关于农发行信贷风险与防范的思考

1/6关于农发行信贷风险与防范的思考当前，在建设社会主义新农村的大背景下，农发行进入全面支农的新阶段，业务范围不断拓展，服务对象和经营产品发生了较大变化，从而使农发行信贷风险呈现多样化、复杂化的特点，风险防范的原有体系面临新的、更大的挑战。一、农发行业务拓展面临的信贷风险（一）业务拓展使信贷经营的道德风险、企业不诚信风险、经营风险和体制风险进一步加大一是信贷经营的道德风险进一步加大。业务拓展必然涉及考核体制的变化，个别领导或经办人员为了抓所谓的政绩，或谋求个人私利，必然导致或盲目拓展业务，片面追求贷款规模，或违规发放贷款，主管或客观上对贷款风险疏于防范或不去防范，使贷款的道德风险进一步增大。二是整个社会诚信价值的普遍缺失引发诚信风险。随着业务范围的不断拓展，农发行接触的客户面日渐扩大，服务对象纷繁复杂，客户素质参差不齐。而在现阶段，尽管整个社会在加强诚信建设，但诚信价值的普遍缺失，却是一个让人痛心而又不争的事实。一方面，部分企业用假账、假报表评定信用等级，骗取农发行贷款资格，获得贷款后不按规定用途使用，加大了农发行监管难度；且缺乏2/6还款意识，加大了农发行贷款清收难度。另一方面，部分中介评估机构，由于种种原因，与企业串通，向银行提供虚假评估报告，使银行依据失真信息做出错误的贷款决断。因此，业务范围的拓展，也使农发行面临部分企业恶意骗贷和逃废债务的诚信风险进一步加大。三是业务拓展导致经营风险进一步加大。由于业务的拓展，信贷管理工作的内外部环境发生了深刻的变化，农发行贷款对象由单一的国有及控股粮油购销企业变成了多种所有制形式的产权主体，由粮油企业扩大到其他农业产业化企业，以及承担农村基础设施建设和农业综合开发的其他企业，贷款种类除政策性贷款和准政策性贷款外，商业性贷款比重越来越大。而商业性贷款受市场经济运作模式的影响，具有许多不可预知的风险，如价格波动，产品市场供求变化，国家有关政策调整，企业经营者的不审慎或经营不善等，都可能导致企业经营亏损而无力归还贷款，从而造成农发行贷款损失。四是业务拓展导致信贷经营的体制风险进一步增大。目前农发行的信贷监管体制，不论是在监管理念、监管制度，还是在监管手段等方面都与现行的商业化经营管理要求脱节，主要表现在信贷准入机制不建全，贷款资格认定和信用等级评定不规范，审贷分离制度、信贷风险预警制度、贷款风险补偿机制、呆账核销等风险化解机制还不建3/6全，使信贷经营的体制风险进一步增大。五是业务拓展导致内部操作风险进一步加大。业务范围的进一步拓展，也使农发行现有的人力资源储备面临新的挑战，由于长期从事单一的粮油信贷业务，在商业性贷款操作方面大多数员工显得生疏。新业务拓展后，不少人处于现学现用、疲于应付的状态，稍有不慎，就会因操作不规范而导致违规放贷，信贷资金面临损失的风险。二、在业务拓展中加强风险管理的几点对策及建议（一）积极防范和化解信贷风险，实现业务发展与贷款风险规避的有机统一。一是对新发放政策性贷款，坚持以落实价差及利费补贴来源为前提，确保足额收贷收息。二是对新发放的商业性粮油购销贷款及产业化龙头企业、加工企业、其他粮油企业贷款等，在推行抵押担保、自有资金、经营风险准备金比例管理和探索授信管理等风险防范措施的基础上，切实加强防范防控手段的创新，逐步形成以客户风险承受能力为核心的风险管理体系。三是对存量贷款，加大依法清收和日常信贷监管力度，盘活和清收存量不良贷款。四是加大“三查”制度的执行力度，落实防范措施，严控存量和增量贷款风险。（二）严格执行各项贷款管理制度，加强风险管理一是严格信贷准入制度。认真开展贷款资格认定及信用等级评定，进一步完善企业信用等级评定体系，健全4/6配套管理制度。建立对客户信用的动态监控体系，采取定期监控和不定期检查相结合的办法，加强对客户资信变化情况进行监控，以便发生重大情况变化时，对企业进行重新评估，并采取有效的补救和处置措施。坚持有进有退，有所为有所不为的信贷原则，逐步由控制单笔信贷风险向控制客户风险转变。二是加大对企业及法人的全面审查力度。要充分利用人民银行的征信系统，掌握企业及法人的征信状况，帮助进行正确的信贷决策。在条件允许的情况下，要亲自组织多方调查，掌握第一手资料，确保信息的真实可靠。要对企业的财务状况、经营状况，产品的市场销售情况、前景进行了解，对企业的社会认可度、政府是否支持等进行了解，因为我行主要职能是支持新农村建设，因此要对企业的支农方式、社会效益和社会效应等进行深入了解，同时要对法人的道德品质、经营能力等进行全面广泛了解，最大限度防范和控制由于企业自身因素可能导致的风险。三是加强市场调查分析。企业产品利润受行业平均利润的制约，关联市场的发展状况、饱和程度也间接影响企业的效益，进而影响农发行贷款安全。在贷款发放前和贷款后，都应及时关注相关产品市场的变化，了解市场动态，以便做出相应的贷款政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。5/6四是实行贷款授信管理。对产业化龙头企业和加工企业正常生产流动资金的需要，核定年度最高贷款额度，采取“一次审批、分次发放，进货借款、销货还款，年度周转使用”的方式，以适应农产品季产年销和农口加工企业收购资金需求和使用集中的特点，利于企业财务核算和合理使用信贷资金，节约融资成本。五是实行全程风险管理。应把风险管理的理念逐级落实到每个流程、环节、岗位，让风险管理的理念成为每个员工的操作习惯。商业性贷款可借鉴封闭管理的成功经验，实行“项目派驻经理制”，指定专人驻厂全程式服务、监督、管理，将贷款发放、贷中检查、贷款收回与企业购、产、销活动结合起来，从严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，针对风险管理中出现的新情况和新问题，适时调整和加强监管措施。六是进一步加强业务拓展中的法律风险防范工作。高度重视合同文本的合规性，办理抵押担保贷款业务时要严格按照法律的规定选择合格的保证人和抵（质）押品，确保抵押品所有权和他项全证件齐全，价值充足，易于变现，避免担保抵押无效问题。实际工作中，要改变法律事务部门仅在“出险后救险”的被动工作方式，应“提前介入”业务经营