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中小企业标准信用模式介绍，内容目录，1 .为什么中小企业标准信用和共同目标，在广发资产集团中现在中小企业所占的状况，存款业务，信用顾客数，中间业务收入，利率收入， 广发业务集团中目前中小企业所占情况65%的信用客户认为，中小企业61%的日均存款是中小企业77%的中间业务收入，中小企业66%的利率收入明显高于中小企业中小企业的平均信用业务利率水平，广发对业务发展和收入贡献起着重要作用， 广发中小企业客户和信用业务的分布状况表明，我行中小企业市场份额远优于发展前景的客户经理团队经济发达地区分行发展中小客户业务，中小企业将信用流程目标标准化， 简化小额信用业务信用流程，缩短信用审核时间，让分支机构承担更多审核责任，确保提高对当地市场敏感性的适当监测和监测总支机构的联动，共同制定解决方案，在有效防止信用风险的基础上，提高综合收益率的中小企业将信用概念和基本框架标准化， 中小企业将信用流程概念标准化和标准化信用流程是什么：特定业务或银行产品的信用审核标准明确表达了业务战略，适用于目标市场的标准化信用流程中的可批准总额和其他限制，是选择我愿意合作的客户的标准客户选择标准(CSC )，对于愿意接受信用的客户是什么决定批准权限和批准程序(包括特例批准)，建立监视和报告的制度和程序。 提前警告、担保管理、信用文件编制标准和问题资产管理、风险准入标准(CAC )、包括顾客等级和销售等级顾客等级a、b、c销售等级1、2在内的3 (不包括0级顾客)信用风险分类信用vs有阻抗/质押品(% )房地产开发贷款和项目贷款对阻抗/质押品的要求阻抗/不适用于质押品种的最高信用额度子框设计，决定信用额度和计划的四大支柱：顾客层次和销售层次(CSC )、信用风险分类、抵抗/质押品管理、最高信用额度、风险准入标准(CAC )结论： 4个支柱组合使用，确定中小顾客信用额度和方案“特例”的批准：为CSS 、中小企业分类标准、中小企业定义：国家定义1:员工人数2:营业收入：总资产标准：年销售收入不超过3.9亿元的客户选择标准(CSC )、客户选择标准(CSC )、 客户选择标准(CSC )、客户选择标准(CSC) 1、核心管理人员的经验和公司创建年限由借款人股东(或实际管理人员)在其前一家公司担任社长职责，且前一家公司从事同一行业时，对公司创建年限的评级认定可以采用核心管理人员经验的评级。 例：家公司的创立年数为2年(对应顾客等级c )，核心管理人员的经验为5年(对应顾客等级b )，最终顾客等级为b。 客户选择标准(CSC )、2、广发不良贷款和结算记录(对现有客户)，贷款人与我行多年业务交易未发生信用业务支付延误。 关于机械设备融资，承认将近6个月到期30天以下。 关于贸易融资，允许14天内逾期记录。 贷款因难以支付而借用新贷款的情况下，必须将其客户水平降低到d水平。、客户选择标准(CSC )、3、银行对帐单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行以下检查和分析4、银行业者需要借款人及其担保人在过去1年内不超过14天的逾期记录的，借款人及其所属集团、 担保人的信用状况也可以向其他银行和银行工会查询借款人的主要股东、核心管理层的信用记录，通过查询人民银行的个人招聘系统或者向知情人员进行必要的访问，顾客可以选择基准(CSC )，5、债务担保比率(DSCR ) DSCR=(营业利息折旧无形资产的折旧)/(利息支出上一年度一年的到期长期负债)、客户选择标准(CSC )、6、销售增长情况是最近两年的年销售额变化的平均百分比。 由于以下情况，销售收入减少，顾客等级被评为d级，总店可以进行特别审查。 由于业务重组的原因，销售收入减少，业务重组必须从战略上考虑利润高的业务母公司，通过重新调整子公司/相关公司间的业务线来改变销售收入。 顾客选择标准(CSC )、7、买方集中度风险审查是单一买方的销售额占全部销售收入的比例。 在以下情况下，允许提高一级顾客的等级，但需要特例审查的：借款人，与其买方至少有6个月以上的长期契约人至少有5年以上的交易关系。 该买方的咨询结果没有负面信息，客户选择标准(CSC )，8，贸易上下游客户咨询对借款人的贸易上下游客户，至少要复盖借款人销售收入的40%。 借款人的上下游客户也是广泛发行的客户，分行间的咨询上下游客户也可以通过电话、传真、面试等形式进行，提供客户选择标准(CSC )、9、股东个人合作责任保证，为借款人的主要个人控股股东(或公司的实际管理人)提供信用限额个人合作责任保证在公司的核心管理层是非控股股东的情况下，也必须提供个人的连带责任保证。 如果信用申请人是(经济)集团子公司，则(经济)集团母公司的主要股东也必须提供个人连带责任保证。客户选择标准(CSC )、简化客户选择标准、中小企业信用流程概念标准化，按销售收入分为4个阶段，CAC :最高信用额度和信用方案、风险准入标准(CAC )、刚性要求：发行结算账户的第三方销售回收额达到信用额度3倍3倍的指标是客户分行应按月监测该指标的完成情况。 CAC :最高信用额度与信用方案、风险准入标准适用于销售等级为13的客户(以信用总额度的百分比表示)，最低抵押率=抵押物(评价)价值由我行规定的抵押率对客户评定的信用总额度。 例如，某客户等级被评定为b级，销售等级被评定为1级时，该客户理论上最高信用总额为750万元(或销售收入的35%，两者取较低值)的客户至少应提供我行认定的抵押价值=信用总额的60%我行规定的抵押率。 假设客户提供价值100万元的房地产作为担保，担保率被评定为50%，客户实际可评定的理论最高信用总额为83.33万元(=10050% )。 CAC :最高信用额度和信用计划，最高信用额度由客户等级和销售等级决定。举个例子，x公司： B/2 (销售1.1亿日元)最高信用总额： RMB1100万(not38.5MM )信用总额中，最低抵押/质押率不能低于60%(660万元)，信用方式的子额不能超过40%(440万元)，CAC :最高信用额和信用方案， 风险准入标准-适用于销售等级为13的顾客的非融资性保险信用额度中，制造类企业保险保证金的比率要求在20%以上，除保证金以外，提供其他抵押物的设备融资额度中，设备设备应抵押给我。 借款人至少应每季度归还等量贷款利息。 这笔融资额不得大于实际应付款额，或用于补充流动资金。 CAC :最高信用额度和信用方案、现场建设贷款额度中建造的建筑物用于借款人的核心业务。 例如，现场或办公室的扩建或扩建土地或建筑物，借款人在贷款本金宽限期为1年以内购买的房地产可作为自营或投资购买的房地产使用，标准化应抵押给自营住宅的信用程序的抵押/担保品种，适当的抵押品：住宅/工业房地产设备设备(有核心业务使用和二手流通市场)车辆产品的库存出口退款本外汇存款担保公司预先承认政府发行债券寿险单的权利的仓库发票以及符合我行信用政策的担保抵押品的更高审查水平的抵抗/质量保证品上市公司股份非上市公司股份商标权专利权与其他符合我行信用政策的抵抗/质量保证品，更简化的CAC :微额信贷与微型企业(销售水平0 )，CAC， 简化的风险准入标准-适用于小额信用和销售级别0的客户(以信用总额的百分比表示)、中小客户、分支办公室、总部、是、授权-签出客户经理：简化CSC级CAC程序、中小客户信用授权流程、是、授权流程， 缩短批准时间加强批准者的权利，客户经理：客户提交申请，包括经营部长、分行管理部门主审、分行管理部门负责人、分行审查会、分行长、总行审查(如果需要)、和当前批准流程、新流程、 总结特例审查信用新模式的特点，1、评价标准化、客观化不仅是报告，评价还有12项客观评价指标银企信息对称性2、评价指标企业成长性和可持续发展管理层、行业前景、现金流、 保证良好的企业重要指标：总结管理层行业经验银行信用记录企业上下游客户评价合理的资产债权率、信用新模式的特点，3、业务品种丰富的捆绑式全方位服务一年期短期融资额最长3年机械设备融资额最长5年现场建设贷款额最长10年期个人/商业房地产采购贷款等4、高质量中小企业持有一定信用额的顾客最高信用额达到2500万元，信用新模式具有特点5、支持企业规范转换从小发生巨大变革的企业新企业，由个人工商店、 认可从三来一补完等形式向法人企业转型的经营经历和财务数据6、流程、资料的简化，审查迅速简化包括计算机系统在内的业务流程、程序表等环节，寻求简化、效率、实用、便利，探讨中小企业新模式的应用，案例以往的信用重点在财务报表上在以评级为基础计算分行对顾客信用权限的新模型中，以评级为参考，但以评级为依据，分行对顾客的权限a公司多年以银行承兑票据结算，对其银行有信用，发行全额保证金，应付票据为1亿元(其中信用开放的部分为7000万元) 现在该公司计划申请1500万元的综合信用开放额，以纸为当铺，由股东保证。该公司的报告书因为债权率高，所以在我们银行的评级得分低，评级为A-中型，评级系数为-0.36，根据权限式计算，其信用权限为0。 该项目经总店审批的，难易度较高。 按新型号计算，该公司为A2级，获得信用额1600万元，符合1500万元的信用申请。 注：请注意，辅助标准和特殊辅助标准在债务水平等指标上有限，只能调整两个评估结果。信用流程标准化：其他重要组成部分、禁止目标市场限制和进入的行业未开展业务产品的地区、根据资产组合战略/限制业务计划设定组合总额的行业集中度等限制设定特别审查总额的限制，对所有中小企业的信用资产组合分类触发警戒线后，必要的行动包括，及早报警过程发现报警信号并逐步报告的过程分行：早报警检查清单、频率/警戒线触发条件总行：行业监视、分行业务检查和讨论等问题贷款管理过程过期管理的信用资产：微额信用、 一组按五级分类管理的信用资产案例管理、标准化信用额、中小企业标准化信用计划总额、中小企业客户水平上升限制、标准化信用流程：其他重要组成部分，贷款后主要检查客户存在的风险预警信号，检查后填写中小企业风险预警监测检察表， 在必须填写现有贷款后检查表的信用管理系统中， 不进行信用后检查操作(用于执行中小企业的信用业务流程的顾客风险警告信号和风险分类对借款人的警告信号的触发点参照中小企业风险预警监测检察表，从进入风险警告列表到