金融扩张与风险防范

金融机构的快速扩张与风险防范作者：李连军一、金融机构快速扩张的特点(一)资产和负债规模迅速扩大截至2011年12月底，中国境内外银行业金融机构的境内外货币资产总额达到113.29万亿元，同比增长18.9%。境内外银行业金融机构本外币负债总额106.08万亿元，同比增长18.6%。从结构上看，大型商业银行总资产仍占47.3%，比上季度末下降1.2个百分点。股份制商业银行和城市商业银行的总资产分别占16.2%和8.8%。其中，2011年12月末，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等金融机构总资产分别为53.63万亿元、18.38万亿元、9.98万亿元和31.29万亿元，同比分别增长14.4%、23.3%、27.1%和22.0%。总负债分别为50.26万亿元、17.30万亿元、9.32万亿元和29.20万亿元，分别增长14.1%、22.8%、26.5%和21.7%。继续保持规模和增长。(2)生产经营场所数量增长迅速，区域扩张明显。以北京为例。与第十个五年计划相比，北京的金融机构数量在2010年底翻了一番，达到540家。员工人数达到23.9万人，增长51.3%。接着是地区扩张。在现有的业务领域有额外的网点，在同一地区有新的网点，在不同地区有新的网点。通过向发达地区的区域扩张，分享产业溢出效应，提升产品创新能力，优化产品结构，并通过向欠发达地区的区域扩张，抢占具有发展潜力的市场。此外，金融机构通过区域布局合理配置资源，有利于调整收入结构和成本结构。同时，海外扩张将实现国际化的蓝图，提升其发展能力。海外扩张有两种方式：一是在海外目标市场直接设立或设立分支机构，这是一种更经济的方式和手段；二是通过海外并购现有机构实现海外市场的快速发展。(3)金融服务的种类和产品迅速扩展传统代理主要在保险和证券领域，即收入保障保险和财富管理产品(低风险或甚至无风险，不包括负通胀增长)和基金(低、中、高风险)。自身推出的金融产品主要是信用产品。也有许多面向客户的金融产品，如光大银行推出的“T计划”系列人民币金融产品。包括短期财务管理：月利润；中期财务管理：季度利润和半年利润；中长期财务管理：财富“T计划”。中国民生银行推出“非常财富”非常资产管理金融产品等。另一个例子是针对商品市场推出的金银理财产品，以及针对资本市场由各种信托公司推出的阳光私募理财产品。在虚拟银行方面，通过发展网上银行，充分利用信息技术优势和多层次软件系统，客户可以在办公室进行网上查询、转账、资金交易等业务，突破了银行业务的地域限制。发展融资租赁。融资租赁业务具有融资功能，但不受信用指标的限制。同时，它还可以控制经营中的信用风险。通过经营租赁业务，租赁转让和证券化、资产管理和工业投资咨询等创新金融服务可以扩展。(4)各种并购、并购、参股和控股层出不穷。主要有金融机构之间的并购、金融机构与国有银行分支机构之间的并购以及金融机构与外资银行之间的并购。加强金融机构与大银行间投资银行业务发展，开展重组并购、银团贷款安排管理、直接投资和私募股权投资、结构性融资咨询、资产证券化、信贷资产转让、短期融资融券承销、公司上市和债券发行咨询、资产管理等多种合作。具体来说，它引入了海外战略投资者。截至目前，已有20多家中小商业银行引进了30多名海外战略投资者和金融投资者。在海外战略投资者的帮助下，许多金融机构迅速提高了管理理念、风险管理水平和特色产品的研发水平。上市公司入股金融机构。如新希望和东方集团成为中国第一家上市的民营商业银行，外高桥、浦东金桥和神能成为浦东发展银行的股东。一些上市公司的控股股东对一些商业银行有股权参与。外国对金融机构的投资。通过适度投资增强中小商业银行的资本实力。例如，亚洲开发银行在1997年持有中国光大银行的股份。1998年9月，国际金融公司收购了上海银行5%的股份。2001年，国际金融公司增持了上海银行的股份。汇丰银行和香港上海商业银行还入股上海银行个人资本组建商业银行。发展以民营资本为投资主体、民营企业为服务主体的地方商业银行。(5)金融合作的领域和范围不断扩大。有银行与银行合作、银行与保险合作、银行与证券合作、银行与企业合作等扩张路径。随着商业银行综合经营的加快，大型商业银行已经开始在基金、租赁、保险、资产管理等多个金融领域开展业务。金融机构相互结盟，采取银团贷款的形式。肇兴银行推出了包括融资授信、结算清算、资产管理、投资银行、资产托管、年金和信用卡六大银行的产品体系。金融机构和国有银行推出了银团贷款。金融机构应与国有商业银行达成合作协议，通过平等互利、有偿代理等方式，利用存款质押等方式签署国有商业银行的国家银行票据，增加结算品种，解决省内外银行票据发行问题。外国金融机构已经成为股份制商业银行等的股东。二。金融机构快速扩张的原因(一)做大做强，实现“全面发展”的目标规模扩张有利于扩大市场覆盖面，分散业务风险。有利于为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，从而在一定程度上降低集中度风险。它有利于增加业务类型、丰富产品线和使收入来源多样化。有利于增强资本实力，从根本上提高抵御风险的能力。有利于加强同业合作，积极探索新的金融业务，降低流动性风险。有利于形成规模经济，提高盈利能力。有利于分享产品研发、科技体系建设、品牌建设等方面的巨额投资，从而不断提高研发能力，进一步完善营销体系，增强市场适应性。这有利于降低资本成本，提高信用评级，从而扩大利润率。它有助于提升品牌形象。例如，银行、保险和证券都是信用企业，因此提升它们的品牌形象是极其重要的。(2)寻求特殊创新，实现“创新发展”的目标。通过扩张，高质量的资源可以整合到更大的空间，强大的企业可以建立在地区，地方和地方其扩张的目的是形成具有特色的强大业务和核心竞争力，实现更强的机制，最终真正培育有利于地方区域经济发展的银行。因此，在一个经济发展良好的地区，必须有几家发展良好的银行。以区域性优质银行为战略发展目标，稳步快速发展各项业务，不断提高资产质量，有效控制各种风险，全面加强团队建设，实施精细化管理，打造节约型银行，实现资本、规模、速度、风险和效益的持续动态平衡，努力实现我行的市场化、股权多元化、国际化、区域化和资本化。三。金融机构快速扩张的风险(一)饥饿，造成不利竞争风险首先，就存款而言，采取任何手段来实现业绩已逐渐变得正常。由于存款规模是商业银行设立银行的基础，在上级银行的绩效评价指标体系中，全规模存款的日均增长和余额比例是关键指标。因此，扩大存款规模成为商业银行竞争的焦点。新银行拓展债务业务必将打破原有格局，进一步加剧竞争。在这种情况下，往往会引发恶性竞争甚至寻租行为，从而增加银行业的运营成本。例如，高利率的存款收取费、共同存储费、实物奖励和贷存结合的方法被用来收取存款，或者“业务联系费”被用来从单位的有权有势的人那里收取存款，使用各种形式的娱乐和礼物，并且放宽开户条件以竞争来自单位和个人的存款。第二，从贷款的角度来看，也经常出现混乱。随着各银行贷款规模逐渐饱和，在业务高度同质化的情况下，扩大业务规模、提高盈利能力的要求进一步加剧了业务竞争，无序竞争逐渐显现，甚至小冲突、违规操作等问题滋生，增加了银行信贷风险。例如，我行采取向其他银行贷款、制作虚假“委托贷款”等隐蔽措施，以及以“向其他银行存款”为主题，通过房地产信贷部等子公司等自营经济实体发放贷款，间接规避了人民银行的规模管理。另一个例子是利用额外的利息或利润，甚至直接突破中国人民银行的贷款利率浮动区间等手段寻求高利率。此外，一些商业银行为了照顾地方政府关系、单位关系和人际关系，不惜放宽贷款条件，发放关系型贷款。这导致贷款集中度和信用风险的不合理增加。还有一些商业银行的个人贷款比例过高，缺乏企业贷款。银行家们都知道，与企业贷款相比，个人经营贷款抵押品更少，违约风险更高。然而，陷入恶性竞争、实力相对有限、客户资源质量高的新进入银行往往无法照顾如此之多的客户。这已经埋下了巨大的隐患。(2)定位不准确和风力控制机制不完善的风险新进入的银行往往有单一和类似的业务，市场是不允许的，而且每家银行都是封闭的，没有形成以市场为导向的特色分工体系。其金融产品的结构往往高度相似，尤其是其市场定位的趋同。从区域定位来看，它一般位于中心城市和经济发达地区。第二，从产品定位的角度来看，这基本上是别人做的，我做我做的。第三，从客户导向的角度来看，大部分集中在“两个联系、两个高度、两个地方”(交通、通讯、大学、高科技、上市公司和准上市公司)，具有明显的趋同趋势。与原本地银行相比，新进入的银行在现有产品、产品创新和中间业务拓展方面缺乏明显的竞争优势。风险管理体系不完善。目前，中国现代商业银行体系尚未真正建立。现代公司治理结构的根本问题仍有待进一步解决。有效风险管理所需的法律体系和市场监管体系也需要进一步完善。风险管理的概念是落后的。一方面，全面风险管理的理念还不到位，信用风险管理仍是主要重点，对市场风险和操作风险管理重视不够；另一方面，缺乏实施差异化风险管理的理念，忽视不同业务、不同地区的差异，风险分散不够，集中度过高。风险管理机制的差距是显而易见的。其中，风险筛选系统、风险报告系统、风险决策系统、风险规避系统和整个监控系统不完善。风险管理工具和技术存在巨大差距。在当今的国际金融市场上，一方面，各种金融衍生品层出不穷，金融创新在银行业务中的比重越来越大。另一方面，金融风险和市场不确定性增加，银行风险管理日益复杂。然而，国内商业银行的主要业务仍然是存贷款业务。风险管理方法更注重定性分析，而缺乏风险量化方法。(三)自身条件有限，造成经营风险的首先，商业网点的分布是有限的。在金融机构竞相扩张的过程中，由于质量资源相对有限，很难找到性价比高的位置，导致运营成本高、风险增加。第二，组织存在局限性。它们往往表现出资产规模小、竞争力弱、抗风险能力差的特点，这不仅导致经营风险高，而且阻碍和遏制了业务的发展。三是制度和机制的局限性。由于市场准入过于宽松，资本严重不足，往往缺乏有效的所有者约束机制，产权关系模糊，内部风险控制机制极其不完善。更有甚者，管理者的选拔机制被扭曲，导致相当一部分管理者缺乏银行经营管理经验，员工素质普遍较低，士兵众多，网络错综复杂。第四，人才短缺，经营风险加大。在新增加的银行中，来自同行业的新毕业和新引进的人更多。总体表现是缺乏系统的后备人才培养机制，优秀人才匮乏。这方面的缺点正在逐渐显现。第一，临时人才队伍难以承担重任。员工素质参差不齐，经验普遍不足，技术老化，知识结构不平衡，缺乏高层次人才。第二，奖励和人才引进的结果好坏参半。目前，金融机构只能依靠更突出的个人收入优势来吸引或留住同行中的人才，这些人才约占总数的2/3，这将不必要地增加运营成本。第三，没有水很难继续下去。金融机构人才团队的结构存在固有缺陷，甚至更加捉襟见肘票据业务具有规模扩张的功能。因此，许多金融机构，尤其是新银行，往往盲目扩大票据业务的规模。一是把发展票据业务作为实现其规模增长的主要手段。通过向企业发放贷款或贴现、转存或发行定期存单，然后发行票据。这一滚动过程可以实现存款和贷款的双重增长。二是通过票据业务发放不良贷款。通过增加票据资产，扩大贷款规模，扩大分母，降低不良贷款率。然而，在票据业务方面，金融机构特别是新进入银行的责任制的严格性和操作过程的标准化与国有商业银行完全不同。它们未能涵盖所有风险点，难以有效防范风险。上述错位操作往往使风险防控机制失效，为金融票据犯罪提供了机会。其中一个案例是“克隆假票”。即首先通过伪造承兑汇票或大额定期存单作为质押获得银行贷款；获得贷款后，衍生存款被转移到大额存单，然后质押给贷款。这种循环会扩大无基础存款和贷款的规模。第二是金融欺诈。也就是说，犯罪嫌疑人首先谎称帮助银行完成提取存款的任务，以高利率为诱饵，骗取企业或个人的存款。如果存款人是企业，犯罪嫌疑人经常通过窃取企业的预留印鉴来伪造票据。在个人存款的情况下，当客户处理存折时，他会窃取信用卡并将其挂在账号下，然后进行欺诈。(5)利率市场化的风险从全球角度来看，随着经济金融全球化的推进和国际资本流动规模的扩大，资本配置过程必然更加市场化，这促使各国放松了对利率的控制。对我国来说，实行利率市场化是大势所趋。在从管制利率向市场化利率过渡的过程中，国内银行，尤其是金融机构，将面临利率风险管理难度加大等压力。在市场化进程中，影响利率水平的因素很多。利率波动的频率和范围越来越大，利率期限结构也越来越复杂。与管制利率相比，市场利率的波动对商业银行的经营影响更大。特别是，与国有银行和股份制银行相比，金融机构在利率管理人员和技术工具方面存在很大差距。利率风险识别和控制难度加大，信用风险和定价风险进一步加大。在利率市场化的条件下，贷款利率极其灵活。对于金融机构而言，如果缺乏相应的风险控制措施，片面追求短期收益，将导致信贷市场的逆向选择，埋下道德隐患，降低信贷资产质量。与