保险学之保险合同.综述.ppt

保险学原理,主讲人：孙蓉,第五章,保险合同,第一节保险合同概述第二节保险合同的主体、客体和内容第三节保险合同的订立、变更和终止第四节保险合同的争议处理,本章共包括四节：,第一节保险合同概述,保险合同的概念保险合同的特征,本节内容：,一、保险合同的概念,保险合同的概念,P143保险合同又称为保险契约，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（保险法第10条）,P144:补偿性合同给付性合同,二、保险合同的特征,P144-146（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是双务合同（三）保险合同是有偿合同（四）保险合同是附合合同（五）保险合同是射幸合同（六）保险合同是要式合同,第二节保险合同的主体、客体和内容,保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容,本节内容：,一、保险合同的主体,保险合同的主体：当事人关系人辅助人,*投保人*保险人,（一）保险合同的当事人,1.投保人P147保险法第10条:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”,作为投保人需要具备的条件：（1）相应的民事行为能力；（2）对保险标的具有保险利益。保险法第12条（2002）：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”,2.保险人P148保险人又称为承保人。保险法第10条：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,截止2015年9月，我国保险公司数量（182家）一、财险公司71家1.中资49家：含农险4家；车险3家；责任险1家。2.外资22家二、人身保险公司75家中资47家：含养老险5家；健康险3家。外资28家三、保险集团控股公司10家四、保险资产管理公司18家五、再保险公司8家数据来源：中国保监会网人身保险、财产保险保费收入情况表整理而来,*被保险人*受益人共性：都享有保险金的请求权。,（二）保险合同的关系人,1.被保险人P148保险法（第12条）：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。,案例一,某高校为出国考察教师投保了团体医疗险，在保险期限内李老师需要紧急救援。问：谁是投保人？谁是被保险人？谁有权向保险公司索赔？,2.受益人P149保险法（第18条）：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”,案例,被保险人:王女士,受益人（本栏仅供指定身故保险金受益人）：,案例,被保险人：王锡受益人：王俞（王锡之子）保险事故：王锡死亡，王俞年仅2岁索赔人：王俞之母，王俞的爷爷问：谁有权享有这笔保险金？谁有权领取并保管这笔保险金？如果王俞之母不将这笔保险金用于王俞的生活和教育怎么办？,受益人故意杀害被保险人是否还享有受益权?,（三）保险合同的辅助人,*保险代理人*保险经纪人*保险公估人,1.保险代理人P150保险法（第117条）：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。,代表的利益主体P150保险代理人的形式：专业代理人兼业代理人个人代理人保险代理人的业务范围：代理推销保险产品代理收取保险费等,案例,佣金=保费收入佣金比例收保费200元,佣金比例为2%,则:佣金=2002%=4元收保费2万元,佣金比例为2%,则:佣金=200002%=400元,案例,保险代理人收保费后卷款逃跑,保险法（第127条）：P150保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。,2.保险经纪人P150保险法（第118条）：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”,代表的利益主体,按照保险经纪机构管理规定（自2005年1月1日起施行）第八十三条的规定，保险经纪人的业务范围为：1）为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续；2）协助被保险人或受益人进行索赔；3）再保险经纪业务；4）为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；5）中国保监会规定的其他业务。,案例：*杨利伟，康宁定期保险等新时代保险经纪有限公司,法律责任：,2009年保险法第128条：P274保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,3.保险公估人保险公估机构立场法律责任,P274：保险法第129条：保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。,案例：滚石乐队上海、北京演唱会北京时代新纪元文化传播有限公司人保财险“偶发事件保险”保额400多万国际一流公估机构通标标准技术服务有限公司（SGS）,截止到2013年年末，保险从业人员377.42万人，其中保险营销员290.07万人。数据来源：中国保险年鉴2014,保险中介市场数据全国共有保险专业中介机构2547家。其中：保险专业代理机构1764家；保险经纪机构445家；保险公估机构337家。兼业代理机构182165家。其中：非金融类家，占；金融类家，占渠道保费情况：代理渠道占总保费的。其中：专业中介机构（保险代理，保险经纪）个人代理；兼业代理。非中介渠道。数据来源：根据，哥保险八卦，“深度解读中国保险市场年报”计算得出,保险中介人考试的学历资格：保险代理人：初中以上；保险经纪人：高中以上；保险公估人：大学本科以上。中国保监会保险销售从业人员监管办法、保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法，2012年12月21日中国保监会通过公布，自2013年7月1日起实施。现已暂停。,二、保险合同的客体：保险利益,保险利益的概念：P151保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,三、保险合同的内容,（一）保险条款,1.基本条款和特约条款P152基本条款:P152,学生团体平安保险条款第一章保险对象第一条凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，身体健康，能正常参加日常学习者都可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。第二章保险期限第二条保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。第三章保险金额第三条保险金额最低为壹仟元，最高为伍万元。第四章保险责任第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照人身保险意外伤害残疾给付标准给付全部或部分保险金。第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，本公司均按第四条规定给付保险金，但累计给付总数不能超过保险金额全数。累计给付总数达到保险金额全数时，保险责任即行终止。第五章除外责任第六条由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：一、被保险人自杀、犯罪、殴斗、酒醉；二、被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；三、战争或军事行为；四、其他不属于保险责任范围内的事情。,第六章保险费第七条每千元保险金额保险费为壹元。第七章保险手续和保险费的缴付第八条投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经本公司核定承保后签发保司据以签发批单，作为保险单的附件。第九条被保险人在投保时，应指定受益人，如果没有指定受益人，按法律规定处理。第十条在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应填写变动通知单一式三份，送交本公保险费被保险人中途退学，不论已否办理批改手续，本公司均不负保险责任，但应退还已缴的未到期保险费。第十一条投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。第八章保险金的申请和给付第十二条被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的死亡或残疾时，被保险人或其受益人应通过投保单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：一、保险单证及投保单位的证明；二、被保险人死亡时，应提供死亡证明书；三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过两年不提出申请，即作为自动放弃权益。第九章其他事项第十三条教职员工可参照办理保险。第十四条本条款所称意外伤害事故系指外来的、突然的、被保险人无法预料的并不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。,1.基本条款和特约条款P152特约条款：附加条款保证条款协会条款,2.法定条款和任意条款,（二）保险合同的主要内容,保险合同一般应该包括下列事项：P257第18条1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所3.保险标的4.保险责任和责任免除5.保险期间和保险责任开始时间6.保险金额7.保险费以及支付办法8.保险金赔偿或者给付办法9.违约责任和争议处理10.订立合同的年、月、日,P153：1.保险人的名称和住所2.投保人、被保险人的姓名或者名称和住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称和住所,3.保险标的P153保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,责任保险的保险标的？P265第65条,4.保险责任和责任免除,中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款总则第一条家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。第三条本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。保险责任第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。责任免除第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕；（四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（九）标准配置以外新增设备的损失；（十）发动机进水后导致的发动机损坏；（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（五）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。第九条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。保险金额第十条保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。,案例：张国荣（2002）,保险法（2009年）第44条：P261以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,5.保险期限,6.保险金额与保险价值P154保险法第18条：“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。”保险金额简称保额。保险价值：仅适用于财产保险，是确定保额的依据。,中国人寿“吉祥卡D（SCI）”（2015）保费：100元（2份）保额：成年人年满18岁（未成年人未满18岁）意外伤害：8万元（5万元）；意外医疗：5千元；驾乘水上交通工具意外伤害：5万元；驾乘轨道交通工具意外伤害：10万元；驾乘飞机意外伤害：50万元；意外伤害住院日定额给付保险金额30元/日被保险人：出生28日-65岁，身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者投保人与被保险人须为同一人（18岁以上）,7.保险费及其支付办法保险费率=纯费率附加费率保险费=保险金额保险费率(保险期限)如:1000元2(1年)=2元100万元2(1年)=2000元保险费的高低一般与风险的高低成正比保险费支付办法,8.保险金赔偿或者给付办法如：2010.上海“11.15”特大火灾，平安保险公司对两名身故的被保险人支付赔款180多万元。,9.违约责任和争议处理,违约责任：1）投保人、被保险人等的违约责任：保险人可解除合同、不赔如实告知义务（重大过失）安全管理义务危险增加及时通知义务（显著增加）出险后的及时通知义务（故意或重大过失）标的转让及时通知义务。2）保险人的违约责任：合同无效、赔偿损失说明义务：保险条款及拒赔理由；明确说明义务：免责条款。及时赔付,争议处理：协商、仲裁、诉讼,10.订立合同的时间,第三节保险合同的订立、变更与终止,保险合同的订立保险合同的变更保险合同的终止,本节内容：,一、保险合同的订立,（一）保险合同的订立程序,1.要约P1562.承诺P156,（二）保险合同的订立形式,1.投保单P1572.保险单P1573.保险凭证P1584.暂保单P158,学生团体平安保险条款第一章保险对象第一条凡各类大、中、小学及技工、中等专业学校学生，身体健康，能正常参加日常学习者都可以作为被保险人，由其所在学校向本公司集体办理投保手续。第二章保险期限第二条保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止。期满时，另办续保手续。第三章保险金额第三条保险金额最低为壹仟元，最高为伍万元。第四章保险责任第四条被保险人在保险单有效期内死亡或因意外伤害事故以致残废的，本公司依照人身保险意外伤害残疾给付标准给付全部或部分保险金。第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或多次发生意外伤害事故，本公司均按第四条规定给付保险金，但累计给付总数不能超过保险金额全数。累计给付总数达到保险金额全数时，保险责任即行终止。第五章除外责任第六条由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：由于下列原因所致被保险人的死亡或残疾，本公司不负给付保险金的责任：一、被保险人自杀、犯罪、殴斗、酒醉；二、被保险人或其受益人的故意或诈骗行为；三、战争或军事行为；四、其他不属于保险责任范围内的事情。,第六章保险费第七条每千元保险金额保险费为壹元。第七章保险手续和保险费的缴付第八条投保时，以学校为单位，填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经本公司核定承保后签发保司据以签发批单，作为保险单的附件。第九条被保险人在投保时，应指定受益人，如果没有指定受益人，按法律规定处理。第十条在保险单有效期间，投保单位如因人员变动需要加保或退保，应填写变动通知单一式三份，送交本公保险费被保险人中途退学，不论已否办理批改手续，本公司均不负保险责任，但应退还已缴的未到期保险费。第十一条投保单位应在约定起保日前一次缴清保险费。第八章保险金的申请和给付第十二条被保险人在保险单有效期间发生保险责任范围内的死亡或残疾时，被保险人或其受益人应通过投保单位向本公司申请给付保险金，并提供下列单证：一、保险单证及投保单位的证明；二、被保险人死亡时，应提供死亡证明书；三、被保险人因意外伤害事故造成残疾时，应提供治疗医院出具的残疾程度证明。本公司接到申请后，经调查核实，按规定给付保险金。如果从伤亡事故发生日起经过两年不提出申请，即作为自动放弃权益。第九章其他事项第十三条教职员工可参照办理保险。第十四条本条款所称意外伤害事故系指外来的、突然的、被保险人无法预料的并不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件。,二、保险合同的变更,（一）保险合同的主体变更1.财产保险合同主体的变更：以标的的转让为前提。（1）一般财产保险标的的转让引起的合同主体的变更案例1：某单位将车卖给个体运输户刘某,2009年保险法第49条:P262“保险标的的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。被保险人或者受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”,（2）货物运输保险合同主体的变更:记名背书货物提单+保险单,2.人身保险合同主体的变更P159受益人的变更实例:成都一家保险公司对受益人变更的做法,2009年保险法第41条：P249被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,（二）保险合同内容的变更P159,（三）保险合同变更的形式P160,2009年保险法第20条：P258“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”,三、保险合同的终止,保险合同的解除保险合同的其他终止,本节内容：,（一）保险合同的解除,1.解除的主体：P161（1）投保人解除保险合同（2）保险人解除保险合同（3）保险双方约定解除保险合同,保险法2009年第15条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”（1）投保人解除保险合同（2）保险人解除保险合同：投保方的故意行为及未尽义务等。,2.解除的方式：任意解除法定解除约定解除,（二）保险合同的其他终止,1.期满终止P163如：学平险“保险期限为一年，自起保日零时起到期满日二十四时止”,（二）保险合同的其他终止,2.履约终止（见案例）,案例,一般情况：保险期限：2013.5.10.-2014.5.9.保险金额=5000元1）2013年6月10日损失1500元保险人赔偿1500元则：有效保额=保险金额已赔款