14下财险-01章-财险概述.ppt

财产保险,金轶二O一四年九月,第一章概述,第一节财产保险相关概念,财产保险,财产,保险,Safeguardagainstlossinreturnforregularpayment以经常性地缴纳一定费用（保费）为代价来换取在遭受损失时获得补偿。,保险,2009版中华人民共和国保险法第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,财产,？,English:property;money;fortune;wealth,财产,？,中文：汉书食货志引汉贾谊论积贮疏:“生之者甚少而靡之者甚多，天下财产何得不蹷！”,财产,？,财产,？,与“财产权”密切相关“财产权”：通过财产相关法律加以确定的经济利益，即与经济利益相关联的民事权利义务关系总和。因此，财产保险中的“财产”泛指：物质财产和相关的经济利益。,属于社会团体或个人所有的物质财富,财产的分类,财产,动产,不动产,有形财产,无形财产,固定资产,流动资产,诉讼物,承继物,附属物,财产保险的定义,财产保险是以财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的，以自然灾害、意外事故为保险责任，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。对于财产保险的含义，可以从三方面理解：第一，保险标的是以物质形态、非物质形态存在的财产及其相关利益；第二，承保风险一般是灾害事故；第三，当被保险人因保险事故遭受经济损失时，保险人负责赔偿。,第二节财产保险的分类,一、广义和狭义的财产保险,广义包括实物和非实物标的引起的直接和间接损失,二、财产保险的业务种类,财产保险（广义）,财产损失保险（狭义财险）,农业保险,责任保险,信用保证保险,火灾保险运输保险工程保险,运输工具第三者责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险,信用保险保证保险,机动车辆保险,三、财产保险的保险（赔偿）方式,1不定值保险2定值保险3重置价值保险4.第一损失保险,1不定值保险,不定值保险是在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额投保，并按照相应的赔偿方法进行计算。不定值保险适用于市场价值变化不大的财产。例如，企业财产保险、机动车辆保险等多用不定值保险,例1：某企业向保险公司投保财产保险，保险金额为100万元。保险期间由于火灾造成企业财产遭受到了一定的损失。假如出险的企业财产价值是90万元，损失金额是30万元.由于保险价值低于保险金额，属于超额保险，则按照实际损失30万元进行赔偿；如果出险时企业财产价值是100万元，损失金额是30万元由于保险价值等于保险金额，属于足额保险，则按照实际损失30万元进行赔偿；如果出险时企业财产价值是120万元，损失金额是30万元.由于保险价值高于保险金额，属于不足额保险，则按比例进行赔偿，赔偿金额是30万元(100万元120万元)=2.5万元。,2定值保险,定值保险是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。如果将标的的约定价值作为保险金额，即投保时是足额保险，那么在保险期内保险标的发生损失时，若是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑财产发生损失时的实际价值；若是部分损失，则应先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。,定值保险赔偿的计算公式是：赔款=保险金额损失程度损失程度=（市场价值-残值）/市场价值我国保险公司办理的海上运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。,例2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输保险，投保时确定的保险价值是5000万元，保险金额也为5000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程度为100。如果货物在出事地市价为4000万元，则应该赔偿多少？全部保险金额，即5000万元100=5000万元。如果货物在出事地市价为6000万元，则应该赔偿多少？尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5000万元。如果货物并未全损，经过鉴定在出事地全部仪器总市价为4000万元，尚有残值1000万元，则赔偿金额为多少？如果货物在出事地的总市价为6000万元，残值1000万元，则赔偿金额为多少？,3重置价值保险,重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。重置价值是指以相同或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按损失价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是：赔款=(保险金额/损失发生时保险标的重置价值)损失金额,例3:采用重置价值保险，被保险标的物价值是8万元，但是重置价值是10万元，则保险金额应该定为10万元。后来，保险标的出险，按照重置价值确定的损失金额是4万元。如果出险时保险标的的重置价值是9万元，则赔偿多少？这时保险金额高于保险价值，则应当赔偿4万元。如果出险时保险标的的重置价值是15万元，则赔偿多少？这时保险金额低于保险价值，则应当按比例赔偿4万元(10万元15万元)=267万元。,4第一损失保险,第一损失保险是指，投保人按照一次事故所能造成的最大损失金额确定保险金额，而不管保险金额是否等于保险价值，即不管是否足额投保，保险人仅对保险金额内的损失承担赔偿责任。其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。,例4:李某将所居住房屋中的家庭财产向保险公司投保，投保时家庭财产价值10万元，考虑到一次损失的最大损失金额可能为6万元，因此确定了保险金额为6万元。保险期间由于火灾造成家庭财产遭受到了一定的损失。如果家庭财产损失金额为3万元，如何赔偿？由于家庭财产保险采取的是第一损失保险，损失金额不超过保险金额，因此按照实际损失金额3万元进行赔偿，而不需要进行比例分摊；如果损失金额是9万元，如何赔偿？由于损失金额超过了保险金额，因此按照保险金额6万元进行赔偿。,第三节财产保险的性质和特征,一、财产保险的性质,1、财产保险属于商业保险范畴区别于社会救济和财政补助2、财产保险必须以能用货币衡量的财产或利益为保险标的3、财产保险所提供的基本功能是风险保障4、财产保险遵循损失补偿原则,思考：网游虚拟财产能上保险吗？,二、财产保险的特征,1、保险标的：各种财产物资及有关责任差异大;范围广；要有客观而具体的价值标准2、保险业务的性质：3、经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂。承保过程与承保技术复杂。风险管理复杂，需要再保险。4、单个保险关系具有不等性。5、保险期限的短期性,组织经济补偿,案例,3年前，在商界春风得意了十几年的王某处于人生的最低谷，因为生意需要向一位朋友借了40万元。由于常年在外奔波，多数时间都在路上，难免会发生各种各样的事故，2008年8月，他听从一位保险代理人的建议，为自己购买了一份人身保险，保险金额大约为30万元。由于他一家只有三口人，因此，在保单的受益人这一项上填写了自己的妻子和儿子的名字。同年10月，王某买了一辆20万元左右的轿车，同时也在保险公司投保了车损险。这段日子，王某的生意渐渐开始红火起来。,天有不测风云，2009年5月，王某夫妇在一次交通意外中不幸双双遇难，车毁人亡。由于事故责任明确，保险公司的理赔工作进展得比较顺利，王某的儿子从父亲生前投保的寿险公司获得了30万元左右的理赔款，在财产保险公司那里获得15万元左右的理赔款。总计45万左右的赔偿金，虽然不足以弥补亲人离去的悲痛心情，但多少对王某的儿子来说也算一种安慰。,然而，正是这两张已经由保险公司兑现的保单掀起了不少的“麻烦”和争议由于王某生前曾向其朋友借了40万元，并且立有字据，但是直至去世时，依然没有将这笔钱偿还。于是，债主听闻王某儿子获得赔偿金这一消息后，便上门要债，要求王某儿子以该笔保险金归还其父亲去世前所欠债务的本金和利息。但这一要求被王某儿子拒绝，理由是那张借款字据上的借款人并非自己。双方各执一词，闹得不可开交，最后上诉至法院。如果你是法官，会如何处理？理由是什么？,现行法律对于寿险和财产险的保险金作为遗产时的规定是不同的财产保险金在通常情况下是由被保险人领取的，但是假如被保险人在领取理赔金之前就已经死亡，那么这笔资金可以作为被保险人的遗产，由其“继承人”继承。另外，最高人民法院在相关文件中指出：“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”因此，王某由于生前投保的车损险，在车辆发生事故后所获得的赔偿，并由其儿子领取的大约15万元的理赔金应被视为遗产，而遗产则应该在清偿被继承人生前的债务后，才能由其继承人继承。,由于在王某的寿险保险合同中指定了其妻子和儿子均为受益人，那么在一般情况下，保险金应由受益人领取，受益人领取的保险金归受益人单独享有，不作为被保险人的遗产。因此按这一规定，寿险公司赔出30万理赔金不属于他父亲的遗产，所以不必用于清偿父亲生前的债务。,人身保险与财产保险的比较,第四节财产保险的职能和作用,一、财产保险的职能,（一）财产保险的基本职能,所谓分担风险职能是指保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人,补偿损失职能是把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。,补偿损失职能,分担风险职能,一、财产保险的职能,（二）财产保险的派生职能,防灾防损职能,融资职能