我国第三方支付的发展现状及其发展中存在的问题

我国第三方支付的发展现状及其发展中存在的问题一、引言受益于电子商务和移动互联网的快速发展，在智能手机逐渐普及的情况下，我国第三方支付市场蓬勃发展并不断壮大。第三方支付如支付宝、微信支付渗透到人们生活中的方方面面，人们不用携带现金甚至银行卡，直接通过手机端的第三方支付软件就可以实现消费、转账等功能，不仅节省了时间还提高了支付效率。二、文献综述与理论分析一、第三方支付概述及其发展现状第三方支付指具备经济实力和信誉保障的独立第三方机构，与国内外银行签订合约并提供资金交易支持平台，以银行支付结算功能为基础，向公众提供中立公正客观的面向用户的个性化支付结算与增值服务。买卖双方钱款在支付平台中以电子货币形式保存。严格地说，电子货币是消费者向电子货币发行者使用网络银行服务进行储存和快捷支付，通过相应媒介以扫码支付或声波支付方式、以电子形式提供给消费者进行交易的货币。（一）市场发展迅猛，交易量与日俱增自从阿里巴巴的支付宝获得许可之后，国内的第三方支付企业规模不断扩大。近年来，第三方支付机构已经成为中国支付市场中的重要力量，也不断推动着中国互联网经济的蓬勃发展。2013 年以来，网络购物的兴起带动了第三方支付平台的发展，在 2013 年至 2016 年期间，第三方支付平台的发展规模增长翻了一倍。至目前，第三方支付已经渗透人们生活的方方面面，各类购物和服务环节都与第三方支付平台相连接，生活的各环节被连为一体。（二）互联网支付平台不断扩大网上购物的兴起为第三方支付带来了更大的市场空间。智能手机的迅速发展，使得网上消费从电脑端转向手机端，移动支付业的迅速发展为第三方支付提供了良好的发展土壤。2016 年，中国人民银行通过了对二维码支付的认证许可，移动支付平台的规模也迎来了新一波的增长，未来的支付业务也在不断向移动业务端迈进。（三）第三方支付机构集中度较高目前国内的第三方支付机构的规模不断增加，但是在市场份额方面，只有少数几家占据了大部分的市场份额，其中以“支付宝”和“微信支付”为代表。根据相关网站发布的调查数据显示，2018 年第三方支付平台的市场规模中，支付宝一家占了将近一半的市场份额，第二则为腾讯金融，占比达到三分之一。这两家机构的市场占比在整个第三方支付市场中位于绝对的优势地位。（四）相关业务拓展，产业链延长蚂蚁金服是阿里巴巴集团的关联公司，支付宝中蚂蚁花呗及蚂蚁借呗的功能由其提供，为支付宝用户提供信用消费服务和小额贷款服务，以此循环带动消费。此外，支付宝所有业务中最具特色、使用频率最高的是余额宝。余额宝由蚂蚁金服于 2013 年 6 月推出，是一种余额增值和活期资金管理服务产品，风险低、收益高，适合抗风险能力低且希望获得高于银行存款利息收入的民众投资。余额宝是货币市场基金，最初与天弘基金对接，这也使得天弘基金成为中国最大的货币基金公司。（五）金融创新持续发展从目前来看，第三方支付作为支付创新的实力践行者，凭借着场景渗透和数据沉淀在过去的几年里不仅帮助电子商务、航空旅游、消费金融等多个产业实现了转型升级，也满足了消费升级背景下用户日益增长的多样化需求。而在未来，第三方支付产业变革必将持续深入。从密码支付、生物指纹识别发展到刷脸支付，支付创新的不断提速已经在快速推进消费升级，但作为支付企业来讲，在支付基础上叠加信贷、账户、营销等增值服务，为用户提供基于场景的无缝高效交易服务体验，实现技术、模式、生态的层层演进，是其下一步的发展趋势，也必将赢得更为广阔的发展空间。二、 第三方支付中存在的问题（一）网络安全隐患和金融犯罪隐患。由于是在网络上进行交易，大家都需要填写有关自己的基本信息，这样就导致了那些不法公民铤而走险，侵入电脑系统中盗取资料，从而导致信息丢失，给自己或者国家带来财产上的损失。（二）技术风险第三方支付平台的稳定运营依赖网络信息技术的发展，对计算机的软硬件、网络运行的稳定性、安全性都有着高要求。技术风险主要体现在客户信息泄露、木马入侵、系统崩溃等方面。第三方平台、商户的业务处理系统以及各商业银行的网上银行系统都可能会引发技术风险，所以其安全性不容小觑。（三） 行业监管风险1、监管不严目前我国对电子商务行业的监管较为宽松，一方面在一定程度上促进了第三方支付机构呈现爆发式增长，另一方面也因法律法规的不健全、监管的不到位等问题制约了电子商务市场的可持续发展。随着监管政策的陆续出台，在加快第三方支付平台规范运行的前提下又可能会滞后第三方支付平台的增速与创新效率。2、非法交易。因第三方支付平台本身不是金融机构，且在交易时由于第三方平台扮演着中介角色，割裂了买方与卖方的交易环节，最终导致对平台内客户的真实身份、资金流向以及合法性的监管出现盲区，因此极易滋长洗钱等犯罪行为。三、 针对所存在问题的相关措施（一）加强监管力度。其实无论在任何一个领域，只要出现问题，加强监管都是最为必要且有效的途径。1、防范洗钱套现等违法犯罪活动加大对利用第三方支付机构进行洗钱套现等违法行为进行打击的力度，监管组织在明确反洗钱工作最低标准的同时，应要求第三方支付平台量身制定内控制度。在开户环节，实名认证个人及账户信息，仔细审核商户经营资质与经营范围。面对跨境支付时，同样要对境外支付平台及商家进行严格审查，保证交易的合法性与真实性。在立法阶段，针对网络洗钱、套现等违法行为制定更加细致的规定，增强对该类违法活动的惩罚力度。 2、构建第三方支付安全运行体系首先，强化网络软件与硬件的建设，充分利用实名认证、安全支付控件等手段与危机警示、处理等机制来提高客户信息及资金的安全性。其次，还要建立新型的现代信用体系。进一步完善央行征信系统，利用第三方支付机构存管的信用资源，将商户与消费者电子交易的相关信用情况纳入到国家征信系统。3、企业自身加强安全技术保障第三方支付机构要在保障客户合法利益的同时对自身支付结算系统进行网络技术方面的安全防范及系统性防范。杜绝平台内客户的非法操作及平台外第三方的恶意攻击。4、消费者自身增强信用及安全意识安全健康的网上支付环境除了需要第三方支付机构以身作则之外，同样也需要金融消费者的积极参与。作为网购用户的我们，一定要在遵守信用的同时，提高自我保护意识，根据自身能力合理借贷。进行金融行为时要自觉遵守法律法规的要求，在享受网上支付带来的便捷的同时也要承担一定的责任与义务，提高警惕，杜绝参与金融违法行为。参考文献:1 杨 奎，严思雅，国晓丽.第三方支付的潜在风险探析与监管探索以支付宝为例J.金融经济，2 管沐琴. 第三方支付和商业银行竞合关系研究以支付宝为例J.金融经济.20