第二代支付系统介绍

第二代支付系统介绍第二代支付系统介绍 中国农业发展银行财务会计部 中国现代化支付系统中国现代化支付系统(第二代(第二代CNAPS)CNAPS)概述 概述 ? 一、支付结算体系 ? 二、支付结算工具 ? 三、支付清算系统 一一、支付结算体系 支付结算体系 ? （一）支付结算法规体系 ? 符合国际惯例,具有前瞻性 ? （二）支付服务组织体系 ? 人行金融机构清算组织 ? （三）支付工具体系 ? 支/汇/本票、银行卡为主体，电子支付工具为发展方向 ? （四）支付清算系统 ? 核心：中国现代化支付系统 ? 基础：综合业务系统 ? 并存：同城交换系统与卡基支付工具 ? （五）支付结算管理体制 ? 支付工具创新与支付风险防范 二二、支付结算工具 支付结算工具 ? （一）概念：支付工具是资金转移的载体 ? （二）支付结算工具的传统分类： ? 1、纸基支付工具(票据)：支票、汇票、本票 ? 2、卡基支付工具：银行卡+储值卡 ? 3、电子支付工具：卡基支付+网上支付+移动支付 ? 4、其他支付工具：现金支付汇兑委托收款 托收承付定期借记定期贷记 二二、支付结算工具 支付结算工具 ? （三）支付结算工具的演变分类： ? 贷记支付工具 ? 借记支付工具 ? 其它支付工具 ? 国际结算工具 ? 网银支付 类别 工具名称 使用范围与特点 汇兑 异地、同城；资金划拨、支付。 委托收款 异地、同城；划回业务（凭票据委托收款） 托收承付 异地；划回业务。 定期贷记 异地、同城。 实时贷记 异地、同城 银行汇票 异地 华东三省一市银 行汇票 用于票据交换区域 银行本票 用于票据交换区域 国内信用证 异地 支票 用于票据交换区域 旅行支票 异地 定期借记 异地、同城 实时借记 异地、同城 商业汇票 资金划回 银行卡 异地、同城 电汇 信用证 托收 保函 网银支付 网银支付 国际结算工具 支付系统支撑的支付工具 贷记支付工具 借记支付工具 其他支付工具 中国支付清算网络体系总体架构图 三三、支付清算系统支付清算系统 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 大额实时支付系统 大额实时支付系统是中国人民银行运行的中国现 代化支付系统的主要应用系统之一，于2005年6月底在 全国建成。系统逐笔实时发送支付指令，全额清算资 金，只处理贷记支付业务。主要为银行业金融机构、 企事业单位及金融市场提供支付清算服务，成为各银 行业金融机构跨行支付的主渠道，是连通各银行业金 融机构支付清算渠道的枢纽。大额支付系统的参与者 几乎覆盖了全国所有的银行业金融机构。2008年，大 额支付系统共处理支付业务2.14亿笔，金额640.23万 亿元，同比分别增长24.54%和26.97%；日均处理支付 业务80万笔，金额2.4万亿元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 小额支付系统 小额批量支付系统是中国人民银行运行的中国现 代化支付系统的另一个应用系统，于2006年6月底在全 国建成。系统批量发送支付指令，轧差净额清算资金， 能够处理贷记、借记支付业务，可以支撑各类支付工 具的使用。主要为社会提供低成本、大业务量的支付 清算服务，满足社会公众日常消费性支付需求。系统 实行724小时运行，可以不间断地提供支付服务。 2008年，小额支付系统共处理支付业务1.41亿笔，金 额5.12万亿元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 全国支票影像交换系统 全国支票影像交换系统（以下简称影像交换系统） 是综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票 转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信 息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人 开户行进行提示付款，实现支票全国通用的业务处理 系统。影像交换系统用于处理银行机构跨行和行内的 支票影像信息交换，资金清算通过小额支付系统处理。 影像交换系统于2007年6月底在全国范围内建成运行。 2008年全国支票影像交换系统共处理业务619.23万笔， 金额2718.9亿元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 境内外币支付系统 境内外币支付系统是中国人民银行建设运行的支 持多币种运行的全国性银行间外币实时全额结算系统， 为我国境内的银行业金融机构和外币清算机构提供外 币支付服务。可以支持美元、港币、日元、欧元、澳 大利亚元、加元、英镑和瑞士法郎8个币种的支付与结 算，资金结算通过代理结算银行处理。2008年外币支 付系统共处理支付业务71281笔，金额折合美元80.50 亿美元，日均处理业务79.4笔，金额折合美元887.48 万美元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 同城票据交换系统 同城票据交换系统是由中国人民银行分、支行组 织运行的。主要处理以支票为主的支付工具的交换、 清分和轧差清算。同城清算系统主要处理同城贷记支 付业务和定期借记支付业务的清分和轧差。全国县以 上城市建立了同城票据交换所，许多城市还建立了同 城清算系统。2008年，同城票据交换系统共处理支付 业务4.28亿笔，金额71.94万亿元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 银行业金融机构行内业务系统 银行业金融机构行内业务系统是其办理内部资金 汇划的渠道，是其拓展支付服务市场、直接面向广大 企事业单位及个人提供服务、增强市场竞争力的重要 设施，也是我国支付清算网络体系的重要基础。近年 来，为适应日益激烈的市场竞争，各银行业金融机构 围绕经营集约化、数据集中化、管理扁平化、决策科 学化的经营管理思路，纷纷加快以综合业务处理系统 为核心的信息化系统建设，建成了新一代行内业务系 统，较好地适应了业务竞争和发展的需要。2008年， 银行业金融机构行内支付系统共处理支付业务28.82亿 笔，金额408.55万亿元，同比分别增长29.24%，金额 增长38.77%。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 中国银联银行卡跨行支付系统 专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业 务，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享 系统资源等特点，为境内外人民币银联卡跨行业务的 集中、高效处理提供了技术保障，其资金结算通过大 额支付系统处理。2008年，全国共实现银行卡跨行成 功交易笔数57亿笔，交易金额4.6万亿元，分别较2007 年增长43.3%和42.7%。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 中央债券登记结算公司中央债券综合业务系统 为全国银行间债券市场提供国债、金融债券、企业债 券和其他固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务。 通过与大额支付系统连接，实现债券交易的DVP结算。 2008年，通过大额实时支付系统完成银行间债券交易资金 清算34.51万笔，金额102.78万亿元，日均DVP结算额 3,900多亿元。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 中央证券登记结算公司业务系统 负责交易所证券市场各类证券交易的证券 结算，证券交易对应的资金结算则通过银行业 金融机构行内业务系统完成。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 城市商业银行银行汇票业务处理系统 处理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票资 金清算业务，依托大额支付系统实现银行汇票业务的 实时清算。面向城市商业银行和农村信用社提供专业 化的支付清算服务。截至2008年底，累计签发银行汇 票21.80万笔，金额985.45亿元，比上年增加19.68亿 元，增幅2.04%。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 农信银资金清算中心业务系统 面向全国农村金融机构，办理实时电子汇兑业务、 银行汇票业务的异地资金清算和个人存款账户通存通 兑业务的资金清算等业务。2008年，农信银资金清算 系统共成功处理各类支付结算业务1111.3万笔、清算 资金2291亿元，分别较上年增长267%、218%。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 集中代收付中心业务系统 集中代收付中心业务系统是集中办理代收水电煤 气费、代发工资、代付养老金、保险等代收代付业务 信息的收集、转发等信息处理的业务系统。集中代收 付中心以特许参与者的身份接入小额支付系统。各收 付款单位可以通过与代收付中心连接，将其发生的代 收付业务经小额支付系统转发给商业银行办理跨行代 收代付业务。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? 互联网支付服务组织业务系统 互联网支付服务组织业务系统是以互联网为依托， 采用第三方支付方式，可以安全实现从消费者、金融 机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、 查询统计等功能的业务系统。 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? (一)特点（与第一代支付系统相比): ? 接入方式灵活：一点接入、多点接入 ? 清算方式灵活：一点清算、多点清算 ? 支持人民币跨境支付业务处理 ? 新建网银互联系统 ? 完善流动性风险管理功能: a.“一揽子”流动性实时查询；b.大额支付系统排队业务撮 合；c.“资金池”管理功能 ? 自动拆借功能: a.一对一模式 b.多对多模式 三三、支付清算系统 支付清算系统 ? （二）构成： ? 支付系统 ?清算账户管理系统(SAPS) ?大额支付系统(HVPS) ?小额支付系统(BEPS) ?网银互联系统(E-banking net) ?支付管理信息系统(PMIS) ? 支票影像交换系统 ? 同城票据交换系统 ? 同城票据清算系统 ? 综合业务系统 ? 中央银行会计核算系统 第二代支付系统应用系统架构图 第二代支付系统拓扑结构图 二代支付系统运行时序图 谢谢大家! 贷记支付工具 ? 汇兑：用于异地、同城资金的支付。 ? 委托收款：用于同城和异地的商业性支付。 ? 托收承付: 用于异地的商业性支付。 ? 定期贷记: 用于同城或异地的定期支付，如个 人工资、保险金发放的支付。 ? 实时贷记: 用于通存业务、代收付中心发起的 实时代付业务等业务。 借记支付工具 ? 银行汇票：用于异地的商业、消费或其他资金的支付。 ? 华东三省一市银行汇票：区域性银行汇票。 ? 银行本票: 用于票据交换范围内的商业和个人消费性支 付。 ? 支票: 主要用于票据交换范围内的商业和个人消费性支 付。 ? 定期借记: 用于同城或异地的支付，如房租、水电费、 电话费、税款的收取。 ? 实时借记: 用于通兑业务、代收付中心发起的实时代收 业务等。 ? 旅行支票: 未来提供给个人用于异地旅行时的消费性支 付。 ? 国内信用证: 用于异地商业性支付。 其它支付工具 ? 商业汇票（银行承兑汇票和商业承兑汇票）: 通过ECDS系统处理，资金划回时通过支付系统 处理。 ? 银行卡(借记卡和信用卡): 主要用于同城或异 地的小额商业、消费性支付。 国际结算工具 ? 电汇：用于国际贸易及非贸易项下款项结算。 ? 信用证：分为跟单信用证及光票信用证。跟单 信用证主要用于国际贸易项下的结算；光票信 用证可用于贸易、非贸易、贸易项从属费用的 结算。 ? 托收：分为跟单托收及光票托收。跟单托收主 要用于国际贸易项下的结算；光票托收可用于 贸易、非贸易、贸易项下从属费用等的结算。 ? 保函: 作为金融信用工具，确保国际贸易结算 款项支付以及国际经济往来合同项下有关当事 人义务和责任履行。 网银支付 ? 网银支付: 用于客户或第三方支付服务组织依 照客户委托依托互联网发起的电子支付业务， 通过商业银行网银系统或二代支付系统网银互 联系统处理。 接入方式 ? 一点接入： ? 多点接入： NPC 总行综合业务系统 总行综合业务系统 CCPC NPC 直接参与者 NPC CCPC1 CCPCn 直接参与者 清算方式 ? 一点清算： ? 多点清算： SAPS 中国工商银行 中国农业发展银行 农发行上海分行 农发行北京分行 农发行总行营业部 SAPS 支持人民币跨境支付业务处理 ? 第二代支付系统前瞻性设计相关功能，支持参与者之 间办理各种国际结算方式的信息流转及资金清算。与 目前国际通行的通过互开账户方式办理资金结算业务 的处理模式相比，通过支付系统办理跨境支付业务的 资金结算具有如下优势：一是商业银行可直接使用其 在中央银行的账户办理资金结算，减少通过银行间互 开账户的占用资金，有利于节约其流动性，提高资金 使用效率；二是支付业务信息可直接由付款银行发送 至收款银行，避免在代理行之间层层转发，有助于提 高支付业务处理效率；三是在支付系统范围内完成支 付业务处理，有利于保障国家金融信息的安全。 新建网银互联系统 ? 第二代支付系统新建网银互联系统，实现各商业银行 网银系统的互联互通，支持网上支付、手机支付、电 话支付等新兴电子支付业务的跨行（同行）资金汇划 处理。 ? 网银互联系统的参与者包括银行业金融机构及经人民 银行批准的非金融支付服务组织。 ? 网银互联系统实行724小时不间断连续运行，可成为 大额、小额支付系统在运行时序上的有效补充。在业 务处理方面采用业务逐笔实时发送、实时轧差、定时 清算机制，客户可实时获知对方收款人入账情况，显 著提升客户在线体验。为控制参与者的信用风险，网 银互联系统比照小额支付系统采用净借记限额机制进 行管理。 “一揽子”流动性实时查询 ? 第二代支付系统将在实现中央银行会计核算数据集中 的基础上，为各银行业金融机构提供包括清算账户和 非清算账户余额的“一揽子”流动性实时查询功能。 ? 银行业金融机构通过支付系统渠道进行查询，人民银 行分支行通过ACS进行查询。通过支付系统进行一揽子 流动性实时查询的基本流程为：参与者通过MBFE发起 查询申请至NPC，NPC先将清算账户余额信息转发ACS， ACS将清算账户及非清算账户余额汇总后反馈至NPC， 由NPC将查询结果通知查询申请人。 大额支付系统排队业务撮合 ? 对大额支付系统清算排队业务进行撮合，将进一步提 高系统的资金清算效率，为参与者节约资金成本。特 别是在直接参与者较少时，各账户间相互往来的频率 较高，系统容易产生“死锁”，影响业务处理效率， 引入排队业务撮合功能的积极作用将更为明显。因此， 第二代支付系统将新增大额支付系统清算排队业务撮 合功能。 ? 大额支付系统排队业务撮合功能原则上仅在日终处理 大额支付系统排队业务撮合功能原则上仅在日终处理 前启用前启用，日间不启用日间不启用，系统对该功能的开启时间进行 ，系统对该功能的开启时间进行 参数化管理参数化管理。 “资金池”管理功能 ? 针对同一银行的法人及分支机构在支付系统开设多个清算账户的 情况，为方便不同清算账户间的流动性分配与管理，第二代支付 系统将提供“资金池”管理功能，即系统根据法人授权，将其在 支付系统的多个分支机构清算账户相互绑定，实现资金在绑定的 账户之间自动调度。 ? “资金池”管理功能采用双边绑定模式，且分支机构账户只能和 法人机构账户绑定。另外，为满足中央银行对法人机构法定存款 准备金考核的需要，避免发生因引入“资金池”管理功能而导致 法人机构账户余额低于准备金考核标准的情况，第二代支付系统 将设计清算账户余额下限管理功能，法人机构可对其账户余额下 限值进行灵活设定，如某笔资金调拨指令将导致法人账户余额低 于下限值的，系统拒绝处理。 ? “资金池资金池”管理功能在大额支付系统业务截止后管理功能在大额支付系统业务截止后、清算窗口开启 清算窗口开启 前使用前使用。 清算账户管理系统（SAPS） ? 概念：清算账户管理系统是支付系统的核心支持系统， 通过集中存储和管理清算账户，处理大额支付系统、 小额支付系统、网银互联系统等业务系统的资金清算， 并支持中央银行办理现金存取、再贷款、再贴现等单 边业务和同城轧差净额业务。 ? 系统功能 ? 清算账户的集中管理 ? 高效的资金清算 ? 全面的流动性风险管理 ? 信用风险管理 ? 系统运行时序图如下图所示： 清算账户管理系统（SAPS） SAPS工作日运行时序图 网银互联系统（E-banking net） ? 概念：网银互联系统是以电子方式逐笔实时处理跨行 （同行）网上支付、电话支付、手机支付等新兴电子 支付业务的应用系统。网银互联系统逐笔发送支付指 令，实时轧差，定时净额清算资金，是中国现代化支 付系统的组成业务系统之一。 ? 系统结构：网银互联系统以网银互联处理中心为核心，各 参与者以直联方式集中一点接入网银互联处理中心。网银 互联处理中心与大额支付系统国家处理中心、小额支付系 统国家处理中心同位摆放，共享基础数据。 ? 网银互联系统拓扑结构如下图所示： 网银互联系统（E-banking net） 网银互联系统拓扑结构 网银互联系统（E-banking net） ? 网银互联系统的参与者包括:商业银行和非金融支付服 务组织。 ? 参与者的接入方式：网银互联系统的参与者均以直联 方式通过前置机集中一点接入网银互联处理中心。商 业银行接入网银互联系统办理业务，应实现省级以上 （包括省级）数据集中处理。 ? 参与者的清算方式：商业银行是网银互联系统的直接 参与者，在清算账户管理系统（SAPS）开立清算账户。 网银互联系统支持商业银行一点清算（使用一个清算 账户）或者多点清算（使用多个清算账户）。非金融 支付服务组织是网银互联系统的特许参