信用社宽松信贷的审慎思考

1/6信用社宽松信贷的审慎思考一场金融危机牵一发而动全身，世界各国普受其害。为了早日摆脱金融危机的困境，各国政府更是八仙过海各显神通。然而纵观世界各国央行所采取的措施不难发现“宽松货币政策”似乎是各国政府都比较青睐的法宝。中国也不例外，宽松的货币政策，持续的信贷刺激使中国的宏观经济取得了强势复苏。据统计2016年上半年信贷增量已经达到万亿元，是2016和2016年全年的信贷增量的总和。据悉今年下半年央行将继续按照党中央、国务院的决策和部署，实施适度宽松的货币政策，特别是要注重货币信贷增长对实体经济增长的支持，通过运用市场化手段、灵活运用多种货币政策工具，引导货币信贷适度增长，增强可持续性，满足促进经济回升、保持经济平稳较快发展的需要。可见中国信贷支持政策在今后一段时间将有愈演愈烈之势。然而凡事过犹不及，信贷政策的“适度宽松,适量增长”如何把握很难鉴定，尤其是像信用社这种正处于体制改革之中的金融机构，自主经营、自负盈亏，自担风险的方针已是定式。信用社作为经营货币的主体，实质上是在经营风险。如何避免饮鸩止渴的现象发生是当前不得不考虑的问题。信贷市场的需求也是无限量大，虽然短期信贷规模的扩增可以取得相当可观的收入，但是当前收入也不2/6能掩盖其长远的风险。因为信贷增长过快必然导致信贷管理的弱化，潜在的风险很大，具体到信用社表现在以下几个方面一、信贷员对“宽松信贷”政策的理解不到位。“宽松信贷”是中央自上而下为缓冲金融危机对我国的影响而采取的一种货币政策。希望通过扩大信贷资金支持来刺激拉动市场需求以便解决融资难的问题。可以说信贷增量已经作为一项指标考核到了每一级政府和每一个银行和金融机构，其重要性显然可见。然而到底什么是“宽松信贷”宽松信贷环境下贷款到底该怎么放放多少放给谁最合适大家谁也说不清。有的信贷员认为现在是甩开手脚好放贷的黄金时机，贷款放的越多越好；有的信贷员则认为贷款放的多，担子重、责任大、不敢放等等这些都是基层信贷员对“宽松信贷”政策的片面理解。“宽松信贷”政策实施的前提是“适度”。对于信用社而言“适度”的含义就是要充分考虑信用社信贷资金风险的最小化。信用社由于种种原因不良贷款历史包袱沉重，如何避免“旧伤未愈又添新伤”局面的发生，就必须要求我们信用社全面拿捏好“适度的宽松”，要求我们信贷员充分的把握“适量的增长”只有这样我们才能既保证信贷资产质量的高效又能支持地方经济的发展。3/6二、超额信贷背后存在客户资产负债比过大和抵质押品不足。信用社除小额农户信用贷款和票据贴现外，当前大部分贷款的方式都是担保。担保就存在第三方保证，存在抵质押品问题。特别是当前金融危机背景下为了落实“宽松信贷”政策，为了完成信贷营销任务，信用社信贷人员往往对客户的资产负债比的审查不实，对抵质押品的评估作价不严，对客户的评级授信不真。人为虚增客户资产和虚高抵质押品价值现象时有发生。这些行为都为信用社今后资产保全的变现埋下了隐患，增加了风险。三、信贷后续管理不足，隐性风险大。贷款的“大投放，高增长”必然要求贷款管理的精化和风险监控的全面化，然而事实上是当前我们的贷款以22779万元的速度净增时而信贷管理人员的人数和管理水平却并没有相应的增加和提高。这就造成了信贷管理后续工作的形式化和走过场。具体而言，一是信贷员对贷后管理重要性的认识不到位，重放轻管。二是贷后管理只是流于形式地填几份贷后检查表或写几句很肤浅的贷后分析报告来应付了事,很少能深入客户了解信息。有的甚至根本你就行后续管理。三是后续管理没有从信贷表格和数据的统计中解放“生产力”。这些因素往往造成了即使贷款资金发出了危险的信号,我们也因为无法及时掌握,及时预警从形成4/6损失。综上可以看出，超量的扩增信贷规模势必会给信用社的长远发展带来潜在的风险，因为从不良资产与经济周期之间的历史波动轨迹来看，大部分不良贷款通常都是在经济景气度迅速上升时期投放出去的，一旦经济出现了较大起伏，高速扩张的信贷必然会产生大量新的不良贷款。为了避免“宽松信贷”对信用社的负面影响，信用社“宽松信贷”政策要审慎前行。具体应遵循以下几原则一、宁缺毋滥、客户择优而选当前“宽松信贷”虽然既是政策要求所然又是信用社发展所需，但是我们更应该从信用社发展的现实状况出发，从信用社消化历史不良贷款的能力出发，选择信贷客户和项目时应该择优而选，宁缺毋滥，更不能按“需”所放，应该充分从贷款客户的项目可行性分析入手，以客户的信誉为保障，以信用社信贷资金风险最小化为目标审慎而行。二、足金足银、手续依规合法“合规就是效益”已经是信用社自上而下达成的共识，因此在宽松信贷政策的刺激下信贷手续和程序的依法合规尤显重要。特别是在对客户的资产负债进行评估时，在对客户的抵质押品进行作价时，要客观公正的测算，要依法合规办理手续，严格按照抵质押品折算率折算，避免5/6人情帐，避免手续形式化。正真做到“物有所值”。三、细化管理、风险全面监测管理出效益是现代化企业经营管理奉行的准则。信用社作为金融企业同样受用，所以我们应该强化管理、细化管理，向管理要成绩。通过加强对信贷资产的贷后管理，随时监控信贷资产的风险动向，及时预警，及时处置，确保信用社信贷资金风险的最小化。具体而言要做到如下几点一是强化贷后管理意识，完善制度建设。要从思想上纠正对贷后管理认识的偏差。应把贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高度重视，狠抓落实。对信贷检查，既要对程序、过程检查，更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。指定专人负责贷后管理工作，对每个贷款企业都要有专门的人员负责贷后管理工作，建立奖罚分明的激励机制，严格考核奖惩。二是要全面监测管理，强化风险预警意识。贷款投放后，要对所有可能影响贷款的因素进行持续监测，并形成书面报告，重点监测的内容至少应包括贷款用途的使用情况、项目是否正常，客户的法律地位、财务状况是否发生变化、贷款的偿还情况、抵押物的价值和质量情况等，持续监测的目的在于强化风