责任意外险理赔实务

非车险人伤案件理赔实务,2016年6月,非车险主要险种保险责任,常见险种理赔注意事项,各理赔流程处理实务,非车险主要险种保险责任,雇主责任保险公众责任保险建筑施工人员团体意外伤害保险团体人身意外伤害保险,非车险常见险种保险责任简介雇主责任保险（1/3）,保险责任在保险期间内，被保险人的工作人员在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门和台湾地区）因下列情形导致伤残或死亡，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（1）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害；（2）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；（3）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害；（4）被诊断、鉴定为职业病；（5）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明；（6）在上下班途中，受到交通事故及意外事故伤害；（7）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡；（8）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害；（9）原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发；（10）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。,非车险常见险种保险责任简介雇主责任保险（2/3）,责任免除（1/2）下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）投保人、被保险人及其代表的故意行为；（2）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（3）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（4）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；（5）行政行为或司法行为；（6）被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的；（7）被保险人的工作人员醉酒导致伤亡的；（8）被保险人的工作人员自残或者自杀的；（9）在工作时间和工作岗位，被保险人的工作人员因投保时已患有的疾病发作或分娩、流产导致死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡。,非车险常见险种保险责任简介雇主责任保险（3/3）,责任免除（2/2）下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）被保险人的承包商工作人员的人身伤亡；（2）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限；（3）罚款、罚金及惩罚性赔款；（4）精神损害赔偿；（5）间接损失；（6）被保险人的工作人员因保险合同列明情形之外原因发生的医疗费用；（7）本保险合同中载明的免赔额。其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。,非车险主要险种保险责任,雇主责任保险公众责任保险建筑施工人员团体意外伤害保险团体人身意外伤害保险,非车险常见险种保险责任简介公众责任保险（1/4）,保险责任保险期间内，被保险人在保险单载明的地点范围内，合法从事生产、经营等活动时发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。,非车险常见险种保险责任简介公众责任保险（2/4）,责任免除（1/3）出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：（1）被保险人或其雇员因从事医师、律师、会计师、设计师、建筑师、美容师或其他专门职业所发生的赔偿责任；（2）不洁、有害食物或饮料引起的食物中毒或传染性疾病，有缺陷的卫生装置，以及售出的商品、食物、饮料存在缺陷造成他人的损害；（3）对于未载入本保险单而属于被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置造成的损失；（4）由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的赔偿责任；（5）被保险人因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任；（6）未经有关监督管理部门验收或经验收不合格的固定场所或设备发生火灾爆炸事故造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任；（7）因保险固定场所周围建筑物发生火灾、爆炸波及保险固定场所，再经保险固定场所波及他处的火灾责任。,非车险常见险种保险责任简介公众责任保险（3/4）,责任免除（2/3）下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、盗窃、抢劫；（3）行政行为或司法行为；（4）核反应、核子辐射和放射性污染；（5）地震、海啸、雷击、暴雨、洪水、火山爆发、地下火、龙卷风、台风、暴风、暴雪等自然灾害；（6）烟熏、大气、土地、水污染及其他污染；（7）锅炉爆炸、空中运行物体坠落；（8）被保险人因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失；（9）被保险人因在本保险单列明的固定场所内布置的广告、霓虹灯、灯饰物发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失；（10）被保险人因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的停车场发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失；（11）被保险人因出租房屋或建筑物发生火灾造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。,非车险常见险种保险责任简介公众责任保险（4/4）,责任免除（3/3）被保险人的下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）被保险人或其代表、雇佣人员人身伤亡的赔偿责任，以及上述人员所有的或由其保管或控制的财产的损失；（2）罚款、罚金或惩罚性赔款；（3）被保险人与他人签订协议所约定的责任，但应由被保险人承担的法律责任除外；（4）精神损害赔偿；（5）被保险人及第三者的一切间接损失；（6）本保险合同中规定的应由被保险人自行负担的免赔额或免赔率。其他不属于本保险责任范围内的一切损失、费用和责任，保险人不负责赔偿。,非车险主要险种保险责任,雇主责任保险公众责任保险建筑施工人员团体意外伤害保险团体人身意外伤害保险,非车险常见险种保险责任简介建工团意险主险（1/4）,凡年满十六周岁（含十六周岁，下同）至六十五周岁、能够正常工作或劳动的、从事建筑管理或作业、并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为被保险人。保险责任（1/2）在保险期间内，被保险人从事建筑施工及与建筑施工相关的工作时，或在施工现场及施工指定的生活区域内遭受意外伤害导致身故或伤残的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过本保险合同载明的保险金额。（1）身故保险责任在保险期间内,被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因该事故死亡的，保险人按照本保险合同载明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按照本保险合同载明的保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前已领有本条第(二)项约定的伤残保险金的，身故保险金为身故、伤残保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额。,非车险常见险种保险责任简介建工团意险主险（2/4）,凡年满十六周岁（含十六周岁，下同）至六十五周岁、能够正常工作或劳动的、从事建筑管理或作业、并与施工企业建立劳动关系的人员均可作为被保险人。保险责任（2/2）（2）伤残保险责任在保险期间内,被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附人身保险伤残评定标准（中保协发201388号，以下简称“伤残评定标准”）所列伤残程度之一者，保险人按照该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的保险金额给付伤残保险金。如第一百八十日治疗仍未结束的，按照第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。被保险人如在本次意外伤害事故之前已有伤残，保险人按照合并后的伤残程度在伤残评定标准中所对应的给付比例给付伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在伤残评定标准中所对应的伤残保险金。,非车险常见险种保险责任简介建工团意险主险（3/4）,责任免除（1/2）因下列原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：（1）投保人的故意行为；（2）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；（5）被保险人接受整容手术、其他内、外科手术或其他诊疗活动过程中发生的医疗意外或医疗损害；（6）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（7）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；（8）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（9）恐怖袭击。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并按日计算退还未满期净保险费。,非车险常见险种保险责任简介建工团意险主险（4/4）,责任免除（2/2）被保险人在下列期间遭受意外伤害导致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：（1）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（2）被保险人从事非法、犯罪活动期间；（3）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；（4）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车或无有效资质操作施工设备期间。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并按日计算退还未满期净保险费。,非车险常见险种保险责任简介建工团意附加意外医疗（1/2）,保险责任在保险期间内，被保险人因遭受主险保险责任范围内的意外伤害事故，在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）二级以上（含二级）医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定进行赔偿。（1）对被保险人在事故中所支出的必要的、合理的、符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，保险人每次扣除本附加险约定的免赔额后，按约定的给付比例进行赔偿。（2）保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负保险责任期限可按下列约定延长：门诊治疗者，自保险期间届满次日起计算，以15日为限；住院治疗者，自保险期间届满次日起计算至出院之日止，最长以90日为限。（3）保险人对被保险人所负赔偿责任以保险金额为限。当被保险人一次或者累计赔偿金额达到其保险金额时，保险人对该被保险人所负保险责任终止。,非车险常见险种保险责任简介建工团意附加意外医疗（2/2）,责任免除：因下列情形之一，造成被保险人支出医疗费用的，保险人不负赔偿责任：（1）主险责任免除条款所列情形；（2）被保险人健康护理等非治疗性行为；（3）被保险人在家自设病床治疗；（4）被保险人洗牙、洁齿、验光、装配假眼、假牙、假肢或者助听器；（5）未经保险人同意的转院治疗。,非车险主要险种保险责任,雇主责任保险公众责任保险建筑施工人员团体意外伤害保险团体人身意外伤害保险,非车险常见险种保险责任简介团意险主险（1/4）,年满十六周岁至六十五周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人，可作为本保险合同的被保险人。保险责任（1/2）在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故或伤残的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过本保险合同载明的保险金额。（一）身故保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故身故的，保险人按本保险合同载明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。被保险人因遭受意外伤害事故且自该事故发生日起下落不明，后经人民法院宣告死亡的，保险人按本保险合同载明的保险金额给付身故保险金。但若被保险人被宣告死亡后生还的，保险金受领人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人给付的身故保险金。被保险人身故前已领有本条第(二)款约定的伤残保险金的，身故保险金为保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额。,非车险常见险种保险责任简介团意险主险（2/4）,年满十六周岁至六十五周岁、身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人，可作为本保险合同的被保险人。保险责任（2/2）（2）伤残保险责任（二）伤残保险责任被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故造成本保险合同所附人身保险伤残评定标准（中保协发201388号，以下简称“伤残评定标准”）所列伤残程度之一者，保险人按该标准所列伤残程度对应的保险金给付比例乘以本保险合同载明的保险金额给付伤残保险金。如第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。被保险人如在本次意外伤害事故之前已有伤残，保险人按合并后的伤残程度在伤残评定标准中所对应的给付比例给付伤残保险金，但应扣除原有伤残程度在伤残评定标准中所对应的伤残保险金。,非车险常见险种保险责任简介团意险主险（3/4）,责任免除（1/2）因下列原因造成被保险人身故或伤残的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏；（五）被保险人接受整容手术、其他内外科手术或其他诊疗活动过程中发生的医疗意外和医疗损害；（六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（七）被保险人因遭受意外伤害以外的原因失踪而被法院宣告死亡者；（八）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（九）恐怖袭击。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并按日计算退还未满期净保险费。,非车险常见险种保险责任简介团意险主险（4/4）,责任免除（2/2）被保险人在下列期间遭受伤害以致身故或伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：（一）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（二）被保险人从事非法、犯罪活动期间或被依法拘留、服刑期间；（三）被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；（五）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并按日计算退还未满期净保险费。,非车险主要险种保险责任,常见险种理赔注意事项,各理赔流程处理实务,各理赔流程处理实务,报案查勘人伤跟踪资料收集责任认定理算,客户出险后，应通过95519财险呼叫中心进行报案，其他部门或人员均无权接受报案；其他部门接到客户报案后，应提醒客户向95519进行报案。责任险案件一次事故多人受伤的，可在一个赔案中处理。意外险案件一次事故多人受伤的，由于被保险人不同，需一人一案，理赔人员接到调度之后应提醒客户对每一伤者分别报案。,理赔流程处理实务报案,各理赔流程处理实务,报案查勘人伤跟踪资料收集责任认定理算,估损金额在5000元以上的医疗理赔案件或估损金额在20000元以上的伤残或死亡理赔案件必须安排专人查勘并出具书面查勘报告;索赔伤残的案件必须进行伤情复勘，理赔系统上传伤情复勘照片；索赔死亡的案件必须进行现场查勘，理赔系统上传现场查勘照片、笔录等查勘资料；高风险、有疑点、需进一步核实的案件必须安排专人调查并出具书面调查报告,理赔流程处理实务查勘（1/3）,查勘的内容：调查出险时间。了解事故发生的具体时间，对接近保险起讫期出险的案件，应慎重查实。调查出险地点。对发生事故的第一现场要仔细勘察，绘制现场查勘平面图。要细致了解现场有关人员，制作详细现场询问记录。调查出险原因。详细查明事故的原因，是由于被保险人造成的事故或是由于第三者行为所导致。进行现场拍照。现场查勘过程中，查勘人员应进行必要的现场拍照。照片应显示出险地点、现场概貌、受损状况等。伤者住院的，应进行住院探视，对伤者全貌、受伤部位进行拍照，细致了解事故经过，作详细询问记录。对案件疑点进行查勘。针对案件疑点情况，进行必要的相关单位走访核实事故情况，对知情者走访并做询问笔录、录音。,理赔流程处理实务查勘（2/3）,查勘的内容：对于案情重大，需要聘请专业人员、机构鉴定的，上报省公司审批后与被保险人协商，共同聘请专业人员、机构进行审核。搜集有关单证。根据承保险种以及查勘情况，请被保险人提交相应的事故证明（安监证明、派出所事故证明、工伤认定等）、死亡伤残证明、医疗证明、药费单据、等证明材料。涉及诉讼或仲裁的，应进一步调查并获取法庭抗辩时所需的其他材料。估计损失情况。详细了解人员伤亡情况，对被保险人向保险人提供的索赔清单中所列明的损失情况，逐项核实，并根据被保险人应承担的责任，概算赔偿金额。查勘后，初步审核属于保险责任的，应请被保险人如实详细地填具出险通知书二份。缮制查勘报告。现场查勘报告是判定赔偿责任和计算赔款的依据。缮制查勘报告要做到编制及时、项目齐全、内容完整、准确。对核查损失的现场查勘记录，应由被保险人代表及查勘人员共同签章。,理赔流程处理实务查勘（3/3）,非车险理赔实务部分险种查勘要点（1/3）,雇主责任险查勘要点（1）向客户索要保单，了解是否为我司承保、保单期限、特别约定（2）确认事故者姓名、身份、与被保险人是否存在雇佣关系（3）核实事故时间（是否在保单有效期内）（4）核实事故原因，是否存在第三方责任及责任方如何赔付（5）核实事故经过，是否为工作中/因公出差中/上下班途中遭受事故伤害等属于工伤保险条例中约定的工伤情形（6）核实事故者是否为特殊工种？有无特种操作证（7）了解并记录被保险人除在我司投保雇主险以外，是否还购买有工伤保险或其他同类商业保险,非车险理赔实务部分险种查勘要点（2/3）,公众责任险查勘要点（1）向客户索要保单，了解是否为我司承保、保单期限、特别约定（2）对涉及人伤的，需确认事故者姓名、年龄、身份、与被保险人及其雇员的关系（三者/雇佣关系）；对涉及财产损失的，需确认受损财产名称、损失程度、损失数量、与被保险人的关系（自有/代保管还是第三者财产）（3）核实事故时间（是否在保单有效期内）（4）核实事故原因，是否存在第三方责任及责任方如何赔付（5）核实事故详细地点，是否在保单承保经营区域范围内（6）核实事故经过，案发时有无现场监控或警方出警（7）核实事故现场被保险人是否尽到安全提示、安全防护等安保义务（8）了解被保险人是否在同业公司购买有其他同类保险,非车险理赔实务部分险种查勘要点（3/3）,建工团意险查勘要点（1）向客户索要保单，明确承保工程、承保时间（2）核实事故者年龄（是否在16-65周岁）（3）核实事故者身份、与投保单位的关系（是否与投保单位存在雇佣关系）（4）核实事故时间（是否在保单有效期内）（5）核实事故详细地点，是否在承保工程内（具体到几标段、几号楼、几层）（6）核实事故经过及原因，是否存在道德风险（7）核实事故者是否从事特殊工种？有无特种作业操作证（8）涉及死亡、残疾且索赔金额将在1万元以上的，提醒客户需提供安全生产监督管理部门出具的事故证明,各理赔流程处理实务,报案查勘人伤跟踪资料收集责任认定理算,对持续医疗的或后期可能评残的案件，必须进行人伤跟踪，了解伤者恢复情况，是否评残。对于功能丧失或部分丧失的伤残案件，要求客户评残前通知我司理赔人员，在我司理赔人员与客户共同协商确定相对公平的司法鉴定机构进行伤残鉴定，必要时由机构医核人员或查勘人员陪同鉴定，以确保伤残鉴定的公正性。伤残鉴定的案件，需对伤残情况进行复勘，并拍照取证。,理赔流程处理实务人伤跟踪,各理赔流程处理实务,报案查勘人伤跟踪资料收集责任认定理算,根据不同的承保险种及不同的案件类型，非车险案件的索赔资料不同。资料收集要点在客户向我司提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料后，理赔人应及时按照合同的约定审核材料；主要从以下四个方面对材料进行收集和审核：（1）事故发生的真实性（时间、地点、标的）；（2）事故原因的可靠性；（3）损失数量和金额的准确性；（4）有无违反保单条件，或者国家和有关部门的其他规定。理赔人认为被保险人提供的有关证明资料不完整的、或对任何关键因素的材料支持力度产生质疑的，应及时一次性通知被保险人补充提供，并附需提供的索赔资料清单。,理赔流程处理实务资料收集,常见险种索赔资料清单雇主责任险,常见险种索赔资料清单公众责任险,常见险种索赔资料清单建工团意险,常见险种索赔资料清单团意险,各理赔流程处理实务,报案查勘人伤跟踪资料收集责任认定理算,非车险理赔实务责任认定（1/4）,责任认定出险原因分析根据现场调查的询问笔录、相关部门出具的证明材料、专家或者公估人的调查等，客观、准确判定事故原因。保险责任的认定时限按照保单约定的保险责任，结合责任证明材料，理赔人应该自被保险人提出索赔申请之日起三十日内做出保险责任的核定，并以书面形式通知被保险人。核定结果不属于保险责任的，应当自做出核定之日起三日内向被保险人出具拒赔通知书。,各机构理赔人员应提高对理赔法定时限的重视，严格执行各种法定理赔时限，对于收到索赔申请以及索赔材料的时间均应有书面记录，并请索赔申请人和索赔材料提供人在记录上签字盖章，避免后续对理赔时限起点的争议。确因投保人、被保险人或者受益人未能提供齐全的索赔资料等原因无法及时核定保险责任的，应在保险法规定的三十日核定时限界满前，书面告知保险金申请人/索赔申请人无法核定的原因，提示其为完成核定应配合履行的相关法定义务或保险合同的约定义务，记录相关通知送达的准确时间，并力争与被保险人就延长核定时间达成书面协议。,非车险理赔实务责任认定（2/4）,出险原因和责任认定保险责任的认定要点理赔人在保险责任核定时需结合以下情况判定：（1）是否有道德风险若存在道德风险，需转为欺诈调查案件，进一步调查取证。（2）是否应由第三方承担责任，是否存在追偿可能理赔人员在现场一旦发现存在三者责任因素，应立即提请被保险人通知第三者，并声明保留索赔权利，为可能存在的追偿进行准备。若已赔付，被保险人未经我司同意放弃对第三者请求赔偿权利的行为无效，应继续进行追偿；若被保险人故意或者因重大过失致使我司不能行使代位请求赔偿权利时，可以扣减或者要求其返还相应的赔款。若被保险人拒绝退还赔款，可诉讼以保证我司权益。若未赔付时，被保险人未经我司同意放弃对第三者的追偿权利时，可以拒赔。,非车险理赔实务责任认定（3/4）,出险原因和责任认定保险责任的认定要点理赔人在保险责任核定时需结合以下情况判定：（3）被保险人投保时是否存在故意或者因重大过失未履行如实告知义务理赔人应当与核保部门沟通查实被保险人是否存在未如实告知情况；若存在未如实告知的情形，需分析判断被保险人是“故意”还是“重大过失”未履行告知义务。,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,非车险理赔实务责任认定（4/4）,出险原因和责任认定保险责任的认定要点理赔人在保险责任核定时需结合以下情况判定：（4）被保险人是否存在事故发生后，故意或因重大过失未履行及时通知义务,第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当