商业银行经营管理.ppt

商业银行经营，中国教练大联盟www.china-，商业银行经营管理内容概述，1，资本管理2，业务管理3，风险管理4，内部管理，商业银行的资本管理，资本管理资本结构的资本管理普通股(资本路径选择增加)优先股资本债券持有盈余，商业银行的负债业务管理存款业务非存款借入资金业务管理产业资产业务管理现金资产业务管理信用资产业务管理证券投资业务管理中介业务管理结算机构统一信息咨询信托租赁形式外业务管理担保票据发行促进交换期货期权等国际业务管理国际贷款交易国际结算、商业银行风险管理风险管理利率管理资产负债集成管理、商业银行内部管理、 质量管理财务管理内部管理服务管理利益管理组织管理人力资源管理，金融机构商业银行状况(美国)，存款机构商业银行金融媒体机构储蓄贷款协会金工储蓄银行金融信用合作社机械合同储蓄机构人寿保险公司结构财产事故保险公司养老基金投资媒体货币市场共同基金非金融媒体机构证券公司，投资银行，房地产开发银行等，使用的。 高等教育出版社参考书：宋凤名商业银行经营学，清华大学出版部遗稿等现代商业银行管理，上海人民出版社黄宪等主编商业银行管理学，武汉出版社，教学内容，第一章，商业银行概述第二章，商业银行资本管理第三章，商业银行负债业务管理第四章，商业商业银行风险管理，第一章，商业银行概述，一、商业银行的出现和发展2、金融创新下商业银行的发展趋势3、商业银行的功能和作用4、商业银行在国家经济中的位置5、商业银行的组织体系6、商业银行的经营目标、一、商业银行的出现和发展、(a)商业银行的创建商业银行是融通短期资金的金融机构。创新中的商业银行：商业银行是以获取利益为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多才多艺的金融企业。商业银行与普通企业的区别：商业银行在社会再生产过程中分配，经营具有一般使用价值的特殊商品货币和货币资本。(a)商业银行的创建(1)，1。货币兑换、保管和兑换业务的发展为商业银行的创建，基础金属货币流通的货币兑换、保管的必要性：各国铸造货币单位的差异；同一系统的铸币带有颜色，重量不同。长途通话携带危险。货币的兑换、保管及兑换业的发展给货币所有者带来了大量的服务收入，为货币所有者做贷款业务提供了资金来源。(a)商业银行的出现(2)，2.1580年以现代第一家银行命名的金融机构威尼斯银行的出现特点：高利贷银行，主要贷款对象是政府，利率高；17世纪，现代银行从意大利到欧洲、荷兰、德国等国相继出现。(a)商业银行的出现(3)，3。现代商业银行设立的两种方法(1)从高利贷性质的银行转换；(2)按照资本主义生产方式的要求，以合资形式组成的银行。英格兰银行成立于1694年，从一开始就以低于利润率的利率贷款。(b)商业银行发展的两种模式(1)，1。英国模式：短期融资模式的理论基础：传统的“商业贷款理论”。特征：商业银行业务主要集中在自我补偿贷款上。原因：第一，自给贷款偿还期限短，流动性好，可以保证银行资金的安全。第二，自营出口是根据商品生产和流通的需要发放的，不会引起货币或信用的膨胀。(b)商业银行发展的两种模式(2)，局限性是：第一，银行很难集中短期自我补偿贷款，促进一个国家经济的快速持续增长；第二，自我补偿贷款相对来说，银行资金的安全与否根本不取决于贷款期限的长短，是否能及时收回使用的资金；第三，不利于银行的经济活动规制，不利于中央银行货币政策执行，容易加剧经济周期波动的幅度。(b)商业银行发展的两种模式(3)，2。德国模式：全能银行模式特征：商业银行提供短期商业周转贷款，以及中长期固定资产贷款；投资新兴企业。限制：第一，银行业务范围太广，容易出现经营和资金流动性问题，因此增加了银行风险。第二，银行对企业的直接投资会导致银行军的过度扩张。二、金融创新下商业银行的发展趋势、(a)银行管理智能(2)管理网络(3)机构网络虚拟化(4)业务集成、全能(5)金融活动全球化(6)组织系统集中化、(a)银行管理(a)银行业务智能(2)，1，业务处理自动化是指计算机系统取代现有手动任务，以电子方式自动处理日常业务。包括电子银行业务处理系统，包括电子计算机、数据库、网络通信、电子自动化金融机器(ATM等)和商业支付设备(POS等)联网。优点：所有形式的系统终端都可以通过计算机系统自动执行帐户、转帐、会计、审计、存储等一系列复杂的业务处理流程。(a)银行业务智能(3)，开发流程：20世纪60年代初后台业务处理电子实施；20世纪70年代进行了前台业务处理电子化。20世纪80年代开始建立电子系统网络，建立了本店中央集中业务电子处理中心，将分公司业务系统与本店业务处理中心连接起来。20世纪90年代，后台进行了系统集成整合，提高了自动化程度。同时，在前台更新通信技术，增加交易输入方式，如统一卡、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心等。(a)银行管理智能(4)，2，内部集成管理信息化是指使用信息技术的管理方法对银行的所有信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策进行高度集成、网络化的人机信息系统。(a)银行业务智能(5)，三个意思：一、各业务处理子系统和办公自动化系统是银行管理信息系统的基本组成部分。二是建立分析、预测、风险管理和管理决策系统程序。第三，将业务子系统和管理子系统集成、系统化和网络化，构建高效的有机管理系统。(a)银行业务智能(6)、3、银行业务电子化的最新发展趋势电子外包商业银行将信息技术相关业务移交给外部信息技术服务公司，将银行内部信息技术人员移交给外部服务机构，倾向于使用外部开发的软件和产品。(a)银行业务智能，因为它满足了技术和市场的快速变化以及“银行再造”下业务流程更新的需要(7)。意义：有助于银行更好地利用信息技术和经营观念的变化。银行的竞争优势在于能否迅速采用最新技术。，(b)经营网络趋势(1)，1，网络银行的快速发展网络银行是利用国际互联网为客户提供费用账户、查询、支付、转账、对账单请求、订购和停止支票、个人财务管理、信用卡等服务的银行。特点：主要利用智能资本，依靠少量智力工作人员，为客户提供超越时空的“AAA”式服务。即“所有时间”(Anytime)、“所有地点”(Anywhere)、“所有方法”(Anyhow)。(b)经营方式的网络趋势(2)，世界上第一家网络银行创建：1995年美国安全第一网上银行在网上开业。快速发展的主要原因：网络银行的成本非常低廉，只有收益的15%-20%。电话服务和银行分行的服务成本也是原来的几倍。传统的银行业务费用约占总收入的60%。(b)经营方式的网络趋势(3)，2、网络银行传统银行营销方式的变化，从具有金融地理概念的多中心到无形中心；银行营销从产品导向转向客户导向，从机柜表面间接手动营销转向直接主动促销。电子货币将改变现有货币流通的形式，进行世界网络支付、结算、交易。开创世界金融一体化和世界货币单一化的新时代。(c)银行营业点虚拟化趋势(1)，1，建立银行的主要目的是满足银行职员和面向客户服务的需要。二是为了顾客的方便，在顾客更集中的地方安装网点，在近处提供银行服务。(c)银行营业点虚拟化趋势(2)，2，银行营业点虚拟化的特征(1)无人值守。以人为中心的银行网络被无人值守的电子系统群甚至单独的网点所代替。(2)无形化。也就是说，现有物理形态的网点逐渐减少，可能不再有固定网点。(c)银行营业点虚拟化趋势(3)，3，与银行虚拟化发展相关的两个问题(1)货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。电子货币是信息技术产生的新货币形式。以计算机网络系统为货币流通系统，没有实物形态，只有通过各种形式的电子网络终端，才能完成具有完整流通手段、支付手段、存储手段的货币功能。电子货币逐渐取代纸币，最终使纸币退出流通领域的过程是银行类型地逐渐消失，最终实现完全虚拟化的过程。(c)银行业务网络虚拟化趋势(4)，(2)银行员工数量和结构的变化银行业务处理自动化程度的提高导致了机构虚拟化，银行逐渐从传统劳动密集型企业转变为资本密集型和知识密集型企业，对员工的需求在减少。结构性变化将大大减少文件柜人员、会计人员的比重，产品设计师、分析人员、账户经理、管理人员将成为银行员工结构的主体。(4)银行业务类型整合，全能化趋势(1)，1，传统存款、贷款、外汇业务多元化：新存款工具：NOW账户、s-now账户、货币市场存款、可转让定期存款等；中长期贷款、设备租赁、房地产抵押贷款、消费者信用、抵押贷款等新型贷款。(4)银行业务类型整合，全能化趋势(2)，2、传统商业银行作为综合服务机构，业务范围扩展到社会生活的各个领域。财务咨询、委托财务管理、外汇交易、保管箱、信用卡、逆向收费、逆向收费等：通过电子互联网进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等综合公共服务，并充当电子商务的媒介。(4)银行业务类型整合，全能化趋势(3)，3、创建混合金融集团商业银行逐步发展银行、证券、投资、保险等业务为综合金融集团；执行的业务：银行业务、证券交易、委托投资、代理保险、各种社会服务代理等。，(5)金融活动的全球化趋势(1)，金融全球化表示金融机构的跨国运营、金融市场的全球联系、金融工具的全球使用和货币的全球合并趋势。(5)金融活动的全球化趋势(2)，1997年12月，世界贸易组织达成了包含有关开放成员国金融市场的协议内容的世界金融贸易服务协议。允许外国设立国内金融服务公司，按照竞争原则运营。外国公司与国内公司享有同等的市场准入权。取消交叉边界服务限制允许投资项目中外国资本的比例超过50%。(5)金融活动的全球化趋势(3)，1。商业银行国际化商业银行国际化标志着商业银行业务的国际化趋势。据调查，特别是一些大型银行在海外开设分公司或子公司，收购外国银行，或与外国银行合作建立财团银行。(5)金融活动全球化趋势(4)，原因：生产和流通国际化带来了商业银行传统业务的国际化。商业银行必须将分行扩大到国外，以满足客户的要求；第二，商业银行要保证市场地位和收入增长，必须扩大银行规模，增加和分散业务范围，开拓新的业务领域。第三，电子技术和信息技术的快速发展为国际资金流动和商业银行的国际业务提供了更方便、更快、更有效的处理方法。(5)金融活动的全球化趋势(5)；银行业务的变化：首先，业务对象包括国际货币，而不仅仅是国内货币。第二个是跨国公司、企业和外国政府的服务对象。第三，国际存款的数量大于国内。这种变化增加了银行的运营风险，国际业务的信用风险、汇率风险和国家风险防范成为未来商业银行面临的主要问题。(5)金融活动的全球化趋势(6)，2。金融创新各种金融创新是指金融机构、金融市场、金融服务、金融技术和支付系统的创新。1933年格拉斯-斯特拉特法的内容：为了防止恶性竞争，商业银行禁止支付支票存款的利息。第二，严格限制经营范围，不允许长期贷款，禁止证券业务。第三，银行不能跨州运营。(5)金融活动全球化趋势(7)，推动美国金融创新的直接原因是金融法：1970年以后逐步放松利率控制；1980年废除q规定(1935年制定的利率控制规定)；1999年11月，美国议会通过立法完全取消了为新世纪金融创新提供法律依据的格拉斯法案。(5)金融活动的全球化趋势(8)，3 .国际金融证券化意味着国际金融市场上融资和证券发行的结合趋势日益加强。直接原因：一是国际债务危机的爆发，银行越来越意识到以债券持有债券比以贷款方式持有负债的风险小。可转让性二是国家引进外资、出口资本的有效方法，发行和购买者积极提高国际债券的信用，投资者愿意购买，(5)金融活动的全球化趋势，(9)主要成果：一是国际银行贷款逐年减少，国际债券市场快速发展；二是随着信用资产证券化的发展，将大量期限长、流动性差的信用资产转换为有利可图、可流通的债券。美国商业银行住房抵押贷款中的抵押资产证券化；英国商业银行将出口信用索赔转换为证券索赔。(5)金融活动的全球化趋势(10)，4，大型商业银行、投资银行和其他金融机构的跨国合并、合并和分支机构的扩展，实现了金融机构的全球化运营。(6)组织体系的集中趋势(1)，全球银行组织体系的集中特征：(1)集中化越来越快；20世纪80年代，美国银行职员的数量约为15000家，90年代减少了35%，约8000家。(2)大型银行之间的强大联盟、并购规模越来越大，国际银行业的市场份额迅速集中在少数国际大型银行身上；以美国为例，在20世纪90年代，前8大银行的资产份额从22%增长到近40%。(6)组织体系的集中趋势(2)，(3)商业银行与其他金融服务机构之间的行业间并购成为热点，合并的目的是弥补业务类型的优势，反映银行的一体化、万能趋势。美国花旗银行和旅行社集团的合并；瑞士信贷银行和瑞士联合银行的合并。(6)组织体系的集中趋势(3)，(