商业银行信贷审批系统设计及管理的探究

商业银行信贷审批系统的设计与管理研究摘要：信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的重要组成部分。随着国民经济发展速度的不断提高和金融体制改革的不断深入，金融市场的竞争日益激烈。因此，要求商业银行提高信贷管理水平。信用审批制度在信贷业务的集约化管理和科学化管理中，尤其是在信贷资产的安全方面，发挥着关键作用。完善信用审批制度，合理设计，对于在信用审批管理层面规范电梯业务流程具有重要意义。本文主要对商业银行信贷审批系统的设计原则、设计流程和管理进行分析和探讨。关键词：商业银行；信用审批系统；设计；原则；管理中间图分类号：TN914.3文件识别码：A文章编号：1005-913X(2015)03-0133-01作为商业银行信贷体制改革和风险管理的重要组成部分，“审贷分离”一直是各大商业银行关注的焦点。自1999年中国建设银行信贷体制改革以来，“一级审批”信贷审批机制逐步建立，专职贷款审批人制度实施步伐加快，为“批贷分离”的全面实施提供了可靠保障。它在防范信贷资产质量电梯风险方面也发挥了重要作用。随着经济全球化的深入和金融市场竞争的日益激烈，我国商业银行现行的信贷审批管理制度也呈现出诸多问题。因此，笔者基于多年的工作经验和现代风险管理理论，对信贷审批系统的设计原则、设计流程和管理进行了探讨，以期为银行的发展做出贡献。一、商业银行信贷审批系统的设计原则近年来，先进的科学技术被广泛应用于银行业，使得银行之间的竞争越来越激烈。特别是2001年中国加入世贸组织后，国内外银行纷纷设立分行。这种情况的出现迫切要求我国商业银行必须改变现有的经营模式才能赢得发展。在金融市场竞争中，银行资产质量是影响其发展的决定性因素。信贷资产作为银行最大的资产，其质量对银行的发展起着至关重要的作用。(a)标准化和有机整合作为商业银行业务管理和信息管理系统的重要组成部分，信贷审批系统的设计过程中应充分考虑标准化原则。也就是说，信用审批系统的设计必须严格遵循相关的国际、国内和行业标准。同时，应充分考虑我行业务管理和信息管理的现状，确保授信审批系统设计的合理性和可行性。该系统的主要应用对象包括银行信贷后台人员、信贷管理人员和会计人员。设计应达到信贷审批系统与其他业务管理和信息管理系统有效结合和紧密联系的目的。(二)先进与实用的结合在完善商业银行信贷审批制度的过程中，工具开发、技术更新和配套环境起着关键作用。例如，在选择具体产品和方法时，应严格遵循先进性原则，确保应用技术满足信贷业务的需求。随着信息时代的到来，大量新技术和新概念被引入到商业银行的信贷审批中。在金融市场的竞争中，技术相对落后的产品将退出行业发展阶段。只有这样，系统才能得到维护和升级。金融市场和服务的进步原则对某些产品和技术提出了更高的要求。只有符合商业银行的发展需要，才能最大限度地保护银行投资，为信贷审批系统的长期维护和升级提供有力保障。根据信用审批系统设计的实用原则，不仅可以加强系统的推广，而且可以充分结合实际需求和使用环境。在应用实用原则时，应充分考虑实施成本等因素。在设计授信审批系统时，必须充分考虑我行当前的技术环境、使用环境和外部环境，确保先进性和实用性的有效结合。二、商业银行信贷审批系统设计分析随着国内金融市场改革的深入，银行间的竞争越来越激烈。在银行压低价格、放宽贷款扩张条件、抢占股份的同时，落后的风险监控技术将增加银行运营风险。目前，国内银行业加大了风险控制力度。为了有效防范贷款产生的信用风险，银行必须在加强信贷资金管理的同时，有效提高信贷资产质量。信用审批制度的完善可以有效降低信用风险。根据商业银行的需求，信贷审批系统的设计应遵循“以客户为中心，以电子化管理为手段，以风险防范为目的”的设计原则。信贷审批系统的设计主要分为两种结构形式，即核心层和分支层(图)。该设计主要包括系统硬件、系统数据流、系统功能、系统权限控制和数据库、待审批贷款查询数据、审批查询数据库、贷款审批修改数据库、审批明细数据库、贷款权限分配维护数据库、贷款权限修改等方面。本文主要分析了以下几个方面。(一)系统硬件框架浏览器和服务器是银行信贷审批系统的主要硬件系统，通常称为B/S结构。该系统非常有利于数据的集中管理和系统维护，能够有效降低系统成本，为客户应用提供便利，并利用浏览器有效实现客户端操作。(2)系统权限控制和数据库设计在授信审批系统的权限控制设计中，权限管理应由用户和角色进行，并在交易中设置权限管理，实现前端和后端同时联合控制。严格的维护功能授权和一键式数据维护可以实现一笔交易中所有业务的同时交接。在数据收集过程中，需要收集消息所需的数据。数据采集方法主要包括以下三种：界面录入、介质导入和其他系统提取。首先，在自动采集验证数据时，必须严格按照个人诚信体系和企业信用体系的报文数据要求进行，确保数据格式、内容和报文要求一致。其次，在生成报文的过程中，当数据采集完成后，根据报文要求生成各种报文并上报。最后，在错误处理过程中，应根据返回的具体信息自动检测错误信息，并在检查通过后形成正确的信息并上报。(3)贷款权利分配和维护数据库的设计在贷款权限分配和维护的设计中经济利益是商业银行生存的基础，商业银行最大限度地通过银行信贷实现经济利益。由此可见，商业银行经济效益的好坏对信贷管理水平起着关键的作用。由于银行在日常经济活动中利用信贷杠杆来组织、引导、调控资本和信用关系，建立和完善信贷审批管理系统对商业银行的科学规范管理具有重要意义。(一)加强学习，提高政策执行力一是建立和完善信贷审批管理的学习机制。定期开展各种专项业务研讨会等学习活动，及时、系统地学习和交流国家政策、方针和制度等。一、确保授信审批人员能够及时了解上级行的授信管理策略，准确把握政策法规的精神实质，在全省经济发展和银行经营管理中充分体现政策精神，规范审批流程，明确授信管理方向，充分发挥政策对银行业务管理和信用风险防范的导向作用。二是加强政策传导。通过审批座谈、市场联动、业务培训等多种方式，完善基层银行信贷审批制度和风险防范管理体系。一、积极引导基层银行向总行政策靠拢申报项目，帮助基层银行全面了解风险线和业务线利益的一致性，加强信贷风险控制，全面整合信贷审批和营销。(二)坚持优良的审批、优良的质量水平2014年前三季度，建行河南省分行在账面利润、新增企业贷款、新增个人存贷款、中间业务收入等主要业务指标上继续保持同业领先地位。一些指标处于建行分行和全行系统的前列。同时，不良贷款率控制在2.62%，资产质量保持同业领先水平。随着2015年的到来，商业银行之间的竞争越来越激烈，总行正在大力推进结构调整的政策要求。在信贷审批管理中，要全面了解和掌握各项政策，使信贷审批管理符合省内经济需求和各银行实际操作，在合理调整信贷结构的同时，有效提高整体资产质量。1.积极推进信用管理转型。充分发挥信贷审批资源配置和市场导向作用。在审批过程中，我们将敦促信贷资源向非严格控制的行业、高质量客户、重要项目、供应链融资和贸易融资产品倾斜。我们将在区域主导产业链中发挥深度拓展作用，实现“多产品覆盖、两头延伸、列表管理”。2.加强风险防控。在审批过程中，应积极督促报告行努力挖掘和提高业务在抵押和质押方式中的比重，或采用信用评级较高、经营实力较强的担保单位提供担保，严格控制相互保险、交叉保险和设备抵押项目，严格按照相关要求，认真研究整体资产负债情况、我行在企业财务需求中的控制地位以及集团客户、关联客户和虚拟集团客户的风险控制策略，提高信贷方案质量。四.结论综上所述，随着国民经济的不断改善和金融体制改革的深入，金融市场的竞争日益激烈。特别是国家投资管理体制改革后，银行信贷独立评价和审批决策权逐渐增强。如何降低信贷业务发展中的信用风险，对商业银行的发展至关重要。信用审批制度设计的完善对