担保业务风险责任卡.doc

南阳银融投资担保有限公司担保业务风险责任卡合同编号： 年银宛民借字第 号 借款人: 金额;期限： 年 月 日至 年 月 日第一条 为强化担保业务的风险管理，增强业务人员的责任心，确保信贷资金安全性效益性流动性的实现，特制定本卡。第二条 此卡纳入借款合同文本，并作为每笔借款的必备附件。第三条 担保资金形成风险，按风险程度追究责任人的责任。一是形成逾期代偿的，30日内，每天按本金的0.5处罚责任人；超过30日，每天按1处罚责任人，处罚金额从工资扣除。二是若能及时收回代偿资金，包括已落实新的债权债务关系的，以上处罚悉数返回。三是形成坏账的，按实际损失金额的大小，划清责任权重后，依次承担相应比例的责任。原则上不低于实际风险的一半。四是因合同原因导致败诉的，责任人负全责。五是构成犯罪的，移交司法机关追究法律责任。第四条 责任的认定：一是调查人反映情况(以书面调查报告为准)不真实，造成决策人失误的，调查人为责任人。调查人反映情况真实，决策人失误的，责任人为决策人。调查人指项目经理和至少一名协助人员，前者是调查第一责任人，对调查结果的真实性负主要责任，后者负次要责任。二是在项目审查环节，担保部经理对客户资料的真实性项目的可行性及合同的有效性负全责。三是在项目决策环节评审委员会对项目风险和或有风险要准确识别，并采取有效的反担保措施予以化解。凡因反担保措施不力造成损失的，评审委员会主任负主要责任，评审委员会成员负次要责任。风险控制贯穿担保业务的始终，对保后管理中出现的风险，未能及时采取应对措施的，担保部经理同样承担主要责任。因不可抗力或席卷性经济危机造成的影响除外。四是在终审环节。担保业务评审委员会对项目的最终决策负总责。五是保后管理。项目经理负责做好保后检查工作，每月至少双人下户两次，对借款户的资金使用情况及其经营状况，做深入细致的了解，并以书面形成及时向风险部门反馈意见信息，提供决策支持。对存在的明显问题，未能及时发现，导致重大失误，项目经理承担主要责任。六是按业务操作流程，凡前一环节工作失误，导致后环节连锁失误，则前者承担主要责任，后者负连带次要责任。第五条 此卡自2009年7月25日起开始实行，每笔业务确定责任人，并由其签字，随合同文本一并保管。调查人项目审查人项目评审委员决策意见第一责任人第二责任人 河南“担保”危局多家担保公司资金链断裂，银行、房企陷入漩涡中心。10月24日上午9时，郑州市公安局未来路派出所名门社区警卫室门前已经聚集了200多人，焦急等待着官方公布“圣沃事件”的最新进展。他们参与“投资理财”的担保公司倒了。这是河南省今年继郑州“诚泰事件”、洛阳“盛归来事件”之后，又一起担保公司资金链断裂事件。一年“融资”10个亿“我悔得肠子都绿了，明明知道他们没证，我就贪那么点利息，才进去一个多月就出事了。”冷风中，36岁的王英（化名）皱着眉头，瑟瑟发抖，她告诉中国经济周刊，8月初，她在河南圣沃投资担保有限公司(下称“圣沃担保”)投入了10万元“理财”。与王英比起来，刘女士感觉更为窝火，她向中国经济周刊坦言，这就是一个“骗子”公司。9月初，她路过圣沃担保楼下，该公司的一名为段丽娜（音）的经理拉她理财，悲剧由此开始。“她多次给我打电话，拉我高息理财，软磨硬泡。”刘女士说，9月中旬，她前往圣沃担保了解情况，工作人员刚开始说可以三天短拆或五天短拆，利息诱人，后来说只剩下44天的短拆了，最终“经不住诱惑”，她选择了26天短拆，投进去200万元。“当时他们说得天花乱坠，就像洗脑一样，晕了，脑袋一点也不清醒，等出来后想想不对劲，借钱方不是法人，而且合同已经签好对方的名字了。”刘女士离开圣沃担保后意识到合同“有问题”。不过，等她回去想退出的时候，为时已晚。尤其令她气愤的是，这位理财经理在拉她到圣沃担保“理财”之前，警方已经开始对该公司进行调查。事实上，圣沃担保仅仅用了一年时间，就从天堂走向地狱。中国经济周刊调查了解到，这是一家“母女公司”，成立于2010年9月1日，注册资本为5000万元，公司负责人为于兆筠和王雨，两人系母女关系。尽管起步较晚，圣沃担保却“后来者居上”。据知情人士透露，该公司目前涉案资金保守的数字为10.3亿。“有的做了很多年的担保公司也达不到10个亿，这个刚刚起步的公司能在一年时间吸引这么多理财资金，是相当惊人的。”一位担保公司从业人员坦言。投资者老周沮丧地告诉记者：“都是高息惹的祸。现在钱放着都贬值了，他们给的月息是2分起步，最高可能达到月息6分，甚至一毛，谁不动心？”巨额资金流向不明中国经济周刊调查发现，圣沃担保吸引的理财资金来源可谓五花八门，除了部分投资者的自有闲散资金外，还有部分“养老钱”，甚至贷款资金。一位不愿具名的投资人告诉记者，他爱人把家里的房子抵押贷款，另外筹措了亲戚朋友的一部分钱，总计投入了100多万元。采访中，记者了解到这些投资者参与投资理财的方式亦各不相同。其中，大部分人签订的合同借款人为同一人，但很少有人见到借款人，多为出借人直接与圣沃担保签订合同。有些是以“联合理财”名义，以类似“上下线”的方式“委托理财”。上述投资人刘女士告诉记者，据圣沃担保工作人员对她的描述，一般以1000万元为一个高点，存款额达到1000万元即可拿到最高息。但最高息多少，刘女士不愿透露。此外，以200万元为起点，凡是能拉来存款的也可以吃“下线”的“息差”。圣沃担保事发后，“上下线”吃“息差”浮出水面。一女士坦言，她拿了10万元给表姐，由表姐负责在圣沃担保“理财”，她手上无借据、无合同，表姐每个月给她3000元利息。出事后她才知道，表姐还从中吃了部分息差。在24日的案情通报会上，警方称自10月13日起已开始立案侦查圣沃担保非法吸收公众存款案，专案组多达200余人。目前，已抓捕24名涉案人员。警方称该公司管理混乱、账目不清，未透露具体涉案金额及资金流向。圣沃担保的巨额资金流向何方？据知情者透露，圣沃担保高息融来的资金，又以更高的利息放贷给了需要资金的企业，以郑州、洛阳等地的房地产企业居多。而在此前召开的信息发布会上，相关人士曾表示圣沃担保有一部分资金流向了郑州宇通等三家当地知名企业，但此番通报并未提及。同日，郑州宇通集团官方网站发布声明，称“郑州宇通集团及所有下属企业均未向任何外部担保机构直接或间接借入任何资金，并承诺将来也不会从担保机构借入资金”。资金的“过桥”与“过夜”9月17日，圣沃担保的“东窗事发”已引起了“连锁反应”。中国经济周刊调查发现，目前，河南已有一些担保公司出现不同程度的挤兑现象。在担保公司聚集的郑州财富广场、华悦时代广场等高档写字楼内，投资者到担保公司追要理财款的现象已不鲜见。河南宝银投资有限公司因资金紧张，其董事长谢国银竟然两次遭到投资者挟持“逼债”。“高息融资的公司大部分都是拆东墙补西墙，靠不停地吸纳新客户，新资金来归还到期的本、息，而后面的客户新注入资金一旦无法维系前面到期的本、息，就会引起投资者的恐慌。此时发生挤兑，他们的资金链条必然会断裂。”一位业内人士告诉记者，“出事是早晚的，就像吹气球一样，越吹越大，早晚会破。”而高息的背后是一个利益链条，折射出来的则是金融秩序的混乱。一位熟悉内情的人士告诉记者，目前“过桥资金”、“过夜资金”等在金融业内已是公开的秘密。所谓“过桥资金”就是很多企业在向银行借贷后，由于发展周期较长，贷款到期时无力偿还贷款，为了保证银行信用，就借担保公司的资金还款。将银行的贷款还上后，银行再重新发放贷款。此间，银行、企业、担保公司达成默契，用钱多不足一个月时间，而日息则达到2分甚至3分。知情人士向中国经济周刊透露，圣沃担保负责人王雨曾称，圣沃公司资金链断裂的原因在于近期银根紧缩，存款准备金率上调，货币流量急速减少，银行从中撤出，三方融资链条同时断裂，而该公司借贷出去的钱则一时无法收回。监管乏力？目前，我国中小企业“融资难”依旧无解，信用担保和民间借贷已经成为中小企业经营发展的救命稻草。不过，“井喷式”增长加剧了同业间的恶性竞争，再加上相关部门监管薄弱，担保行业乱象由此横生。“任何事物的发展都有一个过程，由乱到治。目前，我们应该做的是提振信心，并以此为基础进行整顿，清理市场上不合规的公司，严厉打击非法集资的公司，促使担保行业健康有序发展。”河南省民营经济研究会秘书长张立功在接受中国经济周刊采访时坦言。早在2010年3月，国家银监会、发改委等七部委就联合出台了融资性担保公司管理暂行办法。是年12月7日，河南省政府办公厅亦发布关于开展全省中小企业信用担保机构规范整顿工作的通知，对该省担保行业进行大规模清理整顿。2011年7月28日，河南省又出台了河南省融资性担保公司管理暂行办法，明确规定了融资性担保公司的准入门槛、风险防控，以及政府监督的具体措施。 不过，风口浪尖之际，河南多家担保公司却相继出事，“监管乏力”由是成为惯常评判。据财政部相关人士透露，该部目前正与有关部委修订中小企业信用担保资金管理暂行办法，新的管理办法将首次明确提出重点扶持小微企业，并针对担保机构开展小微企业融资担保业务进行扶持和补贴。 、从“金邦担保事件”看如何选担保公司 作者：admin 来源：河南投资担保网 浏览次数：1861 前不久发生的“金邦担保事件”引起了行业的极大震动，业内人士和行业主管部门对此高度关注，从“金邦担保事件”看如何选担保公司。-前不久发生的“金邦担保事件”引起了行业的极大震动，业内人士和行业主管部门对此高度关注。在调查中，发现大部分人对担保公司的规模实力、经营业务、操作流程、企业资质等较为关注。通过走访，发现一些规模较大、运营规范的担保机构在日常的业务办理中能够规范操作、恪守流程、严格审核、模式清晰，能够按照担保的相关流程，规范办理业务。挑选规范的担保公司一般要注意如下特点：一、看担保公司实力规范有实力的担保公司办公场所一般具有环境整洁、装饰漂亮、面积较大（上千平方米以上）等特点，且很大一批有实力的担保公司办公房产都是自有产权，这样可以在一定程度上防止担保公司老板逃跑的现象，毕竟公司的自有房产存在。二、看担保公司企业文化，员工素质与服务规范有实力的担保公司都拥有良好的企业文化。整个担保业务流程一目了然。员工一般都着干净整洁的工装，配戴统一的工作胸牌，且会让你会验到超乎银行般的优质服务，所谓服务永不上境。三、看担保公司资质备案正规运营的担保公司一般都要向担保行业的主管部门（河南省工信厅中小企业局）进行了资质备案，能表明担保公司站在行业高度，愿意从自身做起，规范经营行为，更好地把担保打造成为一个稳健、规范的担保品牌。四、看担保公司风险管理控制强大完善的风险管控能力是担保公司的运营和生存的核心，正规运营的担保公司都拥有强大的风险管理部门，拥有高度专业化的风险管理人才，只有建立起完善的审贷流程和风控标准，才能更好地规避风险，给客户提供更安心、更便捷的投融资服务。许多小的担保公司仅靠一两个人，并不具备投融资担保专业人员的风控水平，更有甚者，有的担保公司连风险管理部门都没有。（“金邦担保事件”就是一个典型案例）四、看担保公司的用户口碑正规运营的担保公司一般都积累有数量众多的投融资客户，大都经营年限都在数年以上，稍加留意打听一下，就可以看出担保公司的用户口碑，毕竟群众的眼睛是雪亮的。最后一点要说的就是，尽可能不要将所有投资都放在一个篮子中，担保投资也是如此，因为只有多加选择与对比，才会体会到差距与服务。最后你会找到最适合自己的担保投资理财方式。从审判实践看担保公司存在的法律问题时间：2011-8-30 17:06:58 来源：本站原创 点击：143在我国，信用担保业是一个新兴的行业，历史较短，但发展迅速。信用担保在促进资金流通、提升社会信用、改善资源配置、提高市场运行效率等方面发挥着重要作用。目前，投资担保业存在着相关立法缺位、缺乏统一监管、业务运作不规范、潜在风险大、投资担保机构数量增长过猛等诸多问题。商业性担保公司作为一类重要的信用担保机构，也存在着性质不明、定位不清、缺乏完善的风险控制、缺乏有效的外部监管等严重问题。这些问题的根源与核心在于缺乏完善的法律规制，因而亟须从立法上对其进行统一规制与管理。值得重视的是，近年来，法院受理的涉及投资担保公司的案件越来越多。笔者就结合郑州高新区法院近两年受理的此类案件进行分析，从审判实践的角度梳理一下当前投资担保公司存在的法律问题。目前，审判实践中涉及担保公司案件的主要类型是担保追偿权纠纷。一些担保公司急功近利，在客户选择、信用调查、反担保措施上出现疏漏，导致发生风险。从郑州高新区法院受理的案件来看，某担保公司2010年多起案件诉讼金额累计已超过1000万元，而2011年另一家担保公司仅一起案件保全标的就将近1500万元。担保公司从发生风险进入诉讼程序，到实际将担保资产变现，周期少则六个月至一年，多则一年以上。如果反担保措施不到位，或者资本金不够充实，担保公司都很可能被拖垮。另外，在一部分民间借贷纠纷案件中也能够看到担保公司的影子。以前的民间借贷多发生于熟人之间，但现在多发生在由担保公司牵线搭桥的陌生人之间，并且有担保公司设定的担保与反担保。由于国家控制金融风险，调控房地产市场，而资金量需求较大，因此，民间资金异常活跃。现在真正从事银行业担保业务的担保公司比例很小，多数担保公司自有资金不足，而是以“联合理财”、“委托理财”、“点对点借款”等方式从事民间借贷融资活动。一些投资担保公司变相吸收公众存款进行放贷，很多人并不了解担保公司对外总担保额可以放大到其自有资本的10倍，有了担保公司的介入，公众很容易放松警惕，放松对借款人的资信审查。此类民间借贷如果发生风险，可能会像多年前的非法集资风险一样，资金规模大，涉及人员众多，引发更大的社会问题。除了诉讼案件之外，投资担保公司还经常在法院诉讼程序中为当事人提供诉讼保全担保。因为对担保公司来说诉讼保全担保发生风险的概率很小，很多担保公司乐于开拓此类业务。法院在对担保公司担保函的审查上应该形式与实质并重，要审查其注册资金规模、年审情况、备案登记、经营状况，还应当要求投资担保公司提交其银行保证金账户的资金证明，以此来判断其资金是否充实，切实起到担保作用。“金融传销”陷河南担保业于险境时间：2011-11-1 16:36:31 来源：本站原创 点击：8010月24日上午，郑州市名门世家小区。200多名理财客户等待了一个上午之后，郑州市官方对河南圣沃投资担保公司资金链断裂事件的处理进展被汇总在两张A4纸上，由一名年长的理财客户宣读给大家。“圣沃公司账目管理混乱，甚至有的投资款项根本没有账目可供查询。由于投资群众太多，账目混乱，需要时间到几十家金融机构以及较多的公司查清圣沃的资金去向。”公告称，有200多名干警参与到圣沃事件的侦破中，其中有40多名警察集中到圣沃的资金流向上，已有24人被警方抓获。这至少向理财客户传达了两点信息：一是圣沃涉案资金重大，二是短期内资金难以兑付。“圣沃事件”不仅引发了河南投资担保公司的挤兑潮，也使外界对河南投资担保公司负面影响过分解读。乱象频发的河南担保业即拜政府监管无力所赐，“金融传销”的现实扭曲力也将河南担保业带入了危险境地。弃蛋保鸡中国经营报(博客,微博)记者通过工商局企业档案查询到，河南圣沃投资担保公司（以下简称“圣沃公司”）成立于2010年9月1日，法人代表于兆筠持股70%，剩下的30%由李建华和刘贵芝分别持有。2010年12月前，还只是开展“创业投资咨询”业务，在位于郑州市高新技术开发区的100平方米办公室内办公。2010年12月19日，圣沃公司向工商局提出申请，将业务内容变更为“担保、投资、咨询服务”，地址也变更为郑州市区黄金地段郑州浦发国际金融中心，面积为710平方米的房间，租约签到了2013年。但原本想大干一场的圣沃公司，却在几个月后轰然倒塌。在圣沃事件隐而未发时，恐惧的气味就已经开始在金融圈内肆意蔓延。许多理财客户要求退款，“不要鸡蛋，只要将老母鸡还给我”，这让河南许多家担保公司陷入了困境。同样做投资担保业务的河南宝银投资担保公司老板谢宝银因无法兑付，被理财客户挟持3天，之后刚出现在公司又一次遭挟持。10月24日，宝银公司办公楼前张贴公告称董事长谢宝银已从困境中解脱，待稍事休整后即复工，承诺“不会少大家一分钱”。记者了解到，郑州许多担保公司老总近一段最要紧的事情是白天借钱，晚上6点至8点准时给理财客户们汇报进展。据权威消息称，10月14日，郑州有10家左右投资担保公司出现理财客户挤兑，且迅速蔓延，到10月20日，已有100多家担保公司“出事”，其中大多数是利息较高的担保公司，也有少数利息较低有“理财功能”的担保公司。河南担保业哪里去 金融传销盛行即便圣沃引发了担保业的恐慌，也丝毫不妨碍一些担保公司在街上照常开展业务。10月26日，两名年轻人在郑州市农业路上将宣传页散发给过往路人，并随手附赠一个打火机，上边印着他的名字和电话号码。其中一位业务员递给记者一张彩页后说，他公司有个月息二分三的“件”（担保行业内将贷款的项目称为“件”）。称如果有人脉资源，能够拉来其他人做业务的话，每笔还可以从中吃掉2厘的息差。第二天，记者以理财客户的名义暗访了这家位于郑东新区CBD中储粮大厦11楼的银瑞投资担保公司。一位负责人向记者介绍，这是一家短期内承建多个资金短缺项目的工程承包商，近期承建的项目包括漯河食品国际会展中心和一条造价3个多亿的高速公路建设项目。后者的承建方为路达建设投资公司。银瑞与路达建设投资公司的关系是：银瑞负责在6个月内为路达融资2000万元，而若出现未能及时还款情况，路达被质押的57%的股权归银瑞所有。这种关系体现在两家公司签署的一份合同上，银瑞称之为主合同。与理财客户的合同，则成了联合理财。也就是理财客户将资金打给一个叫王南的女孩的个人账户银瑞的会计，委托银瑞进行理财。合同上显示月息一分五，但实际上余下利息再返还。据了解，银瑞的利息水平在河南担保圈算中等。其实，此次引发风潮的圣沃公司最初给的利息也并未高过同行，但后来利息涨幅惊人，从最平常的月息一分二、一分五，逐渐涨至两分、三分，一直到六分，最高时达到月息一毛八。这使得许多原本其他担保公司的理财客户纷纷举旗倒戈，转投圣沃。记者调查了解到，促成圣沃在不到一年内融资以10亿计的关键在于业务员，这些业务员往往不是一个担保公司的业务员，一旦知悉哪家担保公司有好项目和高利息，编写一条短信转发给手中掌握的数百个客户，一会儿时间就被抢光。担保业的业务员玩的是人际关系，与学历、人品相比，掌握诱惑性的言语更重要。像圣沃这样愿意出高息的公司自然能够吸引更多的理财客户参与。而业务员从中也获得了不菲的好处。每单业务，根据利息的不同，业务员也从中吃不同的息差。月息三分时至少能够吃上2厘的息差，到了一毛以上时，业务员也能轻松吃2分的息差。在这个圈子内结识的人多了，会产生巨大能量。不仅可以网罗一些信息不太灵光的理财客户作为自己的“下线”，还能够被一些担保公司高薪挖去，在业务部门担任重要职务。事实上很多担保公司里的“高管”主要的收益不在于薪资，而更在于在他主导下，有多个层级的招揽理财客户的网络。要想进入这个网络，“200万元”是最低门槛，这迫使一些理财客户要么借别人的钱凑够200万元，要么将其他理财客户凑进来充数，