信用卡风险管理及有效欺诈控制(ppt 49页).ppt

第九讲信用卡风险管理与有效欺诈控制,风险管理RiskManagement,一、风险管理二、有效欺诈控制,持卡人特约商户银行,1对持卡人的风险防范和控制（1）对持卡人的资信定期复查和评估（2）监督每天信用卡账户的交易情况，防止恶性透支（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。,2对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制（1）监督特约商户的交易活动和资信情况（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。,3对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制（1）职责明确（2）制定风险防范的规章制度（3）加快信用卡业务的立法工作,6,有效欺诈控制EFFECTIVEFRAUDCONTROL,1、卡片管理止付名单CardRecoveryBulletin卡片验证值CardVerificationValue风险识别服务RiskIdentificationService欺诈报告FraudReporting全球欺诈信息系统GlobalFraudInformationService,7,欺诈趋势FraudTrends世界/亚太区欺诈损失,$,1996年9月底以前的四个季度,总欺诈损失金额=79200万美元,8,1996年底以前的四个季度,百万美元US$MILLIONS,世界范围的发卡行WorldwideIssuers欺诈类型FraudTypes,9,欺诈趋势FraudTrends亚太区欺诈交易占交易总额的百分比,1996年月12月底,NEWZEALAND,欺诈行为趋势8090年代,未经授权而更改真的卡片卡面伪造卡面及磁条伪造偷录磁条信息并伪造据统计，内外勾结欺诈案件占所有案件的40以上,1,申请人APPLICATIONS,银行BANK,酒店HOTEL,航空公司AIRLINE,商店SHOP,交易收据TRANSACTIONRECEIPTS,持卡人备份CardholderCopy,商店备份MerchantCopy,银行备份BankCopy,帐单及费用BILLS&FEES,PAYMENT,你YOU,ThismaterialshouldnotbecopiedordistributedwithouttheexpressconsentofVisaInternational.,2,风险点RISKPOINTS,欺诈性卡片的申请FRAUDULENTAPPLICATIONS,银行BANK,交易收据TRANSACTIONRECEIPTS,与商户勾结MERCHANTCOLLUSION,与银行雇员勾结EMPLOYEECOLLUSION,在收发室偷窃MAILROOMTHEFT在邮局分拣/投递中偷窃POSTOFFICESORTING/DELIVERYTHEFT从信箱中偷窃LETTERBOXTHEFT,第一方欺诈FIRSTPARTYFRAUD持卡人撒谎CARDHOLDERLYING)未收到卡片NOTRECEIVED,签单丢失或洗坏ROCPUMPING&LAUNDERING,使用空白卡伪造卡COUNTERFEITWHITEPLASTICALTEREDCARD,丢失/被偷LOST/STOLEN,卡片确已送到TRUEDELIVERY,07/21/97,*,ThismaterialshouldnotbecopiedordistributedwithouttheexpressconsentofVisaInternational.,13,丢失卡是指真正的持卡人报告丢失的卡被盗卡是指真正的持卡人报告被偷的卡一旦卡片丢失或被盗,欺诈者便使用该卡购物,获取服务或现金,1、卡片管理,（1）丢失卡/被盗卡Lost/StolenCards定义Definition,14,丢失卡/被盗卡Lost/StolenCards特点Characteristics,占所有欺诈损失约60%平均每个帐户约损失2,100美元平均每天有11个帐户欺诈在24小时之内都会经常发生经常卖给伪卡制造者重新压卡或重新录入密码有时持卡人本身参与,15,丢失卡/被盗卡Lost/StolenCards防范措施PreventativeMeasures,教育持卡人持卡人的尽快报失报失后的处理冻结卡号、例外文件、止付名单。,16,（2）卡片被截留而未收到(NRI)定义Definition,发送给持卡人的卡片被中途截留,并被欺诈性使用Acarddispatchedtoacardholderisinterceptedintransitandthenusedfraudulently,特点Characteristics,无签名卡（比较签名失效）在被识别前，使用期较长平均每个帐户损失1200美元平均每天有5个帐户,17,（2）卡片被截留而未收到(NRI)产生原因Origins,内部-发送中心运输人员-批量发送邮递人员-分拣/发送机会-在邮箱偷窃错投,防范措施,1.尽量减少欺诈者截取卡片的机会在分发中心运用摄像机对运输商进行安全方面的审查对邮政系统的安全考虑2.对卡片被截留的常规处理3.“卡片截留”技术,18,（3）非法使用帐号MisuseofAccountNumbers定义Definition,使用帐户号获取商品和服务的不是真正的持卡人,而是其它人Theuseofanaccountnumberbysomeoneotherthantherealcardholdertoobtaingoodsorservices,特征Characteristics,通常只出现在不需要出示卡的地方通常是电购或邮购电子营销,19,交易收据/商户串通与银行内部合谋持卡人不小心黑客计算机程序,非法使用帐号MisuseofAccountNumbers获取真卡帐户信息的常用方法,防范措施Examples,与特约商户的协议中应包含保密条款对特约商户进行安全保密培训对特约商户进行交单监控向VISA组织报告欺诈,20,（4）伪卡Counterfeit类型Types,被修改/重新压卡重新输入磁条信息(真卡的/其它的)白色塑料卡完全重新制作,被修改，重新打卡Altered,Re-EmbossedCards,罪犯使用的传统方法允许丢失卡/被盗卡的扩散罪犯使用使用相对简单的技术通过视觉检查很容易发现并非通常与有组织的犯罪勾结,21,伪卡Counterfeit被重新录入磁条信息的真卡,22,磁条信息变化只在电子销售终端交易需要的设备已准备好,并可合法得到目前世界范围通用的方法真卡所有的安全特征,伪卡Counterfeit被重新录入磁条信息的真卡Re-EncodedGenuineCards,无限制的重新录入磁条信息的可能通过对比压印交易单据和卡片凸印信息细节便可发现可能与有组织的犯罪有关在安全的环境中进行交易，没有被发现的风险,23,伪卡Counterfeit白色塑料卡WhitePlastic,24,它适用于任何一种意欲模仿真的转帐卡、签帐卡、信用卡功能，在串通好的或未参与的终端环境中进行欺诈性的手工和电子交易的塑料卡,伪卡Counterfeit白色塑料卡WhitePlastic,已有空白塑料卡和其他必备设备需要总商户与另外一个没有参与的支付终端串通交易环境安全,没有被发现的风险,25,伪卡Counterfeit完全重新制作CompleteReproduction,26,生产的卡片有真卡的特点主要在亚洲-生产和控制-现在也包括西非改进和提高欺诈的质量以高价商品和取现为目标,伪卡Counterfeit完全重新制作CompleteReproduction,欺诈行为通常在被发现前完成通过视觉检查安全特征便可发现高度有组织的犯罪活动,27,伪卡Counterfeit防范措施PreventativeMeasures,检查卡片的安全特征检测卡片验证值（CVV）对特约商户进行正确的受理程序培训对特约商户进行交单监控,28,合谋点PointofCompromise定义Definition,贮存帐号数据的具有商户设备的房间或其它地方，这些数据被犯罪团伙用来进行欺诈行为很难进行彻底犯罪调查Difficulttoinvestigateforcriminalprosecution串通的商户可能也是一个合谋点Acollusivemerchantmayalsobeapointofcompromise,29,合谋点PointofCompromise偷录磁条信息Skimming,通过电子设备获取磁条的全部内容(包括CVV)必须在交易时获取数据偷录磁条数据传送到空白的磁条上-空白塑料卡或完全重新制作的卡,30,使用易于发卡行相信并批准的详细申请资料申请卡片,2、欺诈性持卡人申请定义Definition,31,每个帐户平均损失2,600美元日均22个帐户通常做为信用损失使用他人信用卡明细错误描述一些事实材料,如薪水,欺诈性持卡人申请特点Characteristics,32,一般的人名,地址或公司名拼错电话号前辍与地址/邮编不符缺雇员电话号年龄与薪水不符错误的财务信息,欺诈性持卡人申请明显的错误或不一致的信息,33,3、欺诈性商户申请定义,使用易于收单行相信并批准的详细资料进行申请收单业务ApplicationismadeusingdetailswhichareintendedtomisleadtheAcquirerintobelievingthatthemerchantisworthyofacceptingcreditcardsforpayment,34,3、收单行商户申请控制需要信息InformationRequired,商户的注册名称地址商品与服务的类型如果是新开商户,估计销售额所有合伙人名字商户所有者的地址/电话商户银行帐号及银行名称严密的商户签约过程实地考察,35,电信市场营销Telemarketing错交交易收据Launderingoftransactionreceipts多次压印卡片Multipleimprints手工输入Manualkeyenter更改交易收据,3、商户欺诈MerchantFraud商户欺诈类型MerchantFraudTypes,36,白色塑料卡/伪卡Whiteplastic/counterfeit错误地使用帐户号Misuseofaccountnumbers合谋点Pointofcompromise串通的商户Collusivemerchant,3、商户欺诈MerchantFraud商户欺诈类型MerchantFraudTypes,37,在电话购物或邮件购物时使用销售技巧,意图欺骗客户通常使用高压技巧获得客户信心,使他们迅速购买通过信件促使客户给远程购物商户电话购物,3、商户欺诈MerchantFraud电信市场营销欺诈TelemarketingFraud,38,开出代表其他商户的收据Depositingtransactionreceiptsonbehalfofanothermerchant,3、商户欺诈MerchantFraud错交交易收据LaunderingofTransactionReceipts,39,3、商户欺诈MerchantFraud多次压印交易收据MultipleImprintsofTransactionReceipts,在客户不了解时额外压印卡片Additionalimprintsofthecardaremadewithoutthecardholdersknowledge基于手工环境paper-basedenvironment,40,3、商户欺诈MerchantFraud手工键入ManualKeyEnter,使用手工忽略的EDC终端特征:能够合法或通过串通的商户得到的终端的通道卡片明细是通过手工键入到终端的,41,3、商户欺诈MerchantFraud更改交易收据AlteringTransactionReceipts,交易收据上的交易金额被更改,以获得比持卡人同意支付金额更多的金额Transactionamountsonreceiptsarealteredtoobtainpaymentforlargeramountsthanthecardholderagreedtopay,42,3、商户欺诈MerchantFraud白色塑料伪卡欺诈WhitePlasticCounterfeitFraud,商户接受了只有一点真卡特征或与真卡完全不相似的白色塑料卡或其他伪卡Themerchantacceptswhiteplasticandothercounterfeitcardsthatbearlittleornoresemblancetoagenuinecard,43,3、商户欺诈MerchantFraud合谋点PointofCompromise,商户将真卡帐户信息提供给伪卡制造者Themerchantprovidescounterfeiterswithgenuineaccountinformation,44,3、商户欺诈MerchantFraud串通的商户CollusiveMerchant,商户的管理人员或雇员在有商户设备的房间接收丢失卡、被盗卡或伪卡Apremiseswithmerchantfacilitieswheretheproprietororperson(s)employedknowinglyacceptlost,stolenorcounterfeitcards,45,卡户风险识别服务,发卡行Issuer,收单行Acquirer,VISA授权VisaAuthorisation,发卡行评估IssuerEvaluation,警示发送AlertDelivery,网络NeuralNetwork,持卡人联络CardholderContact,授权AUTHORISATIONS,请求Request,应答Response,46,风险识别服务RiskIdentificationService(RIS)商户活动报表类型TypesofMerchantActivityReports,商户识别报表MerchantIdentificationReports,总结报表Summary