我国商业银行经营中存在的问题及思考_刘安乐

第 25卷第 3期 2006年 6月 郑州航空工业管理学院学报( 社会科学版) J o u r n a l o f Z h e n g z h o uI n s t i t u t eo f A e r o n a u t i c a l I n d u s t r yM a n a g e me n t ( S o c i a l S c i e n c eE d i t i o n ) V o l . 25 N o . 3 2006. 6 收稿日期: 2006 - 03-21 作者简介: 刘安乐( 1974- ) , 男, 经济师, 从事金融工作。 我国商业银行经营中存在的问题及思考 刘安乐 ( 中国农业银行 洛阳市分行, 河南 洛阳 471000) 摘 要: 随着“入世”保护期的终结, 商业银行将面临着新的竞争形势, 如何克服当前商业银行经营中存在 的问题 , 转换思想观念, 加强风险防范, 加速软硬件建设, 从而构建符合金融市场全球化要求的管 理模式 , 已成为各家商业银行面临的一个重要课题。 关键词: 商业银行; 经营; 风险管理 中图分类号: F 830. 33 文献标识码: B 文章编号: 1009-1750( 2006) 03-0188-02 加入世贸组织以来, 我国金融业发展很快 , 特别是银行 业迅速蓬勃壮大。 随着金融体制改革的进一步深入, 金融 业竞争将愈演愈烈, 我国商业银行也将面临着前所未有的 挑战, 对自身暴露出的问题, 亟须认清和解决。 一、我国商业银行经营中存在的问题 1. 过分强调“存款立行”, 搞存款竞争, 阻碍自身和经济 正常运行 对商业银行来说, “存款立行”几乎成了一条铁律, 因 此扩大存款规模成了各家商业银行的头等大事。 自 1996 年以来, 央行多次下调存贷款利率, 旨在促进内需的扩大, 引导居民减少储蓄, 扩大消费, 以带动经济的发展。 然而在 日常监管中一些银行机构一旦出现存款下降, 就把抓存款 当作一个重要监管内容, 这样货币政策效应就被冲减掉了, 妨碍国家宏观调控手段的实施, 不利于经济运行。 由于银行业的扩张和竞争的加强, 银行的投资活动需 要找到足够的社会闲散资金, 自然而然存款问题就被放在 首要位置。 目前, 各商业银行每年都分级下达当年存款任 务指标。 特殊情况下, 上级行还会给所属机构来个月度或 季度的存款“大会战”, 并且将完成存款任务与员工工资奖 金挂钩、与评比先进挂钩。 虽然央行三令五申 , 不准将存款 完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩, 但很多单位依然我 行我素, 置若罔闻。 在“存款立行”观念的支配下, 各商业银 行盲目拉存, 只重视存款数量不重视质量, 也给自身发展带 来一系列不良后果。 ( 1) 过分强调抓存款扰乱了业务的正常运转。 为揽储 一些机构公然将企业存款转入储蓄核算, 为部分企业机关 团体逃避监督和大额提现开了方便之门, 以达到公款私用 之目的。 违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉 存手段的出台, 大大增加了银行经营成本, 同时也助长了少 数顾客的陋习。 例如, 经常违规大额取现, 假币难以没收, 对工作人员态度恶劣等现象, 增加了临柜人员的工作难度 和精神压力。 ( 2) 银行以贷引存加大了经营风险。为扩大存款规模, 许多机构以事先许诺贷款作为优惠条件吸引企业或个体工 商户, 造成把关不严, 无形中放宽了贷款准入条件, 进一步 加大了金融风险产生的概率。 而且在实行存贷比例管理的 情况下, 资产质量的计算上有个特点, 就是贷款规模越大, 对不良贷款的稀释越大, 反映出资产质量越好。 因此, 在不 良贷款无法减少的情况下, 增加贷款规模就不失为“提高 ” 资产质量一条好的途径。 而要扩大贷款规模, 先决条件就 是要保证存款规模, 这种治标不治本的做法, 只能使经营陷 入困境。 银行作为投资行业本应将重点放在投资环节上, 确保资金安全, 并使其有所增值, 保持良性循环, 增加收益, 以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。 然而目前 普遍的状况是存款没搞上去一切免谈, 资产质量被置之一 旁, 成了个别人的行为, 并在本质上与存款工作相分离。 ( 3) 过分强调“存款立行”, 最终将导致银行经营举步 维艰。 社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发 展的各种要素制约, 一旦超过这个幅度, 资产风险必将加 大。 相反, 如果银行不把一定比例资金运用出去, 其自身就 要负担相应的存款利息支出, 这与银行本质是相悖的。 这 样, 在拉存款和放贷款两种压力下, 形成一个两难选择。 商 业银行的经营目标是效益, 存款的增加并不等同于效益的 增长, 它只是实现这一目标的条件之一, 盲目扩大存款规模 是一种非理性的行为, 只有适度的增长才能保持良性的经 济和金融运转。 2. 资产管理不善, 不良贷款比率高, 贷款风险防范机制 不健全 尽管中央从 1995年全国银行业经营管理会议以来, 要 求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分 点, 最近几年银行的贷款质量虽有所提高, 但是不良资产比 例仍然较高, 信贷资产风险依旧很大。 这种风险的形成有 其深层次的经济背景, 例如, 政府的干预和某些企业的盲目 行为等客观因素, 但商业银行自身的因素是不可忽视的。 首先, 商业银行在资产管理方面存在很大缺陷, 贷款 “三 188 刘安乐:我国商业银行经营中存在的问题及思考 查”制度没有真正落实, 授信不统一。 不少项目贷前调查流 于形式; 贷时审查不严格、不科学, 在放贷时违反规定与操 作程序, 致使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生; 贷 后检查不积极, 同样流于形式, 重贷轻营的现象较普遍。 这 些因素将直接影响今后贷款的回收。 另外, 银行对不同企 业贷款方式选择不当也是造成贷款风险的重要因素。 其 次, 缺乏一套严密的监督机制, 也是造成不良贷款增加的一 个重要因素。 目前, 我国金融监管体系还不完善, 监管机制 也不健全, 银行内部审计、监督工作还存在很多问题, 这些 都对不良资产的形成埋下隐患。 3. 员工整体素质不高, 技术设备落后 现代商业银行是高度专业化的产业, 对员工的素质有 很高的要求, 不仅要求员工要具备较高的学历层次, 丰富的 专业知识, 更注重员工的工作能力和创造力。 而目前我国 商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍整体素质不 高, 学历较低, 工作能力和业务水平也不高。 这主要是一些 银行缺乏一套完善的 、适应现代商业银行运作的劳动人事 制度。 员工录用要求不高、把关不严, 很多人都是靠关系而 不是靠自身实力进入银行; 在岗人员缺少技术和业务培训, 没有一套科学严密的考核制度 ; 岗位分工不合理, 员工缺乏 工作积极性和创造性。 而且大量临时用工人员充斥一线岗 位, 很多都是无证上岗, 难以保证银行临柜业务的顺利开展 和服务质量的提高。 这部分人员缺乏必要的教育, 且个别 人员法制观念极差, 再加上待遇较低, 往往很容易造成某些 人心里失衡, 从而走上犯罪道路。 近几年来这类金融犯罪 案件频频发生, 呈逐年上升的势头, 已严重威胁到银行资金 安全和社会声誉。 另外, 服务是金融工作的生命线, 良好的 人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服 务。 就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后 的。 计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网, 大多数行自成体系, 且网络覆盖面也不广; A T M、P O S等设 备也不普及, 数量少, 一柜多机 、一机一卡的格局仍然存在, 给顾客带来很多不便 。 4. 经营品种单一, 缺乏金融创新 目前, 国内商业银行功能都过于单一, 一味注重传统资 产负债业务, 中间业务发展滞后。 虽然在业务品种范围较 之改革前有了明显的扩大, 但还是缺乏创新。 很多机构传 统的业务仍停留在粗放的状态下。 当前, 各商业银行要在 防范风险的情况下搞创新是必然趋势, 否则终将被社会所 淘汰。 二、 金融全球化下改进我国商业银行经营工作的措施 1. 改变观念, 保持存款适度增长 存款不是银行的本质特征 , 从整个经济运行环境来看, 只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。 首先, 商业 银行要及时转变观念, 变“存款立行”为“效益立行”, 在增 强银行实力过程中, 应以经济利润作为主要考核指标, 禁止 下达硬性存款考核指标, 但也不能忽视存款, 要将存款数量 与质量一起抓。 二是大力发展中间业务, 着力培植新的效 益增长点。 三是各商业银行可以通过扩大业务范围 , 提供 多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费 品信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛 盾, 保持金融与整个国民经济的均衡。 2. 加强信贷资产风险管理, 加大不良资产化解力度 贷款是目前我国国有商业银行最重要的资产业务。 信 贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展, 这 在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。 商 业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原因, 也有自 身管理不善的因素。 当务之急是必须尽快建立健全科学的 贷款风险管理体系, 实现贷款的安全性、流动性和效益性。 一是要重点落实贷款 “三查 ”制度和统一授信制度。 商业银行应及时准确地分析客观环境的变化, 使信贷资金 的投向、投量随着客观情况的变化而变化。 切实做好贷前 调查、贷时审查、贷后检查工作。 二是落实信贷经营责任制。 可以实行“新老划断, 分类 管理”的原则, 对 2000年以来新发放贷款形成不良资产的, 严格按照信贷管理的有关规定进行责任人认定, 限期收回。 对贷款的调查、审查、审批、经营环节的主责任人和经办责 任人进行界定和考核, 并严格责任追究制。 凡是新放贷款, 信贷客户经理必须与行长签订贷款收回责任状。 将新放贷 款不良率和不良贷款下降额与信贷客户经理个人收入直接 挂钩。 三是要紧紧围绕提高资产质量的总体目标, 以不良贷 款比率和绝对额 “双下降”为核心, 以降低风险、减少损失 为原则, 全面推行不良资产精细化管理, 推进不良资产分账 经营。 四是建立信贷风险分散机制和风险救助机制也是防范 风险、减少损失的关键所在。 根据风险分散的原理, 实行贷 款方式多样化, 合理控制信用贷款的范围、数量, 扩大贴现、 抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。 限制贷 款的集中程度, 以达到分散贷款风险的目的。 此外, 还可以 与企业进行协商, 要求其办理财产保险, 以便转嫁风险。 虽 然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险 , 但不 可完全避免损失的产生。 所以建立一套贷款风险救助机制 还是必要的。 可运用法律手段对责任人提出财产清理诉 讼, 挽回部分损失; 还可以通过建立风险基金等办法提取一 定比例利润, 作为风险基金, 用于弥补贷款坏账损失。 五是商业银行应加强内部审计与监督, 强化内控制度, 加强信贷队伍政治思想素质和业务素质的建设, 进一步提 高现有信贷从业人员的思想觉悟和严把人员关, 杜绝人为 因素造成的损失, 尽量避免道德风险和操作风险。 加强金 融监管体系的建设, 推行金融监管手段法制化, 尽可能降低 金融风险。 六是商业银行在做好风险管理的同时, 还要及时清理 处置遗留的不良资产, 将其控制在一定的额度之内。 对优 劣资产实行分账经营管理, 将分离出来的不良资产通过法 律手段进行清收, 对确实无法收回的,( 下转第 201页) 189 张晓红:论音乐欣赏的阶段 现信念的欣赏。 其次, 音乐的表现形式也是信念欣赏的一个重要方面。 合唱、重唱、齐奏、合奏等多样的音乐表现方式 , 可以激发理 解意识、合作精神, 在音乐欣赏过程中感受合作之美, 学会 尊重别人, 学会与人交往, 认识并且克服 “自我中心 ”的狭 隘思想意识, 使我们更好地与人和谐相处, 创造更美好的生 活。 以上音乐欣赏的四个阶段 , 官能的欣赏是基础, 情感的 欣赏是动力, 理智的欣赏是本质, 信念的欣赏是最终目的。 爱因斯坦说: “红花再红, 也要绿叶配; 人生再美, 也需 艺术伴随。”音乐欣赏教育是提升音乐素质、艺术素质和思 想道德素质等最终提升人的整体素质的重要途径之一。 我 们应该通过音乐欣赏 , 逐步实现对音乐作品由官能的欣赏 达到情感的欣赏, 进一步实现理智的欣赏, 最终从信念上进 行欣赏, 最大限度地发挥音乐对人的素质提升的作用, 创造 我们诗意的人生。 参考文献: 1 宁佐良, 高燕冰, 段晋中. 音乐欣赏入门 M . 北京: 中国社会出 版社, 1999. 2 郭 丹. 浅谈音乐欣赏与情感 J . 和田师范专科学校学报, 2005, ( 4) : 8-10. 3 程莉华. 如何欣赏音乐 J . 美与时代 ( 下半月) , 2004, ( 4) : 15 -16. 4 胡吟久. 音乐欣赏的层次 J . 音乐研究, 2001, ( 2) : 11-14. 责任编辑: 王彩红 ( 上接第 189页) 可运用市场化的手段如拍卖资产、另组公 司进行运营、剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化 解和处理。 另外, 商业银行也可主动参与企业改制, 帮助企 业改善经营状况, 提高效益, 力求保全信贷资产。 3. 加强软硬件建设, 积极发展现有业务, 努力开拓新兴 业务 一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营 能力和竞争能力所必备的条件。 国外一些著名大银行经常 通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式拓宽员 工的知识面和视野, 培养他们的创造力。 我们可以借鉴其 做法, 结合自身实际大力推进员工队伍素质建设, 严禁无证 人员上岗; 并可通过建立一套激励型的劳动人事制度, 从员 工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面 改革, 让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。 加强 对员工思想政治教育 、法律知识的学习, 切实增强员工遵纪 守法观念, 避免违法乱纪事件发生, 使每个员工以为银行做 贡献与实现自我价值紧密结合起来, 激励全体员工倾心敬 业。 商业银行还要把更新技术设备作为一个战略性问题来 对待, 加快计算机网络的建设, 更新办公设施, 改善营业环 境, 使软硬件同步发展, 为客户提供一套高效运作机制。 面对目前过于单一的银行功能, 在全新的国内外经济 金融背景下, 积极致力于金融创新是我国商业银行改革与 发展的现实选择。 按市场经济法则和现代商业银行运作规 则, 在有效控制风险基础上, 进行业务创新,