民间借贷

民间金融规范化之探讨,宁德行政学院黄陳国,民间金融的定义民间金融产生的原因民间金融规范化发展的紧迫性民间金融规范化发展相应策略,（1）从交易活动的主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到融资安排的经济行为人，比如发生相互借贷行为的农民，创业企业获得创业资本。 （2）交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。 （3）正式的金融中介具有规范的机构和固定的经营场所，而目前的民间金融一般不具备这些特征。 （4）民间金融一般处于在金融监管当局的监管范围之外。,二、民间金融产生与发展的原因,1、传统的民间经济是民间金融产生的历史根源2、民间金融自身的优势3、相关的民间金融法制不完善4、实际利率过低挤压资金流向民间金融市场5、公众亟需一种长期、稳定、收益较高且风险较低的收益工具,1、传统的民间经济是民间金融产生的历史根源 作为一种融资方式，民间借贷在我国有着悠久的历史，最早可以追溯到春秋战国时代。在封建社会，民间借贷主要以高利贷形式存在，解放后一直到改革开放前，由于政府明令禁止民间借贷，特别是其中的高利贷现象销声匿迹。但改革开放后，随着国家经济体制的变迁、所有制结构的变革，民间借贷又开始复苏，近年来随着国家宏观调控政策趋紧，民间借贷又呈现出不断膨胀的趋势,在传统经济关系之下，长期存在着驴打滚（指高利贷）、羊羔息似的生产借贷关系。然而债权人与债务人之间的矛盾，似乎成为了传统民间经济长久以来难以调和的一对矛盾。,一、民间金融规范化的重要性和紧迫性,民间金融的贡献一是为农户和小企业提供了便捷的融资渠道二是为正规金融机构的改革与创新提供了借鉴意义三是丰富了公众的投资渠道,民间金融自身还存在着诸多问题首先风险隐患较大，影响社会稳定其次，资金“脱媒”，影响宏观调控政策的落实民间融资活动在正规金融机构之外进行，未纳入政府统计范畴，可能影响政府对宏观经济和区域经济运行的准确判断，造成决策偏差。其次，大量民间资金游离于银行体系之外从事借贷，使信用总量隐性放大，干扰央行对信用规模和资金总量的监控。再次，民间融资的发展，容易导致部分资金流入国家限制发展的行业、企业，有悖于结构调整的初衷，削弱信贷政策的实施效果。再次，利率偏高，加重企业经营负担,容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的工具与渠道,第一次亮相 长达两个月的免费洗 车和干洗店，让整个行业陷入恐慌,引起重视2005年4月以来投资12家企业，其中本色集团注册资本1亿元,秘密成交耗资3800，买望宁公寓楼盘40多套房产和30多间街面房,吴英东阳26岁神秘女富豪,高调出场向东阳市光彩事业促进会捐款500万,巨额财富来源猜测炒期货投资房地产向义乌、温州、东阳 一些掮客融资而来,叶檀：围绕吴英是否被处极刑的争议，事实上是对于民间借贷是否合法合理的长期争议。吴晓波：吴英等人的出现，是在现有金融体系结构不合理的背景下发生的悲剧。一个很可能发生的情况是，再过若干年，随着中国金融体系的市场化改革，吴英的行为是符合商业规律和合法的。,三、民间金融规范化的新思考与新措施,（一）推动民间借贷与正规金融的对接1.鼓励民间资金兴办新型农村金融机构2.尝试民间资本与担保机构的融合3.探索民间资本与典当业的对接4.积极推动商业银行开展民间借贷委托贷款业务，帮助民间融资双方规范借贷行为5.允许更多民间资本进入私募股权投资基金(Private Equity Fund，PE)行业6.引导民间金融发展成社区银行,（二）推进民间借贷本身运作的规范化1.试点培养非银行放贷人，探索形成多层次信贷市场2.培育和发展服务于民间借贷市场的咨询服务中介组织，提高融资效率3.探索