信贷业务担保管理办法

* * * * *小额贷款公司信贷业务担保管理办法第一章总则第一条为了规范和加强公司信用业务的担保管理，控制和降低信用风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和公司信用管理制度，制定本办法。第二条委托人在* * *小额贷款公司(以下简称公司)办理信贷业务时，除符合信贷条件外，应提供担保。第三条担保范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、保管被担保财产和实现债权、担保权的费用以及双方约定的其他费用。第四条信贷业务的担保方式包括担保、抵押和质押。上述保证方法可以单独使用，也可以组合使用。第5条信贷业务担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。第六条本办法适用于公司辖区内的自营本币信用业务。第二章担保第一节保证人条件第七条具有相应民事行为能力和赔偿能力的法人、其他组织或者自然人可以作为担保人。第八条辖区内法人和其他组织(信用担保机构除外)作为担保人应同时具备以下基本条件：(一)依法成立，从事合法合规的经营活动，符合国家产业政策和行业信用政策；(二)有稳定的收入来源、充足的现金流量、赔偿意愿和赔偿能力，愿意接受公司的信用监管；(三)无不良信用记录，或者原到期信用、应付利息、补偿性债务已经清偿，不存在可能导致重大损失的经济纠纷。第九条作为保证人的自然人还应当具备下列基本条件：(一)具有完全民事行为能力，具有中华人民共和国国籍；(二)在其管辖范围内有固定住所；(三)有合法、充足的收入或资产，愿意并有能力进行补偿，愿意接受公司的信用监管；(四)遵纪守法，没有不良信用记录，或者原到期信用、应付利息、应付债务已经清偿。第十条跨省市辖区的法人、其他组织和自然人提供的担保不予受理。第十一条法人或者其他组织有下列情形之一的，不得接受担保：(一)国家机关提供的担保；(二)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的机构和社会团体提供的担保；(三)未经法人书面授权或超出法人授权范围的分支机构提供担保的；(四)公司信用政策禁止干预的法人和其他组织。(五)法律法规禁止的其他情形。第十二条不得接受下列情况的自然人担保：(a)有逃避债务的行为；(二)逃避或放弃债务的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，对公司逃避或放弃债务负有直接责任；(三)有犯罪记录，但过失犯罪除外。(四)赌博、吸毒等不良行为；(五)法律法规禁止的其他情形。第二节担保人提交的材料第十三条保证人为法人或者其他组织的，应当提交下列材料：(一)年度营业执照或企业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证等；特殊行业必须同时提交政府主管部门颁发的营业执照或行业资格证书；(二)法定代表人(负责人)的身份证明和签名样本、法定代表人的授权委托书、委托代理人的身份证明和签名样本；(三)合同专用章、企业章程的行政印章或印鉴卡；(4)担保人有权出具有效的决议或证明第十四条自然人保证人应当提交下列材料：担保人的有效身份证件；(二)保证人的固定住所证明；(三)担保人的财产或收入状况证明；(四)保证人同意提供担保的书面材料；(五)公司认为需要提交的其他材料。第三节担保金额的验证第十五条公司应根据担保人的发展前景、经营期内可用于债务补偿的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理确定担保人的担保金额。(a)法人或其他组织担保金额=N*有效担保的净资产已经提供给他人的各种担保余额1.n为保证人的信用等级调整系数，其中保证人的信用等级在AAA以上为2，AA，AA为1.5，在A以下为1。2.有效担保净资产=所有者权益-无形资产(建设用地使用权除外)-未支付费用-未支付资产损失-递延资产-合理预期会形成损失但未反映在资产负债表中的或有负债。(2)自然人担保金额=3*(年度正常税后收入-年度债务支出-年度生活保障支出)-已为他人提供的各种担保余额；或担保金额=1*净资产已提供给他人的各种担保余额。第四节保证担保的设立第十六条公司和担保人分别就一份授信业务合同签订相应的担保合同。第十七条采用保证担保方式的信贷业务期限不得超过保证人的经营期限。担保人为承包企业的，授信业务的到期日不得超过合同到期日前1年。第五节担保设立后的管理第十八条公司应按照贷后管理的相关规定，定期对担保人进行检查和承保。第十九条公司与委托人约定变更信贷业务合同内容的，应当事先征得担保人的书面同意。第二十条使用人未履行到期债务时，公司除按规定向使用人催收并按约定直接扣划保证人保证金外，还应及时书面通知/要求保证人履行保证责任，并取得具有中断诉讼时效效力的收据或其他司法确认。在债务全部清偿之前，必须不断地收回债务，以确保对担保人的诉讼时效不会丧失。第二十一条发生可能导致担保人担保意愿下降、代偿能力下降或担保责任免除的异常情况时，应酌情采取以下一项或多项风险防控措施：(一)确认担保合同的有效性和担保金额，并进行风险影响评估；(2)特别关注和跟踪事态发展；(3)加强监管，提高监管频率；(四)要求保证人停止损害公司利益的行为；(五)通知用户和担保人补充符合本办法规定的担保；(六)宣布信贷业务合同项下的债务提前到期，要求委托人和担保人履行债务；(七)发送律师信函、提交仲裁机构仲裁或向人民法院申请财产保全、申请支付令、提起诉讼、申请强制执行等。(八)其他法律风险防控措施。第二十二条委托人不履行到期债务，出现下列情形之一的，公司应当及时向人民法院申请财产保全、强制执行等司法措施。或者在保证期间或者诉讼时效期间对委托人、保证人提起诉讼；(一)担保人拒绝承认或承担担保责任的；(二)保证人有清偿能力但拒绝赔偿或者开始转移、隐匿资产的；(三)担保人有重大违约行为或被他人起诉，足以损害农业银行债权的；(4)债权不能通过其他方式有效保全。第二十三条委托人、保证人不履行或者不正确履行经公证的具有强制执行效力的债权文书的，公司应当向原公证机关申请执行证书，并在法律规定的执行期限内向人民法院申请执行。被申请人是法人或者其他组织的，申请期限为六个月；被申请人为自然人的，申请期限为一年。上述期限自经公证的债权文书规定的履行期限届满之次日起计算；经公证的债权文书规定债权应当分期履行的，自每一约定的履行期限届满之次日起计算。第二十四条委托人、保证人拒绝履行生效法律文书的，公司应当在法律规定的期限内申请法院强制执行。被申请人是法人或者其他组织的，申请期限为六个月；被申请人为自然人的，申请期限为一年。上述期限自生效法律文件规定的履行期限届满之次日起计算；生效的法律文件规定分阶段履行的，从每一约定履行期届满的次日起计算。第二十五条保证人已经提起诉讼或者取得执行依据，但未申请执行的，在其他执行程序中，因人民法院执行全部或者重大财产，致使保证人无法清偿全部债权的，公司应当及时书面申请人民法院参与分配。第二十六条在执行过程中，保证人暂时不能履行或者人民法院通过各种强制执行措施取得的金额仍不足以清偿债务，且公司不能提供被执行人的下落和新的财产线索的，可以向人民法院申请债权证明，直至被执行人有能力履行，然后申请执行或者中止执行。第三章抵押担保第一节抵押物的条件第二十七条抵押人依法取得、有权处分且易于变现的下列财产可以抵押：(一)建筑物、森林、树木和其他土地附着物；(二)建设用地、林地、海域使用权和采矿权；(三)通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权。(4)生产设备和原材料、半成品、产品等的库存。(五)运输工具；(六)在建的建筑物、船舶和航空器；(七)法律、行政法规不禁止抵押的其他财产。第二十八条公司选择抵押物时，应优先考虑现有房屋、以出让方式取得的建设用地使用权以及其他价值相对稳定、流动性强的抵押物。对不易变现或价值波动较大的生产设备、存货及其他抵押物，要严格控制。一般情况下，生产设备和其他专业性强的财产不得抵押。第二十九条建设用地使用权和建筑物抵押应遵循以下原则：(一)建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；(二)以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，土地上的建筑物一并抵押；(三)以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但划拨土地上的建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权同时抵押；(四)乡镇企业建设用地使用权不得单独抵押，但乡镇企业厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。第三十条以在建建筑物抵押的，拟对抵押后继续使用的新增财产增加抵押的，应当对新增财产和剩余财产进行后续抵押(三)学校、幼儿园、医院等公益性机构和社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他公益性设施；(四)财产所有权和使用权不明或有争议的；(五)依法被查封、扣押、监管的财产；(六)属于淘汰落后生产能力和技术的生产设备；(七)在使用期限内将失去使用价值的财产；(八)法律法规规定不得抵押的其他财产。第二节抵押人应提交的材料第三十三条抵押人是法人或者其他组织的，除提交第十三条第(一)、(二)、(三)、(四)项规定的材料外，还应当提交下列材料：(一)抵押财产的权属证明；(二)抵押财产的书面说明，记载抵押财产的名称、种类、数量、质量、性质、地点以及是否已经抵押。(三)公司认为需要提交的其他材料。第三十四条抵押人为自然人的，应当提交下列材料：(一)抵押人的有效身份证件；(二)抵押人同意提供抵押担保的书面文件；(三)抵押财产的权属证明；(四)抵押财产的书面说明，记载抵押财产的名称、种类、数量、质量、性质、地点以及是否已经抵押。(五)公司认为需要提交的其他材料。第三十五条以共有财产抵押的，还应当取得全体共有人同意的书面文件。第三十六条出租财产抵押的，还应当取得抵押人和承租人签订的租赁合同。第三十七条以在建建筑物抵押的，还应当取得建设用地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑施工许可证等合法手续；第三节抵押价值和抵押利率的确定第三十八条设定抵押前，应当对抵押财产进行评估。第三十九条评估可以采用内部评估或者外部评估。内部评估由研究员袁进行，外部评估机构由公司进行资质审批。第四十条抵押物价值的评估或确认应遵循客观、公平、合法、审慎的原则，评估方法应执行以下规定：(一)以公允价值取得的建设用地和建筑物使用权，应当以取得的成本减去相应的折旧，并结合市场价值确定；(二)自建房屋应当按照自建成本减去相应折旧后的价值，结合市场价值确定；(3)生产设备和库存按照成本和市场价格孰低的原则确定；(4)在建建筑物和在建船舶(航空器)以抵押人投入的实际成本减去预付款(预收款)和相关税费后的金额为基础确定；(五)划拨取得的建设用地使用权，应当从土地出让金及相关税费中扣除；(6)提前出租的抵押财产，应扣除提前收取的租金；(7)对于其他担保品，应根据担保品的特点选择合理的评估方法。原则上，应采用两种以上的评估方法进行比较和确认。第四十