智慧银行风险防控管理暂行办法.docx

新野县农村信用合作联社智慧银行风险防控管理暂行办法为了确保智慧银行网点的安全有序运行，按照省联社、市办的有关规定，结合智慧网点布放的机具设备和工作实际，特制定本暂行办法。 一、智慧银行的含义智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。 二、智慧银行的特点智慧银行的三个特征：1.更全面的互联互通，虚拟银行将银行服务从分行延伸到家庭、办公室，或任何可以接入因特网的地方，集中的后台中心将和虚拟银行链接起来，进而实现低成本和高效率的运作。2.更透彻的感知，电子柜台让客户无需排队，就能体验银行产品，进行交易，享受多渠道服务。3.更深入的智慧化，能够全覆盖体现客户所需每一项金融服务。 三、智慧银行风险管理概述3.1网络银行风险的一般含义智慧银行的风险是指智慧银行在经营业务过程中可能会出现的影响银行运营或收益或带来损失的因素。与传统商业银行面临的风险相比，智慧银行面临的风险没有什么本质的区别。智慧银行的风险除了包括传统银行面临的风险外，最重要的一个方面就是信息科技方面的风险。综合来说，智慧银行的风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、流动性风险、利率风险、战略风险。3.2智慧银行风险管理基本步骤智慧银行风险管理基本步骤和原理同一般银行风险管理是一样的。巴塞尔委员会把智慧银行风险管理分为三个步骤：即评估风险、管理和控制风险以及监控风险。管理和控制风险实质就是对风险设计各种各样相应的控制措施和制度，从而达到减少风险和消除风险损失的目的。风险的监控是建立在前两个步骤的基础上的，实际上是智慧银行在投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设备监控、人员在内部或者外部的稽核来检测，监控上述措施是否有效，从而及时发现潜在的问题并加以解决。四、智慧银行的风险分类基于智慧银行是在传统银行业的基础上发展起来的，按照巴塞尔银行监管委员会附的标准，智慧银行也面临着传统银行的同样风险, 主要可分为信用风险、市场风险和操作风险。此外，智慧银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类，比如法律风险、科技信息风险、技术风险、战略风险、信誉风险等。1、法律风险，即数据管理，对客户的隐私权未能采取有效保密措施以及银行与智慧工具之间关系不清、责权不明造成纠纷都可能导致银行被起诉。2、 技术风险，技术风险是指网络银行由于技术采用不当或所采用的技术相对落后而带来安全技术隐患造成的风险。（1）系统的设计运行与维护风险。（2）网络的安全性风险。（3）业务连续性。3、 战略风险，是否准确了解金融市场需求变动，在网络银行的产品定位、设计、技术支持、业务创新等许多方面，随时根据市场需求的变化及时调整，快速正确地做出决策。4、 信誉风险，如果银行不能提供对外界所宣传的产品，或在广告中夸大宣传，把实际功能并不符合宣传的网上银行系统推向市场，或者不能提供准确及时的服务，银行的声誉就会受损。 5、 操作风险，操作风险不仅仅包括操作中的风险，还包括内部程序、信息科技系统和外部事件所带来的损失。6、 网络银行的其他风险信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险也会出现在网上银行和电子货币交易中。四、智慧银行的风险防控（1）页面提示相比柜台业务，智能设备上很多风险提示环节被省去了。如在客户汇款时应当提示不要给陌生账户汇款，谨防电信诈骗；领取密码器时应当提示不要上陌生网站，不要将动态验证码告诉别人。建议可以在智能设备上加提示页面，并给出足够的阅读时间，充分履行对客户的风险提示义务。（2）流程把控智能银行的环境下，工作人员直面客户，步骤更少，所以每个环节都要仔细到位。因此，需要提高智能设备工作人员的风险防控意识，特别是对于客户信息、签名等关键信息的识别，必须慎之又慎。建议工作人员采取多种方式核实客户信息，必要时采取双人核对，严格把控智能设备的操作流程，确保堵住风险漏洞。（3）强化风控一是提升客户身份识别技术含量，研究人脸识别、指纹技术应用，避免人工身份识别的主观性，防范冒名开卡、注册网银等业务风险；二是实行客户联系方式现场核实刚性控制，客户开户、注册电子银行业务时，系统自动向客户预留电话发送信息，经客户确认后，业务方能继续进行；三是加强履职权限管理刚性控制，升级移动助手登录条件，采用指纹识别技术，防范客户服务代表统一认证号被他人冒用风险。（4）优化管理一是出台智能服务管理细则及操作指引，对客服代表准入、核算要素管理、检查等进行细化和规范；二是加强客户身份识别，有效识别客户身份，加强客户签名、联系电话核实，防范外部欺诈风险；三是加强网点智能服务区管理，设置“一米线”，配置防诈骗警示牌，保障客户资金安全。（5）智能银行在网络和物技上风险防控：第一，技术安全措施和外包设备安全与维护第二，防火墙和入侵检测技术第三，数据加密和身份鉴别技术第四，网上银行安全防范工具第五， 其它管理措施 1、安装防火墙和防病毒软件，并经常升级；及时给操作系统打补丁，及时更新相关软件，堵塞软件漏洞。2、不下载不明程序，不打开不明来源的邮件，特别是邮件附件，防止病毒、木马的直接入侵。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要卡号和密码的行为。3、登录正确网址，防止网络钓鱼，对于不了解的网站也不要随意的访问。4