保险案例 (8)分析.ppt

人身保险案例八,小组成员,王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息，双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。问题：保险公司是否应该按照合同规定给付保险金于王某的受益人？,案例回顾,案例分析,我们的结论是，保险公司应该按照合同规定给付保险金于王某的受益人。具体分析如下：在这个案例中，纠结点在于复效合同的自杀条款效力是以合同成立日，还是以复效日作为起算日。那么先来看一下，保险法第四十四条保险法第四十四条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,1.若王某在投保后精神出现了问题，时好时坏，且在自杀时王某犯病则判定其为，无民事行为能力的人。所以根据以上条款，保险人应该承担给付保险金的责任。,2、若王某至始至终精神正常根据我国保险法第58条规定，“合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”保险法第59条又规定，“依照前条规定合同效力中止的，经保险人投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”,根据上述法律规定，保险合同复效是指当投保人未按照保险合同约定支付保险费超过60天导致合同效力中止时，如投保人在合同效力中止后2年内补交保险费，保险合同的效力可以恢复。简单说，保险合同复效就是恢复已中止的保险合同原本具有的效力。所以自杀条款效力起算日应该是合同的成立日。,而且根据保险法第30条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同（王某的情况默认为这种），保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。所以在保险法和本案例中双方签订的合同都未对复效合同的自杀条款效力的起算日做出明确的规定的情况下，应以合同日作为复效合同的自杀条款的起算日，来维护被保险人和受益人的合法权益。,在本案中，保险合同的自杀条款效力应该从合同成立日即1997年3月1日起算，那么王某自杀时间是在1999年10月10日，显然已满两年的期限，所以保险公司应该按照合同规定将保险金给付于王某的受益人。,又根据保险法第66条第二款规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”,温馨提示上案的处理结果仅仅适用于保险合同中未对被保险人的自杀赔偿做出其他约定的情形。如果保险合同中约定“被保险人自本合同生效之日起两年内或本合同最后复效之日起两年