保险基础知识

保险基础知识,平安养老险2011/11,引子盘子的故事,100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。,可怜的学徒风险难以承受,Q：怎么办呢？,这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。,聪明的财务转移风险,那么,需要交多少钱呢？,聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答道：“大约四个吧”。,交多少钱合适保险产品定价,那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理和赔付。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元。,合计：每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。,公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助协会，被认为是保险的最初雏形。公元前916年，罗地安海商法正式规定“共同海损”原则。公元1347年10月23日，意大利签发了最古老的一张船舶航程保单。公元1667年，英国人NicholasBarbor开设第一家火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。公元1762年，英国创建公平人保险公司，标志近代人身保险制度形成。公元1805年，中国出现第一家保险公司“广东保险会社”。公元1858年，英国出现锅炉保险，揭开工程保险序幕。公元1875年，清政府保险招商局在上海成立，开中国民族保险业先河。公元1880年，现代责任保险开始形成。公元1888年，美国签发了第一张汽车保险单。公元1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立。公元1959年，人保国内业务全面停办。公元1980年，中国恢复保险业务。公元1995年10月1日，中华人民共和国保险法正式实施。,保险发展大事记,公元2009年10月1日，新中华人民共和国保险法正式实施。,课程概览,风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。,请罗列3种风险,风险,它们的共同特征是什么？,风险是一种不确定性！,风险种类,财产风险人身风险责任风险,可能赢利也可能受损,投资风险赌博风险,只有损失可能而无获利机会,课程概览,风险管理,保险是最重要的风险转移方法之一！,课程概览,什么是保险1/2,保险集合具有同类危险的众多单位或个人；以合理计算分担金的形式；实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。,一种帮助企业或个人管理风险的技术与方法！,商业保险保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。,什么是保险2/2,为什么我们可以承担转嫁风险的责任？,保险,商业保险,大数法则与保险,保险,集中,大数法则,减少风险的不确定程度,随机现象的每一次发生都具有多种可能的结果，而事先无法断定将会发生哪一种结果。随机现象在大量重复试验时却能显示出规律性，即随着试验次数不断增加，事件发生的各种可能性趋近于某一个确定的数值，称之为大数法则。,业务承保方式,保险,原保险,再保险,共同保险,商业保险,保险政策,财产保险,人身保险,立法形式/保险标的,保险种类,社会保险,保险基本原则,最大诚信原则投保人对最大诚信原则的遵守：如实告知义务、履行保证义务、防灾及施救义务保险人对最大诚信原则的遵守：保险条款的说明义务、赔偿或给付保险金的义务、保险合同解除权的行使及其限制,损失补偿原则投保人与保险人订立保险合同，将特定的危险转移给保险人承担；当保险事故发生时，保险人给予被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故的经济损失。,近因原则保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿(给付)责任。也就是说保险的赔偿限于以保险危险的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只有在两者之间具有直接的因果关系时，才能构成保险人对于损失赔偿的责任。,保险利益原则（后续讲述）,课程概览,人身风险1/2,死,残,病,老,伤,寿命,身体,生,正因为存在这些人身风险，我们需要人身保险来应对！,人身风险2/2,费用型/津贴型,均为我司主营业务,人身保险,以人的生命或身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等保险事故或生存至保险期满时,给付保险金的保险业务,投保人与保险公司签署合同,课程概览,团体保险1/2,以团体（单位）为投保人，由保险公司签发一张总的保险单，为该团体内的符合投保资格的成员提供有关保障的保险大部分的人身保险都可以团体的形式投保,对团体有一定的选择标准,保险人为防止团体的逆选择，对团体投保有较严格的规定：,要求投保团体必须是依法成立的；,对参加团体保险的职工人数规定一个最低比例；,团体的成员富有流动性；,保险金额不能由企业或职工任意选择，而应该根据职工的收入、地位、工龄或综合因素确定。,团体保险2/2,为什么？,长期险,团险产品,短期险,意外险,健康险,一年期寿险,寿险,养老金险,团体保险分类,涵盖了各类人身风险,社会基本保险,社会保障体系,企业补充保险,个人补充保险,团体保险市场定位,风险选择特殊风险分散，逆选择风险小合同再定退保风险小,团体保险特点,保险计划灵活存在格式和标准条款，控制风险员工福利保障灵活调节,费率优惠运营成本相对较低,服务管理专业更专业的客户经理及服务人员公司平台优势,保费分担雇主承担雇主雇员合力承担,配合国家政策法规国家税收优惠政策,课程概览,客体,形式,主体,内容,保险人/投保人（当事人）被保险人/受益人（关系人）,保险利益,保险责任/保险期限/保险金额/保险费/缴费方式等,投保单、保险单、保险凭证等,人身保险合同,合同主体,当事人,关系人,保险人向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。,对保险标的具有保险利益；,向保险人申请订立保险合同；,负有缴纳保险费义务的人。,具有完全权利能力和行为能力,投保人,被保险人财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。,受益人在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,我们的团体保单里，以上合同主体分别对应的是.?,合同客体,保险利益,投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体与保险标的的关系：在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件。,保险法要求，人身保险仍然要求在投保时投保人必须对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。,公司为员工购买商业保险，是否具备保险利益?,保险期间,定义指保险合同的有效期限，是保险合同从开始生效到终止的这一期间,作用计算保费的依据保险人履行其赔偿或给付义务的根据,团体保单的保险期间通常是多久？是否可以灵活设置？,保险人在何种条件下给付保险金？原因后果给付方式,保险责任,因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不承担给付保险金的责任：（一）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（五）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（六）核爆炸、核辐射或核污染。,责任免除,比如，在本合同有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人因意外事故或疾病身故，本公司按其保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。,为什么需要设置责任免除条款？,保险金额与保险费,保险金额由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，可被看作是保险人的责任限额。,保险费投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金的源泉。,收取保费的计算标准补偿给付的最高限额,保险公司的报价，需有利