与狼共舞-国内金融企业加速信息化(一)

与狼共舞 国内金融企业加速信息化(一)早在两年前，国家就推出了“企业上网”工程。然而就目前的现状看，企业上网不尽如人意。当然其中影响的因素很多，但分析人士认为，影响企业上网关键还看国家金融信息化进程如何。在刚刚过去的2002年中央金融工作会议上，特别强调了金融企业要加快信息化建设。国家对金融企业信息化的重视，说明金融信息化将在今后两年内有一个质的飞跃。金融信息化脚步的加快，将极大推动企业信息化的进程。WTO形势下，金融信息化迫在眉睫如今我国已跨入WTO门槛。以前，大家还在高呼“狼来了”，如今“狼”真的来了。中国原本就竞争激烈的金融市场，将会出现新的竞争格局。在传统的意义上，市场竞争的格局是“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”。但是在信息技术高速发展的互联网时代，企业的大小已经不是决定因素，制胜的关键在于“快鱼吃慢鱼”。在信息时代，金融企业要想成为“快鱼”，必须加强客户关系管理、金融产品创新和加强内部信息化建设，而这三项都与信息技术分不开。如此说来，从金融企业自身角度来看，加速金融信息化势在必行。金融信息化的意义并不局限于金融行业本身，而在于金融信息化是整个社会信息化的关键。随着电子商务的发展，要求把金融企业的支付系统接口接在企业的网上，政府的网上，千家万户老百姓的网上，这是信息时代对金融企业提出的新要求。如果网上支付体系能够健全，这不仅让银行在自身的新金融工具、金融服务的开发上有促进，而且对整个社会的信息化将产生深远的影响。也许正是考虑到以上两点，国内的金融企业纷纷触网。中国银行率先推出了网上银行的系列产品。中行的客户只要拥有一张长城借记卡，再从网上下载中行提供的电子钱包软件，就可以在网上进行各种操作，包括在网上开展查询、转帐、支付和结算等业务。而随后中国建设银行总行正式推出了网上银行业务，接着又开通了网上个人外汇买卖、证券保证金自动转帐等服务。而招商银行的“一卡通”及“一网通”网上业务更可谓是先声夺人。招商银行的网上业务还包括网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上实时支付等功能。拥有招商银行“一卡通”的客户，可以享受网上付费、网上购物、银证转账、账户转账等服务，不必再办理其它手续。近几年，信息技术已广泛渗透到金融经营管理的各个机构、各项业务、各个环节，信息技术的应用水平、网络化和电子商务的链接成为衡量“新世界、新金融、新银行”的一个重要标准。为了赶上潮流，适应WTO形势下的新竞争格局，中国的金融企业正在加快脚步迈入信息化时代。我国金融企业面临的挑战与机遇我国目前的金融企业为客户提供的服务实在有些不尽如人意，有人将这种不尽如人意的服务称之为“零服务”。也许这种观点有点偏激，但这确实表现了人们对国内金融服务现状的不满，同时也从侧面反映了国内金融企业与国外的差距。在现代信息技术方面，国外金融企业使用的是计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，这些比我们国内的金融企业更先进；而在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们更有优势；在加强金融行业监管、防范金融风险等方面，比我们更有经验。一般来说，国外金融企业使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助金融管理的计算机应用等，都比我们的先进、成熟、规范。而现在，我国已经加入WTO，国内的金融企业与国外的金融企业站在了同一起跑线上，装备落后的国内金融企业面临的挑战与压力是不言而喻的。国外金融企业进入中国后，不会在我们有优势的领域与我们进行竞争，其会凭借他们具有的技术和管理优势，在他们所擅长的领域，特别是电子支付、结算领域、信用卡个人服务等领域进行竞争。而在这些方面国外金融企业完全可以不通过物理网点而通过发达的互联网络来实现这一竞争。业内人士指出，当人民币对外资银行开放后，网上银行业务的竞争将成为外资银行和中资银行竞争的一个焦点。外资银行将会抓住网络，依靠网络的优势，祢补其在物理网点的不足。这些年来，国内的金融企业在物理网点的建设上可谓不遗余力。金融企业曾经把服务网点的多少作为竞争的一个重要基础，但是一旦外资银行使用网络技术，而且和国内的网络结成战略伙伴，建立共享的客户型战略联盟，那么我国目前现有的遍布全国的几十万个物理网点的优势，就会大大打折扣，而且我们长期建立起来的这种物理网点服务渠道很有可能成为包袱。当初，美资金融企业进入日本的时候，就曾通过与日本的邮政系统联盟，利用日本邮政已经具有的网络，迅速地占领了日本的金融市场；而后来美资进入香港，就和香港的房地产商和保险经纪商合作，克服了物理网点的不足，迅速扩展了自己的业务。如此看来，外资金融企业在进入中国的时候，也将在国内寻找具有网络优势的战略伙伴。通过合作伙伴的分销网络，将大大降低其在中国扩张的成本。因此，在加入WTO的迫切形势下，加速国内金融企业的信息化，这是我们将要解决的一个非常重要的现实问题。挑战固然迫在眉睫，但机遇也在身边。飞速发展的信息技术给金融企业造成巨大威胁的同时，也为他提供了大量的发展、创新机会。招商银行过去只不过是一个地方性质的股份制商业银行，其地位与国内的“四大银行”根本无法相提并论。但招商银行通过发展网上银行业务，使得招行获得了其他商业银行无法比拟的核心竞争力，在同业中的地位也随之上升。再如，自欧洲兴起了网上银行后，英国在一年内就关闭了3000多家的银行机构。因为开一个网上银行，所需的成本只是硬件、软件、少量的资本投入，而传统银行的开办则需要大量的土地、资金、人力和物力，相比之下开办一个网上银行的成本要低得多。同时，信息化为传统金融企业新的经营和服务模式提供了良好的机会。以网络为基础，金融企业可以为客户提供全功能、个性化的服务模式。如通过信息化，传统的银行将由原来的储蓄、信贷等基本业务转向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方向发展的业务。信息化使得金融企业能够为客户提供“3A”服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式Anyhow为客户提供全天候的金融服务。金融信息化中存在的问题我国金融企业的信息化建设起步较晚，主要是在20世纪80年代后期。改革开放20多年来，我国的金融信息化建设是从无到有、从单一业务向综合业务发展，取得了一定的成绩。如今已从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。中国的金融数据通信网络框架基本形成。但是国内金融企业在实施信息化建设的过程中还存在着不少的问题。第一、目前各金融体系的建设标准很难统一，阻碍了金融信息化的进一步发展。在国有商业银行全面实施国家金融信息化标准前，许多银行都已经建立了自己的体系，由于机型、系统平台、计算机接口以及数据标准的不统一，使得各地的差距比较大，系统的整合比较困难，标准化改造需要一段时间。第二、金融信息化建设中，金融企业之间的互联互通问题难以得到解决。如国内众多的银行卡之间要实现互联互通，似乎需要经过一番长途跋涉。其实，为了实现银行卡的互联互通，中国人民银行早就牵头组织各