网络支付与结算（第2版）第七章网络银行

第七章 网络银行及其支付,7.1 网络银行概述7.2 网络银行的系统建设与系统结构7.3 网络银行的金融业务与网络银行支付7.4 网络银行与传统银行的比较7.5 网络银行开展实例,主要内容,一、网络银行概述,1.网络银行的概念,网络银行，英文为Internet Bank，也叫网上银行：是依托信息技术和Internet的发展,主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式,网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。,1.网络银行的发展阶段,1.计算机辅助银行管理阶段 20世纪50年代末 计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用 20世纪60年代末兴起电子资金转账(Electronic Funds Transfer，EFT)技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(FEDWIRE)和环球银行金融电信协会(SWIFT)，是美国的两大银行网络系统 20世纪70年代末到80年代中后期 电话银行兴起,2.网络银行的产生与发展,2.银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑(PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务(PC银行)、自动柜员机系统(ATM)、销售终端系统(POS)、家庭银行系统和企业电子银行系统等。 随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机(如POS或ATM)，及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。 我国银行其实基本还处在这个阶段 C&C+IT+Bank,3. 网络银行阶段 20世纪90年代中期以来，伴随Internet在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。 网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。 总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。,2.网络银行产生的分析,是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的需要是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下方面： 客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显,3.网络银行的特征,能以客户为中心,以技术为基础,体现品牌独特性 业务信息管理的控制能力要求高,集成性强,追求信息管理和知识管理 需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持 无需无力银行分支机构,人员少，运作费用低，体现绿色银行理念 强调信息共享与团队精神 跨区域24小时服务,4.网络银行的分类,按网络银行的主要服务对象分类企业网络银行 适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。 个人网络银行 适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。,2. 按网络银行的组成架构分类 纯网络银行 开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网络银行。 广义网络银行 主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过Internet来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。 （本文后面讲的以广义网络银行讲）,5.网络银行的发展模式与策略,1.大银行的网络银行发展模式 收购现有的纯网络银行作为自己的分支 成立与发展自己的网络银行2.社区银行的网络银行发展模式3.纯网络银行的发展模式 全方位发展模式 特色化发展模式,二、网络银行的系统建设与系统结构,1.网络银行系统的总体建设目标与建设原则,目标,实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务 在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。,(1)系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。 (2)系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。 (3)系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。 (4)集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。,建设原则,网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、管理架构、业务平台架构组成。,2.网络银行的系统结构,1.网络银行的技术架构与业务处理流程,典型的网络银行技术结构图,见书296页图7.4,网络银行的业务流程处理,根据上图所示的网络银行的技术构架，网络银行的一般业务处理流程,客户登陆网络银行的Web服务器，借助Web页面发出相关的网络金融服务请求； 当Web服务器接收到客户的交易或服务请求后，先进行一系列的安全检查，包括密码核验、Session检查等，只有通过安全检查后的交易请求才转发至应用服务器； 由相应应用服务器将交易请求送交后台业务处理模块，完成相应账户的借贷、转账、信息更新操作及其他有关处理； 数据库服务器将更新相应的数据库表； 由应用服务器的业务处理系统将交易结果经过Web服务器返回客户端浏览器。,管理结构主要体现为人员与部门的组成架构，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。一个典型的网络银行管理架构如下：,2.网络银行的管理架构,网络银行,市场拓展部,客户服务部,技术支持部,财务服务部,后勤服务部,(1)基本技术支持业务。如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。 (2)网上客户服务业务。如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。 (3)网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。,3.网络银行的业务架构,3.网络银行的建立过程与注意事项,1.建立网络银行的基本过程,1.申请网络银行的域名；2.确定与配置网络银行服务器；3.确定服务内容。,2.注意事项,1.页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；2.宣传自己的网络银行，做好网站营销；3.密切注意吸引新客户和留住老客户；4.密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。,三、网络银行的金融业务与网络银行支付,1.网络银行的金融业务,1.企业网络银行的金融业务,企业网络银行业务,一般企业客户,集团客户特设,增强服务,账务查询,内部转账,网络支付结算,工资发放,银行信息查询,金融信息查询,集团与子公司 财务查询,集团部门 信用管理,集团资金 收支管理,网上信用证业务,网上理财服务,2.企业网络银行的金融业务,个人网络银行业务,账户财务查询,自动转账、对外汇兑与缴费业务,网络支付结算,自助贷款业务,证券与外汇服务,银行信息查询,金融信息查询,网上理财业务,个人信息维护,2.网络银行的业务申请程序,1.个人网络银行的业务申请程序,1）成为网络银行的个人客户应具备的条件 一般只要拥有银行的资金账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。 2）网上申请成为个人网络银行客户,1.个人网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常服务2.个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算,与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。,2.企业网络银行的业务申请程序,招商银行企业网络银行（专业版，IC卡用户）的业务申请流程,开立账户,填写申请表/协议,银行柜台申请,银行审核验证,客户领取客户资料、系统管理密码信封、IC数字证书及密码信封、读/写器及驱动程序等,下载安装程序,进行数字证书等系统设置,处理网络业务,3.网络银行的网络支付模式,1.个人网络银行的网络支付模式,1.基于信用卡帐户的网络支付模式 应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，其支付模式与前面第5章的信用卡网络支付模式基本相同。 如下页的招商银行的个人网络银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。2.基于网络银行独立账号的网络支付模式 把网络银行独立账号当作资金账号,当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时,输入此独立账号与密码即可。,.在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商银行网站，产生付款网页；.点击“招商银行个人银行(专业版)”，弹出登录窗口。 .在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行(专业版)。 .在个人银行(专业版)中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击“确定支付”，系统把付款资料传送到银行，进行支付。.不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。,2.企业网络银行的网络支付模式,买方企业,卖方企业,CA中心,买方开户银行,卖方开户银行,资金清算系统,确认信息,资金划出,资金入账,金融专用网络后台结算处理,Internet,验证,付款通知,提交支付表单,付款确认,到款通知,说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。,四、网络银行与传统银行的比较,1.网络银行对传统银行的影响,1.经营理念 2.营销方式和经营战略 3.经营目标的实现方式 4.更加重视信息的作用 5.加快金融产品的创新 6.竞争格局 7.为金融监管带来挑战,1.实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性 2.通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务 3.打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式 4.降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级 5.拓展银行的金融服务领域 6.辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险,2.网络银行的优势,1.立法与规范问题 由谁来发行电子货币，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等 .如2001年中国人民银行颁布的网上银行业务管理暂行办法和2005年实施的中华人民共和国电子签名法。 2.技术标准化和行业管理标准问题 如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性3.安全性问题 4.信息技术与银行业务的融合问题 银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户 5.需要更多的技术和设备投资和银行业务与管理人员的素质培养,3.网络银行的法律、标准等问题,总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。,随着2002年后中国经济的快速发展，中国内地银行业也在积极利用先进的信息网络技术工具并在经营理念上与国际接轨，这为网络银行在中国的快速发展奠定了基础。到现在为止，中国（以下若无特殊说明，均指中国内地）网络银行在发展环境、水平等方面均有了显著的提高，在面临挑战的同时也拥有很好的机遇。中国网络银行发展中存在的问题中国开展网络银行的有利条件 中国基本具备适合网络银行发展的Internet环境且发展潜力巨大; 稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础; 国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验; 国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境,4.中国网络银行发展的问题与有利条件,五、网络银行开展实例,1.美国安全第一网络银行SFNB的系统实施,SFNB没有任何的物理营业网点，也没有ATM等电子设备，仅借助Internet与后台的技术和管理中心，以较低的成本和较少的业务人员，为众多客户提供存款、贷款、网络支付、网络转帐、网络理财等金融服务。 SFNB采用美国HP公司的Virtual Vault交易服务器系统作为其系统架构，主要组成包括前台Web信息服务器、路由器、Virtual Vault交易服务器、数据库服务器、应用服务器以及网关等。,2.中国招商银行的“一网通”服务,1.招商银行网络银行开展概况,中国招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。资产逾3300亿元，在英国银行家杂志“世界1000家大银行”排名中居前300位之列。,招商银行坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌。,1997年4月，招商银行开通了自己的网站，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。2003年6月2日，“一网通”作为中国电子