河北省保险产品结构分析

1/5河北省保险产品结构分析【摘要】近年来河北省保险业取得快速的企业财产险、货物运输险、机动车辆险、责任保险、工程保险、信用保险和农业保险等七项。目前河北省的财产险中机动车辆险一直占据绝对优势,责任险、信用险和农业险比例极低。XX年的河北省财产险主要产品结构如表1。、人身险产品结构人身险中首先分为人身意外险、健康险和寿险三个主要部分,通过比较XX年和2016年的保费收入结构,人身险中寿险保费收入占比越来越大,由XX年的90上升到93,人身意外险和健康险的占比却相对萎缩,人生意外险由XX年3下降为2,健康险则由XX年的7下降到了5,同比下降2。河北省的寿险保费收入是以分红险和万能险两个险种为主。例如XX年的寿险保费收入共计亿元,其中,分红险亿元,占全部寿险的60,万能险亿元,占比,普通寿险保费收入仅仅亿元。二、河北省保险产品结构问题1、产品结构失衡河北省保险业的保险品种不断增多,截止2016年险种达到3000多种。寿险的品种从最初的几十种企业财产保险2/5为主,车险一家独大,责任险和农业险的市场份额到XX年尚不足8,而世界平均水平达到16。LOCALHOST河北省是农业大省,XX年河北省受灾面积千公顷,时任河北省金融办副主任樊长坤介绍,农业保险在广大农村是个薄弱环节,当时河北省13家财险公司,办理农业保险的公司只有1家。、产品同构严重河北省保险市场的险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,产品的同构现象有十分严重,导致了保险公司的“重复建设”。在寿险中,保险险种真正形成规模效益的寥寥无几,产品差异性不大。各大公司一段时间都在拼命争夺抢占少儿险市场市场需求迫切的健康险、团体寿险为例,目前的险种却无法充分满足人们的需求。在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。、产品创新不足004年是寿险的新产品年,各家保险公司推出了分红保险,投资连接保险、万能寿险,但相对市场的需求,寿险市场的供给并不充足比如长期护理保险将随着我国的人口老龄化而有广阔的市场,但目前尚无此类保险财产险险种的创新更慢,险种单一。仅以车险为例,车险经营已有20余年,但从整体看,还处于粗放的方式,表现在产品设计、费率厘定等3/5方面与国外发达国家相比仍有一定的距离,目前市场上仍是传统的车险产品,非传统产品基本没有,个别保险公司推出的产品主要是模仿美国等国,储蓄型、返还型等非传统型车险产品非常缺乏。三、优化河北省保险产品结构的对策保险产品结构是保险业亟待解决的重点问题,应结合河北省实际条件,具体问题具体分析,着重从开发保障型产品、市场细分和开发农业保险三方面进行调整和改进。1、鼓励开发基本保障型保险产品保障型保险产品增长稳定,受经济周期的影响相对较小,在经济下滑时期,生病和发生意外对家庭打击更大,因此,不少市民将会借助保障型保险产品转嫁家庭的各种风险再者,保险是一种稳健的理财产品,经济衰退下会造成股票、基金等资产的缩水,但保险的保障不会受此影响。建议河北省保险企业要密切关注宏观经济发展动态,在保险产品的调整中适度鼓励发展基本保障性保险产品,保障广大居民和单位的基本利益。、进行市场细分当前河北省各公司的产品同构化严重,从之前的少儿险,到之后的万能险、投连险和分红险,都是一窝蜂,当下的重点应该进行河北的市场细分,下大力气开发有针对性的个性化产品。可以根据本地需求设计保险附加条款,让客户按需要4/5自由选择,实现个性化保单针对车险客户再进行风险细分、产品细分基础上,研究个人业务、车队业务的差异,再针对个人业务,对客户的富裕程度、年龄、销售渠道不同对车险产品需求的不同,设计出不同的车险产品。、大力开发农村保险产品河北省有六成的农村人口,农村地区却面临多种风险。农民对农业保险产品、农民医疗保险产品、农民养老保险产品、农民工养老和意外伤害保险产品需求较为强烈,但供给产品种类少,结构单一,不能满足有效需求,缺口很大。必须针对农村、农民特点开发适销对路的产品。中国人寿在开发农村市场中进行了有效的尝试,他们充分考虑农民的消费观念、实际需要、购买能力,通过调研,有目的地销售各种保险产品,让农民买得起保险,逐步了解保险、接受保险。向农民推销具有子女教育、婚嫁等功能“少儿英才”保险,以及具有大病医疗、生命保障等功能的“康宁终身”等适合农村的长期寿险期交险种,获得农村居民的广泛认可。参考文献1孙秀清中国区域保险发展研究M东北财经大学出版社,X