商业银行业务与经营复习题 (1)

商业银行业务与经营复习问题1:论述我国建立存款保险制度的必要性？存款保险制度也称为显性存款保险制度，运营存款业务的金融机构根据吸收的存款的一定比例，向特定的保险机构支付保险费，保险金融机构发生支付危机、破产或其他经营危机时，特定的保险机构以资金援助、保险费赔偿等方式保证偿还能力。(一)有助于降低金融风险，防止兑换发生和危机扩散。 建立存款保险制度可以为金融体系建立安全的网络，当个别银行发生流动性风险时，存款人可以保证相关法律制度，避免产生巨大的恐慌，避免该银行引起抢劫骚动或感染与其他业务有关的金融机构(二)有助于保护存款人的利益； 金融机构有高风险，金融风险需要相应的保险措施。 建立存款保险制度，由专业保险机构集中管理和有效运营保险基金，行使法律赋予的权利。 保险银行面临支付危机时提供救助，破产时依法偿还存款人的存款，保护了存款人(特别是小额存款人)的利益。(三)有利于多元化的金融竞争。 我国许多银行与非银行金融机构之间的市场竞争越来越激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业必须接受国际竞争的挑战，优胜的落后是不可避免的。 建立存款保险制度，在金融体系中建立竞争机制和破产机制，使个别银行能够在经营不利时顺利退出，不损害大量存款人利益，为激烈的金融竞争提供安全保护。2:银行资本对银行经营有什么意义？ (P22 )意思是：1 )资本吸收银行的经营损失，保护银行的正常经营，使银行管理人员能够在一定时间内解决问题，为银行避免破产提供了馀地。二)资本为银行注册组织营业及存款进入前的经营提供起始资金；3 )银行资本有助于公众对银行建立信心，向银行债权人显示了银行的实力。 对于高债务经营银行业，市场信心是决定银行经营稳定性的直接因素四)银行资本为银行扩张、开拓和发展银行新业务计划提供资金。 许多银行的增长超过了其开业时的设施能力，追加资本的注入允许银行在公共设备上增设分行，现在市场的扩大正在同步发展。5 )银行资本作为银行监督者，有助于保证单一银行的长期持续增长。 监管当局和市场要求银行贷款和其他风险资产的增长与银行资本保持一致。 监管部门资本监管已成为限制银行风险暴露程度的越来越重要的政策工具。3:近年来，为什么银行非存款负债的规模在增加？ 如何取得非存款债务？ (p85 )商业银行非存款类资金来源主要为同行贷款、中央银行贴现借款、证券回购、国际金融市场融资和中长期债券发行。开拓非存款业务。 可以发行金融债券作为中长期贷款资金来源，扩大再折扣规模，贷款证券化，以全国外汇割让市场等各种措施。 此外，还需要改进帐户设置。 一是开设自利帐户，即存款贷款一体化的帐户。 顾客如果在这个账户有一定的期限和金额的存款的话，在急用时可以直接在那个账户上接受贷款和现金贷款。 二是开一个万灵户头。 该账户具有将本外汇储蓄账户、投资账户、贷款账户一体化、存款、贷款、转账一体化的功能。 通过这个账户，顾客可以轻松实现存款、外汇购买、证券投资、向保险公司和信托账户汇款、获得贷款等多个目的。根据流动性管理原则分析银行满足流动性需求的方法通常，银行在做出流动性管理决策时，主要遵循以下原则：一)进取型原则；以积极负债的方式满足流动性需求，扩大经营规模，被称为进取型管理原则。 重要的是看借入资金的成本是否高于其获得的原则。 a:有利于扩大银行业务，降低银行经营成本，提高经营利润。 B:主动负债筹措资金容易受市场因素的影响，具有一定的风险性。二)保守原则自我资产转型销售方式中满足流动性需求的方式被称为保守型管理原则。 a:安全可靠，风险小。 b:的成本很低3 )最低成本原则成本最小化是选择最优方案的基础，银行可以在预测未来流动性需求和市场资金供求状况的利率趋势的基础上，设计各种筹资方案。一般而言，优选两个方案成本之差大的方案成本低的方案，如果两个方案的成本大致相同，则通过评价两个方案的时间上的可行性来决定优选的方案.如何评价5:货款的质量？ (p16表)什么是贷款的五级分类？贷款五级分类：一、正常类、借款人可以履行合同，充分掌握在期限内全额偿还利息2 )关注类，尽管借款人目前有偿还贷款本金的能力，但有可能对偿还产生不良影响三)二级、借款人偿付能力出现明显问题，其正常经营收入不能保证全额偿还本金4 )可疑类、借款人无法全额偿还本金，即使实行抵押或担保，也一定会导致部分损失5 )损失类即使采取了一切可能的措施和必要的法律手续，本信息也无法回收，或者只能回收极少一部分6:银行为何要分析借款企业财务以外的因素？ 这个过程是怎么进行的？ (P146-148表)为了更准确地考察借款人的偿还能力，一个重要方面是非财务因素对借款人的影响，主要指借款人所在行业经营特征管理方式的偿还意愿的其他因素等。7:现阶段我国消费信用发展呈现什么特点？ (p61 )一)初步形成多种消费信用体系；目前，中国商业银行已初步形成了以住房贷款为主体，由汽车消费款综合消费贷款教育补贴等多种贷款品种组成的消费贷款业务体系。 在消费贷款中，个人住房贷款占绝对份额。2 )增长速度快，规模扩大目前，消费信用已经成为我国商业银行的重要业务，这项重要业务是各银行使消费信用业务独立于原信用业务。 设立零售业务部、个人金融部、住宅信用银行卡中心等，专业管理各类消费信用。3 )地区间发展不平衡，城乡差别很大我国各省市自治区消费信贷发展不平衡，沿海经济发达地区消费信贷发展较快，中西部地区发展缓慢8:从经济发展和金融创新的角度解释银行业与证券业的分离与融合？ (P223-225 )银行业与证券业分离的优势1 )有利于培养两类业务专业技术人员和提高专业管理水平2 )为两类业务发展创造稳定封闭的环境，避免了竞争摩擦3 )保证商业银行自身和客户的安全，有助于防止商业银行将过剩资金用于高风险的活动四)有助于控制金融危机的发生银行业与证券业分离不足之处一)两个行业可以开展必要的竞争。 具有明显的抑制性2 )优势不相辅相成3 )不利于银行进行公平的国际竞争银行与证券业融合的优势一)万能银行可以同时经营商业银行业务和证券业务，相互促进业务，相互支持，互补优势2 )有利于降低银行自身的风险； 因为利率与证券行情成反比，所以银行贷款收益低的情况下可以用证券来弥补3 )全能银行充分了解企业经营情况，降低贷款和证券销售风险。 两者优势信息互补，可以使银行贷款和证券销售更加安全四是加强银行间竞争，有利于优胜劣势，提高利润，促进社会总效用上升银行与证券业融合的缺点一)易形成金融市场垄断，发生不公平竞争；2 )容易发生集团内部竞争和协调困难的问题三)可能形成新的金融危机9:利率风险管理中的差距管理含义和方法是什么(P239-242 )持续时间又称为长期，是固定金融机构所有预期现金流入的加权平均时间。 持续时间反映了现金流的时间价值持续差距管理持续差距管理是银行通过调整资产和负债的期限和结构，采用有利于银行净利润的长期差距战略，规避银行资产和负债的总体利率风险利率变动的话，不仅名义利率敏感资产和负债的收益和支出，利率不敏感的资产和负债的市场价值也会不断变化持续差距是银行资产的持续和负债的持续时间与负债的比率之差。 用公式表示D(gap)=D(a)-UD(l )持续差距管理的局限性1 )实际上不存在利用持续差距来预测银行的净需求资产和负债利率会以与市场利率相同的幅度变动的前提2 )商业银行的某资产和负债项目难以计算持续时间因此，连续期管理也不能完全正确预测利率风险的程度。 在持续期间差距管理中，由于要求大量的银行经营的实绩数据，所以工作成本很高10:试图商业银行中间业务的种类和特点？据巴塞尔委员会称，有： 1 )或债权/债务类外业务.2)分为金融服务类根据中国人民银行的规定， 1 )结算类2 )银行卡业务3 )代理类4 )担保类5 )承诺类6 )交易类型7 )咨询类8 )基金管理类9 )其他类根据风险的大小和是否有期权1 )没有风险/风险低2 )不含期权期货性质的风险类3 )包括期权目标物性风险类特征1 )表外性.中间业务不反映在银行资产负债表中2 )多样性.中间业务产品具有明显的多样性特征3 )风险差异.中间业务产品中，商业银行不是信用关系的当事人，而是作为中介人处理存款和其他事项，通常是库存业务中的信用风险11:商业银行外汇业务主要有哪些(P295-297 )根据业务性质，银行外汇业务可分为即期外汇买卖业务无期外汇买卖业务外汇衍生工具买卖业务即期外汇买卖业务是指基于银行的即期外汇公定价格，在两个交易日内完成资金交付的货币兑换行为。 即期汇价一般由外汇市场的供求关系决定远期外汇业务是指交易双方在将来某个确定的日期，遵循预先决定的无期外汇买卖一定数据的某种货币的交易行为。 远期外汇买卖业务最重要的功能是套期保值，也可以借此进行外汇投机。外汇衍生业务又分开了一)外汇到期业务；指的是在一个外汇交易中同时进行即期和长期外汇买卖行为(例如论述P296 )。二)外汇期货业务；指集中交易市场以公开竞争价格进行的外汇期货合约交易3 )外汇期权业务指以某外汇或外汇期货合同为目的的期权12:电子银行对商业银行经营有何积极影响？ 主要有哪些种类？主要分为：自助银行电话银行手机银行网络银行家庭银行电子银行对商业银行经营产生积极影响的主要有：家一)加强技术管理；电话银行手机银行网络银行家庭银行在实现支付交易中，确保每笔交易的安全是银行应解决的根本问题，银行应提高和完善自身系统的安全二)完善相关法律法规；电子银行诞生的时间不长，各参与者的权力和义务还处于动态调整和熟悉之中，调整传统银行业务的许多法律还不能完全解决电子银行关系利益冲突，电子银行的立法还不完善。3 )跨国经营风险管理电子银行在主要各国客户提供业务时必须遵守不同的法律规范，往往面临不同国家间的法律冲突。 目前还没有出现各国和地区一致遵守的国际法则。4 )操作强化操作风险主要涉及电子银行帐户的使用许可电子银行的风险管理系统电子银行与客户之间信息交换的真伪电子货币的识别等领域。五)加强监督管理电子银行对银行监管提出了新的挑战首先，无纸化为监督当局收集审查资料提出了新的课题接着，在许多网上进行的金融交易可以修改电子记录，数据的正确性不可靠再次，银行准入管理需要新的标准最后，银行监管的内容需要不定期更新13:银行的收入报表能告诉我们银行经营的什么信息(论述加p33 )损益表是反映银行在一定会计期间经营的成果的会计报告书结构主要分为4个部分：1)反映主要经营业务的构成情况，包括营业收入营业支出的营业税和追加等4个项目的进法2 )反映营业利润的构成情况3 )利润总额4 )净利润净收入=营业收入-营业支出- (营业税附加)投资收入营业收入-营业外支出-所得税什么是银行收购？ 收购银行的动机是什么？银行并购是一种市场竞争机制，银行为了获得被并购者的经营控制权，有偿购入并购者的部分或全部产权，实现资产经营的一体化银行并购的原动力来自追求利润的要求和竞争压力，推进银行并购的主体来自股东和管理者一)追求银行规模的增加通常在经营银行这样的大企业的情况下，管理者的利益与银行的规模有关二)分散风险，最小化损失和破产财务费用；分散银行业务风险可以降低银行和破产的可能性3 )避免收购在面对敌对并购的情况下，目标银行的管理者为了避免并购的威胁，可以积极进行并购以使企业规模增加到不被并购的程度。15:现代商业银行面临哪些挑战？面临的挑战一)金融证券化带来的挑战资信良好的大公司通常希望直接从股票市场和债券市场筹措资金，将富馀资金直接投入收益水平较高的证券市场。 直接导致银行客户集团总体资信水平下降，可吸收的资金来源大幅减少。二)混业经营挑战商业银行；商业银行开展综合经营，银行业务扩大到证券投资保险信托和基金。 虽然可以节约成本，取得规模经济效益，但风险种类和风险交叉感染的可能性也增加了。 对商业银行业务和经营提出了更高的要求。 特别是金融发展战略业务的组合和风险防范需要更高的管理技术和智慧。3 )金融电子化对商业银行的挑战信息技术的发展，创造了大量电子支付卡、数字票据、数字现金等新的电子支付工具。 商业银行提