我国农村金融体制改革分析

毕业论文（设计） 题 目 我国农村金融体制改革分析 学 院 东坡学院 专 业 经济学 年级 2012级 学生姓名 黄建云 学 号 120110504 指导教师 何旭东 我国农村金融体制改革分析【摘要】我国农村金融起步晚、发展缓慢的缺点，对其职能的发挥产生了较大的限制，其在服务于农村经济发展的层面，仍然具备许多短板，资金供给不足和不匹配的问题频现。对于这些现状的分析，本文提出了“我国农村金融体制当前面临的问题有哪些？对其进行相应的金融体制改革时，如何进行具体改革方向的选择？”等问题，并相应的提出了针对性的对策建议，旨在丰富相关理论的同时，能够为实践提供一定的思考借鉴之处。【关键词】：农村金融体制、现状梳理、存在问题、对策建议Abstract: the basic orientation of agricultural country and dual economic structure characteristics, decided the important position and characteristics of the agricultural economy in our country. Rural finance tied for in the financial market segments, as in the service and promote rural economic development level, plays an important role. However, rural finance in China started late, the shortcomings of slow development, its function is to produce a large limitation, in the service in the rural economic development level, still have many short board, money supply and mismatch problems appear frequently. Based on the analysis of the background and current situation at present stage, the problem of rural financial system in our country has carried on the deep discussion, put forward the current problems we are facing the rural financial system in our country have? On the corresponding financial system reform, the choice of how to carry out the specific reform direction? Problems, and puts forward corresponding countermeasures and Suggestions accordingly, aimed at rich at the same time, the related theory to practice provides the thinking of certain reference. Keywords: comb the rural financial system, the present situation, problems, countermeasures and Suggestions目录1.导论11.1研究背景与问题的提出11.2研究目的与意义21.3研究内容与框架22.我国农村金融体制改革的概况22.1我国农村金融体制改革的基本范畴22.2我国农村金融机构的组成32.3我国农村金融体制改革的具体历程33.我国农村金融体制的现状梳理53.1 农村金融体制中金融机构的现状梳理53.1.1农村银行类金融机构的现状梳理53.1.2农村非银行类金融机构的现状梳理63.2农村金融资产和农业保险的现状梳理73.2.1农村金融资产在农民中的分布状况73.2.2农村农业保险的现状梳理74.我国农村金融体制存在的问题及原因分析84.1现阶段下农村资金流失严重84.2我国农村金融体系对农村资金的供给不足84.3农村金融体系的组织结构存在缺陷94.4农村金融的监管体制不够健全94.5我国农村金融结构发展不平衡105.完善我国农村金融体制改革的对策建议115.1强化政策支持与引导，遏制农村资金的大幅外流115.2适应变更，强化农村金融对农村资金的供给力度115.3构建和完善农村金融体系的组织结构125.4制定相应的法律法规，强化农村金融监管体制的构建125.5促进农村金融结构发展的平衡化13参考文献141.导论1.1研究背景与问题的提出随着我国市场经济发展的逐步健全，加之经济全球化进程加剧的冲击，金融业在服务于实体经济的基础上，对我国经济建设发挥着愈加重要的作用。而另一方面，作为农业大国的中国，国家的整体经济走势势必会受制于农村经济的发展状况影响。在新的时代和市场背景下，金融业和农村经济结合的农村金融体制，在促进农村经济的全面繁荣和提高农业生产中扮演着举足轻重的角色。但是，我国属于发展中国家的基本定位，使得我国二元化经济结构下，经济发展差异的鸿沟异常明显。相较于城市经济的发展，一方面，农村经济发展的速度比较慢、进度上明显迟滞，另一方面，农村经济的融资模式需要发展资金内部积累，使得其在满足农村经济发展的资金需求层面，具备先天性的短缺弊端。针对于上述农村金融发展的基本经济问题，近年来，党中央在加大对“三农”问题资金投入基础上，相应出台了许多相关的政策，都是通过资金融通的方式来促进农村经济的发展，比如家电下乡政府补贴、涉农贷款定向税收优惠等，。此外，金融管理部门在促进涉农金融机构发展的同时，也通过对其进行深入的改革，旨在使得农村金融能够更好的发挥效能、活跃农村经济，对农村信用社、农业银行、农业发展银行以及小额贷款公司和村镇银行等实施的改革，便是其基本的选择方式。然而，尽管具备了一定的政策引导和现实支撑，我国农村金融的供给，依然难以满足农村金融的基本需求，根本性原因是城乡资源配置的不合理，农村资金外流和农民贷款难则是最为常见的现实状况。截止2014年末，涉农贷款余额23.6万亿元，占信贷总额的比例仅为28.1%，虽然自2007年创立涉农贷款以来，其累计增长率已经高达285.9%，但是涉农贷款基数较小的前提和我国农业大国的基本定位，表明我国资金分配的不合理的现象十分明显 和讯网/2015-03-27/174453691.html。通过前文的背景介绍与分析，可以探知，我国农村金融体制在服务于农村经济发展的层面，具备许多短板，资金供给不足和不匹配的问题频现。因此，本文立足于现实状况，提出了如下问题：我国农村金融体制当前面临的问题有哪些？在进行金融体制改革如何选择具体的改革方向？1.2研究目的与意义本文的研究目的与意义在于：从理论层面来说，以我国当下经济转型的大背景为前提，结合我国农村金融体制存在的问题，对其进行深入的剖析，并提出相应的改革方案，可以丰富农村金融体制改革的理论研究；从实践层面来说，结合理论分析和农村金融体制改革的实践，最终为完善我国农村金融体制改革提供政策建议，能够在指导实践的基础上，促进其进一步健康发展。1.3研究内容与框架本文的研究内容集中在：对我国农村金融体制所存在问题的剖析、原因探明，以及最终的完善我国农村金融体制的对策建议的提供。针对于本文的框架结构，主要从六个章节进行了构建，第一章对论题的引入进行了铺垫，从研究背景和问题的提出及目的意义层面，今次那个阐述，第二章对我国农村金融体制改革的概况进行了介绍，第三章则阐述了我国农村金融体制的现状，第四章对我国农村金融体制存在的问题进行了剖析，第五章对我国农村金融体制所存在的问题进行了原因的探析，第六章则提出了完善我国农村金融体制改革的对策建议。2.我国农村金融体制改革的概况2.1我国农村金融体制改革的基本范畴农村金融体制，指一切服务于农村经济金融资产、金融机构、金融制度的总称。而我国农村金融体制改革的具体内涵，分为广义和狭义两个层面。自2003年开始，农村信用社改革的试点工作即已启动，各省市根据改革方案的精神指导，制定出具体的实施意见，交由银监会审核，并报国务院通过后予以实施，在整个监管体系中，银监会、地方政府和人民银行各司其职，以国家的宏观调控为基本指导、以省级政府的管理为实施准绳、以信用社的自我约束为内在调节，实现农村信用社改革的顺利过渡。2.2我国农村金融机构的组成在我国的农村金融体系构架中，居于主导地位的是我国正规的金融机构，处于核心地位的则是我国的农村信用合作社，而民间金融则主要起到了补充调节的作用，它们通过准确的角色定位和精细的职能发挥，共同促进着农村经济的发展。2.3我国农村金融体制改革的具体历程大致上可以分为四个改革阶段：第一阶段：1979-1993年的农村金融体制改革重点是为了恢复原有金融机构的基础，重新组织金融机构，目的在于在充分竞争状态下，形成活跃的农村金融市场。具体来说，包括以下四种改革措施：（1）恢复了中国农业银行角色定位和功能行使，并对传统的运作目标进行了优化，明确指出需要加大对农村商品经济的支持力度，以提高资金的周转效益；（2）人民公社体制的瓦解，使得农村信用合作社重新获得了合作金融组织的地位，其虽然不是农业银行设置的基层机构，但是需要接受农业银行的直接管理和领导；（3）对民间信用管制的尺度进行了放大，允许一定额度民间自有借贷的发生，并允许民间合作金融组织的成立，例如80年代成立的农村信用合作基金会，此外，在这一阶段还允许一些农业企业财务公司成立和运营，使得整体金融市场的成分较为活跃；（4）多种方式的融资模式允许并存，贷款、股票、基金和租赁等各种融资模式在农村金融市场得到了较为广泛的应用。第二阶段：1994-1996年，经历了第一阶段改革的铺垫，第二阶段在现实基础和经验总结的基础上，将明确改革的目标和思路，指出改革的主旨在于“组建起一个能及时服务农村经济发展的健全金融体系”。具体而言，该金融体系包括：主要服务工商企业的商业性金融机构、主要服务农户的合作金融机构以及支持整个农业开发和农产品交易、农业技术进步的政策性金融机构。为了保证上述农村金融支撑体制的建立，该阶段分别从以下三个方面进行了改革：（1）1994年成立了中国农业发展银行，旨在剥离农村信用合作社和政策性银行与商业银行；（2）积极推进中国农业银行商业化的步伐，进行经营目标责任制的全面推行，对贷款的审核流程和审批权限进行精准划分；（3）继续推进农村信用社的商业化改革，并将农村信用社从中国农业银行的管理框架下剥离出来，将其由县联社负责，并由中国人民银行直接承担农村信用社的金融监管。第三阶段：1997-2002年，受到亚洲金融危机和1997年通货紧缩的影响，对农村金融体制的改革内容予以深化，将金融风险的管控也纳入了改革体系中。这一阶段的改革强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断：（1）国有商业银行开始推行贷款责任制；（2）将国有商业银行的战线予以收缩；（3）对非正规的金融活动进行压制，并于1999年撤消了所有的农村信用合作基金会，并对其进行了相应的清算。第四阶段：2003年 - 至今，改革的这个阶段对农村信用社改革的重点，农村信用社改革主要涉及四个支持政策两个主要问题。两大问题是：（1）对农村信用社产权的制度进行改革，以解决“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”的所有者缺位难题，而产权改革具体组织形式的选择，需要各地根据自身情况进行选择，而不是“一刀切”；（2）农村信用社管理体制改革进行了明确由当地政府确定实施农村信用社的管理，依法由国家监管部门监管，但对微观管理决策由农村自我管理的发展信用社，风险自担。四支持政策主要是：（1）以对冲因开办保值储蓄多支付予以补贴利率补贴农村信用社的损失。亏损的农村信用社因开办保值储蓄而多支付的保值贴补息予以补贴：（2）2003- 2005年期间，分为农村信用社所得税优惠实行不同的区域，两个选项的方法农村信用社试点地区提供充足的资金支持，缓解农村信用社不良资产的固有问题：（4）在民间借贷较为活跃的地方，灵活的利率政策的实施。该阶段，除了积极推动农村信用合作社的改革，将小额信贷、扶贫贴息贷款等也纳入了改革议程，进行方案的议定和实践的操作。3.我国农村金融体制的现状梳理3.1 农村金融体制中金融机构的现状梳理3.1.1农村银行类金融机构的现状梳理（一）农村信用合作社农村信用合作社作为国家金融在农村区域发挥作用的重要组织，在促进我国农村经济发展中占有举足轻重的地位。农村信用社历经几个阶段的改革之后，在经营模式方面已经和商业银行没有显著差异，其资金主要来源于储蓄，资金投向主要集中在农业发展层面，但是投入力度却不尽如人意。农村信用合作社所管理的资产质量属于中低档水平，不良资产率和财务亏损率都是较高的，并且其偿债能力也比较弱化，同时，农村信用社运营成本较高和获利能力较差的特点，都会形成其进一步发展的桎梏。虽然，截止2013年末，我国农村信用合作社的总资产已达80752.41亿元，经营网点数也超过了8万个，但是其总体的盈利能力却较为弱化，亏损网点的占比从1980年的0.23%，已经上涨到了2010年的10.2%金融统计年鉴2014./kns55/navi/YearBook.aspx?id=N2015020070&floor=1#。（二）农业发展银行农业发展银行作为国家调控农业市场失灵时主要运用的监管手段，应该在农业经济层面发挥其调控、支配的基本职能，以实现其基本的目标设定。但是，由于在农业发展银行的各个改革阶段中，经历了不同的制度演变，使其出现了向商业银行过渡的性质，其属性的变更，导致了其对农村金融整体支持力度的下降，难以在解决农村经济问题中发挥应有的作用。（三）中国农业银行中国农业在1979年恢复营业以来，一开始担负着领导和管理农村信用合作社的责任，基本宗旨是服务于农村金融。但是，随着层级改革的调整以及历史变革的深化，其开始进入了商业化的道路，相较于其他商业银行，农业银行制度体系不够完善、资产质量较为低下、经营效益也不甚理想，使得其抵御风险的能力和盈利能力都较差。农业银行的不良贷款率在2008年之前都是高位运行，并且其比率超过了20%张亭. 新农村建设下的农村金融体制改革探究D.中南林业科技大学,2013.。对农业银行盈利状况较差的原因进行剖析，发现其因素众多，主要表现在两方面：一方面，其产权的归属模糊，容易产生所有者缺位，导致监督管理的弱化；另一方面，其未能将政府管理和企业经营完整分开，造成了业务和管理混乱的出现。（四）邮政储蓄银行邮政储蓄银行相较于其他农村银行类成立的时间较短，其在2007年才正式成立运营，但是其部署的网点较为广泛，业务服务面较广，但是其揽储和款项吸收的压力很大，管理原则也在不断的调节中。3.1.2农村非银行类金融机构的现状梳理民间金融体系并未纳入国家统一管理中，其存在的前提是某种利益的趋势，使得民间闲置资金予以集中，温铁军1999年的调研显示，民间借贷的频率和资金甚至超过了正式金融机构提供的信贷金额。此外，高利贷形式的农村金融也存在，但是其对市场会形成恶性影响，因而会遭到当地政府的严厉打压和管制。农村非银行类金融虽然能对银行类金融形成一定程度上的资金补充，但是其法律缺失、管理混论的弊端，却阻碍了其积极职能的发挥，因而必须受到有关部门严格的监督管制。3.2农村金融资产和农业保险的现状梳理3.2.1农村金融资产在农民中的分布状况要想获得对农民金融资产分布的直观了解，需要从资产总量和人均分布量两个层面进行把握。下表统计了2001-2012年农民金融资产总量与人均量的相关数据。表3-1 农民金融资产的总量与人均量年度20022006200820102012资产总量（亿元）2358826759293653189834674人均量（元）23472512265828033106资料来源：中国经济社会发展统计数据库通过表3-1可以看出，农民金融资产的总量与人均量都是在逐年上涨的，但是相较于城镇水平，其仍然处于低位，这与我国二元经济结构下，资源分配不合理与发展不均衡具有直接关系。此外，学者通过对农村金融资产的组成进行调研，指出其结构组成和分布极为不合理，证券等金融资产很少，农民持有的多是现金或者存款。朱信凯（2003）研究表示，金融资产会随着资产总量的提升而得到增加，而资产持有结构会影响到金融资产的转化与利用，随着经济发展的不断前行，农民取得的金融资产会逐渐增多，对其结构进行相应的调整和疏导，具有必然性和重大意义。3.2.2农村农业保险的现状梳理伴随着我国市场经济发展的不断深化，保险业在整体飞速发展的同时，在我国广大农村区域也取得了较大的发展业绩。但是，我国农村保险的深入发展，面临着许多难题，经营主体的缺失便是农业保险健全发展的重大难题之一。数据显示，我国每年受到灾害影响的农作物会对所在地区的一半面积造成损坏，但是其受到损坏后，很少会通过商业保险这条途径进行补偿，依然主要依赖于政府的补助和救灾基金的下拨。这样的现状，使得商业保险难以在农村进行业务的深入拓展，从而也不能从保险层面对农业结构进行调整，进而削弱了农民的参保意愿。4.我国农村金融体制存在的问题及原因分析4.1现阶段下农村资金流失严重我国农村资金的流动有两种分为分为外流和回流，不同的流动方向表示资金的投向和分配状况。我国农村资金的外流主要通过银行机构吸收农民存款、部分农民购买基金等途径予以实现。农村资金的回流则主要通过农村信用合作社、邮政储蓄等机构将款项汇入农村，这些款项的内容主要包括：农民工的工资、国家下拨的三农款项、中国人民银行提供给农村银行机构的再贷款支持以及我国政策性银行筹集的社会资金。但是信用社商业化的不断深入，其通过国债的购买、向央行缴纳准备金，并将资金向发达地区的城镇输送，使得农户和农村小企业的贷款需求难以得到满足，加之邮政储蓄银行只吸收存款不贷款的运营机制，使得农村资金外流的幅度进一步加深。4.2我国农村金融体系对农村资金的供给不足我国农村分布广泛，地域条件差异较大，许多西部地区的自然条件较为恶劣，经济发展十分落后，交通也十分不便，导致农村金融体系在这些地方进行网点的设置也面临着许多困难。农业银行完成农转非后，对农村金融资金供给的力度大大削弱，彻底退出了农村金融体系的骨干地位。4.3农村金融体系的组织结构存在缺陷我国农村金融体系的组织结构主要由民间金融和农村银行以及农村非银行等三个部分组成，虽然大体的组织成分较为齐全，但是囿于农村金融机构宏观和微观层面发展的缺陷，使得各部分存在着不同的弊端，难以形成对农村经济的良好服务。具体来说，有以下几个缺陷：（1）农村经济的内在特质需要政策性以及信用社等机构为其提供资金的流转服务，但是随着我国农村经济的不断活跃与经济成分的不断丰富，手工业及制造业等非农业开始并存于一般的农业产业，并在促进农民增收层面发挥着愈来愈加重要的作用，但是针对于该类经济，农村已有的金融机构并不能相应的为其提供足够的资金支持，从而阻碍了其进一步的发展，也由此暴露了农村银行类金融机构不完备的缺陷，其并不能满足农村经济各类的资金需求：（2）农村非银行类金融机构的发展迟滞，市场经济条件下，商业保险是其重要组成成分之一，为了减缓自然灾害对农村经济和农民带来的负向影响，农村经济也需要商业保险的介入，以推动其顺利运转，但是我国商业保险机构在农村经济的运作方面依然是虚有其表，不能真正发挥效用，导致农村经济的发展面临较大不确定性；（3）农村民间金融地下运营普遍，缺乏规范性，在我国农村金融发展的整个历程中，民间金融始终占有一席之地，但是其地下独自运营的模式和分布广泛的特点，使得其缺乏基本的规范性和标准性，难以形成对农村经济的有效促动。4.4农村金融的监管体制不够健全现阶段下，我国正规的农村金融组织都由央行进行监管，其监管的模式、方法与标准都是粗略的从城市商业银行进行移植，并没有结合农村金融的自身特点，进行整个监管体系的整合与创新，导致不完备监管体制的产生。具体来说，农村金融监管体制的不健全主要表现在以下两个个方面：一方面，重行政命令而轻视依法监管，我国针对于城市商业银行出台了相关的法规条例，对其进行监管与指导，但却一直未能针对于农村金融组织颁布相应的法规条款，使得在农村金融组织运转过程中一旦出现违规操作，则进行直接的行政干预，而不会引入市场之手由监管法规对其进行处罚，整体的法制观念较为淡薄；另一方面，合法性监管与风险性监管不能并行，监督与考核的重点在于金融组织的营业活动是否合法，而不会对其风险状况进行识别、评估与应对，缺乏一套健全的风险监管机制。4.5我国农村金融结构发展不平衡我国农村幅员辽阔、跨度范围大，加之不同地区的经济发展水平和金融市场成熟度存在较大差异，使得我国农村金融的结构呈现出四大不平衡的现象，拉低了农村金融体制整体的改革步骤。具体来说，分为以下三个方面的不平衡：（1）发达地区与落后地区的农村金融发展速度差异很大，我国西部地区的农村金融相较于东部沿海地区，两者之间存贷款余额和流动金额都具有很大的差距；（2）农村金融相较于城市金融具有严重的迟滞性，城市金融体制的改革先行于农村金融体制，其在机构设置、经营战略以及管理层面都实现了较为规范的转变，但是农村金融体制由于改革的起步较晚、步调较慢，其网点的设置、从业人员的专业素质以及发展的外部环境，都明显次于城市金融；（3）农村政策性银行与商业银行的发展不匹配，农村政策性银行未能为商业银行提供良好的外部政策环境、为其建立并培育农村市场，而商业性银行也未能帮助政策性银行进行政策方面金融业务的办理，两者之间的协调匹配关系较为弱化，从而不能在整个金融体制中发挥出既定的良好作用。5.完善我国农村金融体制改革的对策建议5.1强化政策支持与引导，遏制农村资金的大幅外流资金是支撑农村经济不断发展的基本要件，但是农村金融政策的运行缺陷使得农村资金流失现象十分严重，为了保证农村发展获得足够的资金供给，不仅仅需要从实体经济促进的层面进行鼓励，还需要从金融层面的政策支持和引导出发，实现对农村资金流动的正确疏通。具体来说，可以从以下两方面改进：一方面，信用社在不断商业化的进程中，必须将其服务当地农村经济的角色予以准确定位，不管是上级政策的限定还是当地政府文件的精神指导，必须强化对农户和农村小企业的资金支持，从项目的报批、审核以及资金的拨化等环节，在考量投资收益的基础上，也必须对项目的经济促动作用进行考虑，环节农户和小企业融资难的困境；另一方面，要加强对邮政储蓄银行吸纳农村地区的货币的职能，将扩大其业务范围，适当措施，建立再融资的邮政储蓄银行支持的实现，下面的邮政储蓄存款该县通过为农村金融机构全面央行吸收，增加贷款，然后由信用社和其他贷款。通过上述两方面的措施改进，可以是农村资金外流的状况得到一定程度的缓解。5.2适应变更，强化农村金融对农村资金的供给力度改进需要从两个方面着手。一方面，需要扶植并充分发挥信用社对农村金融的主导地位，对其进行商业化的同时，必须对其服务农业经济的定位进行根植，以目标导向为原则对其进行管理和业务的疏导，以实现其对农村金融资金供给的主角地位。另一方面，必须对政策性银行与农业银行的职能与以准确定位，使其发挥自身的作用，从而与信用社形成一个完备的正规金融机构资金提供体系，在对邮政储蓄银行的业务进行调整改革的基础上，实现资金供给的互补与优化。5.3构建和完善农村金融体系的组织结构通过上文对农村金融机构所存在的问题进行分析，进而提出相应的对策建议。具体来说，主要从以下三个层面予以改进：（1）对农村银行体系进行完善，农村经济本身所具有的特性，必然要求政策性银行对其提供主要的金融支持，但是随着农村经济逐步多元化，制造业和手工业等非农产业也崛起并充分发展起来，从性质上来看，该类经济与城市的商品经济是一致的，但是其对政策性和合作性农村银行的金融需求并不大，反之该类银行对其提供的金融供给也并不明显，因而需要相应的中小信贷银行为其提供金融服务，所以，为了促进该类企业与农业产业协调发展，带动农村剩余劳动力的转移及增加农民收入，需要积极推动各类农村中小信贷银行的发展，完善农村的银行体系；（2）对农村非银行金融系统进行构建，并推动其发展，自然灾害会对农作物和农村经济产生十分致命的冲击，商业保险机构本可以发挥基本效用，减轻灾害对农村经济的冲击力度，但是由于一般商业机构并不愿意参与到农村的保险业务，导致保险机能在农村经济层面难以施展，这就需要政府对各种商业保险在农村开展业务进行引导与支持，促进各类保险机构迅速建立，使其成为农业经济发展的重要保护伞；（3）对农村的民间金融进行正确的引导，农村民间金融作为正规金融体系的一种补充，能够在相应的层面为农村经济的发展提供资金补足，但是鉴于我国的实际情况，大多数的民间金融一直处于地下经营的状态，其虽然缺乏足够的规范性并带有高利贷的性质，但是其对于农村经济的发展依然发挥着重要作用，为了促进其积极作用的发挥，需要政府对民间金融进行正确的引导和管理，保证其在规范化、市场化的前提下，促进农村经济的健康发展。5.4制定相应的法律法规，强化农村金融监管体制的构建市场化的运行，必然要求合法合规，农村金融想要获得持续健康的发展，也必须在参照城市金融法规体制的基础上，探讨并建立起一套适合自身的法规体系。首先，需要建立起严格监管的制度氛围，出台相应的法律法规，并对金融创新进行政策和监管方面的支持，把握时机对资金、机构以及业务的门槛进行放宽，从而吸纳各类资本流入到农村地区，旨在从法制监管和政策支撑两个层面，促进农村金融创新的发展；其次，适时对行政干预的程度予以弱化，我国农村金融特殊的发展历程，使得行政监管一直以来在农村金融的整个监管体制中扮演着过分重要的角色，但是这是历史发展特殊阶段的需要，为了构建健全的农村金融监管模式，必须逐渐对行政监管予以弱化，并不断强化法制监管的运用。最后，将合法性监管与风险监管纳入同等重要的地位，并在监管的过程中予以深入运用，风险导向的监管是农村金融获得长远发展的必然选择，在进行农村金融监管体制构建的过程中，必须实现合法监管与风险监管的双管齐下。5.5促进农村金融结构发展的平衡化针对于农村金融发展的地区性差异，需要从相关政策的制定层面予以区别化，从