信用卡发放中存在的风险及防范

1/6信用卡发放中存在的风险及防范随着社会经济的快速发展和用卡环境的不断改善，近年来，诸暨市的银行卡保有量迅速攀升，特别是信用卡的发放更是呈现井喷态势。2016年全市的信用卡发放量为7388张，2016年为13544张，到2016年上升到24777张，年增长率都在83左右，信用卡与老百姓的生活日益密切，同时信用卡业务在各商业银行业务中所占的比重也大幅增加，正逐渐成为各商业银行新的利润增长点。业务量的迅速膨胀对商业业务的银行卡业务管理提出了更高要求，但从最近逐渐增多的信用卡犯罪案件来看，各商业银行在信用卡发放的内控机制建设上存在诸多问题。一、对信用卡申请资料的真实性审查不严现行各商业银行的信用卡申请方式主要有以下三种柜台申请、上门办理和网上申请。柜台申请和上门办理一般营业员会要求与申请者核对身份，对申请资料的有效性审查比较严格，而网上申请就相对宽松了许多。以建设银行为例，申请者只要在建行的网站上下载相对应的信用卡申请表，然后将申请表和身份证复印件邮寄给建行，无须再提供其它身份证明，也无须对申请资料的真实性进行再次确认。其它银行在开展网上信用卡申请的时候程序也大致相同。这种方式无异大大简化信用卡的申请程序，缩短了信用卡申请时间，但同时也使恶意使用他人身份证开办2/6信用卡提供了可能，不法分子可以利用假冒的身份证或别人的身份证进行网上信用卡申请，并且申请很容易获得通过。一旦这些信用卡被不法分子使用后，不仅会给商家、发卡行和被害人造成经济上的巨大损失，也会给被害人的银行信誉造成极大的影响，给社会和谐带来负面影响。社会上已经出现一些不法的讨债公司，通过伪造债务人身份证的方式向多家商业银行申请信用卡，然后再将这些信用卡用来非法套现，以达到回收债务的现象，严重搅乱了社会经济的正常运行。二、对信用卡功能和时尚消费的宣传存在误区信用卡作为一种消费支付手段，它特有的透支功能和信用记录功能极大的方便了人们的日常生活。通过对居民日常生活中消费和还贷行为的忠实记录，可以详细地反映居民的个人银行信誉。但商业银行在宣传这些功能时，过度夸大了信用卡透支消费的功能，而没有使持卡人完全理解过度使用这一功能可能导致的消费隐患。（一）过分夸大了透支消费功能而忽视还贷风险随着用卡环境的不断完善，以现金为支付手段的消费方式将逐渐向以刷卡为支付手段的消费方式转变，信用卡的透支消费功能则很好地满足了这一需求，因为作为一种支付手段，它不仅具有支付功能，更具有透支功能。各商业银行在宣传信用卡的好处时，也以此为卖点，并且有3/6意夸大了这一功能，在对还贷细节及风险的宣传告诫上，各商业银行都有意无意地进行了回避，以至于很多持止人都不知道信用卡的透支还款期限具体为几天，而是否能及时还款以及有无能力还款都将直接影响持卡人的信用记录。对银行而言，它可以严密追踪企业的还贷能力，却无法有效监控个人信用卡的还款情况，当银行发现持卡人已无还款能力的时候，很可能这笔透支款就已经成为坏账，并且，只要持卡人支付了透支金额的10，剩余的款项便可以无限期地拖延下去，从而给银行造成巨大的经济损失。（二）过分夸大了对时尚消费这一观念的宣传从对辖内信用卡的使用者的统计上来看，35岁以下人群信用卡的保有量大约占信用卡账户总数的70左右，而抗风险能力相对更强的35岁以上人群所占比例明显偏少。从对时尚消费的追求上来看，35岁以下人群对住房和汽车等大件商品的追求欲望明显强于35岁以上人群，但经济能力又明显弱于35岁以上人群。信用卡透支消费鼓励持卡者消费，贷款的偿还则来自持卡人将来不可预知的收入，这其中蕴涵了很大的风险。作为一种时尚，透支消费在年轻人身上非常流行，但过度的透支消费和对未来还款能力的错误估计使他们背上了沉重的债务包袱，有很多年轻人事实上已成为继“房奴”、4/6“车奴”后的新一族人群“卡奴”，而各商业银行在推广信用卡过程中的不恰当宣传加快了这一趋势。三、对信用卡发放成本的控制上存在极大浪费目前银行卡消费中产生的佣金收入主要分成三块，由银联、机具行、发卡行按比例分配，其中发卡行所得的比例最高，最高达80以上，而机具行最高只能得到佣金的。由此导致各商业银行，特别是机具行会忽略对用卡市场的培育。但各商业银行都十分重视对发卡市场的争夺，各种优惠的办卡措施层出不穷，并且要求业务人员必须完成多少张卡的推广工作，业务人员为完成任务，往往会劝说那些本不想办卡的用户加入到信用卡申请者的行列中来，于是这些“人情卡”在到了申请者手中就成为睡眠卡。一旦这些卡保存不当而被不法分子利用，就会给申请者带来严重经济损失和信用污点。同时这些睡眠卡对银行来说，也是一种很大的资源浪费，不仅增加了银行制卡成本，也增加了银行的管理成本。四、对信用卡的授信控制上存在安全隐患对信用卡的授信大小，主要依据的是申请人填写的收入和资产等申请资料及各商业银行对申请者的资信判断。由于现有的信用体系并不完善，很多时候银行无法对这些证明的真实性进行严格的核实，同时，在技术上也缺少申请人在同一银行或不同银行间的多头授信、过度授信的监5/6控、监测手段，同时现有的个人信用体系和授信额度控制手段无法满足风险管理的需要，同样的申请资料，在不同银行间可能得到不同的授信额度。以在诸暨开展信用卡业务的7家商业银行为例，申请者只需一张身份证复印件，可以同时向这7家银行申请信用卡，至少每张卡能得到1万元的授信，如果对每个银行的申请都能通过的话共计可得到至少7万元的授信额度，并且这7万元授信额度无需任何担保，其中风险可想而知。风险防范主要措施一、完善个人征信体系央行现有的个人征信体系，还无法完整地反映居民个人的信用情况。从现有的数据构成上来看，个人信用数据相对分散，政府各部门及相关组织的数据没有实现共享，数据库中部份商业银行提供的个人信用数据不完整，数据结构还存在缺陷，这使得各商业银行在核查申请者信用时无法得到完整的个人资信报告，不能准确地核定申请者的信用等级，只能根据申请者所提供的申请材料和有的技术手段确定授信额度。一个完善的征信体系则能很好地解决这一问题，通过对个人资信情况的查对，银行可以很方便地为申请者确定一个准确的信用等级及授信额度，同时也减少了银行的信用卡发放成本和申请者的申请成本。二、健全内部管理制度6/6一个健全的信用卡发放内控制度，可以有效地控制信用卡的发放风险。现阶段信用卡犯罪频发与各商业银行疏于内控制度建设有很大关系。各商业银行在信用卡发展过程中，片面追求信用卡的发卡量和市场占有率，为不法分子提供了可乘之机。各商业银行要切实加强从业人员业务培训，切实提高从业人员素质，并建立起一套完整的信用卡发放标准化流程，提高风险控制有效性，以制度来保障信用卡发放的安全性和有效性，避免人为因素造成的风险发生，降低信用卡发