限额的高低历史损失资料,14,责任保险范围,与民事损害赔偿责任区分1、前者只包括过失行为导致，不包括故意行为，后者都包括2、医疗责任保险、雇主责任保险、机动车辆第三者责任强制险中，前者又超越了民事损害赔偿责任范畴3、前者保险责任范围：1）对他人的赔偿2）赔偿纠纷中产生的费用,15,责任保险种类,1、公共责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险3、第三者责任保险,16,举例,公众责任险：电梯伤人、高铁故障、动车相撞等公共设施安全事故，再比如商场、娱乐场所发生火灾，保险公司将对受害者进行赔偿，还有游泳场馆、商业会展、银行、超市等易发生公共安全事故的场所产品：江泰保险经纪股份有限公司的“大型活动公共安全责任保险”，针对大型活动类型多样、活动时间长短、活动场地类型多样等特点与保险公司合作设计的险种。,17,公众责任险举例,2011年5月9日，某酒店一名英国客人因地毯不平整导致摔伤，回国进行了治疗并向酒店索赔5000美元。本案属于公众责任险保险责任，损失金额由保险公司负责赔偿。,18,公众责任险举例,2010年2月8日，某公园庙会期间，一游人在攀岩娱乐设施玩耍时从高处坠落，左脚骨折。经过现场查勘，该事故主要原因是由于该设施未配备必要的安全保护设备并且无工作人员陪同，公园有责任，属于大型活动公众责任险保险事故。江泰公司派人前往医院探望了伤者，并积极协助公园进行理赔，最终赔偿了游人3.35万元，圆满地化解了冲突。,19,产品责任保险举例,产品责任保险：产品的生产者或销售者因生产或销售有缺陷产品造成产品使用者的人身伤害或者财产损失美国女童吃果冻噎死台湾公司被判赔1670万美元,20,举例,职业责任保险：比如一些专业人员，如医生、律师、会计师、建筑师等，因职业上的过失行为造成第三者利益受损害而应承担的赔偿责任雇主责任保险：被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承担风险的一种责任保险,21,22,责任保险案例,倒霉先生的一周,李先生（倒霉先生）今年36岁，事业有成，家庭美满，月收入3万元，家中有三套住房，一套自住，一套刚刚装修完毕，一套已经出租，标准的成功人士。李先生因为最近一连串的意外打击，患上了严重的失眠症，无心工作，抑郁不已。李先生很无奈，回想这一周发生的种种意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心谨慎一些就可以避免，可其他很多状况简直就是“祸从天降”，无法预料，让人“防不胜防”。,任务四：信用保险,23,信用保证保险发展历程,1919年，英国成立了出口信用担保局，最先推出官办的出口信用保险机构。第一次世界大战后，信用保险得到了迅速发展，欧美等国出现了众多的商业信用保险公司，一些私营保险公司还联合组织了专门承保出口信用保险的机构。,24,信用保证保险发展历程,1988年，国务院正式决定由原中国人民保险公司试办出口信用保险业务，并在该公司设立了信用保险部。1994年，中国进出口银行成立，同时也办理不同种类的出口信用保险业务。,25,信用保证保险发展历程,2001年，作为政策性保险公司中国出口信用保险公司成立，专门经营出口信用保险业务，成为中国第一家经营专门险种业务的保险公司。,26,信用,信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为，表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。,27,信用,信用保险是在这种借贷活动中，商品赊销方（卖方）赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购信用保险方（买方）出现信誉危机后产生的。,28,信用风险,信用风险：（CreditInsurance）是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。,29,信用保险的特点,承保风险的特殊性：信用风险，信用风险包括财务信用风险、商业信用风险、预付款信用风险等，风险预测的难度大，义务人能否如期偿付债务、履行条约、诚实守信，是信用保险的实际风险之所在,30,保险费：担保服务费或手续费，因为信用保险均由直接责任者承担责任，保险人不是从抵押财务中得到补偿，就是行使追偿权追回赔款信用保险保险人的经营基础主要依靠于资信调查，而不是一般财产保险所依靠的损失概率和大数法则。因此，在厘定费率时，信用保险主要依赖于义务人的资信状况，如财务状况、经营现状、经营历史以及所在国的政治与经济环境等,31,信用保险的特点,信用保险的特点,对保险人要求的严格性：经营信用保险的保险人本身必须具有可靠的偿付能力，在我国，出口信用保险在20世纪90年代至21世纪初，由中国人民保险公司和中国进出口银行经营，在2001年年底以后，则交由中国出口信用保险公司专营。,32,信用保险的作用,（一）帮助企业进行风险控制，提高企业的竞争能力信用风险是企业在生产经营过程中面临的主要风险因素，如应收账款不能及时收回和人员不忠诚职守等问题，在信用保险中，保险公司会促进和帮助改善企业的信用风险管理，保障企业的稳定经营和发展。同时，还可以将保险范围内的应收账款作为保证手段向银行申请贷款，获得广泛的融资渠道和资金，对于促进企业的发展，提高企业的竞争能力都有着重要的保障作用。,信用保险的作用,（二）促进贸易活动的健康稳定发展目前的商品贸易行为经常形成贸易链，例如，其中的某一方不能按时履行合同，或者贷款不能按期收回，导致商品交易关系中断，最终阻碍商品经济的健康发展。有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均有保险人提供风险保障，因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补，从而不至于使整个贸易活动受到影响，有利于促进商业贸易活动的健康稳定发展。,信用保险的作用,（三）有利于一国出口创汇外贸出口面向的是国际市场。风险大，竞争激烈，一旦出现信用危机，出口企业就会陷入困境，进而影响市场开拓和国际竞争力。当企业投保了出口信用保险时，保险人在企业因商业风险或政治风险不能从买方收回货款或合同无法执行时提供赔偿。因此，出口信用保险有利于出口企业的经济核算和开拓国际市场，最终促使其为国家创造更多的外汇收入。此外，一旦发生欠款，可由出口信用机构出面追回，由于该机构具有国家背景，因此，追讨往往较有成效。,信用保险种类,1、商业信用保险2、出口信用保险3、投资保险,36,商业信用保险,商业信用保险主要是针对企业在商品交易过程中所产生的风险。在商品交换过程中，交易的一方以信用关系规定的将来偿还的方式获得另一方财物或服务，但不能履行给付承诺而给对方造成损失的可能性随时存在。,37,商业信用保险分类1、贷款信用保险2、赊销信用保险3、预付信用保险,38,“三角债”毒品：拉链行业,拉链作为辅料，处于整个产业链的中端，“不上不下”的行业性质，使其最容易受到债务困扰。在下游箱包、鞋服制造企业拖欠货款的牵连下，拉链制造企业往往不得不拖欠原材料供应商的货款，最后形成三角债死结。“三角债”迫使企业老板一年中有三分之一的时间追债，三分之一的时间，躲避追债。企业的生产经营活动受到严重的破坏。同时“三角债”也导致了一些企业的经理人的腐败和堕落。,39,企业在国内贸易中随时面临收款风险，必须建立风险防范机制。但如果企业设立专门信用机构，自行进行资信调查，不仅成本高，而且由于专业能力有限，效果不理想。,40,通过投保信用保险，保险公司不仅可以帮助企业提高财务规划能力，将应收账款转化为经营性现金流。另一方面，保险公司还承担相应的风险，对未收款企业给予事后赔偿，同时追究拖欠企业的法律责任。,41,出口信用保险,出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的信用风险。它所承担的责任，主要是出口企业在发货后收不到货款的责任,42,出口信用保险的保险责任,（1）商业风险是指进口商付款信用方面的风险，也称买家风险，该风险一般包括：进口商破产或接近破产，无力偿付货款；进口商逾期不付款；进口商违约拒收货物或拒付货款，而这种行为并非被保险人（出口商）的过失所致，而是买方主动丧失信用或其他不道德的行为所致。,出口信用保险的保险责任,（2）政治风险是指与被保险人（出口商）进行贸易的进口商所在国家内部的政治、经济状况的变化而导致买卖双方都无法控制的收汇风险，也称国家风险。该风险主要包括：进口商所在国家实行外汇管制，禁止或限制汇兑；进口商所在国家实行进口管制，禁止贸易；进口商的进口许可证被撤销；进口商所在国发生战争、动乱、骚乱或暴动等；进口商所在国或任何与之有关的第三国发生非常事件。,出口信用保险的除外责任,在出口信用保险中，保险人不负赔偿责任的项目主要包括：（1）卖方或其代表的故意行为带来的风险；（2）出口货物在出口前已存在的风险；（3）买方未能获得进口许可证或其他有关的许可而导致不能收货付款的损失；（4）买卖合同规定的付款币制违反国家外汇管理规定；（5）汇率变动引起的风险；（6）其他保险中承保的风险。,投资保险,承保投资者的投资和已赚取的收益因承保的政治风险而遭受的损失。投资保险的投保人和被保险人是海外投资者，开展投资保险的主要目的是为了鼓励资本输出投保人和被保险人是海外投资者,46,投资保险的保险责任,1）征用风险，又称国有化风险，是投资者在国外的投资资产被东道国政府有关部门征用或没收的风险。,47,投资保险的保险责任,2）汇兑风险，即外汇风险，是投资者因东道国的突发事变而导致其在投资国与投资国有关的款项无法兑换货币转移的风险。我国投资保险承保的这一风险是：“由于政府有关部门汇兑限制，使被保险人不能按投资契约规定将应属被保险人所有并可汇出的汇款汇出”的风险。,48,投资保险的保险责任,3）战争风险，又称战争、革命、暴乱风险，包括战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动所造成的投资者有形财产的直接损失的风险。,49,任务五、保证保险,50,保证保险概念,广义保证保险：保险人为被保证人向权利人提供担保的保险，包括狭义的保证保险和信用保险两类。注意区分狭义的保证保险和信用保险概念,51,保证保险,保证保险是随着商业道德危机的频繁发生而发展起来的。保证保险新险种的出现，是保险业功能由传统的补救功能、储蓄功能，向现代的资金融通功能的扩展，对拉动消费，促进经济增长无异会产生积极的作用，对履行保证保险合同过程中出现的法律纠纷适用何种法律规范进行调整，以衡平各方当事人的利益,52,保证保险的特征,1保证保险的当事人涉及三方：保证人，即保险人；被保证人，即投保人（债务人）；权利人，即被保险人（债权人）。2保证保险中，保险人在保险事故发生且对被保险人进行赔偿后，有权利向投保人进行追偿（反担保)，而在一般财产保险中，投保人不存在被追偿的责任。,保证保险的特征,3保证保险合同是保险人对投保人的债务偿付、违约或失误承担附属性责任的书面承诺，实际上是对权利人的担保。4保险人必须严格审查投保人（被保证人）的资信5保险费实质上是保险公司以自身名义提供担保而收取的手续费用。,54,保证保险类型,1、合同保证保险（狭义保证保险）2、忠实保证保险（广义）3、商业信用保证保险,55,合同保证保险,合同保证保险专门承保经济合同中因一方不履行经济合同所负的经济责任。涉及到保证人、被保证人、权利人三方其保险费为服务费，并非用于支付赔款的责任准备,56,合同保证保险,从法律意义上讲，保证人只有在被保证人无力支付时才有义务支付赔款，而保证人只对权利人有赔偿义务。在承保合同保证保险时，保证人既要考虑违约的风险，同时还要考虑汇率风险、政治风险，并要考虑到各国政治制度、法律制度、风俗习惯的判别。在确定风险程度时，被保证人的财务状况是一个决定性因素。,57,合同保证保险,在承保前，保证人往往要对被保证人的财务状况、资信度进行调查。调查的主要内容包括：1.有关被保证人基本情况的记录，包括被保证人的历史、在社会上的影响等；2.最近财务年度的财务由册及有关材料；3.合同业务的进展状况；4.反担保人的财务状况；5.与银行的往来信函；6.企业的组织、经营状况，信贷情况，财务审计及记账方法，附属企业的情况。,58,忠诚保证保险,忠诚保证保险是承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受经济损失时，由保险人作为保证人承担赔偿责任的一种保险。这里的不诚实行为包括盗窃、贪污、非法挪用、伪造、欺骗等。,59,忠实保证保险,忠实保证保险：承保雇主因其雇员的不诚实行为而遭受的损失。合同涉及当事人：保证人、雇主和雇员保证人为保险人；雇主是保证契约的持有人，为被保险人；保证人（保险人）对雇主（被保险人）因雇员的贪污、挪用、诈骗等不诚实的行为所招收的经济损失进行赔偿以被保险人的雇员的不诚实行为为保险标的,60,忠实保证、合同保证保险区别,1、涉及关系不同：前者涉及的是雇主与雇员的关系2、承保风险不同：前者为雇员的不诚实或欺诈，后者为被保险人的违约行为3、购买人不同：前者即可是被保证人，也可以是权利人，后者必须由被保证人购买,61,忠实保证保险,在美国，雇员的贪污、诈骗和偷窃比起非雇员的抢劫和盗窃造成的损失金额更大，甚至是一家企业倒闭的原因。在全球雇员诈骗每年造成公司损失数十亿美元，雇员的这种犯罪经常在长时期内不容易被发现，它往往是一些受到尊敬和有相当地位的雇员干的。,62,雇员忠实保证保险拒赔案,广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动月。并专门雇佣了5名小姐担任此次活动的推销。有一天，该公司急需将20箱护肤用品，价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。当时正值下午4时，公司专用送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。为此，负责这次活动的业务员便安排推销员A叫一辆出租车送货，并再三吩咐其随车押货到指定的商场，同时联系商场专柜售货组派人在商场门口接货。但数小时过后，在商场门口接货的人员却始终未见随车押货的推销员A的踪影。业务员根据公司提供的寻呼机号码与推销员A联系，可是一位回电话的男士声称是机主，却根本不认识业务员要找的推销员A。,63,雇员忠实保证保险拒赔案,由于公司招聘资料只有推销员A的呼机号码及一般个人资料，该公司一时无法找到推销员A的下落。发现这批货物己遭不测后，该公司立即向当地派出所报了案。公安刑警人员根据该公司提供的情况和资料，通过向有关寻呼台查询，结果发现推销员A提供的寻呼