支付清算在互联网中的现状研究

支付清算在互联网中的现状研究一、网络支付清算的现状近年来,随着因特网深入人们的生活,电子商务得到了迅速发展,一些城市和部门的电子商城、电子商务中心相继建立,网上购物、网上交易相继展开。而一次完整的电子商务交易一般包括三个阶段:信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段,其中第二阶段就涉及到网上支付问题,即如何利用互联网以安全、快捷的方式实现交易双方的资金划转,以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看,网上支付是最关键的,因为没有网上支付,电子商务就停留在信息搜寻或草签协议阶段,无法进行实质交易。因此,网上支付的重要作用已越来越明显,解决网上支付的呼声愈来愈高。银行是支付清算的中介,面对日益高涨的网上支付需求,适应客观需要,提供网上支付服务责无旁贷。另一方面,对银行业而言,网络经济使其传统的经营模式面临严峻挑战,首先是传统商业银行的金融中介地位受到来自网上银行以及TI产业、传统工商企业等非金融机构的挑战;其次,传统商业银行的信息优势受到挑战,企业对传统金融机构信息服务、信用服务的依赖程度大为降低。因此,传统银行必须重新构造其业务体系,以应对网络经济提出的严峻挑战。发展网上银行是其必由之路,而网上支付则是网上银行的基础,只有在完善的网上支付功能支撑下,网上银行才能谓之为真正的网上银行。否则,充其量不过是一个银行的信息网站。因此,发展网上支付既是银行业的职责,也是其拓展业务的需要。电子商务中的交易支付如果不通过网上银行提供的网上支付功能来实现,电子商务就不能称之为真正意义上的电子商务。同样,电子商务的发展,也给网上银行带来稳定增长的客户群。因此,网上银行和电子商务密不可分,相辅相成。而当前网上银行建设呈现出无序、分割的局面,特别是不兼容的网上支付系统使社会资源配置效率低下,阻碍了电子商务的进一步发展。对中央银行而言,维护整个社会支付清算系统的正常有序运行是其基本职责之一,因此,中银行应充分关注网上支付问题,积极研究并支持网上支付方式的变革,规范网上支付系统的发展,积极防范、化解与网上支付相关的金融风险。除此之外,还应对给网上支付带来极大影响的金融行业的安全认证体系进行规划、监督和管理,研究与解决电子商务带来的与金融相关的立法问题。本文将从剖析我国网上支付现状以及风险问题入手,从中央银行角度出发,研究建立全国统一的网上支付清算体系,规范发展网上支付业务,解决阻碍我国电子商务发展的网上支付瓶颈问题,以适应并促进电子商务和网上银行的发展。二、互联网支付清算中的问题开展网上支付活动,无论是BZB业务还是BZC业务,都离不开网上银行的支持。目前,国内商业银行中招商银行、中国银行、中国建设银行、上海浦发银行和深圳发展银行等多家银行都拥有了具有支付功能的网上银行。中国银行的网上银行与其1000万张长城卡相结合,推出“支付网上行”,日均处理500笔,形成了明显的集成效益。逐步实现日处理业务中国建设银行则在总行成立了网上银行部,统筹经营,可130万笔,同时允许5万个客户访问和交易,业务700笔。1997年,招商银行在国内率先推出自己的网上银行一现日均处理“一网通”,构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商家、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统,办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐及网上购物等业务。1999年9月,招商银行全面启动了网络银行业务,推出网上支付的全国联网。其中网上“企业银行”可提供同城转帐、异地电话、信托、母公司与子公司账务稽核等业务;“个人银行”能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。现在,招商银行网络支付系统每天自动发生的交易有100笔左右,“一网通”日均处理400笔。截止2000年7月底,网上“企业银行”用户已超过11500户,累计交易额逾2140亿元。招商银行的网上业务使许多网民成为它的用户,并在网络市场上超过了同行企业,其综合实力明显提高。据CNNIC(中国互联网络信息中心)的统计,招商银行的网上服务点覆盖面涵盖了国内近10万上网企业的79.02%以及1000万网民的72.24%。其“企业银行”业务实现了BZB,163家“网上商家”其本上具备了“BZC”功能。由中国光大证券和光大集团其他成员共同组建的光大数据网络公司已开展网上股票买卖业务。平安集团也建立开通了集证券、保险、银行和个人理财的综合投资理财网站。尽管我国网上银行的发展已经开始起步,但发展速度较慢。大部分的商业银行都能提供网上银行服务,但服务项目较少,业务范围偏窄。网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。目前,我国的网上银行的服务内容主要有:提供新闻资讯、银行信息、业务介绍等内容的信息服务,提供账户查询、电子汇划等功能的个人及企业银行服务,提供银行储蓄存款与证券公司交易保证金之间的实时资金转账的银证服务,以及提供系统内账户间的实时转账、银行卡基的网上支付。从总体上看,我国网上银行业务品种还比较单一。（一）各银行网银形式不统一近年来,国内商业银行中如招商银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行、上海浦发银行和深圳发展银行等多家银行都拥有了具有支付功能的网上银行,但业务量发展速度依然较慢。据统计,目前网上银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%,网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。服务项目少、范围窄,一些网上银行主要提供银行业务介绍、企业客户的账户余额及交易查询等非盈利性服务,没有真正开展网上金融支付交易。中国网上银行还普遍处于投入期,还未产生明显的市场效应,这些网上银行没有用于获取收益,而用于展示概念,体现品牌,联系和拓展客户群体。尽管各家商业银行基本上拥有自己的网站,但互相之间分割,互不相连,缺乏统一性。（二）身份认证不统一目前,在身份认证方面,有行业牵头组建的认证中心,也有地方政府拟设立的认证中心,也有作为社会中介的第三方机构设立的认证中心,而在开展网上支付业务的各个银行中,采用了不的认证中心颁发的电子证书。各认证中心采用的协议和标准各不相同,颁发的证书互不通用,严重影响网上银行的服务效率,同时,更因为缺乏权威性,导致了各行之间互不认可对方的认证,从而难以保证各行之间的联网通用和跨行支付。从规范的角度讲,只有国家出面建设统一公用的认证中心,才能起到认证中心公正、权威的作用。为保证网上支付的安全性,实现交易各方身份的确认和不可否认,建立统一的安全认证体系已成当务之急。（三）法律不完善我国现有的网络立法主要停留在计算机网络的建设、运行、域名注册、网络安全等网络发展初期的层面上,主要有维护互联网安全的决定(第九届全国人民代表大会常务委员会第十九次会议通过,2000年12月28日)、中华人民共和国计算机信息网络国际联网管理暂行规定(国务院1996年2月1日颁布,1997年月02日修正)、互联网信息服务管理办法(国务院000年9月日发布实施)、最高人民法院关于审理涉及计算机网络著作权纠纷案件适用法律若干问题的解释(2000年月日最高人民法院审判委员会第次会议通过)等。而有关网络交易的立法几乎是一片空白,网上支付的法律则更不用说了。由于缺少法律规范,网上支付的发展受到了严重限制。（三）信用风险严重我国的信用体系发育程度较低,社会化信用体系很不健全,信用心理不健康,交易行为缺乏必要的自律和严厉的社会监督。在企业信用方面,据分析,在发达市场经济国家中,企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%一0.5%。而在我国,这一比率高达5%以上,且呈逐年增长势头。在发达国家,企业间的信用支付方式己达70%3以上,而我国信用支付极为罕见。在个人信用方面,由于我国公民缺乏信用记载,目前我国个人信用则基本属于空白,而在西方国家,个人信用联合征信制度己有150年的历史。毫无疑问,在中国这种恶劣的信用环境下,要发展以信用为基础的网上支付将遇到非常大的阻力。三、对互联网支付清算的提议网上支付是发展电子商务的核心环节,其成功与否关系到中国新兴的电子商务能否顺利发展和壮大,也关系到网上银行的安全、效益和声誉,关系到中国整个银行业的安全与发展。同时,网上支付本身也给传统支付清算体系提出了挑战,给中央银行管理带来了冲击。可喜的是,目前中央银行管理层已经十分清晰地看到了这一问题,并于2002年4月n日在北京召开了中国人民银行“网上银行发展与监管工作组成立会议”,提出了面对银行业务的网络化,中央银行应研究网上银行发展中存在的问题,寻求发展与监管对策。（一）建立统一的网上支付清算体系网上支付行为,应纳入国家统一的支付清算体系。目前正在建设的“中国国家现代化支付系统”是由下层支付服务系统和上层支付清算系统组成的综合性金融服务系统。网上支付清算体系应属于中国国家现代化支付系统的一个重要组成部分,该体系的建设必须符合现代化支付系统建设的总体要求。（二）建立完善的网上支付规则网上支付有两个最基本的要求,即安全和方便。孤立地看待这两方面又是矛盾的,因为采取了更高的安全措施,人们会感觉不方便。例如安全电子交易S(ET)协议,规定了严格而细致的交易过程和条件,许多人认为复杂化了,甚至怀疑它的生命力。事实上SET是目前唯一的互联网支付协议,其复杂性代价换来的风险的降低和全球银行卡支付标准的统一,由此带来的方便是不可估量的。因此,对于网上支付业务,急需中央银行出台相关的规则,以约束网上支付的参与各方,规范其支付行为。2001年6月中国人民银行制定并颁布了网上银行业务管理暂行办法,表明中央银行开始关注网上银行业务的规范和发展。但该管理办法仅就网上银行业务的市场准入问题作出了规定,而对具体的网上银行的具体业务,如网上支付等,并未提出详细的运作规则。（三）发展规范网上支付工具随着电子商务的发展,对网上支付的要求更高,而网上支付方式对支付工具在灵活、多样、方便、快捷等方面的要求也更高。国外现有的网上支付工具主要有银行卡、电子支票、电子现金、其他电子货币等。根据中国国情,基于目前银行卡已经发展较为成熟,今后可重点发展电子支票、电子现金等新颖的支付工具。（四）加强立法,确立网上支付的法律地位新合同法确定了电子合同与纸合同的同等效力,为电子商务扫清了一个基本障碍,然