贷款业务流程

个人贷款业务操作流程第一步:洽淡1、借款人(或抵押人 /保证人 /共同借款人是否符合我行各类贷 款条件:a. 年龄:18周岁 至 65周岁,且借款人年龄加贷款年限原则上不超过 70。 b. 身份:具有合法有效的身份证明 资料(指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。 在中国大陆境内工作,投资或常住, 其中境外借款人应在中国大陆境内工作, 投资或常住超过 1年。 C. 还款能力:具备还款意愿 和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。2、了解借款人的用途:可用于个人合法消费、生产经营等用途。 如:购房、购车、装修, 留学、经营等。3、了解担保的情况:保证、抵押等。 保证:担保人资质、信用状况。抵押:抵押物的位 置、面积、年代、装修,使用情况等。4、 了 解 还 款 来 源 的 可 靠 性 :借 款 人 收 入 稳 定 性 、 家 庭 财 产 状 况 等 。 第二步:资料收集1.借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件:身份证、 户口本(或户口所在地民 政局开具的婚姻证明 。2.还款能力证明文件:借款人所在单位开具的收入证明,个人工 资卡流水(半年以上 , 资产状况证明(房产证,车辆登记证、公司股权证明等 、公积金缴存证明等 。3.贷款用途证明文件:购房合同、购车合同、装修合同、公司经 营资料、留学证明等。4.其它证明文件:社保证明或个税证明(外地人在本地购房需提 供一年以上证明 、第二 住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料,二手房卖方资料等。第三步:贷款申请受理1、客户填写个人贷款申请表。2、客户签署贷款文件:a. 一手住房按揭贷款。 b. 一手商铺按揭贷 款。 C. 二手住房 /商铺按揭 贷款。 d. 抵押贷款。3、开立个人帐户。第四步:初审1、核实客户基本信息:身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、 收入状况的真实性。2、查询客户征信情况:信用记录是否良好、是否首次贷款。以个 人信用报告为准。3、 查询客户房产状况:借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房 产套数。 以南通市房屋产 权监理处档案馆出具的证明为准。4、抵押房产情况:权属、抵押、租赁状况。5、贷款用途资料:首付证明、购房合同、契税证明、购车合 同、装修合同、购销合同等。6、测算客户还款能力:本笔贷款收支比 50%,全部贷款收支比 55%。7、测算贷款额度:A 、一手房根据买卖契约交易测算额度。 B 、二 手房办理预评估手续, 根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。8、录入 PMS 系统:将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息 录入完整并上传复核岗。9、 填 写 审 贷 审 批 意 见 表 , 将 纸 质 资 料 同 步 交 协 办 (复 核 岗 复 核 。 第五步:审批1、支行内部审批:A 、支行复核岗人员复核后在 PMS 系统上录入 意见并上传,同时打印 调查报告。 B 、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在 PMS 系统上录入初 审意见,并上传、同时打印审查报告。2、信审部审批:将送审纸质资料交分行信审部审批。 A 、信 审部权限内:分行信审部初审 分行信审部复审分行信审部审批。 B 、分行信审部初审分行信审部复审分行信审部审批分行分管行长审批。 C 、总行权限内:分行信审部初审分行信审部复审分行信审 部审批分行分管行长审批。总行信审部审批。审批结束信审部点击 PMS 系统后打印审 批报告及批复书。第六步:办理抵押 /保险等相关手续1、填写全套合同文本:贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时 登录 PMS 系统进行合同 签订。2、办理抵押手续。 A 、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进 行抵押资料录入。 B 、分 行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。 C 、携带办理抵押相关资料及本人身 份证原件,同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。 D 、抵押手续完成: A 、一手抵押:当时完成,即将买卖契约及抵押合同领回。 B 、二手房抵押:一般 5-7个工 作日完成,信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、 抵押合同 2 份。3、 办 理 其 余 手 续 :二 手 房 须 出 具 正 式 的 评 估 报 告 , 商 铺 、 别 墅 须 购 买 保 险 。 第七步:出账1、填写出账申请书、 出帐审核表,携带抵押登记完成后领取的资 料及客户其余资料 (包括 所有送审资料、合同文本、正式评估报告,房产证、土地证、保单正本等到分行办理出帐 前审核。 A 、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。 B 到分行信管部进行 出账资料审核:信管部初审信管部审批。 审核通过后信管部人员签署出帐审批表及