第六章人身保险.ppt

第六章人身保险,第一节人身保险概论,一、人身保险及其类别概念：人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险，当被保险人在保险期内发生死亡，伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或受益人保险金,1.利率因素影响2.通货膨胀的影响3.预测因素的偏差,第二节：人身保险合同的主要条款,一、不可抗辩条款二、年龄误告条款,即从人寿保险合同生效之日起满两年之后，保险人不能以投保人或被保险人投保的时候故意隐瞒、过失、遗漏或者不实说明（违反如实告知义务）为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。注意：不可争条款在中国仅适用于年龄误告的情况。,1.我国保险法规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”,二、年龄误告条款,2.真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告，致使投保人支付的保费少于应付的保费的，保险人有权更正并要求投保人补交保费，或者在给付保险金是按照实付保费与应付保费的比例支付调整保额的方法：调整后的保险金额=（实缴保费/应缴保费）*原保险金额,3.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付的保费多于应付保费的，保险人应将多收的保费退还投保人。,三、自杀条款,1、基本内容：被保险人在保单生效后的两年内自杀，保险人不负给付保险金的责任。但如果自杀发生在两年之后，那么保险人仍然要负责给付保险金的责任。2、我国规定：以死亡为给付金条件的合同，被保险人自杀的，如果自杀发生在两年内，保险人不承担给付保险金的责任，但是对投保人已经支付的保险费，保险人应该按保单退还其现金价值，如果自杀发生在两年后，保险人可以按照合同给付保险金。,3、如果保险合同申请复效的，那么计算自杀年限是从合同复效时起重新计算。,四、宽限期条款五、复效条款,1.基本内容投保人在交纳续期保费时，保险人给予一定的宽限期（一般为一月或两个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投保人没有交费，保险人也负责给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。2.原因：保障被保险人的利益3.我国规定：60天,1.基本内容人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在两年内申请复效。2.合同失效期间，被保险人遭受的保险事故，保险人不负赔偿责任。3.自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。投保人已交足两年以上保费的，保险人退还保单的现金价值；未交足两年保费的，保险人在扣除手续费后，退还保费4.对投保人来讲，复效要比重新订立保险合同更为有利。,六、保费自动垫缴条款七、不丧失现金价值任选条款,1.投保人在合同有效期内已缴足两年以上的分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。2.在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保费及利息；当垫缴的保费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止,1.基本内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因合同效力变化而丧失。我国保险法规定：缴费满两年的人身险合同即产生现金价值。“自杀条款”例外2.当投保人不愿意继续缴纳保费时，可选择以下方式处理这笔现金价值：（1）办理退保，返还现金价值（2）把原保险单改为缴清保险：即原保单的保险责任，保险期限不变，依据现金价值的数额，相应降低保险金额，此后投保人不必再交保费。（3）把原保险单改为展期保险单。即将原保险单改为与原保险单保险金额相同的死亡保险，保险期限相应缩短，此后投保人不必再交保费。这种处理方法是以保单的现金价值作为趸缴保险费，保险金额不变，保险期限则由趸交保险费的数额而定。,第三节险种：一、人寿保险,人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（给付保险金条件）的保险。,1、定期寿险、2、终身寿险：,1、以被保险人在规定的期间内死亡为给付保险金条件的人寿保险。定期寿险：是以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。若被保险人在约定期限内死亡，保险人给付保险金；如果被保险人生存至保险期限届满，保险合同即行终止，保险人无给付保险金的义务，亦不退还已收取的保费。,优缺点：以低廉保险费获得较大保障（优点）满期生存不能得到保险金给付，并不退保费（不足）适用于收入有限但生计责任较重大的被保险人终身寿险：保险期限为终身的以死亡为给付保险金条件的保险。每一张有效保单必然发生给付保险费率高于定期寿险的费率具有储蓄性（中途退保，返还现金价值）,3、生存保险,以被保险人生存到保险单规定的日期为给付保险金条件的保险。如年金保险年金保险：是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的保险。主要是为老年人提供养老保障或为子女提供教育金等。,案例,国寿美满一生年金保险(分红型),险种类别：养老保险所属公司：中国人寿保险股份有限公司投保范围：出生三十日以上、六十周岁以下缴费方式：年交，交费期间分为三年、五年、八年和十二年保险期间：至被保险人年满七十五周岁的年生效对应日止保险责任：在本合同保险期间内，本公司负下列保险责任:,一、自本合同生效之日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止，若被保险人生存，本公司每年在本合同的年生效对应日，按下列规定给付关爱年金：关爱年金基本保险金额交费期间（年数）1%。二、被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司按下列规定给付满期保险金，本合同终止。满期保险金基本保险金额交费期间（年数）。三、被保险人于本合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人因意外伤害身故或于本合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。身故保险金基本保险金额身故时的交费年度数110%。综合事项红利事项,案例分析：同学讲,钱先生为自己0岁的儿子购买了美满一生，选择5年期交，每年交费5万元，基本保险金额为7.62万元，其利益为：关爱年金自合同生效之日起至被保险人年满七十四周岁的年生效对应日止。若被保险人生存，本公司每年在合同的年生效对应日，给付关爱年金：7.62万5%3,810元满期保险金：被保险人生存至年满七十五周岁的年生效对应日，本公司给付满期保险金38.1万，合同终止。身故保险金被保险人于合同生效（或复效）之日起两年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效（或复效）之日起两年后因疾病身故本公司按下列规定给付身故保险金，合同终止。身故保险金7.62万身故时的交费年度数110%。（最高41.91万元）,4、两全保险也叫生死合险,是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。特点：储蓄性得到充分体现保险责任最为全面保险费率较高,平安富贵人生两全保险（分红型）一、基本保险利益1、生存保险金被保险人于本主险合同生效之日起每满2周年时仍生存，按保险金额的9%领取“生存保险金”。2、身故保险金被保险人身故，无息返还所交保险费，主险合同终止。“所交保险费”按身故当时的基本保险金额确定的年交保险费和保单年度数（交费期满后为交费年度数）计算。以上“身故保险金”中所称的基本保险金额不包括因红利分配产生的相关利益。,案例,案例分析：同学讲5、创新型险种：自己查查分红保险；投资连结保险；万能保险,0岁男性，投保平安富贵人生两全保险（分红型），3年交费，基本保险金额10万元。保费支出：年交保费76180元。基本保险利益：生存保险金：被保险人每满两周年生存，领取9000元生存保险金。身故保险金：被保险人身故领取所交保险费，即被保险人第一年身故领取76180元，第二年身故领取152360元，第三年及以后身故领取228540元。,分红保险从本质上看，属于传统保险业务。保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。利源：主要是死差益，利差益，费差异特征：1保单持有人享受经营成果。保监会规定：保险公司至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户2客户承担一定的投资风险。,投资连结保险,3定价的精算假设比较保守。寿险产品定价时主要以预定的死亡率，预定的利率和预定的费用率为依据。由于分红险要把盈余以红利的形式分配给客户，所以在定价时对精算的假设估计较为保守，即保单价格较高。4保险给付，退保金中含有红利。即受益人在获得投保时约定的保险金的同时，还可以得到未领取的累积红利和利息。,一种融保险与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。,万能保险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。,万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。,二、健康保险,1、含义：指被保险人在保险有效期限内，因患病、生育和意外伤害所发生医疗费用支出，或因疾病、生育所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。,按给付方式划分,在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。,重大疾病保险,保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。,住院医疗保险、意外伤害医疗保险,保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。,住院医疗补贴保险、住院安心保险,保险期限：除重大疾病外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同,案例：重疾险，住院医疗险，住院医疗补贴保险,涵盖30种重疾,世纪泰康住院医疗保险,国内第一个保证续保的医疗险主险不仅可单独购买，还可以保证续保,凡因重大疾病住院，既给付一般住院日额保险金，也给付重大疾病住院日额保险金，最高达450元,完全定额赔付，不需要医疗费用原始发票,4、险种介绍：1）医疗保险,概念医疗保险是医疗费用保险的简称。是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，是健康保险的主要内容之一。,主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用，医药费用，检查费用等。这种保险的保费较低，适用于一般社会公众。这种保单一般也有免赔额和比例给付规定,这种保单一般是负担所有的手术费用,是保险人为被保险人提高的一种全面的医疗费用保险，包括医疗、住院、手术等一切费用。这种保单的保费较高，一般确定一个较低的免赔额和适当的分担比例（如：85%）,专门讲,住院保险,由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低，因此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院，这种保单一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比（例如90%）。,针对每次赔款确定一个免赔额,针对团体投保而言,按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付,在大多数健康保险合同中，对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法,一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。,2）疾病保险,指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大，给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额,典型：重大疾病保险（自查）,重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。（1）按保险期间划分定期重大疾病保险终身重大疾病保险（2）按给付形态划分重大疾病保险一般是提前给付型,案例：太平福禄双至终身重大疾病保险（分红型）,35种重大疾病保障：,1.恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤13.双耳失聪永久不可逆，三岁始理赔25.主动脉手术须开胸或开腹手术2.急性心肌梗塞14.双目失明永久不可逆，三岁始理赔26.严重多发性硬化3.脑中风后遗症永久性的功能障碍15.瘫痪永久完全27.因职业关系导致的HIV感染4.重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植手术16.心脏瓣膜手术须开胸手术28.严重慢性呼吸功能衰竭5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）须开胸手术17.严重阿尔茨海默病自主生活能力完全丧失29.严重冠状动脉粥样硬化性心脏病6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）须透析治疗或肾脏移植手术,18.严重脑损伤-永久性的功能障碍30.脊髓灰质炎7.多个肢体缺失完全性断离19.严重帕金森病-自主生活能力完全丧失31.全身性重症肌无力8.急性或亚急性重症肝炎20.严重III度烧伤至少达体表面积的20%32.严重心肌病9.良性脑肿瘤须开颅手术或放射治疗21.严重原发性肺动脉高压有心力衰竭表现33.严重克罗恩病（Crohns病）10.慢性肝功能衰竭失代偿期不包括酗酒或药物滥用所致22.严重运动神经元病自主生活能力完全丧失34.严重溃疡性结肠炎11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症永久性的功能障碍23、语言能力丧失完全丧失且经积极治疗至少12个月，三岁始理赔35.植物人状态12.深度昏迷不包括酗酒或药物滥用所致24.重型再生障碍性贫血,投保示例,王先生30周岁，为自己购买20万元保额的太平福禄双至终身寿险（分红型）2009，并附加20万保额的太平附加真爱提前给付重大疾病保险2009，交至60周岁，年交保费6340元。王先生30周岁至100周岁期间，可获得的保障利益有：全残保险金、身故保险金基本保险金额为至少20万元。保险金额逐年递增，保单持有时间越长，保险金额越高，比如其70周岁时，按低档红利测算，保险金额约为29.6万元，按中档红利测算，保险金额约为40.84万元，按高档红利测算，保险金额约为57.7万元。35种重大疾病保险金、生命关爱保险金的基本保险金额至少为20万元。王先生生存至100周岁，其可获得的祝寿金至少为20万元，按低档红利测算，约为49.89万元，按中档红利测算，约为102.91万元，按高档红利测算，约为220.06万元。,3）收入保障保险,当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。,因伤害而致残疾的收入损失的补偿因疾病造成残疾而致收入损失的补偿,补充说明：给付期限，免责期,给付期限短期补偿是为了补偿被保险人在身体恢复前不能工作的收入损失而长期补偿是补偿被保险人全部残废而不能恢复工作的收入损失一般从13、26、52周；到2年、5年或给付到65岁。如全残始于55、60、或65周岁，可提供终身给付。,各保险公司的免责期不同，有30天，2、3、6个月的和一年的。免责期越长，保费越低免责期间允许中断，如被保险人在短暂恢复后再度失能，可将两段失能期间合并计算免责期,说明：残疾的定义,残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。（1）完全残疾完全残疾一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。（具体参各商业保险公司的保单）,全部残疾给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%80%。（2）部分残疾部分残疾是指部分丧失劳动能力。如果我们把全部残废认为是全部的收入损失，部分残废则意味着被保险人还能进行一些有收入的其他职业，保险人给付的将是全部残废给付的一部分。部分残疾给付全部残废给付（残废前的收入残废后收入）/残废前的收入,4）长期护理保险,含义：长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。,典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可：吃；沐浴；穿衣；如厕；移动。除此之外，患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理，但他们却能执行某些日常活动，为解决这一矛盾，目前所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。,特点：,（1）长期护理保险的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天等多种免责期。免责期愈长，保费愈低。（2）长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费,（3)此外，所有长期护理保险保单都是保证续保的。可保证对被保险人续保到一特定年龄如：79岁（4）最后，长期护理保险还有不没收价值条款规定。即当被保险人撤销其现存保单时，保险人会退还投保人现金价值。,案例分析：国寿康馨长期护理保险,投保条件:18周岁-60周岁，身体健康者保障期间:自合同生效日至年满80周岁交费年期:趸交（一次性交付）/十年交/二十年交/交至被保险人年满60周岁长期护理状态界定合同所述长期护理状态应符合下列两种情形之一被保险人自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具也无法独立完成基本日常生活活动中的三项或三项以上的。,以上所述基本日常生活活动，是指：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。被保险人因患阿尔茨海默病性痴呆、血管性痴呆、帕金森病性痴呆或非由酒精和其他精神活性物质所致的器质性遗忘综合症导致器质性认知功能障碍且在意识清醒的情形下有分辨上的障碍，达到中度或中度以上痴呆状态，其日常生活必须持续受到他人监护的。以上所述意识清醒的情形下有分辨上的障碍，是指符合下列三项分辨障碍中的二项或二项以上：时间的分辨障碍、场所的分辨障碍、人物的分辨障碍。,保险责任,长期护理保险金被保险人达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起的每个月给付对应日按合同载明的金额给付长期护理保险金，直至被保险人长期护理状态中止或保险期间届满。疾病身故保险金被保险人于合同生效（或最后复效）之日起因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付疾病身故保险金。,老年关爱保险金被保险人生存至保险期间届满，本公司按所交保险费（不计利息）扣除己领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付老年关爱保险金。豁免保险费在交费期间内，被保险人达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，被保险人长期护理状态中止的，投保人自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。,示例：,王先生，30周岁，投保中国人寿国寿康馨长期护理保险，选择20年交，每年交费1068元，王先生可以获得如下利益:长期护理保险金达到保险合同约定的长期护理保险金给付条件的，每个月可领取长期护理保险金1000元，直至王先生的长期护理状态中止或保险期间届满。疾病身故保险金王先生若在保险期间内因疾病身故，按所交保险费（不计利息）扣除巳领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付疾病身故保险金。老年关爱保险金王先生生存至年满80周岁，本公司按所交保险费（不计利息）扣除己领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，合同终止。己领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付老年关爱保险金。豁免保险费在交费期间内，王先生达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，王先生长期护理状态中止的，投保人自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。,三、人身意外伤害保险,人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。,被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等,在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等,被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入意外范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等,如脑溢血发作不省人事。,必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立，如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立。,通常以一年期为多，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程；出差人员的平安保险，保险期限为一个周期；游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次,人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。,一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。,3、人身意外伤害保险可保风险分析,只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保费才予承保的意外伤害-特约保意外伤害,4、人身意外伤害保险的主要内容,（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内（3）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限内，保险人同样要给付,民法通则规定利害关系人可向法院申请宣告他死亡：下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的,责任期限的说明：,人身意外伤害保险期较短，一般不超过1年。但是，有些意外伤害造成的后果却需要一定时期以后才能确定。因此，人生意外伤害保险有一个关于责任期限的规定，即只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，自遭受意外伤害之日起的一定时期内（通常为90天，180天或一年）造成死亡或残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。即只要意外伤害发生在保险期内，未超过责任期限，保险人要给付。,责任期限也是意外伤害造成残疾，确定残疾程度的期限。如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残疾以及残疾的程度，应该推定在责任期限结束的这一时点上确定被保险人的残疾程度，并按照这一残疾程度给付保险金。即使以后被保险人治疗痊愈或减轻，保险人也不能追回保险金。同理，如果以后被保险人残疾程度加重或死亡，保险人也不追加给付保险金。,例：中国人寿保险股份有限公司的人身意外伤害保险条款中规定，被保险人在保险期限内遭受意外伤害并自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，公司按保险金额给付死亡保险金。,一般是按照保险金额给付死亡保险金，或者规定为保险金额的一定比例（如保险金额的80%、50%）或倍数等,保险公司通常采用由保监会颁布的人身保险残疾程度与保险金给付比例表来列举残疾程度百分率。对于未能列举穷尽的情况，则由保险双