财产及意外保险ppt

Property但承保建築物或置存保險標的物之建築物，其屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞，造成破孔，致使該承保建築物之內部裝修或置存於建築物內之保險標的物，遭受雨水或砂塵等所致之損失，不在此限。三、因冰霜、暴風雪所致之損失。四、不論任何原因直接或間接引起之地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失所致之損失。五、圍牆及其大門或置存於露天之保險標的物所遭受之損失，但經特別約定者，不在此限。六、在翻造或修建中之承保建築物，因外部門窗及其他開口缺乏完善之防風防雨設備所遭受之損失。七、因撒水器設備、水槽、水管、或其他供水、儲水設備破毀或溢水所致之損失。,(2)罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險附加條款批單(住宅火災及地震基本保險適用)一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險之保險標的物均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險附加條款承保之。三、承保範圍：詳附加條款內容。四、保險期間：以一年為原則。五、費率：不得低於千分之一三(0.13)。六、自負額：本附加險基本自負額為新台幣三萬元。,第一條承保範圍茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內，直接因下列危險事故所致之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任：一、任何人參加擾亂公共安寧之行為(不論是否與勞方之罷工或資方之歇業有關)。二、治安當局為鎮壓前項擾亂或為減輕其後果所採取之行為。三、任何罷工者為擴大其罷工或被歇業之勞工為抵制歇業之故意行為。四、治安當局為防止前項行為或為減輕其後果所採取之行動。五、任何人非因政治目的之故意破壞或惡意破壞行為。被保險人於承保危險事故發生後所支出之下列各項費用，本公司亦負賠償責任：一、清除費用：指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。,二、臨時住宿費用：承保建築物毀損致不適合居住，於修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用，每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元，但以六十日為限。第三條不保事項本公司對於下列毀損或滅失，不負賠償責任：一、任何性質之附帶損失(ConsequentialLoss)。二、由於全部或部份停工或任何工作過程受延滯、阻礙或停頓所致之損失。三、由於治安當局之沒收、臨時或永久之徵用所致之損失。四、由於建築物臨時或永久被非法佔用所致之損失。五、由於核子武器或其物料，直接或間接所致之損失六、由於恐怖主義(Terrorism)破壞行為所致之損失。所謂恐怖主義(Terrorism)係指運用暴力或任何暴力行動，致使民眾處於恐懼狀態，以遂其各種政治上目的。七、要保人、被保險人或其家屬之故意行為所致之損失。,(3)恐怖主義保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險並附加罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險之保險標的物均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼恐怖主義保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內，直接因恐怖主義份子為其組織或團體，運用爆炸或其他任何破壞行動所致之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任。四、保險期間：以一年為原則。五、費率：不得低於千分之.二(0.2)。六、自負額：本附加險基本自負額為新台幣三萬元。,(4)自動消防裝置滲漏保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼自動消防裝置滲漏保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款保險有效期間內，直接因自動消防裝置意外滲漏或噴射水或其他物質，或因其水源倒塌、崩潰所致之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任。四、保險期間：以一年為原則。五、費率：建築物0.13建築物以外之財物0.56,(5)水漬保險保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險並附加罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險之保險標的物均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼水漬保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，經要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款保險期間內，直接因下列危險事故所致之之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任：1.水槽、水管或其他儲水設備破損或溢水。2.一切供水設備、蒸氣管、冷暖氣及冷凍設備之水蒸氣之意外滲漏。3.雨水、雪霜由屋頂、門窗或通氣口進入屋內。四、保險期間：以一年為原則。五、費率：千分之.二一(0.21)六、自負額：本附加險基本自負額為新台幣三萬元。,(6)竊盜保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險並附加罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險之保險標的物均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼竊盜保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內，直接因他人不法侵入置存保險標的物之處所，從事竊盜所致保險標的物之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任。置存保險標的物之建築物因遭受竊盜所致之損失，本公司負賠償責任；但該毀損之建築物以被保險人所自有者為限。竊盜係指除被保險人或其家屬或其受僱人或與其同住之人以外之任何人企圖獲取不法利益，毀越門窗、牆垣、或其他安全設備，並侵入置存保險標的物之處所，而從事竊取、搶奪或強盜之行為。四、保險期間：以一年為原則。,五、保費,(7)地層下陷、滑動或山崩保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險並附加並附加颱風及洪水險之保險標的物均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼地層下陷、滑動或山崩保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，經要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內，直接因非地震之突發及不可預料之地層下陷、滑動或山崩所致之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任。四、保險期間：以一年為原則。五、費率：參考費率為6，保險公司於承保時可考量被保險標的物所在地區、結構、地形、地質、坡度等因素，自行決定調高或調低。六、自負額：每一事故為賠償金額之5%,(8)第三人意外責任保險附加條款一、承保對象：凡保有住宅火災保險或住宅火災及地震基本保險均可加保本附加險。二、承保方式：在住宅火災保險單或住宅火災及地震基本保險單上加貼第三人意外責任保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內因火災或爆炸所致第三人體傷、死亡或財物損害，依法應由被保險人負賠償責任而受賠償請求時，依本附加條款之約定，負賠償責任。本附加條款所稱第三人係指下列以外之人：一、被保險人及其受僱人所稱被保險人之受僱人，係指受僱於被保險人，受有人事管理約束，並受領薪資之人，或與被保險人訂有服務契約關係之人。但上班時間外非執行職務之受僱人視為第三人。二、為被保險人執行承包業務之承包商及其受僱人。所謂執行承包業務係指在承包工作地點執行承包工作及往返該地點途中而言。,四、基本保險金額：每一個人體傷責任之保險金額新臺幣二十五萬元每一個人死亡責任之保險金額新臺幣五十萬元每一意外事故體傷及死亡責任之保險金額新臺幣五百萬元每一意外事故財物損害責任之保險金額新臺幣五十萬元保險期間內之最高賠償金額新臺幣一千萬元每五、保險期間：以一年為原則。六、費率:(一)基本保費：新臺幣四百元。(二)加收保費：另按基本保費之一四倍乘火險費率(或火險平均費率)之積加收保險費。(三)應收保費：即前二項基本保費及加收保費之和。(四)保險金額增加一倍時，總保費增加九倍。保險金額增加二倍時，總保費增加一七五倍。保險金額增加三倍時，總保費增加二五五倍。保險金額增加四倍時，總保費增加三三倍。保險金額增加五倍時，總保費增加四倍。(五)凡製造或貯存爆炸物者按總保費加五。六、自負額：體傷及死亡新臺幣二千元；財損新臺幣一萬元。,(9)爆炸保險附加條款一承保對象：凡保有商業火災保險之保險標的物可加保本附加險。二承保方式：在凡保有商業火災保險單加貼爆炸保險附加條款承保之。三、承保範圍：茲經雙方同意，要保人加繳約定之保險費後，本公司對於保險標的物在本附加條款有效期間內，直接因爆炸所致之毀損或滅失，依本附加條款之約定，負賠償責任。下列各項不屬於本附加條款所稱爆炸之範圍：1.震動；但由於爆炸所引起者，不在此限。2.電弧驟發。3.水衝（WaterHammer）。4.水管之爆炸或豁裂。5.音爆（SonicBoom）。四、保險期間：以一年為原則。五基本危險費率：(一)本附加險之基本危險費率就第三章商業火險基本危險費率表所列使用性質之爆炸危險等級計費。危險等級基本危險費率()A級0.08B級0.21C級0.42D級0.85E級2.12F級4.24六、自負額：本附加險基本自負額為新台幣三萬元。,Chapter12otherpropertyandliabilityinsurance其他財產及責任險,(一)ISODwellingprogram住宅計劃無法符合HMO之標準或被保險人不願付較高保費投保HMO者。(1)DwellingProperty1(basicform)：承保事故僅為fire,lightning,internalexplosion。其他事故須附加。1.附屬建築重(置成本基礎)2.其他建築車庫、工具室3.Personalproperty個人財產4.Fairrentalvalue公平租金價值(出租用)5.Additionallivingexpense額外生活費用,(2)DwellingProperty1(broadform)其承保範圍除basicform外尚包括下列：1.Damagebyburglars竊盜2.Fallingobjects墜落物3.Weightofice,snow,orsleet冰雪重量4.意外漏水5.自動灑水設備、冷氣管、熱水管之爆裂6.自動灑水設備、冷氣管、熱水管之爆裂結凍7.Volcaniceruption火山爆發(3)DwellingProperty1(specialform)：承保dwellingandotherstructure之一切事故，除了不保事項外。,(二)InlandMarineFloaters陸上之流動動產(1)PersonalArticlesFloater個人流動動產1.Jewelry珠寶2.Furs皮衣3.Cameras照相機4.Musicalinstruments音樂器材5.Silverware銀飾6.Golfersequipment高爾夫設備7.Finearts藝術品8.Stampandcoincollection郵票及硬幣之收集品,(三)GovernmentPropertyInsurancePrograms美國政府之保險計劃民營保險公司無法提供之保險，由政府來辦理。(1)NationalFloodInsuranceProgram國家洪水計劃(1968)減少財產所有人之洪水所致的損失1.洪水定義：Ageneralandtemporaryconditionofpartialorcompleteinundationoftwoormoreacresofnormallydryareaoroftwoormorepropertiesfromoverflowofinlandortidalwaters,fromunusualandrapidaccumulationorrunoffofsurfacewatersfromanysource,orfrommudflow平常乾涸的地方，而被內陸之水或海水淹沒的情況,2.Amountofinsurance保險金額單一家庭限額為，建築物$35,000，建築物內動產$10,000。3.Waitingperiod：新投保者有30天之等待期規定。4.Deductible：建築物及建築物內動產分別有$500之自負額。洪水區域之自負額為$750。5.Premium：平均保費為$300左右，優質保單為每年$100。,(2)FAIR(Fairaccesstoinsurancerequirement)針對不能在一般之保險市場買到之Riot暴動之風險。其保費比標準市場要來得高。其承保範圍包括fire火災,vandalism惡意行為,riot暴動,andwindstorm暴風雨。(3)Federalcropinsurance聯邦之農作物保險農民面對主要風險包括低價格、低產量、低品質。此保險提供對天氣之異常及其他會毀損農作物之事故。農民選擇多少產量被承保(50%至75%)，多少價格被承保(55%至100%)。,(4)Titleinsurance權利保險Protectstheownerofpropertyorthelenderofmoneyforthepurchaseofpropertyagainstanyunknowndefectsinthetitletothepropertyunderconsideration保護財產所有人或借款人，因不明原因之缺失使其權利受到侵害。(5)Personalumbrellapolicy個人傘形保單Againstacatastrophiclawsuitorjudgment提供巨額之訴訟或判決之保障。彌補超過其責任保險保額之賠償或其責任險不保之特定損失提供保障。,PARTFOURCommercialPropertyandLiabilityRisks,Chapter13CommercialPropertyInsurance商業財產保險Chapter14CommercialLiabilityInsurance商業責任保險Chapter15CrimeInsuranceandSuretyBonds犯罪保險及保證保險,Chapter13Commercialpropertyinsurance商業財產保險,(一)Overviewofcommercialpackagepolicy(CCP)商業套裝保單概述(1)Commondeclarations共同聲明事項：被保險人姓名住址、保險期間、保險標的之描述、適用之承保範圍、保額、保費(2)Commonconditions共同條件1.終止：保險人因被保險人保費未繳而終止契約須於10前通知，其他原因須於30前通知。2.變更：須經保險人同意並出批單才有效。3.保險人有權檢查被保險人之相關記錄。,(3)Coverageparts承保範圍1.Commercialpropertycoverageform商業財產保險2.Commercialgeneralliabilitycoverageform一般商業責任保險3.Crimecoverageform犯罪保險4.Equipmentbreakdowncoverage設備故障保險5.Inlandmarinecoverageform陸上運輸保險6.Autocoverageform汽車保險7.Farmcoverageforms農業保險,(二)Buildingandbusinesspersonalpropertycoverage營業用建築物及營業個人財產保險(1)Coveredproperty承保財產1.Building建築物2.Businesspersonalproperty營業個人財產3.Personalpropertyofothersinthecare,custody,orcontroloftheinsured被保險人看管或控制之他人財產,(2)Additionalcoverages增加之承保範圍1.Debrisremoval殘餘物清除2.Preservationofproperty財產之維護：損失發生搬移至他處暫存，在30日有效。3.Firedepartmentservicecharge消防費用4.Pollutantcleanupandremoval汙染之清除及搬移：最高每年10,000.5.Increasedcostofconstruction增加建造成本,(3)Otherprovision其他條款1.Deductible自負額：每一事故$2502.Coinsurance：共保百分比3.Optionalcoverages選擇性承保範圍A.Agreedvalue定值B.Inflationguard：保額自動增加C.Replacementcost重置成本：不扣除折舊，以重置成本來理賠。,(三)Businessincomeinsurance營業收入保險(即營業中斷保險BusinessInterruptionInsurance)(1)Businessincomecoverage營業收入當某一公司發生營業中斷，其營業收入利潤遭受損失。(2)extraexpensecoverage額外費用一般必須繼續支付之費用如租金、利息、保費、一些薪水等。,(四)TransportationInsurance運輸保險(1)OceanMarineInsurance海上運輸保險1.Hullinsurance船體保險：coversphysicaldamagetotheshiporvessal船體之損壞2.Cargoinsurance貨物保險：coverstheshipperofthegoodsifthegoodsaredamageorlost承保貨物毀損或滅失3.Protectionandindemnity防護及補償(P&I)：isusuallywrittenasaseparatecontractthatprovidescomprehensiveliabilityforpropertydamageorbodilyinjurytothirdparties提供第三人財損或體傷之綜合責任險4.Freightinsurance運費保險：indemnifiestheshipownerforthelossofearningifthegoodsaredamagedorlostandnotdelivered因貨物毀損以致無法送達而產生之運費損失,(2)貨物運輸險投保須知1.貿易條件與保險安排EX-WORKS(工廠交貨價)由買方負責保險。FOB(離岸船上交貨價條件)由買方負責保險。FAS(離岸船邊交貨價條件)由買方負責保險。CFR(成本、運費在內交貨價條件)由買方負責保險。FCA(運送人交付價格條件)由買方負責保險。CIF(成本、運費及保險費在內交貨價條件)由賣方負責保險。CIP(成本、運費及保險費付至特定地點交貨價條件)由賣方負責保險。,2.出口貿易流程,3.進口貿易流程,4.投保程序投保手續必需在運送風險開始以前辦理。實務上，投保之時機因進、出口業務之劃分而有所區別，茲簡述如下：A.出口業務(Export)由於出口保險需要船名及開航日期，故很多人之投保期間往往在貨物上船(機)取得提單後，銀行押匯前投保。如此作法，雖較為方便，卻需冒風險；設若在投保手續為完成前，承載貨物之船(機)已開航且不幸遭意外事故，其所引起之損失，保險公司不必負責，被保險人勢必因此自己承擔該筆損失。因此，為謹慎起見，保險最好在向船(航空)公司簽訂S/O並辦理報關事宜時，同時辦妥保險手續若一時資料不全或不能確定，可先將要保書送交保險人，隨後在將資料補全，如此則可保萬無一失。,B.進口業務(Import)鑑於銀行作業上之要求，客戶投保總是在開狀之前或開狀之後同時辦理，只要貨物不在開狀之前及有先行裝船之情事即可。為如有依D/A或D/P付款條件交易者，往往由於各種輸入許可在申請上延誤時間，等到要辦理投保時恐怕貨物已經在運輸途中，隨時可能遭遇各種危險，一般在進口保單簽發前所發生之任何毀損或滅失保險人不負賠償之責任。保險單均載明條款如右。(FREEFROMANYLIABILITYFORLOSSORDAMAGEWHICHOCCURREDBEFOREISSUANCEOFTHISPOLICY)。為避免此種可能而遭受無謂之損失，進口商最好事先與保險公司聯繫，預作安排，譬如於寄發ORDER給國外供應商時，即先填妥要保書送交保險公司收存，待其他所需資料(如L/C或I/L號碼)齊全後，再通知保險公司完成手續。,5.貨物運輸保險簡式要保書投保日期:年月日被保險人(Assured)受益人(Beneficiary)發票金額(Invoicevalue)運輸工具(Conveyance)起運地/目的地(From.To.)信用狀號碼(L/CNo./發票號碼(InvoiceNo.)貨品名稱(Cargo)、數量(Quantity)、包裝(Package)保險條款(請勾選)InstituteCargoClauses:Clauses(A)Clauses(B)Clauses(C)附加條款：WarClauses兵險SRCCClauses罷工險要保人電話地址E-mail,6.貨物運輸險要保書,7.商業發票CommercialInvoiceINVOICENo._Date:_Invoiceof貨物名稱數量Shippedper_Sailingonorabout_FromKaohsiungtoHongKongForaccountandriskofMessrs_L/CNo._dated_Issuedby_Marks&numbersQuantityDescriptionsUnitpriceAmountCIFHongKongMadeInTaiwan1,000LeatherUSD100USD100,000SAYTOTAL:U.S.DOLLARSONEHUNDREDTHOUSANDONLYXXCorporation_,8.Swift(環球銀行財務通訊系統)之格式46BDocumentsRequired+SignedCommercialInvoiceIn3copiesindicatingthiscreditnumber+2/3SetofCleanOnBoardOceanBillsofLadingMadeouttotheOrderofBankNotifyApplicant+PackingListIn3Copies+CertificateoforiginOriginalplusTwoCopy+InsurancePolicyorcertificateEndorsedinBlankintheCurrencyofthisCreditfortheInvoiceValueplus10Pct.CoveringRisksasperInstituteCargoClause(A)andInstituteWarClausesCoveringthedeliveryuptotheWarehouseofApplicantinHongKong.TheClaimunderthePolicyShouldbepayableinHongKong.,(3)貨物運輸保險簡介自從人類由以物易物，互通有無的交易行為開始，交易的型態以逐漸的發展到國與國之間的進出口貿易，而貨物及運送工具在運輸途中，難免會因各種不同的意外發生而遭受毀損，為減輕此類損失所造成的財務負擔及促使貿易能更加順利，遂有運輸保險的需要及產生。今日之貨物運輸保險與其所使用的運輸方法有密不可分的關連，常見之運輸方式可概括為：1.海運船舶2.空運飛機3.郵包(海、空運)經由郵局傳送4.內陸運輸火車及卡車5.海陸聯運船舶及火車或卡車各種不同的運輸方式，均有其相對應的貨物保險條款，承保各種運輸過程中所可能遭遇到的危險。,2.注意事項出口業務注意事項一般商業慣例以商業發票金額加一成投保，下列公式可由已知之成本及運費中求得CIF金額：CIFR保險費率K加成倍數，通常為110或1.1。承運船舶必須選擇1000噸(G.R.T.)以上，15年以內或定期班輪。賠款地點一般均為保單載明之目的地如LC另有規定，則依規定。投保條件按LC規定辦理，如無LC者，可由被保險人自選之。OB狀C&F貿易條件下，如進口商委託本地出口商辦理保險，保險單之被保險人應為進口商，且保險單不須背書轉讓手續，保險單於貨物裝載上船(或飛機)時開始生效，但出口商仍需要另行安排內陸運輸保障，以保障自身於貨物風險移轉前所可能面臨的危險。進口業務注意事項1.未知運輸工具之TBD保單請於知悉船名後，將船名及起運日期通知保險公司，補全投保資料。2.投保條件：由被保險人根據承保範圍大小之需要自選之。,(4)海上保險之基本概念1.ImpliedWarranties默示保證A.seaworthyvessel適合航行B.nodeviationfromplannedcourse不偏離航道C.legalpurpose合法目的2.Coveredperils承保事故包括perilsofthesea海難，如badweather氣候不佳,highwaves大浪,collision碰撞,sinking沉沒,andstranding擱淺。其他事故包括fire火災,enemies外敵,pirates海盜,thieves偷竊,jettison投棄,barratry船長船員之惡意行為等。大部份且以AllRisks為基礎來承保，即除了不保事項皆在承保範圍之保單。,3.Particularaverage單獨海損isalossthatfallsentirelyonaparticularinterest特定利益之損失，單獨海損係指保險標的由於保險事故所致非屬共同海損之部分損失，換言之，無共同海損性質之分損稱為單獨海損。4.Generalaverage共同海損isaincurredforthecommongoodandconsequentlyissharedbyallpartiestotheventure所有之當事人共同分攤風險。所謂共同海損係指船長為維護船舶與貨物之共同安全，使之脫離危險，所作之故意且合理之非常犧牲，以及因而發生之費用。此項犧牲與費用，其目的在為船貨之共同安全，故依衡平正義之原則，自應由全體利害關係人來分攤之。,(5)海上保險的特色：海上保險與其他保險不同，非以一般民眾為承保對象，其被保險人非船運業者即為貿易業者，故海上保險之內容、規定以及實務方法等，除須遵守保險法之規定外，尚須配合海商法律及貿易業界之傳統習慣。英國乃對海上保險單獨制訂成文法(1906MarineInsuranceAct)，大陸法系國家多將海上保險規範於海商法內。海上保險與貿易兼具國際化與自由化之特性，均易受不同國度個別法律及慣例的影響，一但發生保險事故，雖有保險單為依據，然各國處理準則不同，仍將產生甚多困擾，為解決這些困擾，國際共識適當之處理準則於是產生。茲說明如下：,1.英國海上保險法(MarineInsuranceAct1906)：本法案總共有九十四條文，計分十七部分包括1.通則2.保險利益3.可保價值4.告知及陳述5.保險單6.複保險7.保證條款8.航程9.保險單之轉讓10.保險費11.損失及委付12.部份損失13.補償限度14.保險人賠償後之權利15.保險費之退還16.相互保險17.附則。近世海上保險起源於英國，直到今日英國保險業仍執世界海上保險之牛耳，因此英國海上保險法乃為世界各國保險業奉為圭臬。2.約克安華甫規則(YorkAntwerpRules,1974)：約克安華甫規則則係共同海損(GeneralAverage)理算之準則，該規則為各海運國家航海業者間之協議，並非國與國間之協定，故在法律上並無拘束力。惟實務上，海上運送人多在運送契約或載貨證券中明示共同海損理算將,採用此規則，而海上保險又與運送契約及國際貿易幾乎是不可分，因此海上保險有關共同海損之理算，即以此為基礎。3.海牙規則(HagueRules,1924)：海牙規則主要係對運送人與貨主間權利與義務之規範，間接影響到保險人的權利與義務。此規則偏重於運送人的保護。4.漢堡規則(HamburgRules,1978)：又稱聯合國海上貨物運送公約，為聯合國貿易及發展委員會應開發中國家之請求所草擬，其精神為加重運送人之責任，而側重貨主之利益。依漢堡規則之規定，海牙規則與漢堡規則不能作存於同一國家之兩個公約。,(6).海上保險之損害：因海上危險所致結果，使被保險人遭受到經濟上損害可分為保險標的之實質損失及其所生之費用。而損失又可分為全損及分損，費用亦分為單獨費用及施救費用。茲說明如下：1.全損(TotalLoss)A.實際全損(ActualTotalLoss)：英國海上保險法對於實際全損所下的定義為凡保險標的物被毀滅，或毀損至不復為被保險之原物，或標的物權喪失後不能復歸被保險人者，即為實際全損及凡冒險中船舶失蹤經過相當時間仍無獲音訊時，視為實際全損。因此實際全損成立之要件為：,A-1保險標的已毀損滅失(Thesubjectmatterinsuredisdestroyed)A-2保險標的已毀損至不復成為被保險標的之原物者(Thesubjectmatterinsuredissodamagedastoceasetobeathingofthekindinsured)A-3保險標的物權喪失後不能復歸被保險人(Theassuredisirretrievablydeprivalofthesubjectmatterinsured)A-4船舶航海失蹤，經過相當時間仍無音訊(Theshipconcernedintheadventureismissing,andafterthelapsesofreasonabletime,nonewsofherhasbeenreceived)B.推定全損(ConstructiveTotalLoss)：凡保險標的在航海中遭遇保險事故，因實際全損顯然無可避免，或欲由實際全損中保全，而其所花費將超過被保全之標的價值，經將保險標的,適當委付者，乃成立推定全損。我國海商法對被保險貨物受損構成推定全損之情形在144條規定如下：B-1船舶因遭難，或其他事變不能航行已逾二個月而貨物尚未交付於受貨人、要保人或被保險人時。B-2裝運貨物之船舶，行蹤不明，已逾二個月時。B-3貨物因應由保險人負保險責任之損害，其回復原狀及繼續或轉運至目的地費用總額合併超過到達目的地價值時。英國海上保險法為貨物保險發生推定全損之規定有下列三種情形：,被保險人對其貨物之所有權因保險事故而喪失，不似可能再收回者。被保險人喪失貨物之所有權，其收回之費用將超過收回後之價值者。貨物受損後，其修復及繼續運至目的地之費用將超過運達後之價值者。英國海上保險法第六十一條規定當發生推定全損時，被保險人得當做分損處理，或將保險標的委付予保險人，而比照實際全損處理。而所謂委付(Abandonment)係指被保險人於發生推定全損之原因時，得將保險標的之一切權利移轉於保險人，而請求支付該保險標的之全部保險金額。我國海商法第146、147、148及149條與英國海上保險法對推定全損之委付均有明文規定。委付通知一經接受或承諾則發生效力，此項全損既經承諾則不可撤回，並不得附帶任何條件。,2.分損(PartialLoss)A.共同海損(GeneralAverage)：所謂共同海損係指船長為維護船舶與貨物之共同安全，使之脫離危險，所作之故意且合理之非常犧牲，以及因而發生之費用。此項犧牲與費用，其目的在為船貨之共同安全，故依衡平正義之原則，自應由全體利害關係人來分攤之。我國海商法第110條對共同海損所下之定義為稱共同海損者，謂在船舶航程期間，為求共同危險中全體財產之安全所為故意及合理處分，而直接造成之犧牲及發生之費用。B.單獨海損(ParticularAverage)：單獨海損係指保險標的由於保險事故所致非屬共同海損之部分損失，換言之，無共同海損性質之分損稱為單獨海損。英國海上保險法對單獨海損所下之定義為單獨海損之損失係指保險標的由於保險事故所致，非屬共同海損損失之分損,(Aparticularaveragelossisapartiallossofthesubjectmatterinsured,causedbyaperilinsuredagainst,andwhichisnotageneralaverageloss)。3.單獨費用(ParticularCharges)：凡被保險人或其代理人為保險標的之安全所發生費用稱為單獨費用，單獨費用以損害防止費用為主。A.損害防止費用(SueandLabourCharges)：此項費用保險人應負責償還，即使超過保險金額亦應照償付。我國海商法第130條規定保險人對於要保人或被保險人，為履行前項義務所生之費用，負償還之責，其償還數額與賠償金額合計雖超過保險標的價值，仍應償還之。但保險金額不及保險標的物之價值時，則以保險金額對於保險標的之價值比例定之。,損害防止費用較常發生者為下列兩種情形：A-1為防止或減輕保險事故所致之損害，被保險標的在中途港卸載、存倉、整理、及繼續運往目的地所需之費用。A-2受損貨物運抵目的港，為防止或減輕保險事故所致損害而支出之費用。B.額外費用(ExtraCharges)：例如證明損失的公證、理算費用，或由於保險人承保危險的必然結果所生的費用，卸貨、存倉、續運費等。C.施救費用(SalvageCharges)：船舶及貨物在海上遭遇危險，受第三者自動救助脫險，依法應給予第三者報酬之費用稱之。我國海商法第103條規定對於船舶或船舶上財物施以救助而有效果者，得按其效果請求相當之報酬。英國海上保險法對施救費用之規定如下：,C-1施救費用指依海事法律無契約關係之施救人所可得補償之費用。C-2凡被保險人，其代理人或其雇用之任何人，為避免所保危險事故而提供施救性質服務之費用不屬於施救費用，應按發生時之情況以單獨海損或共同海損獲償。由上述可知施救費用之要件為：施救人必須為毫無契約關係之第三者。必須施救成功方可享受施救報酬。必須為施救人自動之救援行為。,(7)海上保險之範圍：現代的海上保險制度，自十七世紀開始奠定基礎演變至今，其承保範圍大致可歸納為下列四種：1.船舶保險(HullInsurance)：船舶在海洋中航行，時常遭遇不可預料之暴風雨而沉沒或損壞。有時因為機器故障，失去航海能力而至漂流，諸如此類之意外事故，均將直接使船舶所有人遭受經濟上之損失，這種損失可以此保險來補償。船舶保險係承保船舶及其裝備因海上災難所致之損失。2.貨物保險(CargoInsurance)：貨物在海上運輸途中，和船舶一樣經常會遭遇到天災。船舶沉沒，貨物固然連帶受到損失，有時船舶安然脫險，而貨物仍難免受到損失。除天災外，亦常有人為因素致使貨物受損。貨物保險即為承保貨物在海上運輸途中，因這些意外事故所致損失。,3.運費保險(FreightInsurance)：運送人為貨主運輸貨物，其所得的報酬即為運費，在國際貿易實務上運費支付的方式有兩種，第一種為貨裝船時即預先付清運至目的港之運費，稱為運費已付(FreightPrepaid)。第二種為貨物運到目的港，貨主辦理提貨手續時方付清運費，稱為運費到付(FreightCollect)。當國際貿易按FOB價格條件交易時常採用第二種方式付運費。如按CFR或CIF價格條件交易時常採用第一種方式付運費。憑第二種方式付運費之貨物，如於海運途中因意外事故而沉沒，運送人將無法向貨主收到運費，這是運送人之經濟損失。4.責任保險(LiabilityInsurance)：船舶在海上經營運送貨物業務，難免因技術上之原因及其他無法預防或控制之意外事故而致使第三者遭受損失，這種損失，法律常判定肇事者負賠償責任。例如，在船舶碰撞事件下，對他船及船上貨物所遭受的損失，應負賠償責任，惟這類賠償損失大多已由船舶保險單一併承保，但除此之外之賠償責任包括對本船貨物、其他物體、人身傷亡等之責任，就必須依賴責任保險承保，此種保險即為保護及補償保險(Protection&Indemnity)。,(8)海上保險之危險事故1.基本危險A海難(PerilsoftheSeas)：凡在海上航行所遭遇之非常風浪或意外災難稱海難，根據英國水險標準保險單解釋規則第七條對海難所下定義為海難一辭，係指海上偶發之意外事故或災難；但不包括風浪之經常作用在內。A-1擱淺(Stranding)：指船舶與水底之物體意外接觸，並繼續擱置一段時間而不能前進之狀態。依照英國保險慣例，船舶擱淺時，已經保險之貨物如已載於船上，則保險人應對該貨物之一切損失負賠償之責。A-2觸礁(TouchandGo)：指船舶擦過水中岩礁或其他阻礙物，但乃繼續前進之狀態。如果船底觸及海中珊瑚礁而擱置其上，動彈不得，則屬於擱淺而非觸礁。,A-3沉沒(Sunk)：指船體全部沉入水底之狀態，如船體尚未全部沉入，仍在繼續浸水中不得論為沉沒。A-4失蹤(MissingShip)：指載貨之船舶在海上航行，失去聯絡全無信息逾一定期間者，依法宣告失蹤，被保險人則可要求保險人賠償其損失。A-5碰撞(Collision)：指船舶在水上與他船或其他物體之實際而猛力接觸狀態。所謂與其他物體係指水以外之外界任何物體，包括浮冰。A-6船破(ShipWreck)：指船舶被風浪驅動，衝向岩石、淺灘或淺水中之岩礁而致喪失船舶固有形態。A-7暴風雨(HeavyWeather)：指船舶在惡劣氣候所形成狂風暴雨襲擊下所致船貨損失。此為貨物在海運途中最常遭遇之風險。A-8海水損害(SeawaterDamage)：指船舶在海上由於其他意外事故，海水侵入船體內所致損害。,B火災(Fire)：指船舶在海上航行所遭遇危險中最嚴重的一種。C暴力竊盜：暴力竊盜係指使用暴力之攻擊性竊盜，並非必須加暴於人身方屬之，只要利用強暴手段盜取貨品均屬之。D投棄：投棄係指當船舶及承載貨物均處於危險狀態下，為謀取共同安全，故意將一部分船舶屬具或承載貨物拋棄所致之損失。E船長船員之惡意行為：例如船長或船員遺棄船舶、縱火、故意擱淺、盜賣船貨分配貨款等等。F其他一切危險G特殊危險G-1偷竊之危險(TheftandPilferageRisks)G-2短交及未能送達(Short-deliveryandNon-delivery)G-3越站未卸之危險(OverCarriage)G-4生銹或起斑損失G-5接觸酸類損失G-6淡水、雨水、氾濫、洪水損失G-7戰爭之危險G-8甲板上載貨危險,H除外危險H-1被保險人故意不當行為所致之損失(LossattributabletothewilfulmisconductoftheAssured)：將可歸責於被保險人不當行為所致之損失，排除於保險單承保範圍之外，係完全符合法律之基本原則。H-2遲延所致之損失(Lossduetodelay)：貨物之任何損失如起因於遲延，即使遲延係承保危險所致，除非保險單另有約定，保險人亦不負賠償責任。H-3正常性之漏損、破損、或收縮(OrdinaryLeakage,BreakageorShrinkage)：發生於貨物上之此類正常性損失與發生在船體上之正常性損耗(OrdinaryWearandTear)，同是在時間過程中自然現象，並非意外事故。例如自國外進口散裝小麥、玉米、黃豆常發生水呎差(Draftage)現象，到貨卸載數量常較在國外裝,船數量略少已是司空見慣事例，故在簽訂買賣契約時，常須預留此項水呎差之貼補，通常為按裝船數量酌加某一固定百分比數額。在液態貨物也有類似情形，裝在容器內貨物在運輸過程中常有一部分為容器之材料所吸收，再加上自容器細縫滲出，造成經常性之損耗。在實務上保險人對某些貨物都訂有可為各方接受之習慣性漏損百分比。H-4蟲鼠所致之損失(Damagebyratsorvermin)：由於蟲或鼠咬啃所致之損害不屬於海難，故不在承保之列。H-5貨物之固有瑕疵或本質所致之損失(Losscausedbyinherentviceornatureofthesubjectmatterinsured)：貨物之固有瑕疵與本質之間並無顯著差異。所謂固有瑕疵係指損失或變質純粹由於被保險貨物本身內在之腐爛或變壞之本質或原有瑕疵，例如水果臭爛、酒類發酸、肉類腐臭等非外來損害，而全由於本身內部分解所致者。,(9)協會貨物保險條款InstituteCargoClause1/1/19821.(A)(B)(C)承保危險之比較,承上頁,2.(A)(B)(C)不保事項之比較,3.貨物運輸險的責任開始與終止一般而言，運輸保險其責任於貨物離開保險單載明的起運地倉庫或儲存處所開始運送時生效，以迄運交保險單所載明的目的地受貨人或其他最終倉庫或儲存處所時為止。保單效力於下列三種情況下終止：貨物送達保險單載明目的地，受貨人或其他最終倉庫或儲存處所時。貨物送達保險單所載明的目的地或中途地點，任何其他倉庫或儲存處所，為被保險人用作為正常運輸過程外之儲存或分配、分送。貨物在最終卸貨港完成卸載後起算屆滿60天。以上三種情形，任何一種先發生，則保險單效力即行終止。,4.倉庫到倉庫條款(WAREHOUSETOWAREHOUSE)。貨物運輸險保單常以倉庫到庫即(WAREHOUSETOWAREHOUSE)方式承保。而如無特別聲明時，保險單效力是以保險單所載起運地之倉庫起運時生效，以迄保險單所載明之目的地倉庫為止。保單並不當然涵蓋內陸之運送危險，但實務上，被保險人常誤以為保險單之效力須及於內地倉庫才算效力終止。如有此種情形，則應要求於保險單註明確定之內陸地點，否則易生認知上之差異。,5.協會貨物保險條款(A)一、危險條款除下列第四、五、六及七條之規定以外，本保險承保被保險標的物一切滅失或毀損之危險。二、共同海損條款本保險承保依據運送契約及或有關適用法律與慣例所理算或認定之共同海損與施救費用，而其發生係為了避免或有關避免除第(四)(五)(六)及(七)條或其他條款除外之任何原因所致之損失。三、雙方過失碰撞條款本保險並對於被保險人在運送契約之雙方過失碰撞條款下所應負的責任額內按照本保險單應賠付的損失額予以理賠。倘船舶所有人依據該條款要求賠償時，被保險人應立即通知保險人，保險人得自備費用為被保險人對該賠償要求提出抗辯。,四、一般不保條款本保險不承保下列各項損失或費用：（一）得歸責於被保險人的故意過失引起的損害或費用。（二）被保險標的物之正常的滲漏，正常的失量或失量，或正常的耗損。（三）被保險標的物的不良或不當包裝或配製引起的損害或費用。(本條款所謂的包裝包括在貨櫃或貨箱裝載內之裝置，但以此種裝置於本保險開始前或由被保險人或其僱用人完成者為限)（四）被保險標的物之固有瑕疵或本質引起的損害及費用。（五）主因為延遲所引起的損害或費用，包括由承保之危險引起的延遲在內。（依第2條共同海損條款可予賠付的費用則不在此限）（六）由於船舶之船主、經理人、租船人或運營人的破產或債務積欠引起的損害或費用。（七）任何使用原子或核子武器或其類似武器引起被保險標的物之損害或費用。,五、不適航及不適運