消费金融的常见模式与趋势

消费金融的一般模式和趋势一、一般消费金融形式1.驻店贷款模式：即基于现场消费情景的传统赊销；2、网络购物消费贷款：原来是离线信用消费的在线化；3、现金贷款：主要解决客户日常生活不足的小额金融需求。二、消费金融发展趋势1、网络化程度将进一步加深消费金融业的网络化将成为必然趋势。消费者金融的网络化包括产品的网络化、风险管理模式的网络化、服务模式的网络化。第一，网络经济对传统经济的渗透逐渐增加，网络生态本身包含保险、基金、证券、银行等许多常规金融领域的未开发金融需求迅速增加。第二，网络正在逐渐改变支付方式、消费情景等人们的生活习惯，因此传统的金融必须革新服务模式和渠道，才能满足用户对服务体验的需求，同时网络也可以扩大企业的服务能力、服务宽度和广度，提高服务效率。最后，随着网络经济的发展和离线经济的渗透，未来的所有数据都是可数据化的、可记录的，数据是未来风险管理的瑰宝，这也将挑战传统的财务风险管理模式。网络企业正式进入消费金融领域也是网络化水平深化的重要表现。网络企业将对现有的消费金融系统产生积极的刺激。包括培养用户的教育和使用习惯，创新产品和服务模式等。2、消费企业将占据重要的市场地位国内网络消费金融企业京东天猫的研究案例和海外消费金融企业美国运通、日本乐天、葛蒙里综合起来，消费金融领域消费者流通企业的市场地位将逐渐提高，今后将成为该领域的核心增长力。这种产业链相位的提高有两个方面，一是企业自主开发消费金融服务；相反，因为消费金融公司和消费者流通企业之间的合作也更加紧密。在消费者流通企业的产业链中占据优势主要体现在理解用户和控制交易两个方面。理解-用户的日常行为在消费者分销商中发生得更多，因此消费者分销商可以更容易地控制用户的消费行为，包括类别偏好、价格偏好和所有其他数字信息。通过这些信息，消费者流通企业可以快速了解用户的消费金融需求，了解用户的消费能力，并确定一定程度的偿还能力。交易控制无论资金来自哪里，交易环节都要在消费者流通企业的潜在能源范围内进行。另一方面，对产品、物流等信息的掌握和交易控制进一步明确了贷款资金的实际用途。因此，消费流通企业在产业链上仍然具有明显的发展优势，并逐渐占据重要的市场地位。3、数据资产将成为重要的风险管理资源在消费金融领域，互联网的快速渗透也带来了新的技术形式和风险管理模式。基于数据形成的大数据风险管理模型是核心发展方向，而数据资产将成为金融业务模型中现有的重要资产，数据模型将成为网络金融企业未来发展的核心工具。客户洞察力、市场洞察力和运营洞察力侧重于消费者金融业的大规模数据应用领域。(1)在客户洞察力方面，金融企业可以捕获和分析与行业客户相关的大量服务信息流数据，从而提高服务质量。同时，利用各种服务提供渠道的大量客户数据，分析客户消费行为模式，开发提高客户转化率的新预测分析模型。(2)在市场洞察力方面，大数据可以帮助金融企业分析历史数据，寻找其中的金融创新机会。(3)从运营角度看，大数据有助于企业提高风险透明度，加强风险审查和管理能力。它帮助金融服务企业充分了解业务数据的价值，降低业务成本，发掘新的套利机会。4、垂直开发如果结合当前中国消费金融发展现状，纵向化发展将是未来的另一个重要趋势。垂直化包括工业垂直化和用户级别垂直化两个维度的垂直化。一方面来自产业的垂直化，另一方面理解产业。消费金融在汽车、旅游、教育、数字、家电、家具、房地产等多个领域中，生产经营模式、产业链格局各有不同的发展特点，因此消费金融企业也提出了更高的要求，单一部门的垂直化耕作也更适合中小消费金融企业的发展路径。另一方面，在用户级别的垂直化中理解用户。将用户分类为分层、低收入和高收入组，明确目标市场定位，确定各种用户的综合需求。纵向发展在专业化、需求把握和风险管理方面都有一定的优势。但是与此同时，还会受到整体经济停滞或高诉费经济停滞等部门的市场风险的影响。5、建立信用体系成为首要任务。发达国家的社会信用体系建设主要有两种模式。一种是代表美国的信用中介机构主导的方式。二是以欧洲为代表的政府和中央银行主导的模式。1、美国模式。以美国为代表的“信用中介机构主导”模式，完全依赖市场经济规律和信用管理行业的自我管理，政府有责任提供立法支持，监督信用管理系统的运行。在这种运营方式中，信用中介机构发挥主要作用，其运营核心是经济利益。2、欧洲模式。以欧洲为代表的“政府和中央银行主导”模式是政府建立公共征兵机构，义务向企业和个人提供这些机构的信用数据，并法制保障这些数据。在这种模式下，政府起主导作用，其建设效率较高。3、日本模式：日本产业协会模式：美国模式在目前法律和系统不完善的情况下很难实现，我国目前与“欧洲模式”类似，但信用数据掌握在不同的机构手里，合并机构的资源整合未实现，企业承担的风险和收益不一致，大数据全部掌握在以BAT为主导的网络企业手里，政府主导下，建立将信用信息网络化和信息共享的专用网络信用机构。或者采用日本的产业协会模式，构成信息共享的强大产业协会。三、消费者金融基础设施服务今后，网络消费金融的信用速度和方式都将立即创造小额分期付款贷款，消费者金融的使用者和方案将无穷无尽。为了开放金融信用、信用业务流程和消费方案，神州荣与世界最大信用卡局Experian和alikin rongyun一起宣布了面向小型金融机构的大型数据风控制平台。该平台使用决策引擎代替流程引擎驱动、纯手动操作判断模式，从而实现快速高效流和自动决策的小型金融业务审批流程。此外，通过一