试析内蒙古国有商业银行如何应对人世挑战

1/9试析内蒙古国有商业银行如何应对人世挑战企业制度，各商业银行的公司治理结构远未完替从国外商业银行的实践来看良好的公司治理结构，不仅可以激励萤事会和经理层在追求自身目标的同时得到有效监督，而且可以保证银行的安全与高效运作，从而有利于实现股东权益的最大化。在我国，四大国有商业银行的所有权属于国家，产权主体缺位、所有者虚位，作为经营者的国有商业银行行长同时又是政府官员，风险和收益的不性使丈只能听从于级行政部门的安排，而不能按照商业银行“三性原则”展开业务经营。各行至今还未设董事会，国务院虽向一些商行派驻了监事会，但其作用强度十分有限，因此各行的治理结构存在诸多问题，远未完善。这种不完善的公司治理结构大大降低了各商行的经营效益。风险管理水平有待提商目前，我区各国有商业银行贷款投向多集中于大项目、断行业，上市公司，不符合风险分散原则。在不良资产处置、准备金制度建设及资本金和所有权结构的调整等方面仍存在诸多问题。在抵押资产评估及管理上，信贷人员风险管理意毛只差W影响对抵押物的评沽作价，造成抵押物帐实不符，不利于银行债权的实现。不少支行的仓库2/9内存放着大量待处理抵俊资产。常年无人问津，产生“冰棍效应”，造成国有资产流失。据悉，四大国有商业银行中除农业银行外都未将待处理抵债资产纳人不良资产范围核算，造成正常资产的虚增，不符合审慎原则和加强风险管理的需要，内邵控制巫待加强第一。由于良好公司治理结构的缺乏，银行发展战略不明确，“政随人意”现象时有发生，经营短期化现象严重。LOCALHOST第二，在内部控制上重建设轻执行，分行依据总行要求制定的防范风险和规范工作的众多业务规章在执行中许多未落到实处。第主，业务考核重数、轻质量，部分支行贪大求快，导致存在风险隐患。第四，在实施审贷分离原则后，管理部门和业务部门的职能未能协调运作，加大了协调成本。缺乏有效地激励和约柬机制我区国有商业银行在激励与约束机制上存在着不对称性，表现在约束强化而激励不足，难以真正调动员工的积极性。如中国银行内蒙古分行目_前实行的“贷款第一贵任人制度”和贷款终身责任人制度”使信贷人员普遇感到压力很大，加之国有商业银行工资水平普遍低于外资银行，在收入水平相差无几的情况下，信贷人员干的越多，责任越大，经营风险和道德风险由此而生。又如工商银行3/9内蒙分行机关的低工资制度也在一定程度上挫伤员工积极性。面临外资银行混业经曹的挑战受分业经营法规限制，我国商业银行面临外资银行混业经营的挑战。田年代以来，迅速发展的金融创新和金融自由化浪潮使混业经营成为国际银行业发展的一大趋势。我国在哪年实施的商业银行法年的证券法都的金融市场环境，分业经营使各行不能适应客户资产管理的需要，难以提供具有竟争力的金融产品和服务，限制了银行业的金融创新，从而失去大量的市场份额。资产经营水平亚待提离（1资产质量差。截至为咙年底，我区多数分行不良资产率在乃以七。情况稍好的中国银行内蒙古分行不良贷款余额为19亿元，占各项放款总额的，比去年同期下降，这是该行一年来加大存量不良资产清收力度的成效，但从增量来看，不良贷款仍然占较大比重。而我们今后的竞争对手，那些外资银行情况却好的多，如花旗银行么1年底不良资产率仅3L。国有商业银行的大量不良资产已经成为制约其发展的一大障碍。除了大量存量不良资产外，很多旗县支行不断出现的新增不良贷款也是一个突出问题。4/92资产结构不合理。如工商银行内蒙古分行年一么年长短期贷款比分别为42弥、59。18，中长期资产应用过度，影响其安全性和流动性另外，存放央行款项占流动资产比重分别为、U。9、13。3，在_程度上影响其盈利性。这种情况在我区其他银行甚至更严重。各行还普遍存在资产结构单一的问题。3盈利能力差。我区各国有商业银行普遍盈利能力低下，盈利能力下降使银行提取准备金数量减少，防范风险能力下降，在面后外资银行竞争时势必处于不利地位。从成因上看，贷款利息是银行利润的主要来源，为降低不良比率，国有商业银行普遍加强了授信管理，将贷款审批权集中在总行和分行的同时，对流动资金贷款特别是部分低风险业务转售不够，影响了盈利能力其次，面对银行存贷利差不断缩小的状况，国有商业银行在中间业务和其他业务上开拓能力有限。如工行内蒙分行么刀1年中间业务收人占总收入的比重为0货3。据英国银行家杂志公布的入习1年度“世界心家银行”的统计资料，非利差性中间业务收人占总收人的比重平均为，其中汇丰银行为，花旗银行为58信息科技管理落后，业务处理系统分散5/9当今世界，金融业的企业、个人及适当比例的外资，实现股权结构的多元化。外资持股比例总体上可达到注册资本的，但不得影响国家的控股权。总体上应沿着国家对四大国有商业银行的现行改革思路，即“三步走”战略，并在适当时候推进国有商业银行上市。宏又卿层面，上市有助于完善产权结构微观层面，有助于形成规范的资本金补充机制，同时，上市公司严格的法规约束有助于加强信息披露，增强透明度。2大力推进良好的公司治理。国有商业银行在经营中存在的诸多问题从根本上归结于缺乏良好的公司治理，国有商业银行应当借助股分制改革和上市机会大力推进公司治理。首先要明确发展战略。我区各国有商业银行必须明确自己的市场定位，争取以较小的成本在短时间内获得最大的收益。从地区发展潜力出发，以效益为中心审慎调整分支机构发挥国有商业银行完善的分支机构网络优势，争取更大的市场份额。完善内部决策机制，加强风险管理。现代商业银行的竞争已经从单纯追求利润增长和规模扩张转向更为强调风险管理水平和盈利能力。资产规模再大，如果风险管理水平上不去，盈利就没有保障。加强风险管理是国有商业银行化解增量不良资产的根本途径。依据风险分6/9散理论，实行统一授信审查授信风险、实现风险关口前移建立后评价制度，深化风险管理内容建立信用风险度量体系，实现风险量化管理提倡建立全面风险管理模式。其次要建立健全激励与约束机制。将激励机制与约束机制结合起来，制定科学的人员考核办法与指标，定期对人员进行业绩考核，加强对高层管理人员的监督。不断探索有效的激励方式，在适当的时候试行股票期权方式。同时还要加强信息披露。公司治理机制的另一个重要支柱是市场的有效监督。银行要有真实充分的信息披露，投资者才可以对投资价进行醒清、合理的评估和判断，国有商业银行要以上市为契机，建立规范的信息披露制度。迎合国际金融发展的趋势，探索混业经营道路国有商业银行的内控机制不健全及金融监管体制的不完善决定了国有商业银行不可能很快步人混业经营的轨迹，可以在不违背现行法律法规的前提下大力拓展现代投资银行业务，为企业提供证券承销、上市等一条龙服务，发展基金托管业务，并可担当企业收购兼并的财务顾问，在切实防范金融风险的前提下，循序渐进地利用各种资产证券化工具向客户提供全方位的服务。国家在立法上先放松限制，以提供国有商业银行的竟争力。这方面，中银国际和中银保险为我们提供了很好的借鉴。收入结构的调整7/9我区各家商业银行的总收人中利息收人所占的比重在以上。随着市场竞争的加剧，长期占用银行贷款的一些老企业，经营效益大幅度滑坡，有的甚至倒闭、破产，这是如年代银行效益一宜处于下降趋势的主要原因。加人、WTO后、在利息收人上将与外资银行有激烈的竟争，资本市场的迅速发展利率的最终市场化，也将导致存贷方面的竞争，因而各行必须加快业务调整。要大力发展中间业务，把中间业务作为改善各行收人结构，提高盈利水平的新的效益增长点，增加中间业务品种、完善中间业务服务功能，扩大市场份额，提高综合竞争能力目前我区各行以存贷利差为主的收人结构正处在逐步改变中，结算、银行卡、票据、电子银行等银行服务收益业务强劲增加。如工商银行内蒙古分行2田2年中间业务收入父1亿元，比2的1年多10。93亿元，增长。做好贷款对象的调整加大对重点行业和产业的资金倾斜力度，新增贷款主要用于基础产业、支柱产业、高新技术产业，以及国家垄断行业、市场前景好的竞争行业和发展潜力大的新兴行业。进一步拓宽信贷市场，支持教育、医疗、新闻、传媒、出版等领域的资金需求，特别是为学校提供包括教师住宅、学生公寓在内的综合化教育信贷服务，抓住西部大开发的8/9契机，重点支持基础设施建设。另外，要大力开展各个类型的消费贷款，随着储蓄实名制的推行，社会信用度的不断透明，各项个人消费贷款是大有可为的。做好“延伸服务”，稳定和发展优良客户群体所谓“延伸服务”，就是利用我区各商业银行，尤其是大中城市分支行的业务、技术、资金、科技等优势，对银行多年培养的重点行业和重点企业，提供延伸服务、转第主要标志就是利用各行的全国计算机网络，通过与大型行业和企业算机网络的对接，为这些优良客户在结算、资金汇划、企业投资理财、代扣、代缴等方面，提供高性能、全方位、高质量的服务。各行在未来的5年时间里，采取怎样的措施，稳定和发展优良客户群体泛寸各行在加入JWID后，能否健康生存和发展将是至关重要的。例如。王艾珍年霍林河煤矿进行了改造，成立了霍煤集团。由于工行的延伸服务，因而。由原来的霍林河煤习、一分设的几个分公司的基本账户，也都开在了工行。加强金触业的电子化建设，进行技术创新以业务需求和金融创新为中心任务，坚持系统的开放性，网络化，规范化和一体化。适度采用外包策略，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能按照人民银行的要求做好银行卡联网工作，分行要制定金融电子9/9化发展战略规划，完善金融服务方式。，继续拓展传统业务的市场份额加强以信息技术为载体的业务创新和服务创新在机构上，建议仿照民生银行设立产品创新认定委员会，对金融仓归折产品进行评估和认定。业务上，第一，加强个人银行业务产品创新。重点推广和完善以网上银行。手机银行，个人电子汇款，个人外汇买卖为代表的电子网络金融产