信贷业务审批体制改革试点心得体会

1/22信贷业务审批体制改革试点心得体会为进一步深化信贷审批体制改革，切实提高信贷业务审批质量和效率，我行作为总行实施信贷业务审批体制改革试点行，从2016年7月合议会运作以来，在促进全行信贷合规投放和防范风险、提高贷款质量和审议审批工作效率等取得了显著成绩。三年来，在合议会运作过程中，我们从信贷事项营销、调查、评估、审查、审议等环节中积累了一些的经验，现就工作中得到的启发谈谈几点体会，以供大家共勉。一、认真学习政策，熟悉掌握运用对信贷事项的决策是否正确、可行，一个重要的方向看是否符合行内行外政策规定，那么如何判断事项是否符合了国家的方针政策和金融规章制度，一个重要因素就是审议审批人员必须要认真学习国家的行业产业政策和我行规章制度，并熟悉地掌握运用到实际的审议审批工作中去。（一）认真学习国家相关的法律、法规相关规定，熟悉掌握或针对性掌握其相关条款，并正确运用到审议审批工作去。一是要领会和掌握一些相关的法律法规的规定，如贷款通则、公司法、合同法、担保法、物权法、票据法等，就是不能全面熟悉也要有针对性地掌握一些与信贷事项相关的规定，从而判断审议审批的信贷事项是否合法合2/22规。二是要熟悉掌握国家行业产业、环保及土地政策制度，近年来国家对宏观经济调控力度加大，经常阶段性地出台了一系列宏观调控措施，发布了一系列行业产业政策，如国家发展改革委员会发布的促进产业结构调整暂行办法、产业结构调整指导目录（2016年本）、企业投资项目核准暂行办法等，从而判断其是否属于鼓励类、允许类、限制类、淘汰类项目；国家颁布的中华人民共和国环境保护法、建设项目环境影响评价文件分级审批规定、关于贯彻落实抑制部分行业产能过剩和重复建设引导产业健康发展的通知等环保政策规定，从而判断项目是否符合国家的环境保护相关政策规定，是否取得了有权部门的环境保护审批手续，对未取得有权部门环境保护审批手续的建设项目、未落实环保审批文件对建设项目环保措施要求或未落实环保“三同时”（是指污染治理设施与主体工程同时设计、同时施工、同时投产）制度的项目、应取得而未取得排污许可手续的客户，一律不得提供银行信用；国务院近期出台的土地、房地产调控政策等，必须要坚决贯彻执行。（二）认真学习和熟悉掌握运用外部监管的相关规定。为加强金融宏观调控，抑制通货膨胀，稳定经济持续、健康发展，外部监管机构也出台了许多监管规定，如银监会的固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理3/22暂行办法、个人贷款管理办法和项目融资业务指引等的“三个办法一个指引”；人民银行的关于进一步支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见；政府投融资平台监管规定、担保公司监管规定，如银监会的融资性担保公司管理暂行办法、中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知等，这些规定有的是指导性的，有的是指令性的。为此，作为信贷事项决策关口的审议审批人员，就必须加强学习，熟悉掌握和正确运用，从而不断提高决策的判断能力。（三）认真学习和熟悉掌握运用我行的信贷政策及规章制度。由于我行推行深化改革以来，推出了许多新产品，并同时出台了相应的信贷政策制度，提出了许多新的要求和规定。有的是全新的规章制度，有的是不断补充完善的办法规定，从而要求我们审议审批人员必须要与时俱进，加强学习，领会精神，把握要点，熟悉操作程序。如传统业务要熟悉总行颁布的“固定资产贷款管理办法”、“流动资金贷款管理办法”和“个人贷款管理办法”等的相关规定；对新产品的规定更加要认真学习及时掌握其要求，如“短期融资券承销业务”、“涉外信用证保函业务”和“经营性物业贷款业务”等。无论是传统业务还是新拓展的业务，都要必须熟悉掌握其授信、贷款、国际贸易融资、票据、担保、承诺类、意向类等的相关制度规定，结4/22合年度出台的信贷政策指引、行业信贷政策、行业客户分类标准和客户名单、行业限额等，以及单项业务的具体规定，从而判断项目是否符合准入条件、是否合法，项目风险是否可控，授信和用信方案是否合规、可行，实际工作中是否具有可操作性，等等。二、详细审阅报告，做好审议笔记为了提高审议审批的效率和质量，合议会召开前，要求贷审办提前将审议材料发到各参加审议审批的人员手中，并要求其要对审查报告的内容进行一次全面审阅，做好审议笔记，这是审议工作的基础。审议审批人员必须要从审查报告的陈述中充分了解客户的合法性和基本情况、项目准入条件和合法性、财务指标、生产经营规模、发展前景、关联企业情况、授信用信的合理性、担保的足值有效情况、风险可控情况、利率定价可行性等，促使各位审议人员在会议审议中做到心中有数，结合掌握的相关政策规定，对审查报告进行分析，看其审查是否有遗漏的内容，或风险揭示是否充分准确，防范风险措施是否到位、可控，经济效益是否可行等。对审阅过程发现问题要做好笔记和归类其重点，拟定好发言提纲，以便会议中提出，供参会人员审议。通过充分审议，从而判断提交审议的信贷事项是否可行，审查结论是否准确、具有操作性，以达到最终审批方案得以落实。这样做的结果一是会前资深独立审5/22批人、专职审议人和专家委员，都要对上会的项目材料进行认真审阅并作好记录和发言提纲，提高了审议人员的责任心和审议水平；二是每位参会的审议人员的提问和发言有针对性，提出问题质量很高，改变过去审议人员发言随意性和一般性；三是加快了合议会工作效率；四是提高并确保合议会审议项目的质量。这一改革也得到信贷审查人员的好评。三、认真查找问题，敢于提出问题审议审批人员必须要在充分审阅材料的基础上，结合把握的政策、制度规定要点，以政策规定为依据，以审查材料为载体，对审议的信贷事项的合法合规性进行核实，从查找其客户的合法性、项目的准入条件、生产（建设）规模、财务指标、风险状况、审查结论等是否存在问题，要善于发现问题、揭示问题、归纳问题，在审议过程中对提出的问题要有针对性，不能空洞乏味、拖泥带水、模棱两可，同时对提出的问题要审慎核对，要做到实事求是、充分合理、有据可依、合法合规，并能够在合议会中提出来加以审议，对存在的问题能够提出相应的解决措施，以达到审议审批的信贷事项完整性和合法、合规。四、变换思维方式，善于识别问题在充分审阅和把握问题后，审议审批人员应该要变换思维方式，做到多分析、多思考，善于识别问题实质，6/22不能急于表决。要从项目的营销、调查评估、审查等角度去分析，结合项目所在地的经济环境、同业竞争、产业政策、行业风险、金融环境、经营行管理水平等多方面去衡量。通过以上换位思考，综合分析，对存在的问题要善于识别，观察问题是否影响整个项目的发展，或存在的问题是否可以通过采取相应措施加以解决，从而再做出表决，这样既对前台部门工作的尊重，同时也对审议事项表决更加客观公正、科学合理，既能最大限度地把控风险，又能促使信贷业务的顺利开展。五、严格把控风险，风险对冲化解审议审批信贷事项的一个重要把控就是严把风险关口，既要客观、充分地揭示审议审批的信贷事项可能面临的各类风险，又要科学地估算该事项蕴含的综合效益。不能因过分强调风险而失去成长潜力巨大的信贷市场，也不能因片面强调营销和维护客户而低估风险，更为重要的是提出防控和化解风险的措施是否有效和保障。常用风险对冲方式就是例证，如担保方式，可采用抵（质）押担保、保证人担保、保证金担保等。至于采用信用方式，还是担保方式，要对具体用信的风险大小、可控程度进行分析，如房地产开发项目要优先考虑土地使用权、房产抵押；工厂项目如是自然人股东，除采用土地使用权、厂房抵押外，还应追加主要股东连带保证担保；集团公司的子公司或被7/22控股公司用信，除一般的抵押担保外，认为潜在风险仍大，可追加集团公司或控股公司的财产抵押或保证担保，等等。采用何种方式进行风险对冲，既要坚持原则，也要灵活运用，总的原则就是把风险控制在最低限度下。这样做既能促使业务的顺利开展，又能化解风险的产生。如我们在审议“进出口有限公司开立亿元人民币450天涉外信用证事项”时，该事项给分行的中间收入、国际结算量、对公存款等带来很好收益，但该企业在经营过程中潜在风险也很大，为了达到风险对冲，我们同意其母公司集团有限公司提供连带责任保证担保（该集团公司为总行管理的优势行业重点客户），同时要求进出口有限公司在本笔信用证承兑后90天内存入全额人民币保证金（与承兑金额相等的人民币）。这样既提示了潜在风险，合议会又提出了化解风险的对冲措施，达到了促进业务的开展的需要，又降低了我行风险。六、认真履行职责，坚持按章办事信贷事项的审议审批工作是一项重要工作，是一个决策的重要关口，为此，审议审批人员不但要有政策理论知识、工作经验和独立判断能力，更重要的是要有高度的责任感、敬业精神和服务意识，能够尽心尽责地履行工作职责，勤勉励志，按章办事一是要严格操作，合规审批。必须牢固树立合规意识，严格条件、按程序、按权限操作，8/22按照法律法规、政策制度做出决策；二是坚持原则，秉公办事，一切从本行利益出发，敢于顶住内、外部的各种压力，充分考量风险和收益的平衡，认真履行岗位职责；三是要廉洁自律，客观公正，妥善处理与前后台、与经营行、与客户等各方面的关系，自觉抵御各种因素的干扰，公平、公正、公开履行职责。审议人员要敢于客观公正地发表意见，独立审批人要善于听取审议人员的意见，在充分分析的基础上做出客观公正的决策。七、善于沟通协商，服务前台基层审议审批人员必须具有为前台服务、为基层服务意识，同时要具有善于与前台、基层沟通协商的能力。尽管制度要求信贷事项的调查、审查、审批实行岗位分离，横向制约，但由于所处岗位不同，审视信贷事项的角度不同，或对政策制度理解偏差等，如有的信贷事项在审查报告中，不能完整无缺地陈述清楚，比如遗漏了客户合法性表述，或者项目准入表述漏项，财务指标测算不准确，或有多种抵押物可供选择，利率定价不合理等；或与前台调查部门意见不一致，需要增加限制性条款或变更事项方案等等。在遇到这些问题时，我们首先不急于对审议事项进行投票表决，而是及时主动地与审查人员、前台部门沟通、协商，从合规合法角度出发再行使投票表决权，对比较复杂或看法不一致的信贷事项，合议会事前通知经营行和前台部门9/22派员列席会议并充分发表意见，对增加限制性条款的信贷事项，必须做到有针对性和可操作性，尽量减少批复后申请变更的现象发生，或否决事项提请复议环节。这样既提高了信贷事项批复的可操作性，又减少了与前台、基层行的矛盾。合议会运作三年来，我们坚持做到合议会审议的信贷事项，投票通过的必须合法合规，否决的必须有据可依，复议的必须要有理由。前台及基层行同志对合议会评价链条比过去缩短、工作效率明显提高、矛盾不断减少、质量稳步提升、基层行普遍满意。通过实践也证明了沟通能减少分岐，沟通能减少矛盾，沟通能达到统一，沟通能提高效率。八、坚持效能考核，提高工作效率根据分行机关效能考核有关规定，我们对贷审办提交的信贷事项，都能及时召开合议会议进行审议，并在一至二个工作日内审议审批完毕，对重要信贷事项或与同业有竞争的紧急事项，在坚决贯彻执行政策制度规定的前提下，做到随到随审，促使审议审批效率明显提高，有效地解决了贷款审批时效性不足的瓶颈问题，为部分同业竞争激烈的信贷业务赢得了宝贵时间，得到了基层行和客户的一致好评。由于我们的工作效率高、质量好，得到了行领导的肯定，自2016年以来，行长对本级资深独立审批人的审批权限在年度中间进行了增加调整，从原来占全行信贷10/22业务增量的50，提高到了70以上，这在全国银行系统来看是名列前茅的。九、认真虚心学习，提高自身素质合议会审议审批的信贷事项，涉及的内容多，工作量大，审议时间短，知识面广。为此，要求审议审批人员必须虚心学习，不但学习本岗位相关知识、规章和操作要求，还要学习前台、中台职能部门的规章制度和操作要求，不断拓宽知识面，提高专业素质。如最近我们请前台部门领导和专家亲临合议会场，专门讲解了短期融资券承销业务的相关知识，受益匪浅。同时，还要学习国家相关政策规定，充分领会其精神实质，密切关注宏观经济形势，行业产业发展状况，特别是目前房地产政策、政府投融资平台、两高一剩行业调控等政策，也要关注同业竞争情况和本行战略、政策、制度规定，结合我行的信贷投向、支持重点等政策规定加以学习，不断更新知识结构，拓宽知识面，提高政策理论和业务水平。十、不断创新改革，坚持质量第一我行实行信贷审批体制改革试点以来，在工作中积累了一定的经验和做法，但从国内外经济形势发展趋势来看，国内的经济环境仍面临严峻考验供需矛盾突出、产能过剩调整、适紧货币政策、融资渠道缩小、环保意识加强、窗口指导频繁等；在银行业方面，同业竞争激烈、信11/22贷市场狭小、客户结构压力大、资金规模双紧等，这样对我们的信贷事项审议审批工作也提出了更高要求。分行独立审批人利用到北京出差机会，主动到总行学习总行合议会抓住重点、控制风险点、提高审议审批质量和效率的做法，同时经常与兄弟行交流，学习他们的好做法好经验。为此，我们必须要不断地适应经济发展趋势和我行信贷审批体制改革要求，认真总经验教训，加强学习，拓宽知识面，从实际工作中出发，不断创新审议审批工作方法，如重点项目现场审议、增加项目回访频率、体验项目营销等，在坚持审议审批质量第一的基础上，加快审议审批速度和数量，在时间上和空间上拓展我行信贷市场，从而提高信贷资产质量和效益，为我行持续、稳定、健康发展作出贡献。为进一步深化信贷审批体制改革，切实提高信贷业务审批质量和效率，我行作为总行实施信贷业务审批体制改革试点行，从2016年7月合议会运作以来，在促进全行信贷合规投放和防范风险、提高贷款质量和审议审批工作效率等取得了显著成绩。三年来，在合议会运作过程中，我们从信贷事项营销、调查、评估、审查、审议等环节中积累了一些的经验，现就工作中得到的启发谈谈几点体会，以供大家共勉。一、认真学习政策，熟悉掌握运用12/22对信贷事项的决策是否正确、可行，一个重要的方向看是否符合行内行外政策规定，那么如何判断事项是否符合了国家的方针政策和金融规章制度，一个重要因素就是审议审批人员必须要认真学习国家的行业产业政策和我行规章制度，并熟悉地掌握运用到实际的审议审批工作中去。（一）认真学习国家相关的法律、法规相关规定，熟悉掌握或针对性掌握其相关条款，并正确运用到审议审批工作去。一是要领会和掌握一些相关的法律法规的规定，如贷款通则、公司法、合同法、担保法、物权法、票据法等，就是不能全面熟悉也要有针对性地掌握一些与信贷事项相关的规定，从而判断审议审批的信贷事项是否合法合规。二是要熟悉掌握国家行业产业、环保及土地政策制度，近年来国家对宏观经济调控力度加大，经常阶段性地出台了一系列宏观调控措施，发布了一系列行业产业政策，如国家发展改革委员会发布的促进产业结构调整暂行办法、产业结构调整指导目录（2016年本）、企业投资项目核准暂行办法等，从而判断其是否属于鼓励类、允许类、限制类、淘汰类项目；国家颁布的中华人民共和国环境保护法、建设项目环境影响评价文件分级审批规定、关于贯彻落实抑制部分行业产能过剩和重复建设引导产业健康发展的通知等环保政策规定，从而判断项目是否13/22符合国家的环境保护相关政策规定，是否取得了有权部门的环境保护审批手续，对未取得有权部门环境保护审批手续的建设项目、未落实环保审批文件对建设项目环保措施要求或未落实环保“三同时”（是指污染治理设施与主体工程同时设计、同时施工、同时投产）制度的项目、应取得而未取得排污许可手续的客户，一律不得提供银行信用；国务院近期出台的土地、房地产调控政策等，必须要坚决贯彻执行。（二）认真学习和熟悉掌握运用外部监管的相关规定。为加强金融宏观调控，抑制通货膨胀，稳定经济持续、健康发展，外部监管机构也出台了许多监管规定，如银监会的固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理办法和项目融资业务指引等的“三个办法一个指引”；人民银行的关于进一步支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见；政府投融资平台监管规定、担保公司监管规定，如银监会的融资性担保公司管理暂行办法、中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知等，这些规定有的是指导性的，有的是指令性的。为此，作为信贷事项决策关口的审议审批人员，就必须加强学习，熟悉掌握和正确运用，从而不断提高决策的判断能力。（三）认真学习和熟悉掌握运用我行的信贷政策及14/22规章制度。由于我行推行深化改革以来，推出了许多新产品，并同时出台了相应的信贷政策制度，提出了许多新的要求和规定。有的是全新的规章制度，有的是不断补充完善的办法规定，从而要求我们审议审批人员必须要与时俱进，加强学习，领会精神，把握要点，熟悉操作程序。如传统业务要熟悉总行颁布的“固定资产贷款管理办法”、“流动资金贷款管理办法”和“个人贷款管理办法”等的相关规定；对新产品的规定更加要认真学习及时掌握其要求，如“短期融资券承销业务”、“涉外信用证保函业务”和“经营性物业贷款业务”等。无论是传统业务还是新拓展的业务，都要必须熟悉掌握其授信、贷款、国际贸易融资、票据、担保、承诺类、意向类等的相关制度规定，结合年度出台的信贷政策指引、行业信贷政策、行业客户分类标准和客户名单、行业限额等，以及单项业务的具体规定，从而判断项目是否符合准入条件、是否合法，项目风险是否可控，授信和用信方案是否合规、可行，实际工作中是否具有可操作性，等等。二、详细审阅报告，做好审议笔记为了提高审议审批的效率和质量，合议会召开前，要求贷审办提前将审议材料发到各参加审议审批的人员手中，并要求其要对审查报告的内容进行一次全面审阅，做好审议笔记，这是审议工作的基础。审议审批人员必须要15/22从审查报告的陈述中充分了解客户的合法性和基本情况、项目准入条件和合法性、财务指标、生产经营规模、发展前景、关联企业情况、授信用信的合理性、担保的足值有效情况、风险可控情况、利率定价可行性等，促使各位审议人员在会议审议中做到心中有数，结合掌握的相关政策规定，对审查报告进行分析，看其审查是否有遗漏的内容，或风险揭示是否充分准确，防范风险措施是否到位、可控，经济效益是否可行等。对审阅过程发现问题要做好笔记和归类其重点，拟定好发言提纲，以便会议中提出，供参会人员审议。通过充分审议，从而判断提交审议的信贷事项是否可行，审查结论是否准确、具有操作性，以达到最终审批方案得以落实。这样做的结果一是会前资深独立审批人、专职审议人和专家委员，都要对上会的项目材料进行认真审阅并作好记录和发言提纲，提高了审议人员的责任心和审议水平；二是每位参会的审议人员的提问和发言有针对性，提出问题质量很高，改变过去审议人员发言随意性和一般性；三是加快了合议会工作效率；四是提高并确保合议会审议项目的质量。这一改革也得到信贷审查人员的好评。三、认真查找问题，敢于提出问题审议审批人员必须要在充分审阅材料的基础上，结合把握的政策、制度规定要点，以政策规定为依据，以审16/22查材料为载体，对审议的信贷事项的合法合规性进行核实，从查找其客户的合法性、项目的准入条件、生产（建设）规模、财务指标、风险状况、审查结论等是否存在问题，要善于发现问题、揭示问题、归纳问题，在审议过程中对提出的问题要有针对性，不能空洞乏味、拖泥带水、模棱两可，同时对提出的问题要审慎核对，要做到实事求是、充分合理、有据可依、合法合规，并能够在合议会中提出来加以审议，对存在的问题能够提出相应的解决措施，以达到审议审批的信贷事项完整性和合法、合规。四、变换思维方式，善于识别问题在充分审阅和把握问题后，审议审批人员应该要变换思维方式，做到多分析、多思考，善于识别问题实质，不能急于表决。要从项目的营销、调查评估、审查等角度去分析，结合项目所在地的经济环境、同业竞争、产业政策、行业风险、金融环境、经营行管理水平等多方面去衡量。通过以上换位思考，综合分析，对存在的问题要善于识别，观察问题是否影响整个项目的发展，或存在的问题是否可以通过采取相应措施加以解决，从而再做出表决，这样既对前台部门工作的尊重，同时也对审议事项表决更加客观公正、科学合理，既能最大限度地把控风险，又能促使信贷业务的顺利开展。五、严格把控风险，风险对冲化解17/22审议审批信贷事项的一个重要把控就是严把风险关口，既要客观、充分地揭示审议审批的信贷事项可能面临的各类风险，又要科学地估算该事项蕴含的综合效益。不能因过分强调风险而失去成长潜力巨大的信贷市场，也不能因片面强调营销和维护客户而低估风险，更为重要的是提出防控和化解风险的措施是否有效和保障。常用风险对冲方式就是例证，如担保方式，可采用抵（质）押担保、保证人担保、保证金担保等。至于采用信用方式，还是担保方式，要对具体用信的风险大小、可控程度进行分析，如房地产开发项目要优先考虑土地使用权、房产抵押；工厂项目如是自然人股东，除采用土地使用权、厂房抵押外，还应追加主要股东连带保证担保；集团公司的子公司或被控股公司用信，除一般的抵押担保外，认为潜在风险仍大，可追加集团公司或控股公司的财产抵押或保证担保，等等。采用何种方式进行风险对冲，既要坚持原则，也要灵活运用，总的原则就是把风险控制在最低限度下。这样做既能促使业务的顺利开展，又能化解风险的产生。如我们在审议“进出口有限公司开立亿元人民币450天涉外信用证事项”时，该事项给分行的中间收入、国际结算量、对公存款等带来很好收益，但该企业在经营过程中潜在风险也很大，为了达到风险对冲，我们同意其母公司集团有限公司提供连带责任保证担保（该集团公司为总行管理18/22的优势行业重点客户），同时要求进出口有限公司在本笔信用证承兑后90天内存入全额人民币保证金（与承兑金额相等的人民币）。这样既提示了潜在风险，合议会又提出了化解风险的对冲措施，达到了促进业务的开展的需要，又降低了我行风险。六、认真履行职责，坚持按章办事信贷事项的审议审批工作是一项重要工作，是一个决策的重要关口，为此，审议审批人员不但要有政策理论知识、工作经验和独立判断能力，更重要的是要有高度的责任感、敬业精神和服务意识，能够尽心尽责地履行工作职责，勤勉励志，按章办事一是要严格操作，合规审批。必须牢固树立合规意识，严格条件、按程序、按权限操作，按照法律法规、政策制度做出决策；二是坚持原则，秉公办事，一切从本行利益出发，敢于顶住内、外部的各种压力，充分考量风险和收益的平衡，认真履行岗位职责；三是要廉洁自律，客观公正，妥善处理与前后台、与经营行、与客户等各方面的关系，自觉抵御各种因素的干扰，公平、公正、公开履行职责。审议人员要敢于客观公正地发表意见，独立审批人要善于听取审议人员的意见，在充分分析的基础上做出客观公正的决策。七、善于沟通协商，服务前台基层审议审批人员必须具有为前台服务、为基层服务意19/22识，同时要具有善于与前台、基层沟通协商的能力。尽管制度要求信贷事项的调查、审查、审批实行岗位分离，横向制约，但由于所处岗位不同，审视信贷事项的角度不同，或对政策制度理解偏差等，如有的信贷事项在审查报告中，不能完整无缺地陈述清楚，比如遗漏了客户合法性表述，或者项目准入表述漏项，财务指标测算不准确，或有多种抵押物可供选择，利率定价不合理等；或与前台调查部门意见不一致，需要增加限制性条款或变更事项方案等等。在遇到这些问题时，我们首先不急于对审议事项进行投票表决，而是及时主动地与审查人员、前台部门沟通、协商，从合规合法角度出发再行使投票表决权，对比较复杂或看法不一致的信贷事项，合议会事前通知经营行和前台部门派员列席会议并充分发表意见，对增加限制性条款的信贷事项，必须做到有针对性和可操作性，尽量减少批复后申请变更的现象发生，或否决事项提请复议环节。这样既提高了信贷事项批复的可操作性，又减少了与前台、基层行的矛盾。合议会运作三年来，我们坚持做到合议会审议的信贷事项，投票通过的必须合法合规，否决的必须有据可依，复议的必须要有理由。前台及基层行同志对合议会评价链条比过去缩短、工作效率明显提高、矛盾不断减少、质量稳步提升、基层行普遍满意。通过实践也证明了沟通能减少分岐，沟