第七章 个人、家庭信用风险与保险

风险管理与保险,主讲人：邓晶联系方式mail：,学习目的：通过学习，掌握信用风险的含义、保证保险的含义；理解保证保险与信用保险的区别；了解处理信用风险的方法和保证保险的基本产品。,第七章 个人、家庭信用风险与保险,第一节 个人、家庭信用风险概述 第二节 房屋贷款保证保险 第三节 机动车辆消费贷款保证保险 第四节 教育贷款保证保险,第七章 个人、家庭信用风险与保险,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险二、个人信用风险的处理三、保证保险,一、信用和信用风险 （一）信用（credit）的概念 不同的研究角度对信用有不同的解释。 在道德的范畴内，信用是指讲诚信、讲信用、讲信誉，是信用活动以及信用制度与规范的总和。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （一）信用的概念 从经济学的范畴看，信用是指追求自身经济利益的主体在特定的经济和历史条件下从事的一种特殊的价值运动，是以道德意义上的信用为基础和前提，以还本付息为条件,以借贷关系为内容，以一定信用工具为手段,体现资本债权债务关系。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （一）信用的概念 从社会学研究角度看，信用是指对一个人(自然人或法人)履行义务能力尤其是偿债能力的一种社会评价。 市场经济是建立在错综复杂、千变万化的信用关系之上的。因此，从一定意义上讲,市场经济就是信用经济,是全社会都要讲信用的经济。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （一）信用的概念 根据信用接受的主体不同，信用可分为个人信用、商业信用、银行信用和政府信用。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （一）信用的概念 个人信用是指个人通过信用方式，向工商企业、银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或者消费支付能力的经济行为。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （一）信用的概念 个人信用的表现形式多种多样,工商企业可以直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对个人提供信用；银行以及其他金融机构也可直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，以及对个人提供信用卡，持卡人便可以在接受该种信用卡的商店购买商品，定期与银行结账，等等。,第一节 个人、家庭信用风险概述,一、信用和信用风险 （二）信用风险 信用风险(credit risk),即借入方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。 换句话说，信用风险就是在经济交往中，因义务人违约或者违法致使权利人遭受经济损失的风险。,第一节 个人、家庭信用风险概述,二、个人信用风险的处理 贷款人在处理个人信用风险时,通常采用的方式有抵押、质押和保证。 （一）抵押 抵押，是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，而将该财产作为债务的担保。当债务人不履行债务时,债权人有权将该财产折价或者拍卖、变卖该财产,并对所得的价款优先受偿。,第一节 个人、家庭信用风险概述,二、个人信用风险的处理 （二）质押 质押，是指债务人或者第三人将其动产移交给债权人占有，并将该动产作为债务的担保。 （三）第三方担保 第三方担保又称为保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。,第一节 个人、家庭信用风险概述,三、保证保险 （一）保证保险的概念 保证保险（bond insurance）,是保险人为被保证人（债务人或义务人）向权利人（债权人）提供信用担保的保险,当被保证人不按事先约定履行清偿债务义务致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。,第一节 个人、家庭信用风险概述,三、保证保险 （二）保证保险的特点保证保险一般涉及三方当事人：被保证人(投保人)、权利人(被保险人)和保证人(保险人)。保证保险承保的是信用风险。保证保险的实质是一种担保业务。,第一节 个人、家庭信用风险概述,三、保证保险 保证保险业务是一种投保人（即义务人或借款人）根据被保险人（即权利人或提供贷款的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险，是保险公司以降低分散违约风险为目的保险品种之一。,第一节 个人、家庭信用风险概述,第二节 房屋贷款保证保险,一、房屋抵押贷款的风险分析二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险三、个人房屋贷款保证保险的主要内容,第二节 房屋贷款保证保险,一、房屋抵押贷款的风险分析 个人和家庭面临的风险主要有： 所购房屋遭受物质损失，进而导致借款人还款能力的削弱；违约风险，如借款人由于家庭收人减少等种种原因无法还款，或者抵押房地产依法处分后不足清偿等；,一、房屋抵押贷款的风险分析抵押风险，如尚未办理抵押登记等购房合同过程中的法律风险；流动性风险，如抵押物在变现过程中的损失；其他风险，如银行利率变化、通胀等政策性的风险。,第二节 房屋贷款保证保险,第二节 房屋贷款保证保险,二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险 个人房屋贷款保证保险（home loan insurance） ，通常包含个人贷款抵押房屋保险和个人房屋抵押贷款还贷保证保险，也被称为个人房屋贷款综合保险。,第二节 房屋贷款保证保险,二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险 （一）个人贷款抵押房屋保险 个人贷款抵押房屋保险，是指借款人（抵押贷款购房人）以作为抵押物的房屋为标的，向保险人（保险公司）投保，当抵押房屋因自然灾害、意外事故、或第三人责任等原因遭受毁损而致损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。,第二节 房屋贷款保证保险,二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险 （二）个人房屋抵押贷款还贷保证保险 个人房屋抵押贷款还贷保证保险,指保险公司承保的是房屋抵押贷款的贷款人（商业银行等金融机构）因借款人（房屋抵押贷款购房者）不能按期偿付债务而面临的风险。,第二节 房屋贷款保证保险,二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险 （三）个人抵押贷款定期人寿保险 个人抵押贷款定期人寿保险是指借款人（抵押贷款购房者）本人或对其有保险利益的人作为投保人，以借款人为被保险人，向保险人投保的定期寿险。,第二节 房屋贷款保证保险,二、个人房屋贷款保证保险与个人房屋 抵押贷款定期人寿保险 （三）个人抵押贷款定期人寿保险 该险种的特点：保险金额根据借款人的债务金额确定，并且可以随着债务的清偿而逐渐降低；定期人寿保险合同的期限与抵押合同的期限一致。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）保险责任火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或者使用的建筑物以及其他固定物体的倒塌。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）保险责任 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险财产损失所必须支付合理的、必要的费用，由保险人承担。但该项费用以保险财产的保险金额为限。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）保险责任 在个人房屋抵押贷款还贷保证保险中，借款人在保险期限内因为遭受意外伤害事故所致死亡或者伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人住房借款合同约定的还贷责任的，由保险人按规定的偿付比例承担借款人提出索赔时个人住房借款合同项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）责任免除保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用；借款人因擅自改变房屋结构所引起的损失和费用；房屋贬值或丧失使用价值；保险财产遭受保险事故引起的各种间接损失。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）责任免除借款人的疾病；借款人的自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、吸食或注射毒品、殴斗等违法犯罪行为；借款人从事探险、滑雪、试驾交通工具、赛车、赛马、登山、攀岩、潜水、蹦极等高风险活动；借款人酒后驾驶或驾驶时无相应的驾驶资格，或者驾驶无有效行驶证的交通工具。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （一）责任免除 此外，借款人对个人房屋抵押借款合同项下贷款利息、罚息，及出险前未按照个人房屋抵押借款合同约定履行还贷义务而拖欠的借款金额，及其他不属于本保险责任范围内的损失和费用，保险人不负赔偿责任。,第二节 房屋贷款保证保险,三、个人房屋贷款保证保险的主要内容 （三）投保与索赔要点投保时：如实回答保险人的有关询问；如实填写投保单；一次性交清全部保险费。发生保险事故后：投保人或者被保险人首先应尽力采取必要、合理的措施，防止或者减少损失；要及时通知保险人。索赔时：提供保险人要求的相关单证。,第二节 房屋贷款保证保险,网络链接： /cn/bxcs/cpdq/jtccbx/3100_2.shtml/cn/bxcs/cpdq/jtccbx/3099_2.shtml,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,一、机动车辆消费贷款的风险分析二、机动车辆消费贷款保证保险三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容,一、机动车辆消费贷款的风险分析 （一）机动车辆物质损失风险 机动车辆物质损失风险主要体现为自然灾害、意外事故等外来的风险。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,一、机动车辆消费贷款的风险分析 （二）个人信用风险借款人贷款购车出于一时冲动，对于日后车辆使用所需费用缺乏一定的财务安排；借款人多头购车、购房，多头借款，负债金额超过其还款承受能力；借款人经济收入减少或者丧失，无法正常履行相应的借款合同；,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,一、机动车辆消费贷款的风险分析 （二）个人信用风险借款人在还款期限内死亡、伤残、失踪，没有人代为清偿银行债务；借款人恶意行为,采取转移、隐匿、逃债等手段拒不履行还贷义务。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,一、机动车辆消费贷款的风险分析 （三）市场及政策风险 市场及政策风险主要体现为由于市场供求关系、竞争关系，以及国家相关政策的变动，致使车价贬值造成的借款人不能如约还贷的信用风险。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,一、机动车辆消费贷款的风险分析 （四）法律风险 主要有假借他人之名购车、借款产生的法律风险；借款人自身的信誉等级以及承担连带责任的担保人的信用保证。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,二、机动车辆消费贷款保证保险 机动车辆消费贷款保证保险(auto loan insurance),简称车贷险，是指当借款人不能按机动车辆消费贷款合同的约定偿还欠款，导致权利人的经济损失，由保险人负责偿还借款人所欠款项的一种保证保险。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （一）保险责任当投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生;保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （一）保险责任 此外，被保险人因发生本保险合同第三条责任范围内的事故所支付的诉讼费用(不含律师费)以及保险人事先书面同意支付的其他费用，保险人负责赔偿，但是赔偿金额通常要以投保人所欠款项的一定比例为限。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （二）责任免除 由于被保险人过错或者投保人与被保险人的共同过错导致订立的机动车辆消费贷款合同被依法认定无效或被撤销；贷款期间内投保人未将所购机动车向本合同保险人连续投保机动车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险，且被保险人未代投保人投保上述险种；,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （二）责任免除被保险人未按规定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批；投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意对所签定的机动车辆消费贷款合同及附件进行修订。此外，由于投保人不履行机动车辆消费贷款合同约定还款义务造成的逾期利息、罚息、违约金，保险人不负责赔偿。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （三）保险期限和保险金额 机动车辆消费贷款保证保险的保险期限与车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致。 保险金额为投保人的贷款金额和按贷款合同签定日确定的利率计算的贷款利息。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容（四）投保与索赔要点 投保时：投保人应当如实填写投保单及附件的内容；按保险人的要求如实提供相应证明材料；一次缴清全部保险费。当保险合同成立之后，在偿还贷款期间,投保人不可以将贷款所购机动车辆以及担保合同约定的抵（质）押物进行转卖、转让或转赠。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （四）投保与索赔要点 如购车借款人到期未付款或付款不足，被保险人应在事先约定的时间内向购车借款人发出催款通知书，并书面通知保险人。如发生保险责任范围内的损失时，被保险人应及时通知保险人，并提供相应的索赔资料。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,三、机动车辆消费贷款保证保险的主要内容 （四）投保与索赔要点 保险人履行赔偿责任后，被保险人应将追偿权转让给保险人,并协助保险人向投保人及其担保人进行追偿。 注意：当保险合同生效后,除投保人提前还清贷款外，不得中途退保。提前还清贷款的，按投保人实际贷款的期限所对应的费率档次计算本保险合同保费，多收取部分退回投保人。,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,网络链接：/pa18Docc/docc/insurance/personal/cdx_about.htm/cn/bxcs/cpdq/jdclbx/3078_2.shtml,第三节 机动车辆消费贷款保证保险,第四节 教育贷款保证保险,一、助学贷款保险的概念二、助学贷款保险的主要内容,第四节 教育贷款保证保险,一、助学贷款保险的概念 在我国，针对生活贫困学生提供的助学贷款基本分为两类：即国家助学贷款和一般商业性助学贷款。 2006年6月，华安财产保险股份有限公司针对目前国家助学贷款和新设计的华安联合就学贷款，分别推出国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险，统称学贷保险。这是我国目前第一款学贷保险。,第四节 教育贷款保证保险,一、助学贷款保险的概念 学贷保险中，国家助学贷款信用保险的投保人为银行；而就学贷款保证保险的投保人为借款学生,被保险人均为贷款银行。我们在这里所讨论的教育贷款信用保证保险主要是针对借款学生的就学贷款保证保险。,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （一）保险责任 学贷险（education loan insurance）的保障范围包括三项：借款学生身故，包括被法院宣告死亡；借款学生全部或大部分丧失劳动能力；借款学生连续12个月未完全履行还款业务。,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （二）保险期限 助学贷款保险的保险期间和贷款期限一致。 目前,助学贷款的最长还款期限为十年。,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （三）被保险人的义务就学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定期限、数额偿还贷款,经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款以及其他授信业务；,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （三）被保险人的义务按照还款协议进入还款期后，连续拖欠还款超过一年且不与银行主动联系办理有关手续的借款学生,有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体以及网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息；,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （三）被保险人的义务对于不按时还款的学生，教育部将在相关的学历查询系统上公布其名单；在对高校学生换发第二代居民身份证过程中，做好对违约学生的身份核查和通报并记入身份证的个人信息中；,第四节 教育贷款保证保险,二、助学贷款保险的主要内容 （三）被保险人的义务对违约学生进行出境的限制； 此外,保险公司和银行还会向保证人进行追偿，由保证人承担偿还责任,并且违约借款学生也要承担相关法律责任。,第四节 教育贷款保证保险,网络链接：http: